時間：2023-03-22 17:44:23
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對于一個安全穩(wěn)健經(jīng)營的銀行機構來說，必須建立起一個可以充分識別、測算、監(jiān)督和控制其所經(jīng)營產(chǎn)品和業(yè)務所涉及風險的管理框架，這已經(jīng)是美國銀行界和監(jiān)管部門的共識。因為，銀行業(yè)經(jīng)營需要的不僅僅是充足的償債能力和流動性，更重要的則是當風險到來時能夠盡可能少地遭受損失。試想，一家銀行即使流動性再充分，如果稍微遇到市場波動，就會遭受很大的損失，這樣的銀行我們能稱之為穩(wěn)健的銀行嗎？
正是基于這個理由，美國聯(lián)邦儲備體系（theFederalReserveSystem）一直非常重視對所監(jiān)管的銀行的風險狀況進行評估、預測、計算和控制，甚至對銀行的內部控制系統(tǒng)進行監(jiān)控。
銀行機構經(jīng)營過程中所面臨的風險主要包括：
1、信貸風險（CreditRisk）。指因借款人或交易對方不能履行償還義務所給銀行帶來的風險。
2、市場風險（MarketRisk）。指因金融資產(chǎn)的市場價格（如利率、匯率或股票價格）發(fā)生不利的變化而給銀行機構帶來損失的風險。
3、流動性風險（LiquidityRisk）。指銀行機構因無力變現(xiàn)資產(chǎn)或獲得足夠的資金而無法償還到期債務的風險。另外一種意義的流動性風險是指，由于市場深度有限或發(fā)生市場混亂，銀行無法在不大幅度降低市場價格的情況下迅速出售或抵消特定的風險。
4、經(jīng)營風險（OperatingRisk）。指因一些潛在問題可能導致出現(xiàn)不可預見的損失。這類問題主要包括不充分的信息系統(tǒng)、經(jīng)營問題、不遵守內部控制要求或者欺詐帶來的損失。
5、法律風險（LegalRisk）。指因合約無法執(zhí)行、法律訴訟或判決結果不利而擾亂銀行機構的經(jīng)營狀況產(chǎn)生的風險。
6、名譽風險（ReputationRisk）。指這樣一種損失的可能性，即因對一家銀行機構經(jīng)營做法的反面宣傳可能導致顧客減少、費用高昂的訴訟或收入下降。
以上是對銀行機構經(jīng)營過程中所面臨風險狀況的主要分類。但是，在銀行機構的實際運營過程中，則會由于各家銀行所從事的具體活動的性質和范圍的不同從而在經(jīng)營過程中面臨不同的風險組合、風險集中程度以及風險暴露程度。
二、銀行機構的風險管理所包含的內在因素
銀行監(jiān)管部門每年都要對所監(jiān)管銀行的風險質量進行評定。無論是對于各州的成員銀行，還是對于大規(guī)模的銀行持股公司來說，以下的幾個方面都將接受來自監(jiān)管部門的檢查：
1、銀行董事會有對該家銀行風險狀況進行有效性監(jiān)督的職責
按照現(xiàn)代公司制度，董事會是對一家公司的經(jīng)營決策擔負最重要和最終責任的機構。對于銀行的風險控制系統(tǒng)來說，以下事項應該是董事會所肩負的重要職責：銀行機構的整體經(jīng)營戰(zhàn)略和有關風險承擔的重大政策；有關確定管理責任和制定風險承受和暴露限度的政策；隨時監(jiān)控銀行機構的績效和風險狀況；對一家銀行所面臨的信貸、市場和流動性風險進行綜合評估；定期重新評估銀行機構的經(jīng)營戰(zhàn)略和重大的風險管理政策和程序，尤其是銀行機構的財務目標和風險承受能力。
2、確定銀行機構風險的管理政策和程序
銀行機構的風險一經(jīng)確定，就需要制定對銀行機構經(jīng)營所面臨的風險進行管理的政策和程序，以便為銀行機構的總體經(jīng)營戰(zhàn)略的日常實施提供指導。這些管理政策和程序實施的目的應該是保護銀行不致承擔過度或不審慎的風險。
3、對銀行機構的風險進行管理和監(jiān)測的信息系統(tǒng)
有效的風險監(jiān)督要求各機構能夠堅定和測算所有的實質性風險暴露。有效的風險監(jiān)測必須有信息系統(tǒng)的支持，該系統(tǒng)可以為高級管理人員和董事們提供及時的關于財務情況、經(jīng)營狀況和機構整體風險存在情況的報告，還可以定期為負責銀行機構日常管理的主要管理人員提供報告。充分的風險管理項目的復雜程度可能相差很大，主要決定因素是銀行機構的規(guī)模和復雜程度及承受風險的能力。對于那些只從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的機構而言，董事和高級管理人員主要注重日常業(yè)務細節(jié)，因此基本的風險管理系統(tǒng)可能就足夠了。然而，大型的跨國機構則往往需要更為詳細和更為正式的風險管理系統(tǒng)，以便應付更為廣泛和更為復雜的金融活動，并為高級管理人員和董事們提供監(jiān)督和指導日常業(yè)務活動所需要的一切信息。大型銀行機構在風險管理過程中還需要制定為它在世界范圍內所從事業(yè)務活動可能涉及的主要風險類型設定具體的審慎限度的詳細指導細則。
4、銀行機構的綜合內部控制系統(tǒng)
建立一個良好有效、科學嚴密的綜合內部控制系統(tǒng)，對于銀行的安全和穩(wěn)健運作，尤其是銀行的風險管理系統(tǒng)來說至關重要。只有建立起一個良好的內部控制系統(tǒng)，才能從根本上在制度的層面對一家銀行機構的正式的職權劃分、職責分離以及權力制衡作出嚴格安排。相反，如果職權劃分不明確，權力不能得到有效的制衡，銀行機構的財務信息的真實性就會受到挑戰(zhàn)。甚至很有可能導致嚴重的財務虧損。架構合理的內部控制系統(tǒng)可以推動有效的經(jīng)營，推動可靠的財務和管理報告，可以為資產(chǎn)提供保障，并有助于確保有關部門法律、條例以及機構政策的遵守。國際通行的做法是由獨立的、直接向董事會或董事會指定的委員會（通常是審計委員會）報告的內部審計人員對內部控制系統(tǒng)進行檢驗。
三、對銀行機構所面臨的主要風險進行估算的方法
銀行運營和監(jiān)管的實踐告訴人們，僅僅對銀行所面臨的風險進行理論上的識別和實際上的監(jiān)控對于防范金融風險來說是遠遠不夠的，必須建立起對銀行機構所面臨的風險進行量化估算的數(shù)學模型和方法。近幾十年來，銀行機構一直嘗試著使用復雜的數(shù)學模型技術來量化它們的市場或價格風險，這些技術的最基本概念就是“MonteCarlo模擬”和“風險價值”。通過使用具體的置信水平和“風險價值”測算方法估算在給定的持有期間內，一家銀行機構的風險類別中的頭寸因市場總體變化可能引起的下降幅度，其中這些模型測算的焦點是銀行機構所面臨的信貸風險。
銀行監(jiān)管部門已經(jīng)采納一些承認這些市場風險建模方法的有效性的資本標準，并一直跟蹤建立改善資本充足標準的模型的進展情況，此項工作的前提是對銀行信貸風險的研究必須首先取得成果。
下面具體談談對兩種主要的銀行風險進行估算的方法。
1、市場風險（MarketRisk）。
90年代中期，聯(lián)邦儲備體系（FederalReserveSystem）曾一項規(guī)定，要求銀行機構測算并持有一定的資本來覆蓋市場風險暴露，尤其是與外匯和商品頭寸以及交易賬戶中的債務和股本頭寸有關的市場風險。根據(jù)這項規(guī)定，如果一家銀行機構滿足特定的定性和定量標準，即可以使用其內部風險測算程序。內部模型估算法即是建立在這個規(guī)定的基礎之上的。
根據(jù)內部模型估算法，銀行機構應該使用各自獨立的模型來測算四大風險類別的風險價值，包括利率風險、股本價格風險、匯率風險和商品價格風險。在對市場風險進行估算的時候，聯(lián)邦儲備體系特別要求各個銀行機構使用標準的風險價值測算方法，即使用10天的利率和金融資產(chǎn)價格變化及高達99％的置信水平，以便于達到有效地實施資本管理的目的。當然，各銀行機構為了反映不同的經(jīng)營戰(zhàn)略和風險管理方法，可以在測算的過程中使用不同的假設和建模技術。對于從內部風險管理角度而言的具體模型的系數(shù)，聯(lián)邦儲備體系則沒有給予規(guī)定，但卻制定了包括內部風險管理程序在內的最低定性要求，以及測算處于資本管理目的的市場風險暴露的內部模型的系數(shù)和假設的某些定量要求。另一方面，聯(lián)邦儲備體系在定性標準方面則強調了穩(wěn)健風險管理的一些基本要素。定性要求之一就是各銀行機構必須設有一個直接向高級管理層報告的風險控制單位，而且該單位應該獨立于交易職能。并且，監(jiān)管當局還希望風險控制單位能夠進行正常的回頭檢查來估算模型的準確性和進行緊張測試，以便確定不利市場時間對銀行機構資產(chǎn)組合的影響。至于其他的定性要求，也都是圍繞穩(wěn)健風險管理這個主題而展開的。比如，根據(jù)規(guī)定，任何一家銀行機構都必須擁有屬于日常管理工作一部分的內部模型，必須對其風險測算和管理系統(tǒng)進行獨立的檢查。這種類型檢查還應該包括以下內容：1）風險測算模型所捕捉到的市場風險的范圍；2）模型所使用數(shù)據(jù)的準確性、完整性、一致性、及時性和可靠性；3）模型所依賴的假設是否適當；4）定值是否合理；5）風險轉換計算的方法和根據(jù)。
在利率市場化背景下，整個金融市場的風險逐步加大，這對中小銀行機構的反應能力與定價能力提出了挑戰(zhàn)。中小銀行機構不僅要關注利率波動對自身頭寸和流動性的影響，同時也要關注利率風險對管理能力和經(jīng)營模式的影響。中小銀行機構缺乏對利率的風險意識，風險管理能力不強，內部控制機制不健全，利率定價管理基礎薄弱，使其經(jīng)營很難適應利率市場化的要求。另外，利率頻繁變動，經(jīng)營成本和收益的不確定性增加，利率風險管理難度由此加大，導致中小銀行機構不僅面臨資金的運用風險和定價風險，經(jīng)營風險和信貸風險也將加大。中小銀行機構之前取得原利率的存款，可能因以后利率的下調或攀升。進而帶來經(jīng)營方面的風險和負債方面的風險，這對于技術相對薄弱和自身實力不強的中小銀行機構無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。
二、利率市場化為中小銀行機構帶來的機遇
（一）利率市場化可以為中小銀行機構帶來新思路。無論是大型商業(yè)銀行還是中小銀行機構明顯缺乏金融創(chuàng)新的動力，因為在傳統(tǒng)體制下都可以獲得穩(wěn)定利差收益，輕松獲取超額利潤。而在利率市場化背景下，銀行業(yè)金融機構要獲取超額利潤，必須加大金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。中小銀行機構為了在競爭激烈的環(huán)境中“脫穎而出”，必須從自身實際出發(fā)，提高認識，明確定位，尋找適合自己的專業(yè)化方向，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務水平，開拓中間業(yè)務，走差異化道路。
（二）利率市場化可以優(yōu)化中小銀行機構的客戶結構。在利率管制背景下，各銀行機構必須嚴格執(zhí)行央行規(guī)定的利率，因而中小銀行機構無法與大型銀行競爭大客戶、大集團。但利率市場化擴大了中小銀行機構的產(chǎn)品定價權，通過針對不同的客戶制定不同的利率，提供更多樣化的金融產(chǎn)品和服務，從而吸引到更多的優(yōu)質客戶。
（三）利率市場化可以提高中小銀行機構的競爭力。在利率管制時代，大型銀行在資本市場中利用自身多樣化優(yōu)勢可以獲得更多的資金與回報，賺取超額利潤，擠壓了中小銀行機構的生存空間。同時，會使金融業(yè)發(fā)展結構不平衡，并造成金融市場資源配置效率低下。推行利率市場化可以促進金融市場均衡發(fā)展，大銀行的規(guī)模優(yōu)勢將會被削弱，中小銀行的成本優(yōu)勢能向客戶提供更加優(yōu)惠的存貸款利率，這將會提升中小銀行機構的競爭力。
三、在利率市場化背景下中小銀行機構的經(jīng)營走向及對策建議
（一）明確定位，制定切實可行的專業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略。在利率市場化背景下，與大型銀行相比，中小銀行機構受到的沖擊較大。中小銀行機構應采取差異化競爭策略，轉變經(jīng)營理念，調整業(yè)務結構，結合地方實際發(fā)展情況，明確市場定位和服務重點。必須分析目前現(xiàn)狀，滿足不同客戶需求，在某一專業(yè)化領域進行產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，為客戶提供其所看中的量身定制與特殊服務，提高自身核心競爭力，才能贏得市場的主動權。
（二）轉變經(jīng)營模式，創(chuàng)新金融服務。隨著利率市場化進程的深化，會導致銀行業(yè)金融機構存貸款利差大幅減少。中小銀行機構必須調整經(jīng)營策略，建立科學合理的貸款定價機制，創(chuàng)新金融服務。要把發(fā)展的重心從主要注重發(fā)展規(guī)模和速度，轉變?yōu)楦幼⒅匕l(fā)展效益和質量，以此降低資本損耗，提高投入產(chǎn)出率。針對中小企業(yè)、農村居民，在咨詢項目、理財產(chǎn)品方面進行創(chuàng)新，加大信用卡、結算、貿易融資的開拓力度，尋找新的業(yè)務增長點。并加強與保險、證券和信托等機構業(yè)務合作，提供如保險、發(fā)行債券、代客理財和資產(chǎn)管理等方面的服務，擴大中間業(yè)務領域，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高中間業(yè)務收入，把中小銀行機構打造成“特色、創(chuàng)新、專業(yè)”銀行。
（三）建立健全利率風險管理機制。中小銀行機構應增強利率風險意識，結合工作實際，狠抓內部制度建設，建立高效的利率風險部門，明確該部門主要任務是預測、監(jiān)控和評估利率風險，制定適當?shù)睦曙L險防范程序。同時，要開發(fā)引進科學的風險計量技術，消化吸收適合本機構的風險控制模型，通過量化利率風險衡量指標，從而推進利率風險管理水平的提高，盡快建立完善的利率風險管理機制，切實防范利率風險，達到穩(wěn)健經(jīng)營的目標。
目前我國銀行與證券公司之間的合作可以在三個層次上層開：（1）較淺層次的普通業(yè)務合作。銀行將券商視同接受貸款的普通企業(yè)客戶與之開展同業(yè)拆借、資金清算等信貸業(yè)務；（2）在業(yè)務分工基礎上的深度合作。銀行和券商利用各自的優(yōu)勢，將業(yè)務進行分拆和組合，通過現(xiàn)有業(yè)務的重新整合或金融創(chuàng)新，形成密切的分工合作關系：A、銀行轉帳。銀行和券商的電腦系統(tǒng)通過聯(lián)網(wǎng)，完成投資者保證金轉賬、托管和相關信息查詢等業(yè)務處理，投資者可以通過銀行的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)等遠程交易方式方便地將資金在銀行活期儲蓄賬戶和證券公司保證金賬戶之間互相劃轉。目前大部分券商均已開展此項業(yè)務；B、銀證通。投資者只需憑有關證件到銀行的任何一個網(wǎng)點就可以開戶買賣股票，客戶儲蓄帳戶即是股票清算賬戶，客戶從開戶、買賣、存取款、查詢到消戶均無須到券商處，可以直接通過銀行和券商的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)直接進行操作；C、開戶。券商的網(wǎng)點相對比較集中，數(shù)量也較少，而銀行則具有點多面廣的優(yōu)勢，券商委托銀行網(wǎng)點辦理股票開戶，可以將業(yè)務輻射到?jīng)]有營業(yè)網(wǎng)點的地區(qū)，對網(wǎng)上交易等業(yè)務的開展具有積極的推動作用；（3）通過股權交融的集團化合作。券商與銀行相互參股或者直接在組織結構上進行重組，如中信、光大、招商等金融集團。
具體來講目前促進銀證合作的對策：
1.商業(yè)銀行先進的資金匯劃清算系統(tǒng)，可以為證券公司提供高效的異地資金匯劃服務，滿足證券市場資金流量大、匯劃要及時的特點，同時也可優(yōu)化負債結構。從動態(tài)的角度分析，資本市場的發(fā)展會影響商業(yè)銀行的負債結構，即資本市場的分流會引起社會公眾存款（對公和儲蓄存款）的減少，而在銀行證券清算的體制下，流向資本市場的資金又會流回銀行，所以銀行的同業(yè)存款增加，問題的關鍵是商業(yè)銀行能否抓住機會，目前我國上市股票、企業(yè)債券、投資基金等證券一級市場和二級市場的交易主要通過滬、深兩大證券交易所、證券公司和投資者之間的資金清算與交割完成。證券交易所和分布在全國各地的證券公司就成為證券發(fā)行和交易資金的集散地，按《證券法》的規(guī)定，“客戶交易結算資金必須全部存入指定的商業(yè)銀行，單獨立戶管理，嚴禁挪用客戶交易結算資金”，如果商業(yè)銀行能證券公司和投資者的三級資金清算，就可實現(xiàn)儲蓄存款和同業(yè)存款的相互轉換，使資金此進彼出，保持相對穩(wěn)定，沉淀的清算資金和此業(yè)務帶來的派生存款，將會增加銀行的資金頭寸，獲得大量的低成本負債，帶來可觀的收益。在證券市場的發(fā)行上，商業(yè)銀行可以為證券承銷提供匹配服務，發(fā)行股票、債券、基金等，利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點為證券公司收繳發(fā)行資金，遠期銀行還可以分設投資銀行業(yè)務部或者成立控股投資公司，為企業(yè)改制、上市、資本運營、公司理財服務。同時商業(yè)銀行可以針對證券公司要求保證金賬戶必須與其自營賬戶分開的規(guī)定，進行創(chuàng)新，推出銀證通等金融工具，通過銀行的委托系統(tǒng)，借助于券商的席位，為股民提供開戶、查詢、清算、銀證自動轉賬以及證券委托交易的服務。
2.基金托管業(yè)務?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金托管人托管基金資產(chǎn)，所有募集資金要在銀行開立專門賬戶，因而基金申購的辦理和基金持有人所得紅利的發(fā)放都需通過托管銀行。隨著我國資本市場的穩(wěn)步發(fā)展，新的證券投資資金將不斷出現(xiàn)，基金品種將不斷增加，商業(yè)銀行作為證券基金的托管銀行，資金和結算量必然大幅增加，可以給商業(yè)銀行帶來大量的無風險的手續(xù)費收入，還可以間接地開發(fā)資本市場上存款客戶的市場空間。所以商業(yè)銀行要把基金托管業(yè)務作為一項重要的表外業(yè)務，認真研究證券投資基金業(yè)務的市場發(fā)展趨勢，開發(fā)相關業(yè)務支持軟件的開發(fā)?！堕_放式證券投資基金試點辦法》規(guī)定商業(yè)銀行可以買賣開放式基金，也可以自行設立投資基金，這進一步拓寬了銀證混業(yè)合作的空間。
3.短期拆借以滿足券商對短期頭寸的需求。證券經(jīng)營機構因為清算資金在途或承銷發(fā)行股票而造成短期的頭寸不足，商業(yè)銀行可通過短期拆借滿足券商的這種需求，并借以優(yōu)化資產(chǎn)結構。1999年10月12日，經(jīng)中國人民銀行批準，國泰等10家基金管理公司和中信證券等7家證券公司獲準進入全國銀行間同業(yè)拆借市場進行短期資金拆借、債券回購和現(xiàn)券交易。同年10月28日，華安基金管理公司管理的基金安信通過銀行間同業(yè)市場與中國工商銀行成功地進行了一筆國債回購業(yè)務，融入資金用于基金安信的投資運作。這是證券投資基金首次進入銀行間同業(yè)市場，標志著《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》和《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》已進入實質性運作階段。截至目前我國證券公司和基金管理公司拆入拆出資金以及股票質押融資，解決短期資金余缺，已經(jīng)成為銀行間市場主要的資金需求者，2000年證券公司和基金管理公司凈融入資金達到3989億元，國有商業(yè)銀行凈融出資金5114億元。同時我國券商總權益與總負債比不到1：10，相對于國際成熟資本市場券商1：27的總權益與總負債比，尚有相當大的融資空間。
4.搭橋貸款。對于一些準備發(fā)行股票的公司或者準備配股的上市公司，因為其項目已經(jīng)立項，開工在即，但是通過證券市場募集到的資金沒有到位，這時券商為拓展投資銀行業(yè)務，尤其是作為股票的承銷商或者推薦人，以自身作為擔保向清算資金的清算銀行提出向擬上市公司或者擬配股、增發(fā)新股公司發(fā)放搭橋貸款，銀行為了穩(wěn)定清算業(yè)務、同券商建立良好的合作關系，加上此類貸款有券商擔?；蛘咄顿Y銀行用自有資金也提供融資服務，風險較小，所以也愿意發(fā)放此類貸款，但其用途僅限于項目的前期投入和資產(chǎn)重組。投資銀行是高扛桿金融機構，搭橋貸款可以有效解決券商在拓展投資銀行業(yè)務中的資金需求。目前銀證合作拓展搭橋貸款業(yè)務的過程中，要嚴格遵守證監(jiān)會和中國證券業(yè)協(xié)會的有關規(guī)定：凈資本額達不到綜合類證券公司凈資本最低標準（人民幣2億元）的證券公司不得為他人提供擔保；有條件提供擔保的證券公司必須在會計報表附注和凈資本情況的說明中詳細披露其擔保事項；證券公司提供的擔保額不得超過其凈資產(chǎn)額的20%；嚴格遵守中國證券業(yè)協(xié)會《關于禁止股票承銷業(yè)務中融資和變相融資行為的行業(yè)公約》，禁止在股票承銷過程中為企業(yè)提供貸款擔保；證券公司不得為以買賣股票為目的的客戶貸款提供擔保。
5.銀行合作，拓展杠桿融資。在券商的指導下，可以探索收購公司以購并后的資產(chǎn)及其收益作為抵押，從銀行取得貸款來籌集購并所需的資金。目前商業(yè)銀行還不可以直接參與信托投資和股票投資業(yè)務，但是商業(yè)銀行可以和投資銀行合作，開展項目融資、企業(yè)財務顧問、資產(chǎn)重組等投資銀行業(yè)務。商業(yè)銀行通過投資銀行拓展項目融資，根據(jù)項目的建設周期，分階段、分批為大型基礎設施項目、能源、交通、市政設施提供融資。
6.銀證合作推進資產(chǎn)證券化。國際銀行業(yè)發(fā)展的一個趨勢是銀行開始主動經(jīng)營資產(chǎn)負債表，因為銀行核心存款增長的速度遠遠低于資產(chǎn)市場發(fā)展的需要，銀行就通過轉移表內資產(chǎn)或者主動負債，通過資產(chǎn)或者負債的出售與購買來主動地經(jīng)營資產(chǎn)負債表，改變資產(chǎn)負債結構，通過資產(chǎn)證券化轉移表內資產(chǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理的重要工具，截至1998年底，美國有35%左右的消費信貸余額已經(jīng)被證券化，如住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡應收款、小企業(yè)貸款、設備貸款等，同時國際融資總額中80%是通過各種有價證券融資的，金融衍生工具品種越來越多，銀行信貸資產(chǎn)也逐步走向證券化，使得銀行貸款、貨幣市場和資本市場聯(lián)結并交叉在一起。我國資產(chǎn)證券化也在逐步啟動，可以積極探索以消費貸款和房地產(chǎn)、大型成套設備等貸款抵押品及其收益作為擔保，進入直接融資市場發(fā)行證券，降低風險，優(yōu)化資產(chǎn)負債結構。（1）住房貸款證券化，這是其發(fā)展到一定規(guī)模的必然要求，因為個人住房貸款期限長達15～30年，而目前我國儲蓄存款7萬多億，可大部分都是5年期以下的存款，銀行資金來源的短期性和房貸長期性之間矛盾突出，根據(jù)國外經(jīng)驗，當該項貸款余額占銀行信貸總資產(chǎn)的比重超過25%時，銀行將面臨流動性風險，而證券化是提高個人住房貸款流動性的最佳途徑。目前我國沒有信貸二級市場，貸款在銀行之間的轉讓很困難，隨著我國房改的深入，個人住房貸款必將迅速增長，對于商業(yè)銀行而言，將面臨流動性不足的問題。商業(yè)銀行可以和證券公司合作，積極探索以抵押擔保證券、抵押轉支付證券和資產(chǎn)擔保證券等方式把抵押貸款標準化、證券化，以證券交易方式轉讓貸款債權，借以增強個人住房貸款的流動性；（2）不良資產(chǎn)證券化。券商可以發(fā)揮其投資銀行功能，充當商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化的財務顧問，協(xié)助商業(yè)銀行做好信用增級等前期準備工作，幫助金融資產(chǎn)管理公司進行資產(chǎn)證券化設計。
7.銀證合作，通過資本市場補充和充實銀行資本金，優(yōu)化資產(chǎn)負債結構：（1），發(fā)行普通股、優(yōu)先股，彌補資本金不足問題；（2）發(fā)行長期資本債券，增加附屬資本，改善資本金構成；（3）發(fā)行短期債券，解決流動資金不足問題；（4）銀行委托證券機構承銷大額定期存單，推進存款證券化。這樣通過主動負債，主動經(jīng)營資產(chǎn)負債表，供求、資產(chǎn)負債的數(shù)量與期限可以有效匹配，削弱資金來源的波動性和支付壓力，降低經(jīng)營風險。
8.券商自營股票質押貸款。2000年2月13日，人民銀行與證監(jiān)會出臺文件，允許符合條件的證券公司以及部分機構投資者以自營股票和證券投資基金作質押向商業(yè)銀行借款。股票質押貸款流動性強，貸款規(guī)模受券商資本金比例的限制，風險小、收益穩(wěn)定，而且利于商業(yè)銀行和券商建立合作關系，所以商業(yè)銀行應該支持證券公司以在證券交易所流通上市的自營人民幣普通股票或者證券投資基金作為質押，向商業(yè)銀行貸款。
9.其它，銀行積極探索與風險投資基金的合作；與期貨商合作，積極開拓面向期貨商的和融資；以獲得證券承銷資格、具有資本市場業(yè)務權利的金融資產(chǎn)管理公司為橋梁，銀證在債轉股、股權轉讓、拍賣、上市等方面進行合作。
二、關于銀保合作
隨著我國保險業(yè)改革的不斷深化其對商業(yè)銀行的保險存款形成了巨大的沖擊：（1）保險資金運用渠道從原先只能存入銀行發(fā)展到可以購買國債、購買證券投資基金入市；（2）保險公司采取由總公司集中運用資金的方式，要求加速歸集各級保險機構銀行賬戶上的資金，保險資金停留銀行的時間大大縮短；（3）保險公司為了擴張業(yè)務，普遍采取了以各商業(yè)銀行營銷保險業(yè)務的比例確定保險存款留存各行的比例。同時，對于商業(yè)銀行而言，由于競爭的加劇尤其是資本市場的發(fā)展，使得傳統(tǒng)業(yè)務盈利空間收縮，迫使銀行必須積極發(fā)展保險等中間業(yè)務，這也是商業(yè)銀行服務客戶和防范信貸風險的需要。因為一方面，具備參保意識的客戶希望能夠便捷地辦理保險手續(xù)和交付保費，而這一點通過客戶在商業(yè)銀行開立的賬戶就可以實現(xiàn)。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)動信貸客戶參加保險，可以減少貸款本息損失、防范信貸風險。
從客觀條件上看，銀保合作的時機也基本成熟：（1）保險市場正處于高速成長時期，保費年增長率在30%以上；（2）由于保險的經(jīng)濟補償作用不斷得到證明，保險法的廣泛宣傳，利率的下調和利息稅的開征使得人們購買儲蓄保障型和投資保障型險種的積極性不斷提高；（3）保險法規(guī)定企財險只能由保險公司或者符合規(guī)定并經(jīng)批準的機構辦理，保險營銷員不能辦理企財險，保險公司也不能向個人支付企財險手續(xù)費，這為商業(yè)銀行發(fā)展保險業(yè)務提供了法律保障；（4）由于我國保險事業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)務量猛增，保險公司的分支機構和業(yè)務人員尚不足以滿足保險業(yè)務的開展，因而保險公司通過委托商業(yè)銀行的分支機構以其代辦處或者點的名義保險業(yè)務可以彌補這個不足。截至目前我國已有國內五大保險公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內的10家銀行建立了業(yè)務合作關系，其中大多數(shù)保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。合作的范圍包括按揭貸款保險、信貸保險、代收保費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務、資金匯劃網(wǎng)絡結算、電子商務、聯(lián)合發(fā)卡、保單質押貸款、客戶信息共享等。
目前銀保合作中存在的問題是：（1）商業(yè)銀行與保險業(yè)合作還處于初級階段的關系，雙方對增加收益、爭取存款、服務客戶、防范風險、增強競爭實力等方面的意義認識不足，保險公司更多的是把銀行定位于重要的資金代收渠道和依賴銀行發(fā)展客戶，導致了對相關業(yè)務的忽視，比如長期就未把保險業(yè)務放在主體業(yè)務之內；（2）商業(yè)銀行在銀保合作業(yè)務開展上消極被動，缺乏一套激勵機制，少數(shù)銀行員工利用手中掌握的行內客戶資源和業(yè)務手段，私自辦理保險業(yè)務，手續(xù)費被員工個人拿走或者在小范圍內私分，有的基層行辦理業(yè)務由行里組織，但手續(xù)費不入帳，集體瓜分；（3）目前商業(yè)銀行的業(yè)務人員普遍缺乏必要的保險業(yè)務知識和營銷知識，對保險法規(guī)、準則和管理辦法、管理制度、精算知識缺乏了解，對保險產(chǎn)品的功能、特點、標的勘測、操作規(guī)程和營銷技巧等知識掌握不夠，無法根據(jù)客戶的特點推銷保險產(chǎn)品；（4）商業(yè)銀行未能根據(jù)保險法規(guī)和商業(yè)銀行的業(yè)務功能進行金融工具創(chuàng)新；（5）以往銀行保險業(yè)務主要集中在財產(chǎn)險，而壽險業(yè)務相對較少，這主要是因為財產(chǎn)險具有法定保險的性質，主要面向單位，加之費相對較高，因而其業(yè)務額大大超過壽險。而壽險則屬于商業(yè)保險范圍，客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側重于意外險和養(yǎng)老保險，市場的現(xiàn)實需求不大，因而成為銀保合作保險業(yè)務開拓的“瓶頸”。
目前促進銀保合作的對策：
1.銀行可以充分利用商業(yè)銀行信譽、人才、技術、網(wǎng)點和資金優(yōu)勢以及廣泛的客戶資源和業(yè)務資源，積極與保險公司合作，發(fā)展保險等業(yè)務，保險公司收付費，拓展表外業(yè)務。銀行通過開展保險業(yè)務能從保險公司賺取傭金，隨著業(yè)務的不斷擴大，傭金將有可能成為銀行利潤的重要來源，使銀行能大量回收網(wǎng)點建設成本。銀行通過與保險業(yè)開展合作，能擴大并穩(wěn)定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠度，可以起到提高競爭力與擴大發(fā)展空間和領域、支持核心主業(yè)發(fā)展的作用。同時雙方在消費信貸等領域的合作，使保險成為銀行化解一部分貸款風險的有效手段。在將來我國放松混業(yè)經(jīng)營限制后，為銀行發(fā)展自營保險業(yè)務提供人才、業(yè)務和制度等方面的儲備。
2.商業(yè)銀行通過與保險公司在資金拆借、推出保險貸款新產(chǎn)品等方面的合作，可以優(yōu)化資產(chǎn)結構，開拓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務空間，大幅度降低貸款風險，提高貸款質量和經(jīng)營效益。
3.銀保合作拓展保險業(yè)務時，要根據(jù)市場原則確定合作中的手續(xù)費費率、保險存款留存比例、業(yè)務統(tǒng)計制度、成本核算辦法以及其他服務項目，互惠互利，在合作中實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行要建立起保險業(yè)務的內部激勵機制，建立保險手續(xù)費收入和營業(yè)費用支出、個人收入掛鉤的辦法，從費用支出機制和個人收入上推動基層行大力開展保險業(yè)務。建立行內協(xié)調、各部門聯(lián)動的保險業(yè)務組織管理體系，使此項業(yè)務與其他業(yè)務相互帶動、相互促進。商業(yè)銀行可以從多渠道引進保險專業(yè)人才，同時與保險公司合作，借助其力量培訓本行從事保險業(yè)務的員工，從人力資源上保證銀保有效合作。
4.商業(yè)銀行可以擴大保險業(yè)務的品種，把企財險和儲蓄保障型、投資保障型壽險列為發(fā)展重點；繼續(xù)加強為保險公司和客戶的服務，在代收保費的基礎上，把服務項目擴大到代付保險金、子女教育婚嫁保險金等；開發(fā)信用聯(lián)接型保險產(chǎn)品，比如可以與壽險公司合作，推出壽險保單質押貸款業(yè)務，允許商業(yè)銀行的壽險單作為貸款的權利質押憑證，借以達到既發(fā)展消費信貸服務，又促進保險業(yè)務的“雙贏”目標，也可以與保險公司合作推出與信用卡有關的保險產(chǎn)品，由保險公司為信用卡持有者提供免核壽險保單，持卡人可用信用卡支付保費；可以從企業(yè)理財、個人理財業(yè)務的角度，結合本行業(yè)務對保險業(yè)務進行組合包裝，以“套餐服務”的形式推出更多的保險產(chǎn)品。
5.銀行和保險公司可以合作進行金融工具的創(chuàng)新，比如可以探索推出保險貸款。在保險公司承保的條件下，商業(yè)銀行向借款人提供貸款。如果借款人失去了清償能力，銀行根據(jù)貸款5級分類確認為損失后，由保險公司按約定比例代償本息。這種貸款擔保方式與保證貸款、抵押貸款、質押貸款相比，在發(fā)生貸款損失后，銀行更容易從第二還款來源收回貸款，所以能更好地滿足銀行資產(chǎn)風險管理的要求，這是在保險業(yè)務和商業(yè)銀行貸款業(yè)務領域內的工具創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行保全資產(chǎn)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質量、減少不良貸款、提高商業(yè)銀行參與市場競爭的能力。在拓展個人住房貸款業(yè)務時，銀?？梢苑e極合作，進行業(yè)務創(chuàng)新，比如對抵押物的財產(chǎn)保險、對抵押人出現(xiàn)意外傷亡喪失還款能力的人壽保險、對借款人因保險合同約定的因素而不能履約借款合同的保險，尤其是履約保險等都是很有前景的業(yè)務。
三、關于銀行與財務公司、擔保公司和金融租賃公司的合作
作為一家根植青海的地方性金融機構，青海銀行在發(fā)展過程中，以支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展為己任，與青海省經(jīng)濟社會發(fā)展同呼吸、共命運，牢牢把握青海省經(jīng)濟發(fā)展脈搏，將信貸資金和優(yōu)質服務投向青海省最迫切需要的地方，實現(xiàn)了與青海地方經(jīng)濟的共同騰飛。按照全省經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署，青海銀行積極擴大信貸投放，優(yōu)化調整信貸結構，用足、用好人民銀行核定的信貸規(guī)模，并積極爭取差別化信貸規(guī)模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經(jīng)濟發(fā)展能力。近三年來，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達到33.67%，2012年達到38.89%，2013年達到48.7%，位居全省金融機構前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結構調整和戰(zhàn)略轉型，信貸資源重點向政府支持和引導的優(yōu)勢領域、重點項目傾斜，并通過壓縮票據(jù)融資和流動資金貸款來控制總量增長的辦法，騰挪規(guī)模支持政府重點項目建設。特別是對優(yōu)質項目、政府關注和引導的項目、可持續(xù)發(fā)展的項目按照優(yōu)質等級、緩急程度排序儲備，動態(tài)管理，及時做好項目銜接和資金跟進工作。同時，密切配合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策，將信貸資金投向西部大開發(fā)、基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城市建設、“雙百”、玉樹災后重建等關鍵領域和保障性住房建設、中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶等薄弱環(huán)節(jié)和民生領域。積極支持了廉租房、棚戶區(qū)改造等一批民生工程建設。累計發(fā)放玉樹災后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災后恢復重建。為全省經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計投放各類貸款432.04億元。同時，為最大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運用銀團貸款、信貸資產(chǎn)轉讓、信托理財?shù)榷喾N融資工具和業(yè)務產(chǎn)品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業(yè)廳、青海省柴達木循環(huán)經(jīng)濟試驗區(qū)管委會等政府部門簽訂政銀戰(zhàn)略合作協(xié)議，實現(xiàn)了金融資本與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需求的有效對接。
二、優(yōu)化機制推動創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展
“立足區(qū)域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)、服務廣大民眾”，是青海銀行始終堅持的市場定位。多年來，青海銀行從體制機制、信貸投放、流程設計、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務“六項機制”建設要求，積極推進小企業(yè)專營機構建設，完善經(jīng)營管理體制，于2011年創(chuàng)新設立了全省首家小企業(yè)金融服務機構——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)模化的軌道。小企業(yè)信貸中心投入運營以來，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，實施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構建高效快捷、結構合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對傳統(tǒng)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售、投資、理財?shù)确矫娴慕鹑谛枨?，成為小企業(yè)成長的好銀行、好伙伴。按照服務中小企業(yè)的既定市場定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長220%，高于全部貸款增速187個百分點。貸款主要投向了商貿、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達32.3%。針對中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對中小企業(yè)缺乏有效抵質押物的特點，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉單質押貸款、專利權質押貸款、水泥提貨單質押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了優(yōu)質中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時，加強了與擔保公司的合作，大力推廣了擔保貸款；簡化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務收費項目，減輕了中小企業(yè)融資負擔。截至2013年底，青海銀行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達到170.14億元。
三、跨區(qū)設點廣泛覆蓋有效延伸金融服務
青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點建設的同時，加快設立省內分支機構特別是藏區(qū)分支機構的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，擴大服務領域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟、新農村建設中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營的第一步，在格爾木市設立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應黨和政府玉樹重建的號召，僅用56天設立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災區(qū)新設分支機構的銀行；同年8月設立海南州分行。2012年12月設立海東分行，2013年6月設立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運營。經(jīng)營機構已覆蓋全省主要經(jīng)濟區(qū)域，逐步實現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉型。同時，2011年發(fā)起設立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的第一步，其成功實踐為青海銀行進一步延伸分支機構積累了經(jīng)驗。青海銀行州、市分行設立運營后，堅持以業(yè)務發(fā)展為先導，以服務地方為引領，把立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和服務社會民眾的理念貫穿經(jīng)營工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)范管理，將維護民族團結和發(fā)展民族地區(qū)社會經(jīng)濟作為第一要務來抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿、農牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展先進單位”榮譽稱號。玉樹州分行成立后，認真履行地方銀行服務玉樹災后重建的政治使命和社會責任，進一步貫徹落實《青海省人民政府關于金融支持玉樹地震災后恢復重建的意見》精神，切實按照省委、省政府和玉樹地震災后重建工作領導小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級法人機構機制靈活、決策高效、辦理快捷、服務優(yōu)良的優(yōu)勢，提高信貸效率，切實做好金融支持工作，為打好玉樹災后重建攻堅戰(zhàn)做出了應有的貢獻。
四、特色立行科學發(fā)展大力推動金融創(chuàng)新
青海銀行堅持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動業(yè)務發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補了全省地方金融機構信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青海”這一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務正式上線，作為全省地方金融機構首個網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務的內涵。同年5月，設立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)?；壍?；2012年，引進德國IPC公司先進的微貸技術，大力拓展具有資源優(yōu)勢、民族特色和產(chǎn)品市場競爭力的優(yōu)質小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務搭建更加便捷高效的平臺，全行微貸業(yè)務取得長足發(fā)展；2012年，推出“中國旅游IC卡”業(yè)務以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務工資支付的“三江幸福卡”。先后開辦了個人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、高檔電器、房屋裝修等個人消費貸款，個體經(jīng)商的周轉貸款、“白領通”、“易貸通”個人貸款業(yè)務。網(wǎng)上銀行業(yè)務相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴大。2013年，匯聚多家之長研發(fā)并推出了具有儲蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務，同時推行了5項減免收費政策，在社會上引起了強烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽和好評。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動力和引擎。面對日趨激烈的市場競爭，青海銀行黨委充分認識到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競爭中始終立于不敗之地，必須以科技為先導，大力推進信息科技建設步伐。為此，青海銀行針對全行科技技術發(fā)展的現(xiàn)狀已遠遠不能適應業(yè)務與客戶需求，推動實現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項目的順利上線運營，使全行的科技建設和運用水平又上了一個新臺階。特別是2011年以來，全行制定實施了一系列科技攻關項目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)切換上線，同城災備項目建成并通過驗收，數(shù)據(jù)容災水平達到國內領先水平。同時，制定和修訂了20多項科技管理制度，填補了全行在信息科技治理、IT運行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實施科技強行戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎。
五、長遠規(guī)劃有效推進傾力培育企業(yè)文化
文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動力。多年來，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長久發(fā)展的出發(fā)點，努力構建積極向上、健康和諧的極具特色的企業(yè)文化，把“誠信包容、務實奉獻、開拓創(chuàng)新、和諧奮進”的核心價值觀，和“團結凝聚力量、團結鑄就輝煌”的團隊觀融入到業(yè)務經(jīng)營的每個層面。一是成立了企業(yè)文化領導小組，負責全行企業(yè)文化建設。在全行廣泛征求員工意見，充實和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎上，認真組織實施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經(jīng)驗和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領經(jīng)營工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎上，在全行營業(yè)網(wǎng)點開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時宣傳行內文化動態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報》。二是深入開展“標桿網(wǎng)點服務品質提升活動”，重點樹立了一批“標桿網(wǎng)點”和“服務標兵”。青海銀行城西支行營業(yè)室榮獲“2012年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務千佳示范單位”榮譽稱號。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊伍結構。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內部職務、崗位培訓體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內涵，積極營造團結和諧、積極向上、有利于增強全行凝聚力、有利于干部員工成長的工作環(huán)境，使眾多的優(yōu)秀人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內強素質、外樹形象”為主要內容的精神文明創(chuàng)建活動。通過開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動、“練內功、嚴要求、強素質、促發(fā)展”主題實踐活動、黨的群眾路線教育實踐活動，有力地提升了員工整體素質，改進了工作作風，提高了服務質量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動關系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長幅度。不斷完善職代會職能，發(fā)揮職代會作用，使員工權益得到最大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責地解決員工的實際困難和問題，不斷增強全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營造了心齊、氣順、風正、勁足的良好氛圍，實現(xiàn)了員工價值與企業(yè)價值的同步增長。
六、履行責任求真務實塑造良好企業(yè)形象
我國新農村建設資金需求總量巨大。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農村建設新增資金需求總量為15萬億元。按照過去農村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農村建設投入的情況，新農村建設資金需求中的大部分仍需要由銀行業(yè)金融機構提供。
與此同時，我國農村金融服務需求正趨多樣化。社會主義新農村建設涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財?shù)确招枨?。這些在客觀上要求農村金融服務品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，而現(xiàn)有的農村金融服務顯然還存在不足，而這也為眾多金融機構進入農村提供了廣闊的發(fā)展空間。
二、放寬準入政策呈現(xiàn)四特點
銀監(jiān)會的《意見》，將率先在6?。▍^(qū)）適當調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入，該政策的核心內容可用以下四句話概括：
（一）低門檻、嚴監(jiān)管?！兑庖姟分校孱愞r村銀行業(yè)金融機構在注冊資本、營運資金、投資人資格和入股比例、業(yè)務準入條件和范圍、高級管理人員準入資格、機構審批、公司治理等方面均享受到了調整放寬的優(yōu)惠待遇。在監(jiān)管方面，對新型農村銀行業(yè)金融機構則實施審慎監(jiān)管，其監(jiān)管指標與商業(yè)銀行的標準一致，并且根據(jù)其資本充足狀況和資產(chǎn)質量狀況，將適時采取差別監(jiān)管措施。當資本充足率低于8%時，將采取限期提高資本充足率，限制開辦部分業(yè)務，限期重組，直至采取接管、撤銷或破產(chǎn)等措施。
（二）先試點、后推開。由于銀行業(yè)市場準入制度調整政策性強、涉及面廣，《意見》提出按照“先試點、后推開；先中西部、后內地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經(jīng)驗的基礎上，再完善辦法、穩(wěn)步推開。首批試點選擇了四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省（區(qū)）的農村地區(qū)。
（三）增機構、廣覆蓋。《意見》允許各類資本到農村地區(qū)投資、收購、新設銀行業(yè)金融機構，其主要包括三類新設機構和兩類現(xiàn)有機構。三類新型農村銀行業(yè)金融機構包括村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織和專營貸款業(yè)務的全資子公司。兩類現(xiàn)有機構，一是支持各類資本參股、收購、重組農村信用社，將農村信用社代辦站改造為新型農村銀行業(yè)金融機構；二是支持現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構在農村地區(qū)增設分支機構。農村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所轄區(qū)域的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。
（四）拓功能、強服務?！兑庖姟芬筱y行業(yè)金融機構在成本可算、風險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務，逐步將目前在城市開發(fā)、開辦的標準化的保險、、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務推廣到農村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農村多元化的金融服務需求。
三、“低門檻”政策將促進我國農村金融體系重構
《意見》中“低門檻”準入政策的推出，將對我國農村金融體系產(chǎn)生重大影響。近年來，由于大量商業(yè)性金融機構撤離農村，形成了農村金融的農信社“一社獨大”格局，其壟斷地位不斷強化。由于缺乏競爭，農信社在貸款利率定價方面完全處于“強勢”地位：針對農戶的貸款利率偏高，放寬利率限制后部分農信社的貸款利率一浮到頂，農民承受的利率壓力比較大。
1.農信社的壟斷地位將被打破。新型銀行業(yè)金融機構的進入，不僅有利于增加農村金融供給，有效緩解農民貸款難的問題，而且還有利于打破農信社在農村大部分地區(qū)“一社獨大”的壟斷格局，加大各類金融機構之間的競爭度，從整體上提高農村金融業(yè)的經(jīng)營效率。
2.現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構勢必加大對農村地區(qū)的金融投資。準入門檻放寬之后，各個機構可以根據(jù)自身特點在多層次的農村金融業(yè)務中更好地找準定位，從客觀上加大對“三農”的支持力度。農業(yè)發(fā)展銀行可以完善其政策性金融職能，拓寬業(yè)務范圍和服務領域。
3.新型的農村金融機構將進入農村金融市場。放寬準入后，新型的農村金融機構如村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務；隨著這些新型農村金融機構的進入及其業(yè)務的展開，農村金融供給不足、農民貸款難的狀況有望得到改善。
4.民間金融等農村非正式金融將得到引導和規(guī)范。一方面，具有一定規(guī)模和管理制度的農村非正式金融組織，在降低金融市場的準入門檻之后將被合法化；另一方面，目前存在的不正常的非正式金融將被限制和取締。
四、有幾個問題值得我們關注和思考
1.資金投向難以保證。成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農村金融供給不足問題，由于《意見》中沒有明確規(guī)定農村新金融機構吸收的存款應全部投向農村，這很可能導致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。對于以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農村銀行業(yè)金融機構的存貸款利率浮動區(qū)間是否放寬或放寬到何種程度等問題也沒有明確規(guī)定。
2.支付結算等問題需加以明確。由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結算體系，結算渠道是直接納入當?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機構，需要進一步探討并加以明確規(guī)定。同時，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。由于央行履行著金融穩(wěn)定職能，承擔著“最后貸款人”的角色，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，對于這些新型農村銀行業(yè)金融機構一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行何時介入、以何種方式介入以化解金融危機，需要進一步明確。
3.規(guī)模過小經(jīng)營成本相對較高。《意見》規(guī)定，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的信用合作組織、在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本分別為不低于人民幣300萬元、100萬元、30萬元、10萬元。經(jīng)營機構的小型化、分散化，在應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產(chǎn)（如現(xiàn)金）與總資產(chǎn)的比例相對較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對較高。
4.金融監(jiān)管有待進一步完善。一是從《意見》的內容上缺少更為具體的配套管理辦法。二是在審批和監(jiān)管過程中，難免一些以逐利為主要目標、吸儲沖動強烈的大的民間資本拿到執(zhí)照，進行異常資金交易。三是對于縣級監(jiān)管部門來說，由于人員相對較少辦公條件相對簡陋，即使加大監(jiān)管力度恐怕也力不從心無暇顧及。
5.市場退出機制應事先考慮農村金融仍然是一個高風險的領域，出現(xiàn)經(jīng)營失敗是很正常的，問題出現(xiàn)之后我們必須有后續(xù)的處置措施，機構的退出和存款人利益的保護如果沒有存款保險體系的話，將來就會變成財政隱性的負擔或者監(jiān)管部門要承擔的社會責任。
【摘要】銀監(jiān)會出臺的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》中，極大地降低了新設金融機構的準入門檻。本文著重對調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的利弊進行了分析。
1.電子化程度低，不利于個人理財業(yè)務發(fā)展作為二十一世紀金融產(chǎn)業(yè)的主導，商業(yè)網(wǎng)絡銀行具有廣闊的前景與廉價的成本，越來越受到商業(yè)銀行和人們的重視。雖然科技已經(jīng)如此發(fā)達，我國的商業(yè)銀行大多還在通過宣傳資料、圖表等傳統(tǒng)的工具，很少使用計算機，缺少專門的個人理財業(yè)務軟件。個人理財業(yè)務的發(fā)展離不開計算機與網(wǎng)絡的支持，但是目前我國的商業(yè)銀行計算機技術滯后，開發(fā)應用軟件的速度滯后于銀行業(yè)務的發(fā)展需要，工作效率較低，這限制了商業(yè)銀行發(fā)展各項業(yè)務。我國商業(yè)銀行必須克服這一現(xiàn)狀，利用計算機與網(wǎng)絡技術辦理個人理財業(yè)務，針對不同客戶的需要實現(xiàn)差別化服務。
2.缺少個人理財業(yè)務運行系統(tǒng)個人理財業(yè)務是一種新型的綜合性業(yè)務，以客戶為中心為客戶提供針對性的服務?？蛻艚?jīng)理制的出現(xiàn)就是這種理念的有力說明，客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行制度上和服務理念上的一種創(chuàng)新。國外銀行的客戶經(jīng)理是把客戶作為中心，根據(jù)市場情況進行產(chǎn)品的設計，目標是滿足和適應客戶不斷變化的需求，以投資為核心。但是國內眾多商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理的考核仍然是基于客戶經(jīng)理完成吸收存款任務的情況，客戶經(jīng)理缺乏對客戶需求、市場發(fā)展的了解，因為其并不用承擔管理分析客戶細心和市場信息的責任。各商業(yè)銀行仍然是以自我為中心在進行個人理財業(yè)務的品種設計開發(fā)，極少考慮到客戶的需要，更不用提投資了。
3.缺少適當?shù)氖袌龆ㄎ辉谥袊?，由于全國各地的?jīng)濟發(fā)展水平不同、經(jīng)濟環(huán)境不同，收入分配差距大，個人收入存在較大的差異，行業(yè)間也存在著較大的差異。不同的地區(qū)、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業(yè)銀行明確不同市場的不同需求，根據(jù)客戶的需求進行理財產(chǎn)品的開發(fā)。但是我國的商業(yè)銀行缺乏正確的市場定位，缺乏這種服務模式。銀行向個人提供的服務幾乎無差別，都是一些大眾化的服務，因為商業(yè)銀行只把個人業(yè)務作為籌資的一種手段。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務問題的解決對策
1.轉變經(jīng)營模式，從分業(yè)經(jīng)營轉向混業(yè)經(jīng)營金融產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)。自從二十世紀末美國《金融服務現(xiàn)代法》的出臺，結束了金融分業(yè)經(jīng)營時代。在全世界混業(yè)經(jīng)營的刺激下，我國放開了對創(chuàng)新銀行中間業(yè)務的限制，開始鼓勵創(chuàng)新金融業(yè)務，商業(yè)銀行可以借這一機會進行個人理財業(yè)務的調整，調整個人理財服務中的中間業(yè)務，改變中間業(yè)務的產(chǎn)品結構，準確把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財需要，通過客戶經(jīng)理進行針對性的理財服務。配套服務分析工具和投資理財專家的理財建議，提升客戶的資產(chǎn)增值能力，培養(yǎng)更大的利潤增長點。
2.培養(yǎng)高素質的復合型金融業(yè)人才商業(yè)銀行可以通過三個方面培養(yǎng)個人理財業(yè)務人才，一是構建專業(yè)的理財規(guī)劃師認證體系，讓理財業(yè)務人員需要持證上崗，規(guī)范個人理財業(yè)務人才隊伍。二是全面培訓現(xiàn)有的客戶經(jīng)理和理財顧問，必須經(jīng)過專業(yè)系統(tǒng)的培訓，才能培養(yǎng)出高素質的客戶經(jīng)理和理財顧問。首先要指定培訓計劃，然后要挑選高素質的候選人才，建立聯(lián)合培養(yǎng)機制。其次要讓理財人才熟悉商業(yè)銀行的各項業(yè)務，獨立操作各類業(yè)務，這需要對理財人才進行針對性的崗位輪替。金融人才的培養(yǎng)模式應該走出傳統(tǒng)教育體制的模式。推進聯(lián)合辦學模式和訂單式教育模式。通過校企聯(lián)合辦學，可以將企業(yè)的實踐設備優(yōu)勢和學校的教育技術優(yōu)勢結合起來，為金融行業(yè)培養(yǎng)需要的人才，同時為學校的教育提供實踐的場所。訂單式教育可以讓企業(yè)參與到學院金融相關專業(yè)的設置、制定金融業(yè)人才培養(yǎng)計劃、改革金融教學課程等環(huán)節(jié)中。在金融業(yè)人才的教育過程中，應該注重人才培養(yǎng)的層次性，滿足商業(yè)銀行對不同層次人才的不同需求。改進金融人才培養(yǎng)模式可以讓學校和企業(yè)得到各自所需的東西，實現(xiàn)校園與社會的接軌。
3.加強商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設通過加強商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設，促進銀行電子化的發(fā)展，尤其是要加強計算機網(wǎng)絡的建設，在實現(xiàn)個人理財業(yè)務計算機化網(wǎng)絡化的同時，商業(yè)銀行要注意保持計算機網(wǎng)絡的安全性、穩(wěn)定性。通過銀行內部資源的整合，計算機理財軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設計更加具有針對性的個人理財計劃，并可以通過計算機輔助軟件實現(xiàn)實際操盤操作。
4.完善客戶經(jīng)理制，提高客戶經(jīng)理的金融水平客戶經(jīng)理制是為了迎合現(xiàn)在正在逐漸轉變的金融服務方式、經(jīng)過改革后的金融體制和金融業(yè)同行之間的競爭出現(xiàn)的新型的服務觀念。各個商業(yè)銀行雖然自從客戶經(jīng)理制這一服務觀念推出，就進行了探索和研究，也從中取得了一些經(jīng)驗，但是也遇到了很多問題。完善客戶經(jīng)理制，需要商業(yè)銀行建立健全激勵機制和教育培訓機制，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平和客戶經(jīng)理的素質；加大計算機軟件的開發(fā)和科技投入，建立健全客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)；在客戶經(jīng)濟中開展新型的服務觀念傳遞；實行責任制，明確客戶經(jīng)理的職責，設置專業(yè)的客戶經(jīng)理從業(yè)人員組織機構。除了需要專業(yè)知識，客戶經(jīng)理還應該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語言能力等一系列綜合能力。為了順應金融的全球化、國內商業(yè)銀行對人才的急缺的現(xiàn)實情況，組建全能、高效、專業(yè)的個人理財人才隊伍迫在眉睫。
5.針對客戶的需求提供服務商業(yè)銀行而已通過設置個人理財業(yè)務柜臺和細分客戶實現(xiàn)差別化服務等方式調整經(jīng)營策略。個人理財業(yè)務專柜可以為客戶提供針對性的個人理財服務，培養(yǎng)固定的客戶群體。通過對客戶進行分類，針對性地提供理財服務。因為不同情況的客戶對個人理財服務的要求不一樣，這就要求銀行針對不同的客戶提供差別化的服務，追求經(jīng)濟利益的最大化。根據(jù)客戶的需要和實際情況進行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。
三、結語
關鍵詞：人民銀行業(yè)繢考評考評項目考評指標
業(yè)績考評(也稱“績效考核)是組織對其下屬部門或員工工作效果考核與評價的過程。近年來。為了科學地評價各分支機構工作業(yè)績．充分調動廣大干部職工的積極性和創(chuàng)造性．人民銀行系統(tǒng)借鑒現(xiàn)代人力資源管理中關于業(yè)績考評理論與實踐的先進經(jīng)驗。努力探索建立適應人民銀行特點的公平、公正、公開的業(yè)績考評體系。特別是在2004年。人民銀行總行制定了<中國人民銀行分支行業(yè)績工資總額管理暫行辦法>(以下簡稱‘暫行辦法>)。以收入分配為突破口．建立了與分支行工作業(yè)績相聯(lián)系的工資總額分配制度。但是。由于機構性質和業(yè)績考評工作的復雜性。目前的業(yè)績考評工作還存在著許多問題，需要不斷改進和完善。
一、人民銀行業(yè)績考評工作的主要特點
(一)考評指標的復雜性。與企業(yè)特別是商業(yè)銀行相比。人民銀行系統(tǒng)內衡量工作成效的業(yè)績指標更為復雜由于企業(yè)所追求的目標往往是利潤最大化。其考核體系中多為銷售收入、市場占有率等可量化的指標。而人民銀行作為國家機關之一。其產(chǎn)出是復雜的。要達到的目標也是多重的，因此考核體系中只有部分可以進行量化。更多的指標則較難進行定量分析，因此對于人民銀行而言。如何在定性的基礎上對業(yè)績指標進行更多的量化是開展業(yè)績考評工作的重點與難點。
(二)考評體系的多級性。根據(jù)<暫行辦法>規(guī)定，人民銀行實行的是總行一分行『省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行1一地市中心支行一縣支行的四級考評體系。即總行人事司根據(jù)總行各司局的專業(yè)考核結果．確定各分行、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行)的年度綜合考核結果和等級。并確定各等級的業(yè)績工資分值。其中。分行的業(yè)績工資分值僅作為核定其所在省分支機構(不含副省級城市中心支行)業(yè)績工資總額的依據(jù)；非分行所在省(區(qū))的中心支行(不含副省級城市中心支行)和縣支行業(yè)績工資總額要根據(jù)省會(首府)城市中心支行的業(yè)績工資分值來核定；副省級城市中心支行的業(yè)績工資總額要根據(jù)其自身的業(yè)績工資分值來核定。同時。各級分支行可視轄區(qū)情況參照此辦法制定對轄內機構的業(yè)績工資管理辦法。
因此。省會(首府)城市中心支行是整個考評體系中的重要一環(huán)。其不僅要充分調動省內各地市中心支行的積極性。努力爭取在總行業(yè)績考評中取得好成績。確保本省獲得較好的業(yè)績工資總量。還要積極探索總行劃撥的業(yè)績工資在地市中心支行的分配辦法．將總行進行業(yè)績工資總額管理的精神貫徹落實到各基層行。為發(fā)揮承上啟下的作用，根據(jù)現(xiàn)行體制，省會(首府)城市中心支行負責對全省地市中心支行各項金融業(yè)務工作進行考評。以人民銀行福州中心支行為例?？傂形募鞔_授權的管理全省的業(yè)務包括貨幣政策、信貸政策和金融市場、調查統(tǒng)計、征信管理、安全保衛(wèi)、貨幣金銀、金融穩(wěn)定、辦公室、支付結算、國庫、反洗錢、科技、金融研究、會計財務等14項。
二、存在的主要問題
由于人民銀行實行業(yè)績考評的復雜性以及現(xiàn)行體制等原因?；鶎有性谪瀼貓?zhí)行總行有關業(yè)績考評規(guī)定時主要面臨著以下問題：
(一)外匯管理工作未納入考評范圍，難以準確衡量分支行的工作業(yè)績。根據(jù)<暫行辦法>第二章的有關規(guī)定。人民銀行在評定各分支機構考評等級進而確定業(yè)績工資分配額度時并未考量各分支機構的外匯管理工作．而在基層行，國際收支、外匯檢查、資本項目管理、經(jīng)常項目管理等外匯管理業(yè)務是人民銀行業(yè)務的重要組成部分。因此。單純依靠人民銀行總行各司局的專業(yè)考評不能準確衡量被考評單位的工作業(yè)績，也不能充分發(fā)揮業(yè)績工資獎勤罰懶的激勵作用。
(二)各考評項目在總體考評結構中的比例不明確。根據(jù)<暫行辦法>規(guī)定，人總行人事司根據(jù)總行各司局的專業(yè)考核結果，確定各分支行的年度綜合考核結果和等級。但是。對人事司如何運用各司局的考核結果進行評定。該辦法并未提及。在人民銀行職能調整后。貨幣政策的執(zhí)行、調查統(tǒng)計分析、金融穩(wěn)定以及金融研究等業(yè)務的地位日益突出，在綜合考評時。它們是與其他業(yè)務同分值考量還是要占據(jù)更大的比例，這些都是基層行(特別是省會城市中心支行)在接受考評與制定對其他單位考評辦法時必須考慮的問題。由于總行相關文件對考評規(guī)則未予以公布，基層行在準確把握業(yè)績考評工作標準和貫徹執(zhí)行時存在著較大的難度。
(三)一些具體考評指標在實踐中操作性不強?？偟膩砜?。人總行各司局制定的業(yè)績考核辦法內容較全面，考核指標剛性較強，考核依據(jù)與評價標準較客觀公正，能夠較全面地反映分支行的業(yè)務工作狀況，具有較強的操作性和適用性，基本能公平、合理地反映分支行之間的工作業(yè)績差異。但從具體操作層面看，一些條款過于原則或表達不清，還有一些指標則未充分考慮到基層行的業(yè)務工作實際，在考評過程中難以貫徹執(zhí)行。
三、完善對分支機構業(yè)績考評工作的建議。
(一)進一步明確考評項目
1．外匯管理工作應納入人總行對各分支機構的業(yè)績考評項目。建議將外匯管理工作納入人總行對各分支機構的業(yè)績考評項目，并由總行與國家外匯管理局建立考評結果聯(lián)系機制。即外管總局對各分行、省會城市中心支行外匯管理工作進行考評，考評結果送交人總行人事司，與其他專業(yè)考核的結果一道作為確定各分支行年度綜合考核結果和等級的依據(jù)。
2．做好溝通與協(xié)調工作，進一步明確省會中心支行對地市中心支行的考評項目。對于地市中心支行而言，年度考評應由所屬分行與省會中心支行分項進行考評，分行根據(jù)各項考評結果確定最終考核等次。因此，分行與省會中心支行對考評項目的合理分配對于客觀準確評價地市中心支行工作業(yè)績至關重要。分行與省會中心支行就此方面應進行充分的溝通與協(xié)調。
(二)評分規(guī)則應凸顯人民銀行工作特點，增強透明度人民銀行職能轉變后。宏觀調控與提供經(jīng)濟決策信息的作用越來越突出。在此背景下，筆者認為，綜合評價人民銀行各分支機構的考評得分和排序情況應根據(jù)以下指導思想制定，并將評分規(guī)則予以公開，增強工作透明度：一是業(yè)務工作與工會、宣傳等非業(yè)務工作在總分值中所占的權重應有不同。前者應占主要部分。二是各項業(yè)務工作所占總分的權重也應有所差別，如凸顯中央銀行核心業(yè)務特色的貨幣信貸管理工作與會計財務管理工作在總分數(shù)中的權重不能等量齊觀，對于某分支機構而言，當兩者在各自業(yè)務評比中所得的分值與名次都相同時，貨幣信貸管理工作對提高該分支機構總體得分與排名所作的貢獻應大于后者。
同樣。業(yè)績考評須充分關注人民銀行業(yè)務工作特點的思路也應運用于對縣(市)支行的考評中。目前，人民銀行縣(市)支行之間存在著業(yè)務規(guī)模、人員數(shù)量的不平衡，而由于其上級行分工較細，機構的設立比較完整，縣級行股室對應上級行多個處(科)室的情況比較普遍。如縣支行辦公室，要對應上級行辦公室、內審、宣傳群工、保衛(wèi)、科技、人事等6個部門，一定程度上疲于應付上級行和行領導部署的工作任務，影響了工作質量。人總行黨委<關于加強地(市)中心支行和縣(市)支行建設的指導意見>中明確指出，縣(市)支行要穩(wěn)定隊伍，準確定位，充分發(fā)揮在宏觀調控中政策宣傳、情況分析、反映問題的作用，及時反饋貨幣政策執(zhí)行情況和存在的問題，為上級行提供決策依據(jù)。同時，積極調整，逐步使縣(市)支行的業(yè)務量、人員配置和機構布局適應縣市域經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。因此，我們認為，地市中心支行對縣(市)支行制定考評辦法應體現(xiàn)以下原則：一是要切合基層實際，考評方法盡量從簡。二是要有利于維護縣(市)支行穩(wěn)定，重點突出社會治安綜合治理、各項業(yè)務操作的規(guī)范與服務質量、內部管理的有效性與水平、領導班子及員工隊伍建設等方面。三是要兼顧各縣(市)特色，充分調動各縣(市)的積極性。
(三)進一步增強總行各司局制定的考核內容和指標的可操作性
1．明確或量化部分考核指標。人總行相關司局制定的一些考核指標過于原則，建議應進一步明確或細化。
一是明確部分考核指標內涵。(1)貨幣信貸管理業(yè)務。如總行金融市場司制定的(2005年分支行信貸政策和金融市場業(yè)績考核指標和評價標準>中，第8項“黃金市場專題研究”要求“對轄內黃金市場有關情況和數(shù)據(jù)及時進行分析并上報”，同時還明確“遲報、漏報一次扣0．5分，扣完3分為止”。從現(xiàn)有情況看．人總行先前并未對黃金市場相關工作提出明確要求，因此報表報告具體內容、時間要求不詳，基層貨幣信貸部門難以操作。(2)會計財務管理。<中國人民銀行會計專業(yè)業(yè)績考核辦法>在“會計管理”的“辦理與金融機構有關的會計事項”中規(guī)定，各分支機構“未對商業(yè)銀行的會計報表進行分析的，此項不得分?！庇捎跈C構改革后，人民銀行會計財務部門對各家商業(yè)銀行的監(jiān)管職能減弱，若要得到具體、準確的分析資料，面臨著人員、時間上的困難，而且缺乏對各商業(yè)銀行會計報表和年終決算的資料進行分析的統(tǒng)一口徑。為此，建議總行能在這一問題上給予指導。明確報表分析的口徑與要求。
二是細化部分考核指標。(1)金融穩(wěn)定工作。維護金融穩(wěn)定是人民銀行的一項重要職責。金融穩(wěn)定工作中關于風險評估、金融穩(wěn)定資產(chǎn)管理等部分指標．在實施考評時較為原則，基層行不易掌握，建議進一步細化該類考核指標，并根據(jù)金融穩(wěn)定工作情況及時調整。(2)貨幣金銀業(yè)務。建議能明確“業(yè)務量大小”的考評標準。
2．考核內容和指標進一步考慮各分支機構業(yè)務實際。
(1)考核指標中應體現(xiàn)有關分支行的試點工作成績，即根據(jù)分支行完成試點工作任務的情況給予酌情加分。近年來，人總行相繼推出了多個業(yè)務系統(tǒng)建設項目，如企業(yè)征信系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)等，業(yè)務系統(tǒng)建設的試點行在建設、推廣過程中付出了大量的人力、物力和財力，在實踐中對系統(tǒng)建設提出了許多積極、有效的建議，為人總行在全國推廣系統(tǒng)積累寶貴經(jīng)驗。因此，在有關業(yè)務的考核指標中應增設試點行完成試點工作的獎勵部分。
