時(shí)間：2022-12-15 01:43:59
序論：在您撰寫(xiě)理財(cái)調(diào)查報(bào)告時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
隨著個(gè)人財(cái)富的不斷增加和金融產(chǎn)品的日益豐富,“理財(cái)”這一思想被越來(lái)越多的都市人群所接受?！袄碡?cái)”不僅是使資產(chǎn)保值的有效手段,更是使財(cái)富迅速積累的有效途徑。而投資者的投資習(xí)慣、投資偏好,將直接影響其經(jīng)濟(jì)行為。因此,深入了解投資者的意見(jiàn)與態(tài)度,將為金融企業(yè)制定市場(chǎng)策略提供科學(xué)依據(jù)。這也正是這份報(bào)告的價(jià)值所在。
投資者信心提升 力求控制風(fēng)險(xiǎn)
面對(duì)百年不遇的金融危機(jī),中國(guó)政府采取了積極的貨幣與信貸政策。政府投資4萬(wàn)億人民幣拉動(dòng)內(nèi)需,此舉不但大大提升了投資者的信心,也增加對(duì)人們投資預(yù)期收益的期望值。數(shù)據(jù)顯示,2008年的投資者平均的預(yù)期收益率是在12.6%,而2009年這個(gè)數(shù)值上升到了19.1%,可以看出,宏觀層面的四萬(wàn)億投資給國(guó)民經(jīng)濟(jì)注入了一針強(qiáng)心劑,使得投資者的信心企穩(wěn)回升。
投資者2009年更加關(guān)注經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和宏觀政策層面的動(dòng)向。與2008年相比,2009年他們?cè)谶x擇各種理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品時(shí),更加青睞風(fēng)險(xiǎn)控制功能好、回報(bào)穩(wěn)定的品種。特別是對(duì)于通脹預(yù)期、對(duì)于信貸收縮等方面的猜測(cè),使得投資者更加注重對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制?？傮w來(lái)看,2009年的投資者是更加審時(shí)度勢(shì),側(cè)重宏觀政策下的風(fēng)險(xiǎn)控制和收益,淡化一些產(chǎn)品個(gè)體層面的宣傳。
投資方式多樣化 股票、房產(chǎn)受青睞
2007-2009年數(shù)據(jù)對(duì)比顯示出,2009年投資方式更加多樣化。人們的投資方式與手段,從2008年的3.1上升到了2009年的3.7。其中,在2007年投資者選擇比例最高的理財(cái)方式是基金,2008年由于受金融危機(jī)的影響,投資者相對(duì)來(lái)講采取了比較保守的策略,最主要的理財(cái)方式又回到了儲(chǔ)蓄,而在2009年上升到第一位的是股票。
在2009年新增加的理財(cái)方式都有哪些?調(diào)查顯示,股票、基金、房地產(chǎn)投資這幾項(xiàng)在2009年新增的比率比較明顯,相對(duì)來(lái)說(shuō)像人民幣儲(chǔ)蓄、國(guó)債這兩方面的數(shù)據(jù)跟2008年相比有比較大幅度的下降?？梢钥闯?009年投資者改變了他們?cè)?008年所采取的相對(duì)比較保守的策略,而在2009年更多的會(huì)選擇股票、基金包括房產(chǎn)這樣更為激進(jìn)的樂(lè)觀的投資方式。
投資者選股看整體行情和個(gè)股業(yè)績(jī)
本次調(diào)查中,超過(guò)半數(shù)的投資者在購(gòu)買(mǎi)股票時(shí),主要參考整體市場(chǎng)行情?？梢?jiàn),在金融危機(jī)的背景下,投資者購(gòu)買(mǎi)股票更為理性,在選擇依據(jù)上也會(huì)更加參考市場(chǎng)的整體行情和公司的整體業(yè)績(jī),而不再盲目地去聽(tīng)從他人的推薦。
投資基金注重以往業(yè)績(jī)
2009年投資者選擇基金的標(biāo)準(zhǔn)更加具體,更看重基金以往的業(yè)績(jī),以及基金的類(lèi)型。同時(shí),投資者也關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)基金產(chǎn)品的影響。
與2008年相比,2009年投資者在選擇基金時(shí),指數(shù)型基金由第6位上升到了第3位,持有率是28.2%?？梢钥闯?在2009年指數(shù)型基金漲幅明顯,而且在2009年指數(shù)型基金的發(fā)行速度和密度也是創(chuàng)歷史新高。各家基金公司在2009年為指數(shù)型基金的營(yíng)銷(xiāo)推廣力度也都比較大,各方面的因素都促使了指數(shù)型基金的投資受到追捧。
超半數(shù)投資者認(rèn)為房?jī)r(jià)仍將上漲
數(shù)據(jù)顯示,2009年房屋不動(dòng)產(chǎn)投資者所占的比例是32.3%,比2007年、2008年有非常大幅度的上升。所以可以看出房屋不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)投資群體相對(duì)來(lái)說(shuō)非常穩(wěn)定,金融危機(jī)對(duì)他們來(lái)說(shuō)影響并不大,而寬松的貨幣政策又使得這方面的投資回暖,通脹的預(yù)期使得它強(qiáng)勢(shì)反彈。而且,2009年購(gòu)置房屋用于投資人群的特征也較為明顯。個(gè)人年收入在25萬(wàn)以上的群體當(dāng)中,有超過(guò)1/3,將近40%的人群比例都有投資房屋作為理財(cái)方式。
雖然,近期多項(xiàng)措施的出臺(tái),使得房地產(chǎn)政策正式從“保增長(zhǎng)”轉(zhuǎn)型為“調(diào)整結(jié)構(gòu),抑制投機(jī)”,政策的導(dǎo)向和意圖極其明顯。但是,數(shù)字100市場(chǎng)研究公司的在線(xiàn)調(diào)查顯示,超過(guò)五成的公眾認(rèn)為,2010年京、滬、穗等大城市的房?jī)r(jià)將繼續(xù)上漲。當(dāng)被問(wèn)及“如果有100萬(wàn)現(xiàn)金,是否會(huì)買(mǎi)房”時(shí),54%的受訪(fǎng)者給予了肯定答復(fù)。可見(jiàn)“全民炒房”的心態(tài)仍在蔓延。針對(duì)房?jī)r(jià)的調(diào)控政策,能否“為高燒的樓市清熱去火”,仍待觀察。
銀行短期理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)熱銷(xiāo)
2009年銀行業(yè)務(wù)中,人民幣儲(chǔ)蓄、基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品是投資者的主要方向。其中,銀行短期理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)熱銷(xiāo),新增投資者比例達(dá)到7.1%。41歲以上、學(xué)歷在碩士以上的人群購(gòu)買(mǎi)短期投資理財(cái)產(chǎn)品的比例尤為突出。職位是企業(yè)高管、以及家庭月收入在1萬(wàn)元以上的高收入者,對(duì)短期投資理財(cái)產(chǎn)品的興趣也非常濃厚。綜合這兩類(lèi)數(shù)據(jù),現(xiàn)在的銀行短期投資類(lèi)產(chǎn)品更多的還是吸收了社會(huì)中上層的人士進(jìn)行選擇。
保險(xiǎn)業(yè)受惠新醫(yī)改醫(yī)療險(xiǎn)居首位
保險(xiǎn)領(lǐng)域在2009年也呈現(xiàn)出了新的變化。雖然以往熱銷(xiāo)的養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、投資型險(xiǎn)種今年依然業(yè)績(jī)良好,但是受新醫(yī)改的影響,2009年購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群顯著增多,在各項(xiàng)保險(xiǎn)投資類(lèi)型當(dāng)中,醫(yī)療險(xiǎn)的選擇人群最高。在2008年位居首位的養(yǎng)老險(xiǎn),已讓位于2009年熱賣(mài)的醫(yī)療險(xiǎn)。
需要說(shuō)明的是,新保險(xiǎn)法的中新增了“不可抗辯”,“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容”等多條有利于被保險(xiǎn)人的條款。此舉受到了消費(fèi)者的普遍歡迎。據(jù)統(tǒng)計(jì),有25.7%的受訪(fǎng)者表示為了保證權(quán)益,將把購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)間推遲到“十一”以后。另外,也有超過(guò)2成的受訪(fǎng)者表示,會(huì)更關(guān)注自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。同時(shí),考慮到投保費(fèi)用的因素,也有15.7%的人會(huì)提前到新保險(xiǎn)法實(shí)施之前。從某種意義上講,新保險(xiǎn)法的實(shí)施促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)張。
黃金、外匯 小眾市場(chǎng)霧里看花
2009年金價(jià)的上升也非?？?但是,近期受美元升值影響,有所回落。對(duì)于大部分投資者而言,現(xiàn)在黃金領(lǐng)域的投資還是屬于像霧里看花這樣的狀態(tài)。數(shù)據(jù)表明,六成多投資者表示不會(huì)購(gòu)買(mǎi)黃金。所以現(xiàn)在黃金投資領(lǐng)域還是小眾市場(chǎng)。而實(shí)物黃金、紙黃金、黃金首飾等是當(dāng)前投資者選擇的主要方式。
與其他理財(cái)方式相比,選擇外匯作為投資理財(cái)人群的比例就更少了,有超過(guò)80%的投資者2009年都還沒(méi)有涉及外匯投資領(lǐng)域,投資人群也是各領(lǐng)域收入1萬(wàn)以上的人群比較高。
網(wǎng)絡(luò)成為信息與理財(cái)交易主干道
目前,投資者接觸投資理財(cái)資訊及交易的方式更加豐富,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為投資者了解理財(cái)產(chǎn)品最主要的信息渠道,2009年這個(gè)比率上升的更加明顯,從2008年的29.2,上升到2009年的58.4%,增長(zhǎng)幅度達(dá)到了100%。網(wǎng)絡(luò)媒體在理財(cái)資訊傳播方面承擔(dān)越來(lái)越重要的角色。
據(jù)CNIC數(shù)據(jù)表明,中國(guó)網(wǎng)民數(shù)已突破3億,超過(guò)了美國(guó)。具體到理財(cái)交易上面,證券公司的股票網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng),基金公司的網(wǎng)站系統(tǒng)的使用比例有所上升。而傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)、證券公司的營(yíng)業(yè)廳、基金公司的投資理財(cái)中心等物理網(wǎng)點(diǎn)交易比率都在下降?？梢钥闯霈F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)不僅對(duì)于告知,對(duì)于交易的分流作用也越來(lái)越明顯。
同時(shí)隨著網(wǎng)上銀行的逐漸推廣,網(wǎng)銀在金融業(yè)務(wù)中也發(fā)揮出業(yè)績(jī)推手的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),“網(wǎng)銀”使用群體中,購(gòu)買(mǎi)基金、商業(yè)保險(xiǎn)、黃金國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)比例,均要高于非“網(wǎng)銀”使用群體。從兩個(gè)投資群體的對(duì)比數(shù)據(jù)中還可以看到,非“網(wǎng)銀”使用者更加集中持有人民幣儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,有89.9%的非“網(wǎng)銀”使用者持有人民幣儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,高于“網(wǎng)銀”使用者中84.3%的持有率。可見(jiàn)“網(wǎng)銀”持有者的投資方式更加多樣,這也為銀行帶來(lái)了更多的產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。
2010投資大幕即將拉開(kāi)
總的看來(lái),投資者對(duì)于2010年的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依舊看好。近45%的人認(rèn)為中國(guó)股市即將展開(kāi)長(zhǎng)期反彈。而且,由于股市和指數(shù)型基金的連帶關(guān)系,對(duì)指數(shù)型基金的追捧在2010年還會(huì)有所持續(xù)。對(duì)于后市的操作行為,他們將繼續(xù)持有、進(jìn)一步觀察,這樣的比例將近占到了2/3。
銀行未來(lái)會(huì)面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在未來(lái)的2010年投資者最有可能減少的投資項(xiàng)目主要是人民幣儲(chǔ)蓄。人們對(duì)于股市總體看好,更多的投資傾向會(huì)向股市、基金、房產(chǎn)傾斜,而對(duì)于在銀行里面的儲(chǔ)蓄意向會(huì)有所降低,所以這種情況下對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)有必要推出更多的理財(cái)產(chǎn)品,類(lèi)似于像2009年推出的短期投資產(chǎn)品一樣,但是要針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)推出不同的銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)爭(zhēng)取客戶(hù)。所以銀行的網(wǎng)站也需要去發(fā)揮更大的營(yíng)銷(xiāo)推廣的力度。
這僅僅包含了有數(shù)據(jù)可循的可投資資產(chǎn)在1000萬(wàn)以上的人群，而可投資金在100萬(wàn)元至1000萬(wàn)元之間的人群，更是高速增長(zhǎng)。相較成熟市場(chǎng)，盡管在過(guò)去十年內(nèi)快速發(fā)展，中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)仍存在一些問(wèn)題。如：理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化強(qiáng)，結(jié)構(gòu)缺乏創(chuàng)新；理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性；業(yè)內(nèi)“以產(chǎn)品為中心”的短期化思維嚴(yán)重等?？v觀這些現(xiàn)象，究其根源，其實(shí)根本問(wèn)題在于提供財(cái)富管理服務(wù)的機(jī)構(gòu)對(duì)于高凈值人群本身了解甚少，以至于無(wú)法針對(duì)性提供滿(mǎn)足客戶(hù)真實(shí)需求的服務(wù)，或是幫助客戶(hù)發(fā)現(xiàn)并解決在財(cái)富管理過(guò)程中的潛在問(wèn)題。
為了了解社區(qū)客戶(hù)在現(xiàn)實(shí)生活中所碰到的問(wèn)題以及其真實(shí)的理財(cái)需求，融義財(cái)富在其所在社區(qū)發(fā)起了理財(cái)問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)卷分為兩個(gè)部分，第一部分主要調(diào)查社區(qū)客戶(hù)在生活中可能碰到的困擾和問(wèn)題，第二部分主要了解社區(qū)客戶(hù)目前對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品及選擇的機(jī)構(gòu)的偏好。
此次調(diào)查的被訪(fǎng)者均為高端社區(qū)中的富裕人群，個(gè)人可投資資產(chǎn)在人民幣100萬(wàn)元以上，其中融義社區(qū)理財(cái)中心客戶(hù)平均可投資資產(chǎn)500萬(wàn)元以上。主要調(diào)研結(jié)果及分析如下：
（一）
超過(guò)八成的受訪(fǎng)人群無(wú)法將其購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品和自身的理財(cái)目標(biāo)相結(jié)合。進(jìn)一步分析，可能的問(wèn)題為：受訪(fǎng)人群沒(méi)有清晰的理財(cái)目標(biāo)；抑或是受訪(fǎng)人群在有目標(biāo)的情況下沒(méi)有足夠的能力進(jìn)行相關(guān)性的匹配。而在對(duì)于理財(cái)目標(biāo)的調(diào)查中，78%的客戶(hù)沒(méi)有清晰的理財(cái)目標(biāo)。結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際情況，這個(gè)現(xiàn)象可能解釋了兩個(gè)問(wèn)題：一是為什么固定收益產(chǎn)品是客戶(hù)的主要購(gòu)買(mǎi)品種：由于理財(cái)者未將理財(cái)產(chǎn)品與自身的理財(cái)目標(biāo)結(jié)合，所以客戶(hù)傾向于購(gòu)買(mǎi)他們最容易了解的產(chǎn)品，而固定收益產(chǎn)品是最容易被客戶(hù)了解和接受的產(chǎn)品。二是為什么客戶(hù)只關(guān)注產(chǎn)品的收益率：在沒(méi)有其他可參照的標(biāo)準(zhǔn)的前提下，收益率成了客戶(hù)唯一可以衡量的標(biāo)準(zhǔn)。這一點(diǎn)值得重視，因?yàn)榍逦私饫碡?cái)目標(biāo)，是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)給客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃方案的最基礎(chǔ)的前提。
（二）
超過(guò)八成的受訪(fǎng)人群無(wú)法從大量的財(cái)經(jīng)資訊自主篩選出對(duì)自身有用的訊息。在根據(jù)自己的方式選擇去了解的財(cái)經(jīng)資訊中，超過(guò)八成的受訪(fǎng)人群無(wú)法解讀資訊與其理財(cái)行為的關(guān)系。隨著理財(cái)產(chǎn)品資源和市場(chǎng)資訊的泛濫，客戶(hù)接觸到的信息量巨大。但對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，這些資訊都是沒(méi)有價(jià)值的，因?yàn)樗麄儫o(wú)法判別資訊是否對(duì)他有幫助。人們對(duì)于金融知識(shí)本身的了解程度不盡相同，但大多數(shù)的金融市場(chǎng)資訊都需要固有的背景作為基礎(chǔ)，產(chǎn)品的資訊亦是如此。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，能夠看懂的主要是收益率，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的未知和不安，使大多數(shù)的客戶(hù)無(wú)法在大量的產(chǎn)品資訊中尋找到對(duì)自己有幫助的信息。
（三）
79%的受訪(fǎng)人群無(wú)法甄別不同產(chǎn)品的類(lèi)別和風(fēng)險(xiǎn)。這一結(jié)果與實(shí)際服務(wù)中碰到的情況吻合。例如基金類(lèi)產(chǎn)品，大多數(shù)的人只知道其屬于基金，但具體屬于何種細(xì)分（比如貨幣型、平衡型還是股票型基金）沒(méi)有基本概念，更不要說(shuō)相關(guān)類(lèi)別所對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)了。對(duì)于固定收益類(lèi)的產(chǎn)品，自身無(wú)法識(shí)別產(chǎn)品間項(xiàng)目質(zhì)量，合同條款，發(fā)行平臺(tái)等的差異，只能依賴(lài)產(chǎn)品推薦方的口頭介紹。
（四）
大于76%的受訪(fǎng)人群認(rèn)為目前理財(cái)產(chǎn)品的信息來(lái)源太少，這是一個(gè)值得推敲的結(jié)果。通過(guò)經(jīng)一步詢(xún)問(wèn)，大多數(shù)人不否認(rèn)接收到的產(chǎn)品信息很多，但同時(shí)認(rèn)為目前理財(cái)產(chǎn)品的信息來(lái)源太少，表面上看產(chǎn)生了矛盾。但深入探究即能發(fā)現(xiàn)：當(dāng)人們覺(jué)得一些信息對(duì)他們來(lái)說(shuō)不可用時(shí)，就會(huì)忽略，最終導(dǎo)致可用的或可信賴(lài)的信息來(lái)源仍然很少。
（五）
一半以上的受訪(fǎng)人群表示沒(méi)有時(shí)間理財(cái)。在這些表示沒(méi)有時(shí)間理財(cái)?shù)目蛻?hù)中，大多數(shù)表示忙于事業(yè)而沒(méi)有時(shí)間理財(cái)。值得注意的是，在這類(lèi)人群中，除了一部分人確實(shí)是事務(wù)繁忙的，還有一部分主要是因?yàn)檎J(rèn)知問(wèn)題，即認(rèn)為本身從事的事業(yè)所獲得收益才是可衡量的收益，其他的收入均作為額外的收益。這一點(diǎn)，與相關(guān)受訪(fǎng)人沒(méi)有經(jīng)歷量化比較有關(guān)。
（六）
理財(cái)產(chǎn)品的選擇，受訪(fǎng)人群偏好中短期及固定收益。八成受訪(fǎng)人群對(duì)于產(chǎn)品的周期選擇為小于等于兩年。近六成受訪(fǎng)人群選擇固定收益產(chǎn)品，而對(duì)于收益較高風(fēng)險(xiǎn)可控的組合類(lèi)產(chǎn)品有需求的客戶(hù)也占到21%。值得注意的是，銀行理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的需求在客戶(hù)調(diào)查中的比例約為五分之一，但在接受調(diào)查的客戶(hù)中，大多數(shù)客戶(hù)都購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。這是一個(gè)矛盾點(diǎn)，深入的溝通后總結(jié)，這可以被理解成，客戶(hù)對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品不滿(mǎn)意的同時(shí)，找不到更值得信賴(lài)的理財(cái)工具。
（七）
對(duì)于金融產(chǎn)品發(fā)行方的選擇，銀行仍然是最受歡迎的發(fā)行方?？赡苡捎跇颖镜木窒扌?，在進(jìn)行調(diào)查的客戶(hù)中，選擇信托公司的客戶(hù)也占了35%。對(duì)于富裕人群來(lái)說(shuō)，雖然銀行仍然是第一選擇，但經(jīng)過(guò)幾年的市場(chǎng)開(kāi)拓，很多其他類(lèi)別金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品已經(jīng)逐漸開(kāi)始被接受。另一個(gè)方面，最近幾年，信托公司主要發(fā)行固定收益產(chǎn)品的市場(chǎng)形象也被高凈值人群廣泛接受。
（八）
受訪(fǎng)人群對(duì)于家庭財(cái)富管理中難點(diǎn)的把握與認(rèn)同較為隨機(jī)，差距并不顯著。其中收益率無(wú)法達(dá)到長(zhǎng)期所需目標(biāo)，是受訪(fǎng)人群最普遍擔(dān)憂(yōu)的。結(jié)合之前的調(diào)查問(wèn)題，雖然受訪(fǎng)人群不能找到具體的理財(cái)目標(biāo)，并將之與其理財(cái)行為相結(jié)合，但他們?nèi)匀粨?dān)憂(yōu)收益無(wú)法達(dá)到長(zhǎng)期所需目標(biāo)。這樣的未知隱憂(yōu)可能是造成客戶(hù)不易滿(mǎn)意的原因之一。
展望
調(diào)查地點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查
調(diào)查內(nèi)容：投資理財(cái)觀念
調(diào)查方式：全球投資者調(diào)查
x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)投資者認(rèn)為今年以及未來(lái)2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票和固定收益投資機(jī)會(huì)，美國(guó)和加拿大排名第二。中國(guó)投資者預(yù)計(jì)今年股市將觸底反彈，68%的投資者認(rèn)為，經(jīng)歷了讓人失望的2019年后，今年市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年的11%。43%的中國(guó)投資者認(rèn)為，今年以及今后2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票投資機(jī)會(huì)。
不過(guò)，仍然有72%的中國(guó)投資者對(duì)于A股表現(xiàn)出擔(dān)憂(yōu)。他們認(rèn)為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場(chǎng)最大的威脅，其次是經(jīng)濟(jì)放緩的風(fēng)險(xiǎn)。
“盡管中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出的穩(wěn)固基本面和樂(lè)觀的長(zhǎng)期增長(zhǎng)前景，這是投資者提高預(yù)期的主要原因。隨著中國(guó)資本市場(chǎng)進(jìn)一步改革，我們將會(huì)看到一個(gè)更加健康發(fā)展和增長(zhǎng)的市場(chǎng)?！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。
調(diào)查顯示，x3%的中國(guó)投資者計(jì)劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計(jì)劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數(shù)中國(guó)投資者計(jì)劃20xx年將投資重點(diǎn)同時(shí)鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規(guī)模的投資者在股票投資方面擁有最強(qiáng)烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認(rèn)為在20xx年以及未來(lái)2019年將擁有前三名的表現(xiàn)，非金屬類(lèi)大宗商品緊隨其后。
本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國(guó)投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。這一比例預(yù)計(jì)在未來(lái)2019年將有所下降。在談及未來(lái)2019年間計(jì)劃時(shí)，投資者預(yù)計(jì)會(huì)將67%的資產(chǎn)投資于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并計(jì)劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)。對(duì)境外市場(chǎng)缺乏了解是中國(guó)投資者不愿意投資海外市場(chǎng)的首要原因，其次的原因分別為匯率對(duì)投資回報(bào)的沖銷(xiāo)，以及監(jiān)管門(mén)檻對(duì)境外投資的限制。
王一文表示：“調(diào)查顯示，對(duì)于剛剛開(kāi)始涉足海外市場(chǎng)的中國(guó)投資者而言，他們還是更愿意把錢(qián)放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類(lèi)別及海外市場(chǎng)，以更好地防范風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
調(diào)查顯示，中國(guó)投資者在投資方面愈加成熟，對(duì)于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國(guó)投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計(jì)劃x年內(nèi)投資共同基金。他們預(yù)計(jì)，在未來(lái)x年內(nèi)會(huì)在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。
中國(guó)投資者理財(cái)觀念的調(diào)查報(bào)告二一、內(nèi)容摘要
當(dāng)今社會(huì)，在技術(shù)以及信息的快速發(fā)展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生了改變，同時(shí)，選擇怎樣的理財(cái)方式也是他們考慮的一個(gè)重要點(diǎn)；而對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，理財(cái)對(duì)他們以后的發(fā)展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調(diào)查問(wèn)卷的形式對(duì)大學(xué)生的理財(cái)過(guò)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，本文就是基于調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果進(jìn)行分析。
二、調(diào)查背景和目的
1、調(diào)查背景
大學(xué)期間我們參加了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能力秀的活動(dòng)，在這個(gè)活動(dòng)中我們是以諸葛理財(cái)”平臺(tái)出發(fā)對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了在線(xiàn)數(shù)據(jù)調(diào)查，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，并根據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)撰寫(xiě)調(diào)查分析報(bào)告以此來(lái)對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能力進(jìn)行評(píng)比。
2、調(diào)查目的
通過(guò)此次的調(diào)查，一方面了解一下大學(xué)生在理財(cái)方面的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)觀念及理財(cái)行為，同時(shí)也了解一下大學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)?shù)牧私庥卸嗌佟０l(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題、分析問(wèn)題，針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財(cái)生活。
三、調(diào)查基本信息
1．2019年4月1日—2019年5月11日
2．調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生
四、問(wèn)卷調(diào)查分析
1、問(wèn)卷題目設(shè)計(jì)思路
（1）題目
關(guān)于你是否成為理財(cái)大師的問(wèn)卷調(diào)查
（2）設(shè)計(jì)思路
對(duì)在校大學(xué)生群體進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)此問(wèn)卷分析以此來(lái)了解在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及對(duì)諸葛理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。
2、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析
（1）通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有50%的大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；
（2）34%的人的理財(cái)目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，還有其他的占了33%；
（3）68%的人對(duì)于諸葛理財(cái)不了解，只有5%的人對(duì)諸葛理財(cái)有了解，27%的人是有一定的了解；
（4）通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財(cái)，炒股和購(gòu)買(mǎi)基金國(guó)債分別占了13%?？梢钥闯?，大部分人最偏好最首選的理財(cái)方式就是儲(chǔ)蓄；
（5）35%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大是影響他們理財(cái)?shù)闹匾蛩兀?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴菍?duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解，23%的人則是認(rèn)為理財(cái)?shù)氖找媛实停?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴侨狈?zhuān)業(yè)知識(shí)；
（6）在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)68%的人不會(huì)選擇諸葛理財(cái)進(jìn)行理財(cái)；
4、問(wèn)題及解決方法
（1）此次問(wèn)卷調(diào)查中大多數(shù)學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)了解不多
解決方法：通過(guò)正當(dāng)?shù)姆椒▽?duì)諸葛理財(cái)進(jìn)行宣傳，提高影響力，同時(shí)從自身出發(fā)，多做出一些對(duì)理財(cái)者有利的方案，擴(kuò)大理財(cái)用戶(hù)數(shù)量。
（2）大多數(shù)人的消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一
解決方法：有些人的錢(qián)都花費(fèi)在一些不合理的地方，且對(duì)錢(qián)的消費(fèi)安排不合理，所以我建議大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。
（3）大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)知識(shí)欠缺、理財(cái)技能缺乏。
解決方法：首先大學(xué)生自己平時(shí)應(yīng)該多注意一些這方面的知識(shí)，同時(shí)學(xué)校應(yīng)加大理財(cái)知識(shí)相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費(fèi)和理性的理財(cái)，要養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，用所了解的知識(shí)去指導(dǎo)自己消費(fèi)理財(cái)。
五、總結(jié)
1、成就
此次調(diào)查的對(duì)象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶?。同時(shí)，在這個(gè)過(guò)程中自己也學(xué)到了不少的關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，我們也會(huì)經(jīng)常溝通，相互討論、探討對(duì)于投資理財(cái)?shù)囊恍┫敕ㄓ^點(diǎn)，共同學(xué)習(xí)，互相進(jìn)步。
2、不足
調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)的問(wèn)題不夠全面，有些不合理，還有就是調(diào)查的人數(shù)有點(diǎn)偏少，且是自己第一次做調(diào)查問(wèn)卷，很多方面都做得不夠完美。
針對(duì)大學(xué)生理財(cái)情況我們通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)西華大學(xué)各學(xué)院學(xué)生進(jìn)行了隨機(jī)調(diào)查，包括文科、理科、工科和藝術(shù)專(zhuān)業(yè)的在校本科生。本次發(fā)放問(wèn)卷80份，收回68份，問(wèn)卷有效率85%。調(diào)查文件采用單項(xiàng)選擇方式來(lái)回答問(wèn)題，主要包括當(dāng)代大學(xué)生的月消費(fèi)水平、消費(fèi)來(lái)源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及自己的理財(cái)觀念和能力等幾個(gè)方面。這些問(wèn)卷內(nèi)容從不同角度真實(shí)的反映了當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。
二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析
具統(tǒng)計(jì)本次接受調(diào)查同學(xué)中男生占32人，女生占36人；而其中文科類(lèi)占34人，理科類(lèi)占11人；藝術(shù)類(lèi)占4人，工科類(lèi)占19人；大一、大二占45人，大三、大四占23人。
調(diào)查結(jié)果顯示：其中月消費(fèi)在300元以下的沒(méi)有；300-500元的18人，占27%；500-800元的44人，占65%：800元以上的6人，占8%。消費(fèi)在300-500元的同學(xué)伙食費(fèi)占不到1/2，在交際費(fèi)和衣飾費(fèi)等方面支出較多，生活相對(duì)寬松。500元以上的學(xué)生伙食比例降低，用于其他方面費(fèi)用較多，部分有享樂(lè)主義觀。在學(xué)習(xí)用品、書(shū)籍方面消費(fèi)占100元以上的僅有15.7%。在回答“您有花錢(qián)記賬的習(xí)慣嗎”時(shí)，僅有28.5%的大學(xué)生回答“有”，64.8%的大學(xué)生回答“沒(méi)有”。在調(diào)查中我們了解到，大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源還是家庭供給，占到被調(diào)查人數(shù)的63%，有18.2%的學(xué)生是家教、兼職或勤工儉學(xué)及貸款和獎(jiǎng)（助）學(xué)金。
某高校網(wǎng)站bbs上發(fā)表“一百兩百貧困戶(hù)，四百五百剛夠用，千兒八百是扮酷，兩三千是大戶(hù)。”這的確是當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)的真實(shí)寫(xiě)照。
三、調(diào)查結(jié)果
根據(jù)調(diào)查顯示，主要
存在以下幾個(gè)問(wèn)題：
1、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理
大學(xué)生的日常消費(fèi)本應(yīng)以生活費(fèi)用和學(xué)習(xí)費(fèi)用（購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)資料和學(xué)習(xí)用品以及各種考證）為主。而伙食費(fèi)又是重中之重,然而卻出現(xiàn)“饅頭就咸菜，省錢(qián)談戀愛(ài)”，各種服飾、化妝品，數(shù)碼產(chǎn)品消費(fèi)成為日常消費(fèi)大頭。除此，通訊費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)支出費(fèi)用也占了相當(dāng)大的比重，成為幾乎每個(gè)大學(xué)生都不可缺少的日常消費(fèi)。
關(guān)鍵詞：高中生 消費(fèi)習(xí)慣 理財(cái)觀念
一、問(wèn)題的提出
高中生作為社會(huì)中具有青春活力的群體之一，一方面面臨著高考的壓力，另一方面有著自己獨(dú)立的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)追求。與此同時(shí)，高中生大多處于十六七歲的年代，正是正確消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)觀念形成的重要階段。
二、調(diào)查的設(shè)計(jì)與實(shí)施
（一）調(diào)查的目的
通過(guò)此次抽樣調(diào)研，了解現(xiàn)在95后高中生在消費(fèi)行為和理財(cái)觀念等有待完善的方面，通過(guò)對(duì)比分析研究，為下一步的工作做出有效參考，從而引導(dǎo)高中生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。
（二）調(diào)查的內(nèi)容
高中生收入的主要來(lái)源；高中生的基本消費(fèi)情況；高中生的主要消費(fèi)方向；高中生的消費(fèi)習(xí)慣；高中生的理財(cái)觀念。
（三）調(diào)查的方法
本次的調(diào)查方法通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式進(jìn)行的，在設(shè)計(jì)問(wèn)卷的過(guò)程中，充分考慮了學(xué)生的性別、戶(hù)籍性質(zhì)和年級(jí)等方方面面的問(wèn)題，力求調(diào)查深入透徹。根據(jù)這一理念的指導(dǎo)，共發(fā)放3000份調(diào)查問(wèn)卷，其中高一、高二、高三各年級(jí)均為1000份，再根據(jù)年級(jí)學(xué)生的性別和生源再次區(qū)分。
三、調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)與分析
（一）高中生收入的主要來(lái)源
收入的多少直接影響到消費(fèi)水平的高低和消費(fèi)觀念的形成。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，高中生的收入主要來(lái)自父母給的零花錢(qián)和長(zhǎng)輩給的壓歲錢(qián)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，有十分之一的學(xué)生月收入在1000元以上，500―1000的人數(shù)占到一半，還有四成的學(xué)生每月生活費(fèi)在500元及以下。而每年壓歲錢(qián)收入差距十分明顯，多者能達(dá)到上萬(wàn)，而少的只有幾百。
（二）高中生的基本消費(fèi)情況
從以上數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然說(shuō)學(xué)生的收入差距較大，但總體而言，高中生的日常的生活費(fèi)用還是相對(duì)比較高的。在問(wèn)卷中有這樣一個(gè)問(wèn)題：請(qǐng)問(wèn)，你每一個(gè)可以結(jié)余多少錢(qián)？A幾乎沒(méi)有B 100元以下C自己也不清楚D其他。根據(jù)反饋情況來(lái)看，有一半左右的同學(xué)的答案是A，還有三成左右的學(xué)生的答案是B，剩下20%的同學(xué)由于缺乏理財(cái)?shù)挠^念，連自己也不清楚。同時(shí)，在調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，收入越多的學(xué)生反而結(jié)余的越少。
（三）高中生的主要消費(fèi)方向
一是追求品牌的的衣服和日用品等。95后高中生的品牌意識(shí)較強(qiáng)，大多數(shù)學(xué)生在購(gòu)物時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮品牌，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，會(huì)更多考慮買(mǎi)一些名牌的衣服和日用品。
二是外出聚餐或者看電影、ktv唱歌等娛樂(lè)活動(dòng)。在一些重要節(jié)日或者學(xué)生生日的時(shí)候，外出參加各種娛樂(lè)活動(dòng)或者聚餐便成為學(xué)生的首選。
三是參加課外培訓(xùn)輔導(dǎo)或者購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍等學(xué)習(xí)用品。一些同學(xué)為了發(fā)展自己的的興趣或者為了提高自己的學(xué)業(yè)成績(jī)，通過(guò)輔導(dǎo)班或者看書(shū)的方式提升自我。
（四）高中生的消費(fèi)習(xí)慣
首先，大多數(shù)高中生對(duì)消費(fèi)較為樂(lè)觀，沒(méi)有存錢(qián)理財(cái)?shù)挠^念，近50%同學(xué)表示有了閑置的錢(qián)會(huì)毫不猶豫地花掉。其次，只有二成的同學(xué)曾經(jīng)有過(guò)存錢(qián)或者理財(cái)?shù)南敕?，但只有不?0%的同學(xué)落實(shí)到行動(dòng)，而真正堅(jiān)持下去的人少之又少。第三，家長(zhǎng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)高中生的消費(fèi)習(xí)慣的形成影響深遠(yuǎn)，若家長(zhǎng)自身的消費(fèi)習(xí)慣不好，就會(huì)對(duì)孩子產(chǎn)生不好的示范作用。
（五）高中生的理財(cái)觀念
最后，通過(guò)留白的題目調(diào)查了同學(xué)們理財(cái)觀念，舉例如下。甲同學(xué)：“理財(cái)需要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)條件，現(xiàn)在還是學(xué)生，沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，根本談不上理財(cái)，學(xué)生階段不要有理財(cái)觀念”。乙同學(xué)：“作為一名高中生，還不明白理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，但我會(huì)合理的規(guī)劃和利用手中的錢(qián)，花錢(qián)就應(yīng)該花在真正有用的地方上，可以提升自己也可以幫助那些暫時(shí)在經(jīng)濟(jì)方面有困難的人”。丙同學(xué)：“利用一個(gè)專(zhuān)門(mén)的筆記本，每天及時(shí)記錄當(dāng)天的開(kāi)支數(shù)目和開(kāi)支的內(nèi)容，特別是需要記下自己是結(jié)余還是“赤字”，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的分析總結(jié)后，知道日后如何開(kāi)支，如何理財(cái)?！?/p>
從以上三位同學(xué)的個(gè)人表述來(lái)看，代表性較強(qiáng)，反映了當(dāng)前高中生主要的理財(cái)觀念。有的學(xué)生根本沒(méi)有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)；有的學(xué)生雖然有意識(shí)，但缺乏相應(yīng)的具體行動(dòng)；有的學(xué)生已經(jīng)意識(shí)到了培養(yǎng)理財(cái)觀念、了解金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的重要性，但是尚處于初級(jí)階段，仍需要教師及時(shí)的引導(dǎo)，樹(shù)立正確理財(cái)觀。
四、引導(dǎo)高中生養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)觀念的建議
（一）加強(qiáng)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究，進(jìn)行可行性方案規(guī)劃
在日常的學(xué)習(xí)生活中，教育工作者應(yīng)該更加關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)觀念。注重研究高中生在消費(fèi)過(guò)程中遇到的問(wèn)題，及時(shí)分析，及時(shí)引導(dǎo)，真正解決存在的困惑和問(wèn)題。
（二）營(yíng)造積極的文化氛圍，倡導(dǎo)勤儉節(jié)約的消費(fèi)行為
在實(shí)際的教育過(guò)程中，要積極引導(dǎo)高中生科學(xué)規(guī)劃安排手中的金錢(qián)，建立與家庭實(shí)際情況相符的消費(fèi)習(xí)慣。通過(guò)積極的外在宣傳手段，鼓勵(lì)學(xué)生積極、合理消費(fèi)，反對(duì)奢侈盲目的消費(fèi)行為。
（三）將理財(cái)觀念作為高中生的一門(mén)必修課
現(xiàn)代社會(huì)中，理財(cái)已經(jīng)成為一個(gè)人發(fā)展的重要的條件，學(xué)會(huì)理財(cái)將成為人立于社會(huì)的生存技能。對(duì)于理財(cái)，要明確在什么時(shí)間做什么事情，要有適度的原則，認(rèn)識(shí)到認(rèn)識(shí)金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力。
五、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，高中生的消費(fèi)習(xí)慣總體上處于成長(zhǎng)健全期，而理財(cái)觀念還僅僅處于起步階段。所以，教育工作者要積極引導(dǎo)高中生從細(xì)節(jié)著眼，從小事入手，提前了解相關(guān)的理念知識(shí)和金融知識(shí)，以期學(xué)生在未來(lái)的生活中有更好的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]陸茜.深圳高中生消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)觀念調(diào)查報(bào)告[J].市場(chǎng)周刊（理論研究），2014，04：92-94
[2]陳丹丹.《經(jīng)濟(jì)生活》教學(xué)中的金錢(qián)觀教育研究[D].華中師范大學(xué)，2014
這份調(diào)查選取了我國(guó)社會(huì)日漸崛起的中等收入家庭為主要研究對(duì)象，針對(duì)家庭理財(cái)中所涉及的各類(lèi)金融產(chǎn)品，對(duì)其家庭收入、投資目標(biāo)、投資品種、理財(cái)觀念和行為習(xí)慣等方面進(jìn)行了多維度的深入分析。調(diào)查樣本覆蓋了中國(guó)大陸包括東北、華北、華中、華南、華東、西北、西南等主要區(qū)域。
調(diào)查報(bào)告顯示：近60%的家庭有理財(cái)經(jīng)歷，但仍有約23%的家庭拒絕理財(cái)。在本次調(diào)查的中等收入家庭中，59%家庭正在或者曾經(jīng)進(jìn)行投資理財(cái)；18%的家庭從未進(jìn)行投資理財(cái)，但未來(lái)半年會(huì)考慮進(jìn)行投資理財(cái)；同時(shí)有23%的家庭會(huì)拒絕理財(cái)，這些家庭從未進(jìn)行過(guò)投資理財(cái)，并且在未來(lái)半年內(nèi)也不會(huì)考慮進(jìn)行投資理財(cái)。在有理財(cái)經(jīng)歷的家庭中，45%的家庭的理財(cái)行為未有明確的目標(biāo)，隨機(jī)性較強(qiáng)， 21%家庭有比較明確的理財(cái)目標(biāo)，更有15%的家庭已將理財(cái)視為生活的樂(lè)趣。
在對(duì)中等收入家庭理財(cái)動(dòng)機(jī)進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，主要?jiǎng)右蚣性谔岣呱钯|(zhì)量、抵御物價(jià)上漲、籌劃養(yǎng)老這三個(gè)方面。他們的投資品種選擇，以股票、基金和投資型保險(xiǎn)作為其首選三個(gè)品種。在追求投資樂(lè)趣的家庭中，投資股票的比例相對(duì)較多；注重籌劃未來(lái)的家庭中，選擇投資型保險(xiǎn)比較多。但即使投資目的各有不同，都有超過(guò)40%的家庭會(huì)選擇投資基金。
過(guò)往投資盈虧的經(jīng)驗(yàn)將會(huì)極大影響未來(lái)投資決策。選擇某一種理財(cái)產(chǎn)品的理由往往是過(guò)往投資盈虧“經(jīng)驗(yàn)”，這一點(diǎn)在中等收入家庭的理財(cái)決策過(guò)程中尤為明顯。如果過(guò)往沒(méi)有實(shí)現(xiàn)盈利，未來(lái)的投資決策會(huì)比較明顯表現(xiàn)為減持；如果過(guò)往投資盈利，則會(huì)根據(jù)對(duì)于不同品種的預(yù)期，部分人會(huì)選擇落袋為安，但同時(shí)有部分人會(huì)選擇繼續(xù)增加投資。這些都是中等收入家庭在具體投資行為上表現(xiàn)出的明顯特點(diǎn)。
[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生群體消費(fèi)觀念財(cái)商培養(yǎng)
[中圖分類(lèi)號(hào)] F713.55 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B
大學(xué)生是社會(huì)中的消費(fèi)主體之一，他們有著這個(gè)群體特有的消費(fèi)意識(shí)和特點(diǎn)。大學(xué)生作為走在社會(huì)前沿的一代人，他們新型的消費(fèi)觀也必將備受矚目，新型消費(fèi)觀可能從中衍生，并引導(dǎo)未來(lái)社會(huì)的消費(fèi)主流。與此同時(shí)，他們一些超前的理財(cái)觀念也漸漸引起人們的審視。理財(cái)作為一種技能也越來(lái)越被人們所了解，在以后的社會(huì)中，理財(cái)將作為一種作用不容小覷的能力，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關(guān)。
一、大學(xué)生消費(fèi)的總體情況
在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會(huì)全體的消費(fèi)水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)群體中的一支“主力軍”，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（一）大學(xué)生月生活費(fèi)情況的結(jié)果反映
隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費(fèi)逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費(fèi)基數(shù)在不斷增大，消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問(wèn)題，如攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、炫富消費(fèi)等。消費(fèi)觀念正確與否對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費(fèi)的相關(guān)情況能從一個(gè)方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費(fèi)中存在的一些問(wèn)題。
大學(xué)生月生活費(fèi)總額調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費(fèi)水平集中在800～1500元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，生活費(fèi)水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見(jiàn)，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平大致位于800～1500元這個(gè)水平上。大學(xué)生生活費(fèi)水平分布相對(duì)較為集中。
當(dāng)今大學(xué)生越來(lái)越傾向于獨(dú)立自主，也更加有意識(shí)地培養(yǎng)自身實(shí)踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源的渠道也越來(lái)越廣。比如一些大學(xué)生在課余時(shí)間會(huì)去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費(fèi)，另一方面也鍛煉了自身的實(shí)踐能力。還有一些學(xué)生通過(guò)自身努力獲得了一定金額的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來(lái)賺取生活費(fèi)用并且鍛煉自己。
大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過(guò)做兼職方式來(lái)賺取生活費(fèi)也成為了一種趨勢(shì)，其中22%的大學(xué)生表示曾有過(guò)兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費(fèi)的主要來(lái)源。
（二）大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查
社會(huì)在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變?？傮w來(lái)說(shuō)，大學(xué)生消費(fèi)的去向主要分布在食宿、購(gòu)物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費(fèi)更加多元化，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分不開(kāi)。
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費(fèi)還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費(fèi)額的59%，總消費(fèi)額的18%用于交際娛樂(lè)，在近年來(lái)，這一比重正有所增長(zhǎng)。通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用占到大學(xué)生總消費(fèi)額的13%，這一比例也正在逐年增長(zhǎng)。此外，總消費(fèi)額的10%用于教育學(xué)習(xí)。
（三）大學(xué)生的“預(yù)付消費(fèi)”
當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費(fèi)行為也不再囿于時(shí)間的框架，超前消費(fèi)的形式也開(kāi)始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開(kāi)始嘗試“預(yù)付消費(fèi)”?！邦A(yù)付消費(fèi)”和超前消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，超前消費(fèi)具有很強(qiáng)的享樂(lè)色彩，是一種不值得推崇的消費(fèi)方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費(fèi)方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
大學(xué)生對(duì)預(yù)付消費(fèi)的看法
調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅(jiān)決反對(duì)預(yù)付消費(fèi)，有33%的人對(duì)預(yù)付消費(fèi)持無(wú)所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費(fèi)要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費(fèi)可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)。
二、大學(xué)生理財(cái)?shù)目傮w情況
大學(xué)是了解理財(cái)?shù)钠鸩綍r(shí)期，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)對(duì)人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財(cái)富累積、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目的是可以通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)而實(shí)現(xiàn)的。沒(méi)有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，我們的生活必然會(huì)受到很大的影響。理財(cái)投資，對(duì)于精神財(cái)富相對(duì)富有，而物質(zhì)財(cái)富相對(duì)匱乏的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會(huì)的實(shí)踐能力的途徑。
（一）大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)情況
如何更好的理財(cái)是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會(huì)前沿的大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開(kāi)始嘗試自己理財(cái)，接觸一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)自身實(shí)踐來(lái)進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練。
大學(xué)生理財(cái)目的的調(diào)查結(jié)果
根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財(cái)目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來(lái)做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財(cái)目的是盈利。17%的大學(xué)生理財(cái)是為了今后消費(fèi)更合理。由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X(qián)的能力，為以后的理財(cái)?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過(guò)理財(cái)獲得盈利，改善生活。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況
圖6反映了大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財(cái)方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財(cái)能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力的現(xiàn)狀
大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財(cái)觀的形成。作為“社會(huì)精英”的大學(xué)生，理財(cái)能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀，不僅有利于大學(xué)生個(gè)人適應(yīng)社會(huì)的能力，更有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)進(jìn)程順利運(yùn)行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。
大學(xué)生理財(cái)能力自評(píng)結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的評(píng)價(jià)中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財(cái)能力，73%的人認(rèn)為自身理財(cái)能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財(cái)能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財(cái)能力一般的還是大多數(shù)，說(shuō)明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財(cái)能力一般。
（三）大學(xué)生的理財(cái)需求
理財(cái)在近些年來(lái)形成了一股熱潮，不知不覺(jué)間，理財(cái)已經(jīng)成為了一個(gè)話(huà)題、一種趨勢(shì)甚至成為了一項(xiàng)事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財(cái)這個(gè)概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財(cái)需求。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)能力的重視程度
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對(duì)理財(cái)能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財(cái)是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)淖饔煤艽?，僅有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無(wú)所謂。
另外，通過(guò)走訪(fǎng)調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對(duì)明確的未來(lái)理財(cái)規(guī)劃，他們的理財(cái)需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶(hù)體系，實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財(cái)能力的一種體驗(yàn)。而對(duì)外投資理財(cái)要考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和投資方法。
三、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題的綜合分析
經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費(fèi)比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動(dòng)消費(fèi)、他人引導(dǎo)等。
（一）大學(xué)生的消費(fèi)觀念的問(wèn)題反映
1.消費(fèi)差異性的體現(xiàn)。在此次社會(huì)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費(fèi)觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費(fèi)量的統(tǒng)計(jì)中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費(fèi)水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費(fèi)在2500元以上，由此可見(jiàn)，大學(xué)生普遍能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個(gè)別存在。另外，消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)水平的不平衡。
2.消費(fèi)行為受消費(fèi)心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費(fèi)，其在消費(fèi)中各項(xiàng)支出分配為59%用于食品開(kāi)支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見(jiàn)，大學(xué)生消費(fèi)分配比較合理，大部分的消費(fèi)用于食品支出。同時(shí)，相對(duì)于近幾年來(lái)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費(fèi)。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費(fèi)心理較為積極，不合理的消費(fèi)行為存在較少。
（二）大學(xué)生的理財(cái)觀念的問(wèn)題反映
由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)和理財(cái)也會(huì)受到很大的制約。因此我們首先對(duì)大學(xué)生可支配費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對(duì)可支配費(fèi)用的結(jié)余不滿(mǎn)意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費(fèi)的6%左右。
其中，我們也對(duì)大學(xué)生如何理財(cái)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費(fèi)活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財(cái)投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)存在如下問(wèn)題：
1.理財(cái)觀念薄弱。家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助是絕大多數(shù)在校大學(xué)生生活費(fèi)得來(lái)源，生活費(fèi)的用途也普遍局限于把將錢(qián)存入銀行，支付生活費(fèi)的開(kāi)銷(xiāo)。不但花錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，甚至有的大學(xué)生奢侈浪費(fèi)，缺乏創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念，不能夠深刻了解理財(cái)產(chǎn)品。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)匱乏，甚至可以說(shuō)并不具備應(yīng)有的理財(cái)觀念。還有同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，這些都是對(duì)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。
2.資金結(jié)構(gòu)安排不合理。大部分學(xué)生在新學(xué)期開(kāi)始時(shí)，或者把生活費(fèi)全部以活期存款的形式存入銀行，不考慮其他的投資渠道；或者把錢(qián)大量投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，行情不好時(shí)往往會(huì)帶來(lái)較大損失，導(dǎo)致以后的生活費(fèi)也沒(méi)有著落。由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)還存在著較強(qiáng)的主觀隨意性、極端性。
針對(duì)大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題我們認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該合理制定投資計(jì)劃，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。雖然大學(xué)生面臨的經(jīng)濟(jì)局限較多，而投資理財(cái)產(chǎn)品收效又較低。但是大學(xué)生仍舊可以通過(guò)深入學(xué)習(xí)理財(cái)投資，合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，不盲目追求過(guò)高的收益，最終獲得投資理財(cái)?shù)囊嫣帯?/p>
[參 考 文 獻(xiàn)]
[1]丁妍華，杜瑋璐，李曉偉，李瑩瑩.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析[J].全國(guó)商情（理論研究），2012（16）
[2]榮海平，武偉強(qiáng).當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（22）
