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序論：在您撰寫居民理財?shù)闹饕绞綍r，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發(fā)生較大變化。同時，個人理財業(yè)務逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現(xiàn)了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對居民的投資理財習慣和理財現(xiàn)狀進行了調(diào)查，分析居民對于投資理財?shù)恼J知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。
一、杭州地區(qū)居民個人理財現(xiàn)狀及特點
杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現(xiàn)GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88?？傮w呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡等途徑進行理財，使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財產(chǎn)品等理財手段實現(xiàn)財產(chǎn)的增保值。
現(xiàn)就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：
（一）銀行存款占比大
通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續(xù)低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：
（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素
成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產(chǎn)品的主因，占26.64%?；诰用竦膫€人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內(nèi)的不同成本的理財產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產(chǎn)品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：
（三）投資收益為理財主要目的
投資收益成為杭州居民理財?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風險投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風險所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：
二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析
雖然杭州居民個人理財業(yè)務發(fā)展迅速，但從調(diào)查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個人理財業(yè)務發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。
（一）杭州居民個人理財方面存在的問題
1.居民個人理財觀念落后
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財知識來源于網(wǎng)絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報中獲得的，沒有進行專業(yè)的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財?shù)闹匾?，人人都需理財?shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：
2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規(guī)劃
選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規(guī)劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：
3.居民的理財方式較為傳統(tǒng)
杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現(xiàn)在居民對于理財產(chǎn)品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產(chǎn)品。詳見表8：
（二）影響杭州居民理財收益的因素分析
正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發(fā)揮積極的引導作用
居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財?shù)南嚓P政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。
2.金融機構產(chǎn)品單一，服務水平不高
雖然各金融機構推出的理財產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產(chǎn)品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。
3.社會宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財?shù)南嚓P信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財產(chǎn)品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財?shù)臒崆椤?/p>
三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議
（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規(guī)劃理財方式
要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學習各種關于理財?shù)闹R和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財?shù)恼J知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態(tài)度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產(chǎn)品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。
（二）政府應當發(fā)揮積極的引導、調(diào)節(jié)作用
政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境；其次，要做好對金融機構的監(jiān)督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發(fā)展。
（三）金融機構豐富理財產(chǎn)品，提高服務水平
金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產(chǎn)品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業(yè)務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識扎實、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產(chǎn)品有更深的了解。
（四）加強社會宣傳力度
首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產(chǎn)品做詳細的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。
四、結論
杭州經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財?shù)年犖橹?。投資理財是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。
參考文獻：
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[關鍵詞]居民理財；保值增值；理財規(guī)劃
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052
1引言
改革開放以來，我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，不僅推動了我國國民經(jīng)濟的繁榮，而且使居民理財?shù)纳鷻C和活力開始爆發(fā)出來，居民理財現(xiàn)已成為國民經(jīng)濟和社會生活的重要組成部分。但由于地區(qū)發(fā)展、傳統(tǒng)觀念、知識水平等因素的制約，居民理財過程中存在較多問題，目前普遍存在的問題有居民理財觀念薄弱、理財模式單一、理財專業(yè)知識缺乏，理財產(chǎn)品沒有針對性，金融機構宣傳力度不夠、服務水平有待提升等。因此文章希望通過對居民理財現(xiàn)狀的調(diào)查分析，掌握揚州市居民理財現(xiàn)狀以及影響居民理財規(guī)劃的主要因素，為揚州市居民理財事業(yè)發(fā)展提出一些可行的建議。
2研究現(xiàn)狀
對居民理財?shù)难芯吭趪鴥?nèi)起步較晚，改革開放以來，許多學者借鑒國外居民理財學方面的成果，結合中國實際對居民理財問題做了許多研究，主要成果有居民個人理財需求、特點及居民理財影響因素等方面的調(diào)查和分析，研究成果稍顯零碎。華金秋在《中國居民理財研究》中對居民理財研究歷史與現(xiàn)狀做了簡要回顧和評價，主要探討了居民理財特點、行為、過程，并研究了居民理財過程中的交易費用以及未來居民理財?shù)陌l(fā)展趨勢。于斐在《居民理財問題研究》中主要從中西方居民理財存在的差異和原因入手，結合居民理財環(huán)境和現(xiàn)狀提出了發(fā)展建議，主要包括擴大中間階層人數(shù)、減少家庭儲蓄比例、實現(xiàn)金融市場混業(yè)經(jīng)營等。彭見瓊在《我國城鎮(zhèn)居民個人理財業(yè)務需求影響因素研究》中主要從需求角度研究我國城鎮(zhèn)居民理財現(xiàn)狀，側重于對商業(yè)銀行提出可行性建議。而本文則通過對居民理財個人行為的分析，使讀者對居民理財整體概況有個了解，同時對影響居民理財規(guī)劃的因素進行交叉分析，得出兩個因素之間的關系，進而找出如今居民理財存在的問題，并試圖提出改善居民理財狀況切實可行的建議。
3問卷設計及實施
31調(diào)查的樣本統(tǒng)計
揚州市居民理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷的樣本是揚州市部分居民，采取隨機派發(fā)的方式保證樣本的隨機性與代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的該地區(qū)常住居民。
32問卷的框架與編排
（1）確定研究范圍：依據(jù)調(diào)研目的，將調(diào)研對象確認為揚州市居民，主要以城鎮(zhèn)居民為主，把調(diào)查的范圍確定在市中心主要街道及其周邊區(qū)域。
（2）構建問卷框架：為了研究居民理財現(xiàn)狀，我們借鑒了大量相關研究成果，決定從個人基本情r、理財狀況調(diào)查這兩個方面構建框架。
（3）提出具體問題：首先，考慮到不同年齡、不同性別、不同教育背景的人在理財習慣上可能有所區(qū)別，為了考慮這些因素對理財行為的影響，我們在個人基本情況里專門設計了包括性別、年齡、教育背景這三個基本調(diào)查問題；其次，為了充分反映每一個個人具體的理財情況，我們特別地在理財狀況調(diào)查里選擇了包括投資方式、理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好、對理財產(chǎn)品滿意度等基本問題。如對居民投資方式的調(diào)查，可以看出不同居民在理財方式上的差異，對理財知識水平的考察有助于我們了解當前居民理財知識儲備情況，從居民對理財產(chǎn)品的滿意度可以反映當前理財產(chǎn)品的缺陷。從中我們可以歸納出樣本特點、理財概況及影響理財規(guī)劃的一些因素，為分析問題和提出建議奠定基礎。
（4）問卷反復修改：我們特地選取幾名揚州市居民進行試填，對問卷設計的合理性進行測試，并經(jīng)過反復修改，最終定稿。
33問卷的實施
本次針對揚州市居民理財現(xiàn)狀的調(diào)查主要集中于市中心流量較大的商場、公交車站牌處、主要街道等，調(diào)查過程采取隨機和不記名的方式進行，并且我們在發(fā)放問卷時詢問被調(diào)查者是否為揚州市常住人口，并說明調(diào)查的目的及用途，以此盡量保證問卷結果的科學真實性。本次調(diào)查始于2017年3月1日，結束于3月20日，共發(fā)出調(diào)查問卷300份，其中有效調(diào)查問卷為286份，問卷的有效率為953%。
4問卷分析
41描述性統(tǒng)計分析
我們分別對影響理財規(guī)劃的因素進行指標取值，使讀者直觀地了解居民理財?shù)默F(xiàn)狀。假設可能對理財者理財規(guī)劃產(chǎn)生影響的因素有理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好和滿意度，理財目標分為穩(wěn)健保障型，品質生活型，興趣事業(yè)型；理財知識水平分為在行，略懂，不懂；財富管理習慣分為好，還行，欠妥；風險偏好分為保守，中庸，進?。粷M意度分為滿意，不滿意。根據(jù)問卷調(diào)查結果得出描述性統(tǒng)計特征如下表所示。
表中平均值代表的是各個因素的整體平均水平，標準差代表的是各數(shù)據(jù)之間的離散程度。由上可知理財目標的均值為20299，標準差為08171，即居民理財目標的平均水平基本屬于品質生活型，且每個個體之間存在顯著差異。理財知識水平的平均值為22711，標準差為08503，即居民理財知識程度平均處于不懂和略懂之間，理財知識有較大欠缺，個體之間具備的專業(yè)知識也有所差異。財富管理習慣的平均值為20094，標準差為08165，說明財富管理習慣不如人意，有較大改進空間。風險偏好的平均值為14019，標準差為10121，反映了揚州市居民對風險平均持保守和中庸的態(tài)度，但個體之間差異較大。滿意度的平均值為03084，標準差為05354，表明居民對理財產(chǎn)品平均傾向于滿意，但是仍有較多不滿意的情況。
42整體數(shù)據(jù)分析
從整體調(diào)查結果來看，我們可以發(fā)現(xiàn)揚州市居民在投資方式選擇、理財能力、理財理念上的概況以及理財過程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財現(xiàn)狀。
（1）投資方式較為保守和理性。在揚州市理財者的投資方式調(diào)查中（見下圖），我們發(fā)現(xiàn)，近幾年揚州經(jīng)濟發(fā)展速度平穩(wěn)增長，揚州居民考慮更多的是理財方式。但是在當前物價、利率以及收入水平下，7477%的揚州人仍傾向于儲蓄，其中包括教育、防病、養(yǎng)老等儲蓄目的。股票基金債券吸引著4485%的投資者。3084%既對穩(wěn)定有需求又期望獲得高于同期存款利率的回報的投資者更青睞銀行理財產(chǎn)品。房地產(chǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，215%選擇其作為投資方式。保險也是理財者較先考慮的投資方式，有2336%的比例。選擇收藏品和黃金外匯投資的有467%。
揚州市理財者的投資方式調(diào)查
（2）理財能力有限。問卷進行了對理財知識的認知程度的調(diào)查，如對理財理念的理解，對金錢時間價值的理解，對保險功能的理解，對不同金融a品收益率大小的認知程度。數(shù)據(jù)顯示，理財知識水平很好的居民只有467%，理財知識水平較好的居民有635%，而理財知識水平較差的居民有317%。在對財富管理習慣的調(diào)查中，我們詢問了居民是否投資前會做項目比較，跟蹤財富市值波動，清楚財富分布的情況等。數(shù)據(jù)顯示，財富管理習慣較好的居民只有2897%。
（3）理財理念多樣。在理財目標的調(diào)查中，應對通貨膨脹實現(xiàn)資產(chǎn)保值，投資組合獲取收益，當作興趣或生活追求這三種目標都占了很高的比重。在理財理念的影響因素上，親人朋友的想法和規(guī)劃、書籍報紙、電視、網(wǎng)絡上的信息、銀行等金融機構的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財理念。
（4）理財專業(yè)人才欠缺。問卷調(diào)查結果顯示有相當一部分居民對理財機構和理財產(chǎn)品不滿意。在對于理財困惑的開放性問題的回答中，最使人困惑的是理財服務人員的專業(yè)性和可信度，不知如何在多樣的理財產(chǎn)品中選到適合自己的產(chǎn)品。專業(yè)理財人針對不同需求者提供的有效幫助是稀缺的。
43影響理財規(guī)劃因素的交叉分析
我們選取了影響居民理財規(guī)劃的因素中有較顯著關系的兩兩因素進行交叉分析，幫助我們找出居民理財過程中存在的不足，也為針對性的建議提供了依據(jù)。
（1）年齡與理財目標。在年齡和理財目標的交叉分析中，20～40歲理財者中收益型理財者占比最高達5357%，興趣型理財者也有4464%的比例。而40～60歲理財者中保值型理財者占比最高達4889%，60歲以上理財者中保值型理財者占70%。我們可以看出，隨著年齡的遞減，理財者呈現(xiàn)更主動更多樣的理財意愿。
（2）所受影響因素與知識水平。在做規(guī)劃時所受影響因素和理財知識水平的交叉分析中，4486%人易受親人朋友的想法和規(guī)劃影響，4299%易受金融機構宣傳的影響，而其中理財知識水平很低的人占3178%，在行的只有467%，說明理財不能充分考慮自身的資產(chǎn)負債情況以及風險承受能力和預期回報率，而易盲從他人的人數(shù)很多。
（3）知識水平與財富管理習慣。在理財知識水平和財富管理習慣的交叉分析中，理財知識水平較差的理財者擁有較差的財富管理習慣的比例高達6471%，理財知識水平很好和略好的理財者明顯擁有更好的財富管理習慣，其中理財知識水平很好的理財者沒有較差的財富管理習慣。由此可知，理財知識水平對財富管理習慣有促進作用。
（4）財富管理習慣與滿意度。在財富管理習慣和對理財產(chǎn)品滿意度的交叉分析中，財富管理習慣很好的理財者對理財產(chǎn)品的滿意度最高，達8387%，財富管理習慣較好的滿意度也有70%，而財富管理習慣較差的理財者滿意度和不滿意度比例持平。由此可知，財富管理習慣的提高可一定程度上提高理財者對理財產(chǎn)品的滿意度。
5對策建議
從調(diào)查結果來看，揚州市居民理財事業(yè)發(fā)展的并不理想，還有很大改善空間，這種不理想的局面是受多種因素影響的，在改善和發(fā)展揚州市理財事業(yè)方面需要多方共力，因此我們結合影響居民理財規(guī)劃的因素，提出以下幾個方面的建議。
51培養(yǎng)專業(yè)理財人員，提升理財服務水平
在全國范圍內(nèi)，專業(yè)理財人員缺口巨大，因此理財機構可招募或培訓專業(yè)的理財人員，這是獲取居民客戶信任的必備條件。在理財服務水平上，機構應給予服務人員定期的培訓測試，使理財人員的服務更為優(yōu)質，增強客戶對機構理財產(chǎn)品的信心。比如銀行可在大廳設立專門的理財服務窗口，通過面對面的交流拉近與客戶的距離。
52發(fā)展創(chuàng)新型理財產(chǎn)品
金融機構應結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、居民的年齡特征、理財目標、風險傾向、認知水平，對不同理財產(chǎn)品的滿意度等因素，發(fā)展不同層次的多樣化的個性理財產(chǎn)品，以期提高不同偏好的居民對理財產(chǎn)品的滿意度，從而可以改善居民理財方式單一的現(xiàn)狀。
53增強理財意識，提高理財能力
首先，居民要改變傳統(tǒng)觀念，懂得風險與收益同在的理念，盡可能避免把雞蛋放在一個籃子里（把儲蓄作為唯一的理財方式）；其次，在做一項理財規(guī)劃前，要對理財有一定的專業(yè)認知，加強理財知識儲備，比如看一些理財?shù)臅?，聽專業(yè)講座等；最后，要培養(yǎng)良好的財富管理習慣，在做投資前要進行項目比較，經(jīng)常跟蹤財富市值波動，對財富分布情況有一定的認知。
當然，增強居民理財意識離不開金融機構的支持，金融機構需引起關注，定期舉辦理財宣講會，借助微信、微博等網(wǎng)絡平臺做宣傳，以此激發(fā)和增強居民理財意識。
54結合年齡特點，做好理財市場營銷
由調(diào)查結果可知，不同年齡的人群投資風險偏好不同，因此金融機構在制定理財規(guī)劃、推銷理財產(chǎn)品時可結合年齡特點進行。對于年輕人，金融機構可制定一些風險偏好型理財規(guī)劃，而對于風險承受能力較弱的老年人，則可制定一些風險保守型的理財規(guī)劃。
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關鍵詞：保值增值；理財；城鎮(zhèn)居民
中圖分類號：F014.32 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0225-02
引言
理財是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理基礎上，根據(jù)個人的承受能力和對風險的偏好，結合目標運用如儲蓄、證券、保險、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負債，以合理安排資金，從而在每個人風險可以接受范圍內(nèi)來實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個過程。俗話說：你不理財，財不理你。當前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至會導致人民幣的相對貶值。無論收入高低，理財都是有必要的，合理的理財投資能夠增強資產(chǎn)抵御風險的能力，也能提高生活水平。
相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構種類多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個人財富相對比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財意識和理財計劃。大城市的理財比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對比較弱，投資于高于儲蓄存款風險的理財途徑對他們來說是一個很漫長的過程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當快速，就南京市的城鎮(zhèn)來說，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟增長速度快，也有很多的金融機構逐漸進駐城鎮(zhèn)這個發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?，城?zhèn)居民大多是工薪階級，對財富的增值更加關心，對理財?shù)男枨笙鄬Ω鼜娏乙恍?。所以，我們把理財?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機構的增加和理財方式的豐富到底有沒有給當?shù)氐木用駧韺嵸|性的變化和投資理財方式的改變，由此來探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素。
一、城鎮(zhèn)居民理財現(xiàn)狀
（一）樣本選擇
筆者在2013年1月15日―2月16日對南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進行了理財狀況的調(diào)研。調(diào)查對象主要包括公務員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調(diào)查的方法。對城鎮(zhèn)居民理財情況的問卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財意識：理財了解程度、理財滿意程度、收益―風險方式、銀行利率滿意程度、尋求理財渠道；（3）財產(chǎn)運用情況（只包括個人資產(chǎn)有參與的）：消費狀況、房貸情況、個人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對調(diào)研的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計整理和基礎的分析。
（二）理財現(xiàn)狀分析
根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財產(chǎn)品20.37%。銀行理財購買主要包括人民幣理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險，調(diào)查中購買保險的人僅占12.96%。保險產(chǎn)品具有其他投資理財工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風險進行分散和轉移。但是有的人認為保險是騙人的，城鎮(zhèn)居民對保險的認識和保險意識較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長，受宏觀經(jīng)濟政策影響較大。所調(diào)查的對象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房價的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對他們來說是低風險的。第五位的是股票。股票是高風險、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲蓄之間的一種投資工具，具有中低風險、中高收益、流動性一般的特征。第六位的是基金?；饘儆谥械蕊L險的產(chǎn)品，是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國債比較難購買。
所調(diào)查的對象中有很多人已經(jīng)開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財投資方式多樣：只有一項投資方式的占62.96%；有兩項投資方式的占22.22%，“存款+保險”以及“存款+銀行理財產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項投資方式的占12.96%；有四項投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動性。但是如果僅僅只投資于存款，就會降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風險的能力。自己主動合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來說，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預留一部分用于生活保障，建立生活的儲備金，為理財投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動性、安全性好的產(chǎn)品，萬一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會影響正常的生活。其次，是風險規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會保險，重大疾病保險、意外保險等商業(yè)性保險，以及車險、方向等財產(chǎn)保險。最后，才建立長期的投資儲備。建立短期的現(xiàn)金儲備以及中長期的保險保障之后，可將剩余資金購買其他理財產(chǎn)品。
二、影響城鎮(zhèn)居民理財因素的實證分析
本文使用Probit計量經(jīng)濟模型，運用Eviews經(jīng)濟計量軟件進行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財、是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道、月平均消費、是否有房貸為自變量，以理財方式的豐富程度為因變量，對城鎮(zhèn)居民理財?shù)挠绊懸蛩貙嵶C結果分析，得出以下結論。
1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學歷、月收入、凈資產(chǎn)對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。年齡對理財?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財?shù)呢S富程度呈負相關關系，說明年齡越小，承受風險的能力更高，理財?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀輕的人的思想相對更開放，對事物的認識會不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。
2.在城鎮(zhèn)居民的理財意識中，是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。理財?shù)牧私獬潭葘碡數(shù)呢S富程度有顯著的影響，對理財?shù)牧私馀c理財?shù)呢S富程度呈正相關，說明對理財有很好的了解，有很好的理財計劃的人有更豐富的理財投資方式。對理財了解，對理財?shù)氖找骘L險就會有很好的認識，而不會盲目冒著風險投資或者一味地畏懼風險，能夠通過權衡收益和風險，了解各種理財產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。
3.在城鎮(zhèn)居民的財產(chǎn)運用情況中，個人月平均消費、是否有房貸對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著，影響較小。
三、建議
本文主要從居民自身條件、理財意識和資產(chǎn)運用3個角度來分析討論城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素。總體上來說，城鎮(zhèn)居民在理財投資上還是有進步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財?shù)囊庾R。居民在選擇理財方式上受到一些自身條件和外部條件的限制。自身條件包括性別、年齡、學歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風險偏好、理財積極性等，其中主要影響因素為年齡和對理財?shù)牧私獬潭?；外部條件方面主要是銀行等一些金融機構的宣傳不夠。金融機構需要嚴格履行風險揭示的義務，讓人們能夠對理財產(chǎn)品有客觀正確的認識。為此，提出下面幾個建議。
1.確定理財目標，正確認識風險。收益與風險是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風險程度的大小，但也不能畏懼風險，高風險才有高回報，要結合自身的風險偏好和財務狀況，選擇合適的理財產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。
2.擴充理財知識和提高理財意識。要想做好理財就要有
很好的理財意識。當然，理財意識不是油然而生的，也不是一時沖動想起來的，這需要有一定的理財知識；很多人缺乏專業(yè)的理財知識，對有些理財產(chǎn)品沒有正確的認識。
3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預期的開支以及工作和退休時間等各個因素決定當前的儲蓄和消費。
4.擬定理財規(guī)劃，合理消費。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關鍵在于他們在消費時沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財產(chǎn)，再通過合理的理財方式，使資產(chǎn)增值，才能進一步實現(xiàn)財富自由的目標。所以，需要擬定適合自己的理財計劃，控制消費，使消費水平保持在適當?shù)乃健?/p>
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【關鍵詞】 石家莊 個人理財 策略
隨著石家莊市經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民個人收入逐漸增加，理財觀念得到了一定的改變，對于理財有著越來越強烈的需求，并且個人理財已經(jīng)成為居民日常經(jīng)濟生活的一部分。居民的個人理財，是居民對收入和消費的科學合理的規(guī)劃，是指居民在整個生命周期中結合不同時期個人的財產(chǎn)情況、風險能力、風險偏好等情況，根據(jù)理財目標，對不同的理財產(chǎn)品進行投資組合，從而盡量在最小的風險下獲得最大化收益。本文根據(jù)對石家莊市居民理財情況的調(diào)查，分析了居民理財?shù)默F(xiàn)狀和問題，進而研究得出解決問題的策略，以期為政府制定相關政策、理財機構進行業(yè)務完善提供一定的參考。
一、石家莊市居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀與特點
近十年來，石家莊市經(jīng)濟、社會各方面發(fā)生了跨越式的發(fā)展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對于收入的管理也有著越來越高的需求。因此，近幾年來，個人理財受到了越來越多居民的重視，引起了越來越多居民的關注。可見，人們對于科學合理有效的理財產(chǎn)生了很大的興趣，對于提高自己的資產(chǎn)、提高自身的生活水平有著迫切的需求。
首先，改革開放以來，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進了居民學習資產(chǎn)的理財。
其次，隨著社會的進步和知識的積累，石家莊居民的理財觀念得到了更新和轉變。我國是擁有幾千年文化的文明古國，傳統(tǒng)的習慣造就了人們比較保守的理財觀念，過去，人們對于理財?shù)挠^念就是把錢存在銀行以獲得利息。隨著社會的進步，居民收入的增加，石家莊居民對于理財方式的多樣性也有了更多的認識和更大的接受程度，存錢獲息已經(jīng)遠遠不能滿足人們的需求，也不符合時展的趨勢?，F(xiàn)在股票、基金、保險等投資方式也吸引了越來越多人的眼球，養(yǎng)老、醫(yī)療等體制的改革客觀上也要求人們?nèi)W習理財，以保證自己在退休以后有一個安詳無憂的晚年。
最后，理財方式的多樣化發(fā)展。不可否認，我國與世界的聯(lián)系越加緊密了，這給我國帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來了機遇。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，借鑒國外金融理財方面的先進經(jīng)驗，結合我國的國情國策，我國逐漸發(fā)展形成了多樣化的理財方式，人們理財?shù)那酪苍絹碓蕉唷＿@樣，就能滿足不同人們理財?shù)男枨螅苿泳用駛€人理財?shù)陌l(fā)展。
二、石家莊市居民個人理財存在的問題
1、缺乏正確的理財觀念
隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，石家莊市的經(jīng)濟也有了飛速的進步，雖然居民個人理財意觀念有了一定的變化，但是長期受到傳統(tǒng)理財觀念和經(jīng)濟的影響，造成了居民個人理財中存在種種錯誤的觀念。節(jié)儉是我國中華民族的傳統(tǒng)美德，但是節(jié)儉不意味著需要省錢去存在銀行，這也是我國一直是儲蓄大國的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當于貶值，但是對于如何使用、規(guī)劃資金卻沒有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財只是有錢人的專利，只有富人才需要理財。這種觀念是極其錯誤的，不論是什么人，都需要理財。一個人一生的財富，不是賺來的，而是通過理財來獲取的，進行個人理財，才能為未來帶來更多的資本價值。還有人認為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因為這樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財?shù)哪康氖呛侠砼渲秘敭a(chǎn)的收入和支出，使自己的資產(chǎn)保持保持在一個比較穩(wěn)定的變化范圍中，而不是簡單的賺錢、生財或者致富。理財需要花費一定的時間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財?shù)慕杩?。有些人覺得理財需要花費自身大量的時間，而本身時間已經(jīng)不夠用了。其實把大量零散的時間利用起來，就能有效地實施個人理財。一個對自己的時間都無法進行有效管理的人，勢必會影響其個人理財?shù)男Ч?。因此，需要有效地利用時間進行理財，提高理財?shù)男省?/p>
2、理財方式較為保守
從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風險很低的理財方式。在個人理財中大部分的居民都選擇了儲蓄，無可厚非，儲蓄是一種低風險的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當出現(xiàn)通貨膨脹時，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統(tǒng)的投資方式，不僅體現(xiàn)了對理財產(chǎn)品的不熟悉，也說明了理財產(chǎn)品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風險相對較低，又有一定收益的投資產(chǎn)品。此外，這和居民對于理財專業(yè)知識的缺乏有關，個人理財在我國的起步發(fā)展比較晚，再加上我國投資市場的不成熟，致使人們對于理財?shù)囊恍I(yè)知識不是很了解。而獲取理財知識的渠道也比較匱乏，專業(yè)性也有待考證?；谏鲜鲈?，目前石家莊市大部分居民的理財還頗為保守，理財類別比較稀少。
3、理財服務較為傳統(tǒng)
根據(jù)調(diào)查的結果顯示，石家莊市居民在個人理財中使用的理財服務主要是網(wǎng)上銀行、ATM和銀行的柜臺，說明現(xiàn)在居民在個人理財中使用的理財服務還是比較傳統(tǒng)的，對于手機銀行、電話銀行等比較先進的服務模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關，也和先進理財服務的宣傳、講解不到位有關，也有可能是現(xiàn)在先進的理財服務剛開始推行，運行等還未趨于成熟。比較先進的理財服務要想在居民個人理財中被廣泛使用，還需要不斷完善服務的性能，同時，居民個人也要不斷改善自己的觀念，與時俱進。
關鍵詞：新農(nóng)村；農(nóng)村金融；農(nóng)民；理財
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2014）15-0110-02
0 引言
隨著近幾年來國民經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人民生活水平的提高，新農(nóng)村居民的收入及消費指數(shù)均大幅提升。由于農(nóng)民手頭持有的可分配財產(chǎn)增加，因此使得居民的理財意識和需求逐漸增強。而新農(nóng)村居民對理財知識的貧瘠，使得居民的理財效益達不到理想值，農(nóng)村金融市場的發(fā)展也受到了嚴重阻礙。研究新農(nóng)村金融市場狀況及新居民的經(jīng)濟狀況以及理財方式，通過調(diào)查研究數(shù)據(jù)，對新農(nóng)村居民金融理財市場進行分析，有助于幫助居民提高理財能力，使得財產(chǎn)保值甚至增值，同時也進一步推動了新農(nóng)村金融體系的完善。通過實地調(diào)查研究新農(nóng)村居民的收入水平、消費方向、理財方式可以了解目前新農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活水平，以及農(nóng)村居民在金融理財方面存在的缺陷與障礙，以幫助農(nóng)民有效地利用自有資源，獲取盡可能大的收益，同時也可以有效抵御各種市場風險。通過調(diào)查新農(nóng)村的金融市場設施及服務可以了解新農(nóng)村金融組織體系，新農(nóng)村金融市場體系，新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，以便于發(fā)現(xiàn)新農(nóng)村金融市場開放的不足，并提出有效的措施為發(fā)展農(nóng)村金融，為建設社會主義新農(nóng)村提供有力的支持。
1 調(diào)查內(nèi)容
本次調(diào)查主要通過對遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民及農(nóng)村金融市場的調(diào)查。主要采用上街隨機抽樣問卷調(diào)查方式，主要針對當?shù)?0周歲以上的常住居民進行了調(diào)查。發(fā)放試卷300份，回收試卷263份，其中全部選一個選項的定為無效問卷，調(diào)查結束后，收回了221份有效問卷，回收有效試卷率為84.03%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近年來大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民的收入逐年增加，且新農(nóng)村農(nóng)村居民的人均月收入水平明顯高于周邊普通農(nóng)村居民收入。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在新農(nóng)村的收入比以農(nóng)村未建成之前高出不少。
根據(jù)2014年國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)，2013年城鎮(zhèn)居民人均總收入29547元，農(nóng)村居民人均純收入8896元，2013年全國居民收入基尼系數(shù)為0.473。按農(nóng)村居民五等份收入分組，低收入組人均純收入2583元，中等偏下收入組人均純收入5516元，中等收入組人均純收入7942元，中等偏上收入組人均純收入11373元，高收入組人均純收入21273元。大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民人均純收入屬于全國中等偏上。
1.1 新農(nóng)村居民消費支出方向
調(diào)查結果顯示，不同年齡階段的群體消費支出方向存在很大的差別。以遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村為例，除了必需的衣食住行以外，未婚青年13%左右的支出用于教育費用，20%左右用于其他商品和服務。已婚家庭多用于購置房屋及家庭設備，20%用于子女的教育費用；退休老人的支出多用于衣食和醫(yī)療保健，如醫(yī)療保健占25%左右，其他商品和服務占15%。據(jù)調(diào)查結果看來，與過去相比，新農(nóng)村居民、衣著、家庭設備用品及服務、娛樂支出有所增加，醫(yī)療保健和其他商品和服務支出平穩(wěn)增加，表明新農(nóng)村環(huán)境的改善大大提高了新農(nóng)村居民的生活水平，同時減輕了居民的經(jīng)濟負擔，農(nóng)民對理財需求增加。
1.2 新農(nóng)村居民理財方式
調(diào)查結果中不難發(fā)現(xiàn)大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民的理財方式仍以儲蓄為主，未婚青年所持現(xiàn)金約占11%，固定資產(chǎn)投資占24%，儲蓄占30%，保險基金等理財產(chǎn)品占36%，已婚家庭所持現(xiàn)金占24%，儲蓄約占27%，固定資產(chǎn)的投資占20%，保險投資固定資產(chǎn)約占15%，等理財產(chǎn)品占33%，退休老人所持現(xiàn)金占30%，投資固定資產(chǎn)15%，儲蓄約占37%，其他理財產(chǎn)品占20%。
1.3 新農(nóng)村居民對理財?shù)囊庾R
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有83.5%的人認為理財很有必要，11.8%的人認為無所謂，4.7%的人認為完全沒有必要。而在對新農(nóng)村居民目前的理財狀況是否滿意這個問題調(diào)查中，有17.4%的人選擇很滿意，25.1%的人選擇一般，43.8%的人選不滿意，13.7%的人選擇不知道。在對新農(nóng)村居民理財?shù)谝贿x擇的調(diào)查結果顯示，53%的人選擇儲蓄或國債，19.7%的人選擇購買固定資產(chǎn)，12%的人選擇購買其他理財產(chǎn)品，15.4%的人選擇其他用途。在理財途徑調(diào)查顯示，新農(nóng)村居民表示他們主要通過獨自操作和親朋好友幫助。在理財意識的主要影響因素中，有57.4%的人認為是投資所占收入比，14.3%的人認為是家庭因素，13.5%的人認為是收益及風險的平衡，12.1%的人認為是相關政策和理財知識的因素，其他因素占2.7%。
從以上結果可以看出，新農(nóng)村居民大部分缺乏理財意識，雖然他們的閑散資金增加了，生活水平提高了，理財需求更加旺盛了，但是他們的理財能力及理財方式都很欠缺。另一方面，其中有一部分人心里還是比較接受理財產(chǎn)品，有意識要提升自己的理財能力，以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。
2 影響新農(nóng)村居民理財因素的分析
2.1 受教育程度
由于農(nóng)民受教育程度偏低，導致他們現(xiàn)在看待理財?shù)膽B(tài)度與看法。由于新農(nóng)村家庭普遍決策人年紀偏大，受教育程度偏低。數(shù)據(jù)顯示受教育程度越高，越能辨證的看待理財產(chǎn)品。例如，在大連甘井子區(qū)某新農(nóng)村調(diào)查顯示，因為農(nóng)民的受教育程不同，理財方式差異很大。調(diào)查人數(shù)中約有10%的農(nóng)民具有大專及以上學歷，他們理財方式多元化，其中大部分選擇組合投資，分散風險；而約占50%的人初中及高中學歷，他們的理財方式更加集中，這主要是由于他們的職業(yè)和社會經(jīng)驗不同，一部分人選擇實業(yè)投資，一部分人選擇儲蓄，少數(shù)一部分人選擇股票等理財產(chǎn)品。其余的人具有小學及以下學歷的，多為老年人及退休者，他們的理財方式比較單一，一般集中選擇儲蓄或者國債。受教育程度越高，了解理財相關的專業(yè)知識及對金融市場的變化及相關政策信息變化的渠道更加廣泛，理財觀念比較開放，因此更能理性理財。
2.2 決策人的年齡
決策人的年齡不同在選擇理財方式的過程中有很大不同，青年人對理財產(chǎn)品的抗風險能力最強，盡管他們的收入不高，社會經(jīng)驗也不豐富，但是他們的經(jīng)濟壓力小，可支配資金占收入比重大，因此更加追求高收益，去選擇股票，實業(yè)投資等，而放棄那些低收益產(chǎn)品。中年人收入水平比青年人高而且比較穩(wěn)定，但是中年人因為要贍養(yǎng)父母，撫養(yǎng)兒女，經(jīng)濟壓力大，他們一面渴望改善生活條件，一面又追求生活的穩(wěn)定，他們也具有一定的抗風險能力，因此更傾向于選擇收益風險均適中的理財產(chǎn)品，或者選擇組合投資。而老年人社會經(jīng)驗豐富，收入減少，同時又考慮到年齡的因素，更加追求資產(chǎn)的保值，在選擇理財方式過程中更加小心謹慎，規(guī)避風險，一般傾向于選擇穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，如儲蓄、保險、國債等。
2.3 新農(nóng)村金融市場的理財產(chǎn)品的透明度
新農(nóng)村居民的信息來源少，在選擇理財產(chǎn)品的時候大多愿意選擇知名度高的理財產(chǎn)品，如定期儲蓄和國債，而像“約定轉存”、“教育儲蓄”、“分項儲蓄”、“交替儲蓄”等這些儲蓄方式很少被人知曉，而事實上，人們通常選擇的都不是真正適合自己的儲蓄方式，活期和定期通常情況下都不能使資產(chǎn)得到保值或者增值。而想股票，債券，基金等理財產(chǎn)品的透明度的原因，更少為人所知，這不僅不利于農(nóng)村居民理財發(fā)展，更加阻礙了新農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
3 新農(nóng)村理財發(fā)展建議對策
綜合考慮新農(nóng)村居民目前的收支與消費狀況、理財市場發(fā)展及新農(nóng)村金融市場建設需求，針對目前新農(nóng)村居民的理財現(xiàn)狀提出了一些建議，幫助農(nóng)民合理規(guī)劃理財。
3.1 增強投資理財教育
目前新農(nóng)村居民的收入水平不斷提高，但是消費偏低，理財意識不強。主要是農(nóng)民對理財還是很陌生，跟愿意把錢儲蓄存放在銀行理。政府應加大力度對農(nóng)民理財教育，新農(nóng)村金融機構對理財產(chǎn)品宣傳推廣工作做到位，增強理財產(chǎn)品的透明度。農(nóng)民應該樹立理財意識，增加理財投資，增強資產(chǎn)保值意識，拓寬理財產(chǎn)品與知識的信息獲取渠道。
3.2 開發(fā)適合新農(nóng)村居民的理財產(chǎn)品
新農(nóng)村的經(jīng)濟正處于蓬勃發(fā)展時期，經(jīng)濟實力處于城鎮(zhèn)和農(nóng)村之間，因此針對這種現(xiàn)狀，金融機構應多開發(fā)適合新農(nóng)村居民購買的理財產(chǎn)品。盡可能多地開發(fā)迎合農(nóng)村居民心里，操作簡便，風險低，手續(xù)費少的理財產(chǎn)品。同時金融機構應注意產(chǎn)品的服務及推廣。做到理財交易的公開、公平、公正，取得新農(nóng)村居民的信賴。
3.3 實現(xiàn)組合投資
農(nóng)民理財普遍選擇儲蓄投資，儲蓄雖然風險低，收益穩(wěn)定，但是卻無法保證居民的資產(chǎn)實現(xiàn)保值甚至增值。新農(nóng)村當前的收入日益增加，農(nóng)民應該提升自己的理財能力，盡可能多的涉及理財產(chǎn)品，對于每一種理財產(chǎn)品的詳細情況要掌握清楚，如股票、債券、基金、保險等都可以實行組合方式，選擇最適合的投資組合方式實現(xiàn)合理理財。
3.4 政府加強新農(nóng)村金融市場的監(jiān)管
新農(nóng)村金融市場開發(fā)不足，很多相關法律法規(guī)不夠健全，導致一些非法機構鉆法律的空子，欺騙廣大農(nóng)民。政府應該加強對金融市場的監(jiān)管力度，營造一個良好的金融理財交易的氛圍。切實保障人民群眾的利益。有利于我國建設社會主義新農(nóng)村建設，推進農(nóng)村金融經(jīng)濟的進一步發(fā)展與健全。
4 總結
新農(nóng)村居民普遍缺乏理財意識和理財能力。要想新農(nóng)村推廣理財產(chǎn)品和理財方案，首先要提高農(nóng)民的理財意識，想方設法讓農(nóng)民從心里重視理財。新農(nóng)村金融理財市場是一個尚未開發(fā)的市場。只要不斷改善新農(nóng)村理財設施及服務，開設適合居民的理財產(chǎn)品，提供專業(yè)的理財團隊，和農(nóng)民自身理財意識及能量的提高，農(nóng)村金融市場就會有大好的前景。
通過對大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村分析，了解當?shù)匦罗r(nóng)村目前的收支狀況，理財觀念，影響因素及金融市場狀況。并就調(diào)查結果分析了當?shù)匦罗r(nóng)村金融理財市場。對金融機構以及居民提出了合理的建議。主要從以下五個方面著手：（1）增加新農(nóng)村居民收入，隨著農(nóng)民手中可支配的財產(chǎn)的增多，決定金融理財產(chǎn)品的抗風險能力的越強，可支配財產(chǎn)越多，抗風險能力越強。（2）提高農(nóng)民的受教育程度，填補金融理財知識。（3）增加農(nóng)村金融市場的渠道，避免出現(xiàn)與市場信息不對稱，目前社會中的電視，網(wǎng)絡等媒體時有報告錯誤虛假信息，或者向公眾夸大收益，隱瞞風險的存在。導致新農(nóng)村居民不敢輕易相信理財產(chǎn)品。（4）針對新農(nóng)村居民，制定適合新農(nóng)村居民的理財產(chǎn)品。（5）完善社會保障制度，減少農(nóng)民在子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的后顧之憂，進一步增加農(nóng)民理財份額，同時增強他們抗御金融風險的能力。
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【摘 要】如何理好財，如何使資產(chǎn)更好的保值增值，是越來越多的蘭州市居民所共同關注的話題。在蘭州市，居民個人理財已逐漸成為一股熱潮，成為個人和家庭合理配置資產(chǎn)、有效規(guī)避經(jīng)濟生活風險的主要方式。本文著重從微觀角度對蘭州市居民理財現(xiàn)狀進行調(diào)查，分析結果表明：蘭州市個人理財需求還有很大的發(fā)展空間，居民理財傾向于風險較小產(chǎn)品，理財?shù)闹饕康氖菍崿F(xiàn)個人財富的不斷增值。
【關鍵詞】居民理財；理財產(chǎn)品；需求
一、蘭州市經(jīng)濟概述
2016年1月至6月全國生產(chǎn)總值達到340637億元，增速為6.7%，而甘肅省全省地區(qū)生產(chǎn)總值達到2720.99億元，增速為7.8%，其中蘭州市地區(qū)生產(chǎn)總值達到995.7億元，增速為8.5%。蘭州市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入總量達15092億元，增速達到9.8%，總體而言，蘭州市居民可支配收入穩(wěn)定持續(xù)上升。另外，2016年1月至6月市區(qū)金融機構各項人民幣存款余額達到8643.26億元，同比增長13.60%，其中住戶儲蓄存款2754.11億元，增長9.27%。金融機構貸款余額達到7899.42億元，增長15.60%，存貸比為91.4%。就基本經(jīng)濟運行狀況來看，在進入2016年以來，蘭州市經(jīng)受住了全國經(jīng)濟下行的壓力，穩(wěn)定發(fā)展，地區(qū)生產(chǎn)總值增速走在全國的前面，并毋庸置疑的成為甘肅省經(jīng)濟發(fā)展的重要驅動力。
二、蘭州市居民理財現(xiàn)狀
此次調(diào)查共發(fā)放問卷600份，其中有效問卷588份，有效率達98%。這里主要對理財產(chǎn)品的需求狀況進行分析，由表1可以看出，銀行存款，股票等傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品還是占有較大的市場份額。銀行存款風險小、收益較低但比較安全穩(wěn)定，存取方式靈活簡便，更重要的是銀行是極具信用的機構，因此這種最為傳統(tǒng)的理財方式長期以來一直獲得居民的青睞。其次是銀行推出的理財產(chǎn)品和股票，銀行推出的理財產(chǎn)品需求大主要因為其機構本身所具有的相對穩(wěn)定性，同時這類理財產(chǎn)品基本都由專業(yè)投資理財專家經(jīng)營。進入2016年以來，股市一直處于較為低迷的狀態(tài)，讓很多股民紛紛從股市中撤出資金，所以對于股票的需求比重較前年有所降低。就全國居民理財現(xiàn)狀來看，購買基金的居民的比重迅速上升，這主要歸因于基金有著風險相對較低和收益率較高的特點，蘭州市居民理財也同樣具有這一趨勢。
其次，保險具有安全性、長期性等優(yōu)點。如果未來居民和金融機構都能夠運用好“保險”，這將是一種一舉兩得的理財方式，既一定程度的發(fā)展了居民理財市場，同時也加強了社會保障。另外，房地產(chǎn)投資一直以來都是一種獲利極高的投資方式，在經(jīng)濟鄰域常將它視為“最硬的通貨”，同時投資房地產(chǎn)在某種程度上可以用來規(guī)避通貨膨脹的風險，因此吸引了大部分資金充裕的投資者。就目前的經(jīng)濟形勢來看，房價在短期內(nèi)雖得到抑制但考慮種種因素下跌的可能基本為零，盡管近期房地產(chǎn)泡沫較為嚴重，但仍無法抑制居民投資房地產(chǎn)的熱潮。
最后，如期貨、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品等在我國推出并l展的時間并不長，短時間內(nèi)還很難被大多數(shù)投資者接受。但互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品目前在大學生群體中較受歡迎，這主要因為大學生群體認識和接受新事物的能力較強，且此類產(chǎn)品一般投資門檻低，這對于基本無收入的群體較為有利。另外如期貨這類衍生金融產(chǎn)品其產(chǎn)品本身和操作經(jīng)營均極為復雜，對專業(yè)知識和技術的要求極高，一般情況下，普通投資者很難參與其中?？傮w比較，蘭州市城鎮(zhèn)居民還是比較傾向于購買低風險較為安全、穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。
表1 理財產(chǎn)品需求狀況分布表
理財產(chǎn)品 人數(shù) （人） 占比 （ % ）
銀行存款 129 22
銀行理財產(chǎn)品 82 14
基金 65 11
股票 82 14
債券 47 8
保險 76 13
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品 41 7
房地產(chǎn) 35 6
黃金、外匯類 12 2
古玩字畫 12 2
金融衍生產(chǎn)品 11 1
合計 588 100
三、蘭州市居民理財現(xiàn)狀存在的問題
1.蘭州市居民理財需求在提高，但總體需求量仍然較小。由統(tǒng)計分析我們看出，由于蘭州市居民可支配收入目前仍處于較低水平，因此為保障基本物質生活大部分人能夠投資于理財產(chǎn)品的資金并不充足，更不愿意投資冒險，且蘭州市地處我國西北地區(qū)，大部分居民長期以來對投資理財?shù)恼J識還不夠全面、觀念還未完全轉變，這些都是造成目前蘭州市居民理財需求量不大，居民理財市場不夠完善的重要原因。
2.銀行存款占所有理財產(chǎn)品的比重過大。這一問題是目前我國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)所普遍存在的問題。銀行存款因其本身的各種優(yōu)勢“掩飾”了其收益低的根本缺點，且在目前負利率的情況下，居民應盡量避免選擇這種理財方式。大部分居民表示愿意采用銀行存款的方式配置資產(chǎn)，這種現(xiàn)狀在短時間內(nèi)是很難改變的。
3.居民的風險承受能力較低。這主要還是由于蘭州市居民人均可支配收入普遍較低。
4.理財產(chǎn)品的需求品種結構單一。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行存款、股票、基金和保險是市民選擇的最常見的三種主要理財產(chǎn)品，而很少購買其他理財產(chǎn)品。尤其對于期貨等理財產(chǎn)品的購買幾乎為零。出現(xiàn)這一問題的根本原因一方面在于理財產(chǎn)品供給上相對落后，各類理財金融機構對理財產(chǎn)品的供給不足或者推出的理財產(chǎn)品品種有限，但結合國內(nèi)相關文獻以及實際情況，目前蘭州市理財產(chǎn)品供給數(shù)量和品種基本與一、二線城市接軌，因此，供給方面的主要原因在于缺乏適合大部分蘭州市居民的理財產(chǎn)品。
四、建議
第一，加強對理財知識的學習，確立正確的理財觀念。根據(jù)蘭州市居民理財現(xiàn)狀，大部分居民仍是由于缺乏專業(yè)理財知識而不敢投資冒險或非理性理財，所以蘭州市居民首先應該加強對理財知識的學習，改變對投資理財?shù)谋Ｊ卣J識，重新理解資產(chǎn)增值的意義，使自己有自信參與到投資理財?shù)年犖楫斨?，從而促進家庭金融資產(chǎn)結構合理化。
其次，加強專業(yè)理財知識的學習是確立正確的理財觀念的充分必要條件，但除此之外，政府也應介入其中，政府相關部門可以通過各種媒介宣傳理財重要性、普及基本理財知識，并支持銀行等金融機構定期舉辦針對各年齡階段和不同社會階層的理財教育和知識普及活動，以此來加強蘭州市居民在不同的經(jīng)濟環(huán)境下正確調(diào)整自身的理財觀念和投資意向。再者，地方電視臺也可以參與其中，舉辦一些可以全民參與的理財知識有獎競答節(jié)目，既順勢潮流，又起到了宣傳和普及專業(yè)投資理財知識的作用。
第二，正確識別和降低風險。居民不僅要積極關注宏觀經(jīng)濟形勢的變化，了解相關的專業(yè)投資理財知識，而且要在此基礎上，正確的識別風險，降低風險的發(fā)生。例如在投資某支股票時，就需及時了解當下以及未來較長一段時期的社會經(jīng)濟環(huán)境和該企業(yè)或公司的經(jīng)營狀況及競爭環(huán)境，較準確的識別這支股票存在的潛在風險，繼而通過組合投資或各種對沖風險的方式來規(guī)避風險。對于居民而言，最簡單的方式就是通過電視或網(wǎng)絡媒體來了解投資理財信息。
第三，選擇適合自己理財產(chǎn)品。在個人投資理財產(chǎn)品中，目前為止，沒有一種理財產(chǎn)品能夠適合所有投資理財者，因此，居民應當根據(jù)自身情況理性選擇適合自己的理財產(chǎn)品。個人理財具有個性化特征，居民完全可以根據(jù)自己的實際資金能力來選擇相應的理財產(chǎn)品，且應確立正確的理財目標，不能為了“一夜暴富”而投資理財，過于焦灼的心理將會提高投資失敗的概率。每個人都應正確審視自己，根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，培養(yǎng)良好的理財習慣。
第四，理性配置個人資產(chǎn)，審慎選擇投資組合。居民應嘗試在收益與穩(wěn)定之間尋求平衡，增加投資理財?shù)亩鄻有?，采用投資組合的方式合理分配資金，“不要把所有雞蛋全放在一個籃子里”。所謂投資組合，即是在眾多投資理財產(chǎn)品的基礎上，產(chǎn)生比單一理財品種更多的組合，且不同金融資產(chǎn)組合的相關程度是不同的，比較投資單一理財產(chǎn)品，經(jīng)營投資組合應當更為復雜，需要花費更多的時間和精力。因此個人投資者應根據(jù)自己的投資目標和對風險的承受能力，同樣也要審慎選擇適當?shù)耐顿Y組合方式。其次要理性的把握投資產(chǎn)品的收益性、風險性和流動性。選擇任何一種理財產(chǎn)品首先要了解清楚能否保本，不僅要了解其過去的收益率和波動情況，根據(jù)“歷史會重演”的證券市場原則，我們還要客觀的分析其預期收益率有多少及其波動情況，在收益性與風險性成正比的情況下，變現(xiàn)能力又如何，能否在自己需要現(xiàn)金時快速并無損的變現(xiàn)，這都是在選擇理財產(chǎn)品時需要著重考慮到的問題。
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【關鍵詞】城鎮(zhèn)居民投資理財互聯(lián)網(wǎng)理財
在實行改革開放和市場經(jīng)濟多年后，中國經(jīng)濟已經(jīng)取得了飛躍式發(fā)展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財富的快速增長拉動了居民對于個人資產(chǎn)進行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。目前各項法律制度進一步完善，互聯(lián)網(wǎng)基礎設施不斷發(fā)展，都對城鎮(zhèn)居民個人理財產(chǎn)生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的加入和發(fā)展，城鎮(zhèn)居民個人理財?shù)膬?nèi)容和觀念也發(fā)生了很大的變化。
一、浙江永康市居民個人投資理財環(huán)境及其變化
無論是中國哪個地區(qū)，從規(guī)模和比例上看，其經(jīng)濟及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等方面對居民個人投資理財環(huán)境及其變化進行闡述。
（一）經(jīng)濟環(huán)境
浙江永康市改革開放較早，1992年經(jīng)國務院批準，撤縣設市。根據(jù)永康市2016年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，2016年全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）517.5億元，按可比價計算增長7.8%。2016年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農(nóng)民人均純收入7348元。2016年的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）和3.22倍（農(nóng)村居民人均可支配收入），經(jīng)濟發(fā)展情況向好，經(jīng)濟環(huán)境較好。
（二）金融環(huán)境
全國各大國有銀行及較多的城市商業(yè)銀行在浙江永康市都設有分支機構，目前擁有20多家金融機構。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統(tǒng)（人民幣）各項存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進行理財?shù)馁Y金也較多。此外，近兩年移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，也讓依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具與技術的移動互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速的擴大，并成為一個地區(qū)金融不可或缺的部分?？傮w而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財?shù)慕鹑诃h(huán)境比較優(yōu)越。
（三）移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境
隨著4G網(wǎng)絡的不斷擴容，網(wǎng)速的加快和智能手機的迅速普及，人們對手機的使用不斷增加。浙江永康市作為經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋，這為城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網(wǎng)商銀行和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)理財項目和互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，也為城鎮(zhèn)居民個人理財添加了更多的選項。
二、浙江永康市居民個人投資理財發(fā)展現(xiàn)狀
本文選取了浙江永康市256位居民進行問卷調(diào)查，問卷全部有效收回。調(diào)查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財方式、2015年后的理財方式和對風險的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點，其原因在于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)，且在此前后移動互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展，使得居民個人理財?shù)姆绞桨l(fā)生了較大的改變。
（一）調(diào)查對象的基本信息
在調(diào)查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然受采訪對象女性較高，但男性對于自身理財事項的了解和熟悉程度要高于女性。從調(diào)查年齡結構來看，調(diào)查對象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學業(yè)，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個階段的人群進行投資理財就更為重要。此外，在調(diào)查過程中，高學歷居民對于理財產(chǎn)品的種類了解更多，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)下的理財。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財意識。
（二）平均年收入基本情況
在平均年收入的調(diào)查中，受訪對象年收入在10萬以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮(zhèn)居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮(zhèn)居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內(nèi)城鎮(zhèn)居民的占比也較高。這體現(xiàn)了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮(zhèn)居民需要打拼發(fā)展，年收入較低，高齡城鎮(zhèn)居民已經(jīng)完成打拼的階段，一般年收入較高。
（三）2015年前后城鎮(zhèn)居民個人理財方式變化情況
在居民個人理財?shù)姆绞街校嬖谥芏嘈问?。較主要的有銀行儲蓄、國債、黃金、銀行理財、基金、保險、房地產(chǎn)、股票、借貸、網(wǎng)上理財項目、互聯(lián)網(wǎng)理財和其他等等。在2015年之前，傳統(tǒng)的理財方式（如儲蓄）仍然是城鎮(zhèn)居民理財?shù)闹饕绞?，具體如圖1所示：
從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個人理財方式主要為銀行儲蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯(lián)網(wǎng)理財項目。其中的互聯(lián)網(wǎng)理財項目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務和活期資金管理服務產(chǎn)品。其他還有各個互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的互聯(lián)網(wǎng)理財項目。在上圖中，房地產(chǎn)作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對象是相關的。
在2015年之后，移動互聯(lián)網(wǎng)取得了更大的發(fā)展，理財項目如圖2所示：
從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個人理財方式更加多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)理財項目大比例上升，而銀行儲蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個百分點?；ヂ?lián)網(wǎng)理財項目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬億元，其規(guī)模已經(jīng)接近四大行2016年全年的個人平均存款余額。不管從比例上，還是從實際使用中看，互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮(zhèn)居民個人投資理財行為。此外，在2015年之后，資產(chǎn)的配置愈發(fā)多樣化，更多的投向了基金、銀行理財、保險和黃金等中低風險項目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發(fā)生的股災是對應的。
三、浙江永康市居民個人投資理財行為變化發(fā)展存在的問題
通過對受訪對象的進一步了解，對浙江永康市居民個人投資理財行為的變化進行分析后總結出如下問題：
（一）愈發(fā)注重風險管控，但仍不注重資金的安全性
一方面，隨著資產(chǎn)配置的多樣化，以及高風險項目的配置比例下降?？梢钥闯?，城鎮(zhèn)居民對理財項目的風險管控愈發(fā)注重，希望能降低理財項目的風險。但另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財項目比例的不斷上升，出現(xiàn)了一些新的，之前并未出現(xiàn)的風險，比如手機安全性和平臺安全性等。而相比于傳統(tǒng)的理財方式，城鎮(zhèn)居民對新產(chǎn)生風險的意識仍然不足，對互聯(lián)網(wǎng)理財項目的資金安全性關注也不足。
（二）只進行簡單的理財規(guī)劃
在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對于個人投資理財規(guī)劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財項目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯(lián)網(wǎng)理財項目中，而不對其收益做出考慮。此外，對其他的理財方式，城鎮(zhèn)居民大多只進行簡單的考慮，一般在簡單的對比各理財項目的大約收益率后進行投資，沒有合理的理財規(guī)劃。在從傳統(tǒng)理財方式向互聯(lián)網(wǎng)理財方式的轉變過程中，結合資金的安全性考慮，進行更加復雜的理財規(guī)劃也是必要的。
（三）過分注重理財便利性
互聯(lián)網(wǎng)理財項目一般具有隨存隨取的特點，其便利性遠遠高于傳統(tǒng)的理財方式。而城鎮(zhèn)居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯(lián)網(wǎng)理財項目中。由于城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)理財項目中隨時收回資金，可能造成投資者進行更加沖動的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財項目的便利性，也使得城鎮(zhèn)居民減少了對理財?shù)囊?guī)劃行為，使其表現(xiàn)為更加懶惰。
四、城鎮(zhèn)居民個人投資理財?shù)慕ㄗh
綜合上述分析，對城鎮(zhèn)居民在變化中的理財行為和方式進行簡要的建議：
（一）進行更加復雜的理財規(guī)劃
更加復雜的理財規(guī)劃需要城鎮(zhèn)居民具有更好的理財知識，熟悉更多的理財產(chǎn)品。城鎮(zhèn)居民可以通過詢問理財師，咨詢師等，進行自身的理財規(guī)劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財項目的情況下，確定理財?shù)陌l(fā)生時間，理財?shù)馁Y金分配，理財?shù)氖找媛室蟮炔煌那樾?，最終進行理財投資，加強收益和提升理財資金的安全性。
（二）理財項目和方式繼續(xù)多樣化
在移動互聯(lián)網(wǎng)理財項目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風險和中性風險的理財項目應占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風險降到最低。理財項目和方式的多樣化要注重對上述理財項目的排列組合，將理財資金合理分配給各個項目。此外，應當隨著經(jīng)濟環(huán)境和理財環(huán)境的不斷變化，對理財項目進行調(diào)整，以適應不斷變化的經(jīng)濟環(huán)境?？傊?，通過對理財資金在不同項目中的配置，最終達到一定的收益下，將風險降到最低，而在風險一定的情況下，讓收益達到最高的目標。
（三）注重互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性
如前所述，手機安全和互聯(lián)網(wǎng)平臺安全是對互聯(lián)網(wǎng)理財項目安全性影響較大的因素。隨著資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)理財項目中的配置比例越來越高，對互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性應當更加重視。城鎮(zhèn)居民應當加強對手機安全的管控，包括手機病毒，手機丟失或被盜等不同情況。也應當對不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺加強辨別，選擇實力較強的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而更好的管控風險，提升互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性。
（四）善于利用不同的信息
在移動互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，各種各樣的信息都通過網(wǎng)絡來進行傳播。城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)掘較多的信息，而這些信息有些是有價值的，有些是毫無價值的。在理財行為過程中，城鎮(zhèn)居民應當善于識別互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，要對信息的真?zhèn)芜M行親身驗證，而不是以訛傳訛。此外，也應當利用傳統(tǒng)的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對信息的利用程度，提高理財項目的收益和安全性。
城鎮(zhèn)居民個人投資理財仍將隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟的不斷發(fā)展而不斷變化。在可預見的未來，互諒網(wǎng)理財項目將在城鎮(zhèn)居民個人投資理財中占據(jù)更大的比例。而城鎮(zhèn)居民應當適應新時代的發(fā)展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。
作者：黃松
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