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關(guān)鍵詞：內(nèi)部控制；不良貸款；政府監(jiān)管；降薪
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年3月2日
隨著數(shù)據(jù)時代的到來，金融行業(yè)中各大銀行面臨著轉(zhuǎn)型的艱巨任務(wù)，并且要不斷地適應(yīng)新時期市場的變化。但是由于各大商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型還沒做好充分準備，內(nèi)部控制系統(tǒng)也沒有相應(yīng)地適時調(diào)整和改善，從而導致業(yè)績下滑、利潤減少、經(jīng)濟效益大幅度的下滑。因此，各大銀行普遍實行降薪計劃，上到銀行高管下到銀行基層員工。
一、我國銀行降薪的影響因素
本文主要從經(jīng)濟、政治、技術(shù)、人員素質(zhì)這幾個方面因素來分析我國銀行降薪因素。
（一）經(jīng)濟因素。最近幾年，由于政策支持，各大銀行放寬貸款條件，導致市場貨幣量過剩、企業(yè)盲目擴張，而在經(jīng)濟下行的壓力下，資金鏈條斷裂，導致老板“跑路潮”和“倒閉潮”，從而加劇了各大銀行的不良貸款余額。銀行的不良貸款對銀行體系的穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展有著不良影響。不良貸款會使銀行的經(jīng)濟效益大幅下降，進一步加劇了銀行的普遍降薪。據(jù)資料統(tǒng)計，我國的不良貸款主要集中在商業(yè)銀行。另外，不良貸款的總量和比率據(jù)統(tǒng)計也在下降。但是各大銀行的不良資產(chǎn)仍然是一大威脅。因此，解決現(xiàn)有的不良貸款并且控制新生不良貸款，這將是我國各大銀行所面臨的重要任務(wù)。
（二）政治因素。政府對銀行的監(jiān)管以及頒發(fā)的“限薪令”，在政策上限制銀行高管的薪酬，從而導致大部分銀行高管薪酬下降?！跋扌搅睢奔粗干鐣Ｕ喜亢腿肆Y源部等頒布了《規(guī)范中央企業(yè)負責人薪酬管理的指導意見》，這是政府首次對央企的高管實施“限薪令”。從2002年起，已經(jīng)開始實行國企高管年薪制的規(guī)定，要求高管的薪酬不得多于職工薪酬的12倍。但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，12倍早已經(jīng)被超過。尤其金融、煙草等國企高管的薪資水平大大超過這一紅線。據(jù)統(tǒng)計，金融業(yè)相當多的高管薪資是職工薪資的數(shù)十或數(shù)百倍。
（三）技術(shù)因素。技術(shù)因素主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。如果傳統(tǒng)銀行業(yè)不能實現(xiàn)很好地轉(zhuǎn)型，就不利于其發(fā)展，從而影響員工的薪酬，可能會降薪。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠大數(shù)據(jù)、云計算、電子商務(wù)等技術(shù)，具有優(yōu)勢像透明度高、參與度高、協(xié)作性好、交易成本低、操作便捷等，其表現(xiàn)形式有P2P融資平臺、支付寶、微信支付等，其優(yōu)勢將沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)，盡管各大銀行都開通了網(wǎng)上銀行，但起步晚、發(fā)展慢，優(yōu)勢不如第三方支付，從而導致銀行的總體效益下降。另外，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要求銀行能夠很好轉(zhuǎn)型，如人工化服務(wù)減少、提高智能化的服務(wù)等。
（四）人員因素。員工的素質(zhì)對銀行業(yè)發(fā)展扮演著重要角色，而員工的薪酬也與個人的素質(zhì)相關(guān)，員工個人素質(zhì)高就意味著可以擔任重要崗位，能夠迎接新時期的各種挑戰(zhàn)，并且業(yè)績考核成績都很高，這也與個人薪酬相掛鉤，從而員工素質(zhì)高，其薪酬也相對來說很高。如果個人素質(zhì)不高，就不能勝任重要崗位，當銀行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型時，低素質(zhì)的員工可能被淘汰或降薪。因此，員工素質(zhì)與個人薪酬直接相關(guān)。
二、從內(nèi)部控制角度分析降薪的影響因素
（一）經(jīng)濟因素分析。不良貸款將會導致銀行業(yè)績下滑，給銀行的聲譽也會帶來負面影響，從而進一步影響銀行的經(jīng)營效益，對降薪有直接的影響。對于出現(xiàn)不良貸款也可能因為銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善，如內(nèi)部控制系統(tǒng)的缺陷、內(nèi)部控制制度的權(quán)威性不強，未完全起到控制風險的作用?？紤]到銀行業(yè)經(jīng)營活動的特殊性，所以完善風險控制體系是必需的任務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，目前我國銀行業(yè)的風險控制體系的完善有很大的進展，但總體來說銀行業(yè)的風險意識還是有些淡薄，風險控制力度需要進一步提高，例如有些銀行發(fā)放太多不良貸款，從而累計產(chǎn)生巨大的不良貸款。因此，銀行還需要對自身的內(nèi)部風險進行控制和完善，從而保證銀行業(yè)的有序發(fā)展及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，從而避免出現(xiàn)類似降薪的現(xiàn)象。
（二）政治因素分析。政府監(jiān)管銀行高管薪酬可能因為銀行存在內(nèi)部控制的缺陷。如銀行在內(nèi)部控制實施中的監(jiān)管方面不完善。銀行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)包括內(nèi)部控制的檢查評價機制、業(yè)務(wù)風險評價機制以及對違規(guī)行為的懲罰機制。銀行設(shè)置內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)的目的是為了發(fā)現(xiàn)存在的問題、防止資金的內(nèi)部挪用等。相對發(fā)達國家而言，我國各大銀行內(nèi)部控制在監(jiān)管方面并不完善。像內(nèi)部違規(guī)行為處罰機制還存在漏洞，有些違規(guī)行為并沒有明確具體的規(guī)定。如果對內(nèi)部違規(guī)行為的處罰機制不完善，對高管挪用資金處罰不夠嚴厲，這樣就會滋生高管挪用公款，公款私用等現(xiàn)象發(fā)生。從而，銀行高管會有更多的“隱性薪酬”，導致總體薪酬過高。因此，加強內(nèi)部控制的監(jiān)管，有利于高管薪酬的合理化，有利于銀行業(yè)的有序發(fā)展，也就避免了政策上的限制，從而避免以后出現(xiàn)類似降薪現(xiàn)象。
（三）技術(shù)因素分析?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付對銀行業(yè)的發(fā)展造成很大的沖擊，可能因為銀行存在內(nèi)部控制制度的缺陷。雖然我國大部分銀行都建立了內(nèi)部控制機構(gòu)并制訂了相應(yīng)的制度，但大部分銀行對內(nèi)部控制不夠重視。內(nèi)部控制貫穿于銀行各種業(yè)務(wù)過程及操作環(huán)節(jié)，涵蓋所有的崗位及人員。另外，部分銀行仍然殘留著計劃體制的弊端，使得有些銀行重經(jīng)營、輕管理，導致內(nèi)部控制建設(shè)不足。目前，我國銀行業(yè)的內(nèi)部控制仍然存在缺陷，如管理決策、風險評估等方面，這將不利于企業(yè)內(nèi)部控制建設(shè)，也不利于銀行業(yè)的治理水平和可持續(xù)發(fā)展，從而在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時，銀行業(yè)卻遭到很大的沖擊。因此，健全內(nèi)部控制制度，適時做出管理決策，應(yīng)對不確定的風險，對銀行的發(fā)展至關(guān)重要，從而避免以后出現(xiàn)類似降薪的現(xiàn)象。
（四）人員因素分析。員工素質(zhì)可能與內(nèi)部控制系統(tǒng)的內(nèi)部因素相關(guān)。據(jù)資料顯示，目前我國大部分銀行對內(nèi)部控制相關(guān)崗位不夠重視，安排內(nèi)部控制相關(guān)的人員不是十分合理，使得整體員工素質(zhì)相對較低。另外，由于內(nèi)控的管理層年齡結(jié)構(gòu)偏大，知識結(jié)構(gòu)較為落后，對于適應(yīng)新時期銀行業(yè)的內(nèi)部控制發(fā)展的需要將是一個挑戰(zhàn)，從而員工出現(xiàn)降薪可能性加大。因此，提高內(nèi)部控制的質(zhì)量，提高內(nèi)部控制相關(guān)人員的素質(zhì)，將有利于銀行業(yè)自身的發(fā)展，對薪酬的提高有積極作用。
三、完善我國銀行業(yè)內(nèi)部控制的建議
鑒于內(nèi)部控制在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用及我國銀行業(yè)目前所面對的諸多挑戰(zhàn)及各種問題，進一步完善我國銀行業(yè)內(nèi)部控制體系，是銀行業(yè)發(fā)展壯大的關(guān)鍵所在。
（一）加強對內(nèi)部風險進行控制。考慮到經(jīng)濟因素中的不良貸款對降薪有顯著性影響，為此加強對內(nèi)部風險的控制是十分必要的，內(nèi)部控制風險會導致銀行的經(jīng)營業(yè)績下降，不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。另外，考慮到銀行業(yè)經(jīng)營活動的特殊性，像不良貸款與這些業(yè)務(wù)相關(guān)，如資金交易、有價證券交易、衍生金融工具交易等，而對這些業(yè)務(wù)的風險控制則是銀行業(yè)風險控制的重中之重。其中，資金交易要遵循管理層制定的規(guī)章，對資金交易的流程及權(quán)限要嚴格授權(quán)辦理；對證券交易要建立完善的核查體系，并定期對其內(nèi)在風險進行周密分析。同時，制定風險報告制度，將銀行業(yè)的潛在風險及時上報，以化解風險；對已經(jīng)發(fā)生的損失進行全面的總結(jié)，并且通過事后補救措施來最大程度的去彌補。
（二）加強對銀行業(yè)內(nèi)部控制實施過程的監(jiān)管力度。考慮到政府的監(jiān)管，銀行自身也應(yīng)提高內(nèi)部控制的管理力度，尤其要加強對高管的監(jiān)督管理，如對高管的隱性薪酬加強監(jiān)督管理。為了保證銀行業(yè)的內(nèi)部控制制度貫徹和實施，需要提高對銀行業(yè)內(nèi)部控制實施過程的監(jiān)管力度。因此，銀行內(nèi)部應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，并對內(nèi)部控制的實施過程實行專人監(jiān)控，對于不符合公司內(nèi)部控制的違規(guī)行為進行反饋，同時要建立相應(yīng)的獎勵與懲罰機制，從而提高各部門執(zhí)行內(nèi)部控制制度的積極性。相關(guān)部門應(yīng)該對內(nèi)部控制的各種意見進行反饋，并不斷對公司的內(nèi)部控制制度及機構(gòu)的設(shè)置進行優(yōu)化完善，從而適應(yīng)不斷發(fā)展壯大的需要。
（三）建立完善內(nèi)部控制制度體系。鑒于銀行業(yè)不能有力地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊，故各大銀行首先應(yīng)從健全完善內(nèi)部控制制度做起，然后考慮如何應(yīng)對挑戰(zhàn)，如何把握機遇。在遵守國家關(guān)于內(nèi)部控制的相關(guān)規(guī)定的前提下，各大銀行應(yīng)該充分考慮本單位的實際情況，制定符合實際的內(nèi)部控制制度。例如管理層可以根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特征、經(jīng)營規(guī)模，制定頒布并實施相應(yīng)的內(nèi)部控制制度。各大銀行應(yīng)在認真分析自身的優(yōu)勢及劣勢的前提下，了解自身所面臨的機遇及挑戰(zhàn)，制定符合自身發(fā)展的長遠經(jīng)營策略，并且還應(yīng)該建立科學合理的內(nèi)部控制制度，例如確定內(nèi)部控制的步驟和方法、職責范圍、實施進程等內(nèi)容。另外，還要根據(jù)外部環(huán)境的變化對內(nèi)部控制制度適時的做出調(diào)整，從而使企業(yè)的內(nèi)部控制制度緊跟時展的潮流。
（四）提高對企業(yè)內(nèi)部控制人才培養(yǎng)力度。考慮到員工素質(zhì)的重要性，故各大銀行應(yīng)積極的培訓員工，定時定期開展各種培訓及各種考試，進行各種技能演練培訓教育，從而更好地適應(yīng)技術(shù)時代的需要。另外，為使企業(yè)的內(nèi)部控制更加科學合理，更好地發(fā)揮功能，提高銀行業(yè)內(nèi)部控制人員的素質(zhì)是關(guān)鍵要素。因此，可采取對員工進行內(nèi)部培訓與從外部選拔優(yōu)秀的內(nèi)控人才相結(jié)合的方式來提高員工素質(zhì)。同時，各大銀行應(yīng)該實施崗位輪換、編制并發(fā)放內(nèi)部控制手冊以及根據(jù)內(nèi)部控制實施的完成程度對員工進行獎懲等方式，對員工進行正確合理的引導，從而能夠更好地實現(xiàn)內(nèi)部控制目標。
四、結(jié)語
在面臨嚴峻的經(jīng)濟環(huán)境及各種挑戰(zhàn)下，我國銀行業(yè)必須要有雄厚的實力、先進的管理理念，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，以適應(yīng)大數(shù)據(jù)、云技術(shù)時代的發(fā)展需要。但是，目前我國銀行業(yè)相關(guān)的建設(shè)相對還不夠完善、金融市場相對還不夠發(fā)達。因此，我國各大銀行應(yīng)該積極地尋求開拓市場，擴展經(jīng)營業(yè)務(wù)，積極防控金融風險，加強自身的經(jīng)營管理，提升自身的內(nèi)部控制水平，全面提高自身的競爭能力，從而在競爭更為激烈的金融市場上能夠占據(jù)一席之地。
主要參考文獻：
[1]中國人民銀行.加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制的指導原則.1997.5.16.
[2]殷璐.我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制研究.碩士學位論文，2007.
[3]中國內(nèi)部審計協(xié)會.金融行業(yè)會員單位交流活動內(nèi)容.2014.9.23
關(guān)鍵詞：新形勢；銀行中間業(yè)務(wù)；快速發(fā)展
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01
近年來，涵蓋交易、清算、銀行卡、、托管、擔保、理財、電子銀行等業(yè)務(wù)的銀行中間業(yè)務(wù)以其低成本、快產(chǎn)出、高贏利的特點引起各大銀行的高度關(guān)注。時至今日，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已成為衡量銀行經(jīng)營理念優(yōu)劣，風險管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場競爭等能力高低的重要標準之一。
去年，中國各大銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)下歷年來的增幅新高，即使如此，這種業(yè)務(wù)擴張也沒有得到市場的普遍好評，控制風險的呼聲反而漸高[1]。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前途受限的新形勢下，把注意力轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)這片新天地成為各大銀行的首選。但在實際工作中，銀行從業(yè)者的思想中依然充斥著“重資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的慣性思維，造成對中間業(yè)務(wù)思考研究及投入不足，使中間業(yè)務(wù)工作的各方面被弱化，甚至置于次要地位。因此，真正想讓中間業(yè)務(wù)獲得質(zhì)的飛躍，大家還有一段不短的路要走。
一、轉(zhuǎn)變觀念，促其成為支柱產(chǎn)業(yè)
自從股改推行以來，引發(fā)銀行在組織構(gòu)架、管理體制、增長方式、考核機制各方面全方位的變革。因此，全體從業(yè)人員都要有“不能固步自封”的覺悟，發(fā)展中間業(yè)務(wù)關(guān)系到在剝離不良資產(chǎn)之后，尤其關(guān)系到優(yōu)質(zhì)貸款資源緊缺而貸款客戶又銳減的支行的生存和發(fā)展問題，更是銀行經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略問題。
因此，各大銀行要勇敢跳出“傳統(tǒng)經(jīng)營圈子”，將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)，抓住各種機遇，引導所有員工都把抓中間業(yè)務(wù)等同于抓存款、資產(chǎn)質(zhì)量等工作，不但要發(fā)揮其吸收存款、穩(wěn)定客戶的有效功能，更要把它作為新的效益增長點，努力實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和效益收入多元化。
二、規(guī)范管理，營造良好服務(wù)環(huán)境
銀行服務(wù)收費多少是中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中各大銀行競爭的關(guān)鍵點。在全國范圍內(nèi)，以上規(guī)模、占市場、增份額為目的，價格戰(zhàn)在各行之間銷煙四起――少收費、不收費甚至倒貼的做法屢見不鮮，形成你高我低，你低我免，你貼我倒貼的惡性競爭趨勢，這一現(xiàn)狀已嚴重威脅到中間業(yè)務(wù)市場的健康成長。由于利潤微薄，銀行創(chuàng)新動力不足，直接加劇中間產(chǎn)品層次低下，贏利空間難以拓展。
因此，各大銀行要堅持“公平、公正、公開”的原則，增強業(yè)務(wù)透明度，主動接受社會大眾的監(jiān)督。要提供“一對一”的個性化金融服務(wù)，贏得客戶的理解和認同。要充分利用客戶對優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的認可，把中間業(yè)務(wù)的資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為效益增長的長效優(yōu)勢，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速可持續(xù)發(fā)展[2]。
三、加大宣傳，拓寬業(yè)務(wù)增收渠道
有資料顯示，截止到2010年末，僅商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)超過420種，幾乎涵蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》規(guī)定的全部業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但因為缺乏長效的營銷宣傳手段，推廣速度明顯慢于開發(fā)速度，使部分產(chǎn)品根本未能真正滲透到公眾生活中去，甚至遭遇無人問津的尷尬局面。比如，有的產(chǎn)品雖然成功營銷，但因管理滯后，客戶顧慮于產(chǎn)品安全性或未及時掌握操作方法，故而少量使用甚至放棄，直接造成了資源浪費，無法發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的潛在優(yōu)勢，收入始終徘徊在低位趨勢。
積極迎合市場需求，培養(yǎng)客戶對金融產(chǎn)品的接受能力，提高社會各界對銀行中間業(yè)務(wù)的認知度，是拓寬中間業(yè)務(wù)渠道的先決條件。因此，加大宣傳廣度和力度，取得良好的宣傳效果勢在必行。筆者認為，除強大的宣傳攻勢外，營銷工作還可從兩個方面著手：一是結(jié)合客源分布等實際情況，把握市場需求，打造出一系列具備品牌形象和市場競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)品，采用懸掛橫幅、分發(fā)宣傳單、上門營銷、現(xiàn)場推介會等營銷手段，增強廣大客戶對中間業(yè)務(wù)品種的了解，不斷增加中間業(yè)務(wù)市場贏利來源；二是充分調(diào)動全體從業(yè)人員的積極性，抽調(diào)培養(yǎng)出一支專業(yè)的宣傳員，以點帶面，營造中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營態(tài)勢。
四、推廣新品，備戰(zhàn)新一輪競爭
為占據(jù)最大的市場份額，各大銀行中間業(yè)務(wù)品種推陳出新，營銷方式層出不窮，這對產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、柜面操作人員的綜合知識素質(zhì)都提出了新的更高的要求。在這種新的形勢下，要求各大銀行必須對員工進行強化培訓，通過一切行之有效的手段，讓每名員工都能在短期內(nèi)熟悉新品種，掌握新技能，適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。具體方法如下：銀行管理者可組織員工開展中間業(yè)務(wù)知識專題培訓，熟悉并掌握現(xiàn)有產(chǎn)品和新產(chǎn)品的使用方法及功能定位，采用專題授課、下發(fā)學習資料、網(wǎng)絡(luò)互動等方式，建立有效的中間業(yè)務(wù)營銷培訓網(wǎng)絡(luò)。
在有了大量可用的專業(yè)人員之后，再依據(jù)不同時期的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，采取中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)靈活組合，有針對性地組合營銷策略――聯(lián)合營銷、捆綁營銷、分類營銷等，有選擇、有目標地進行宣傳推介，有效地提高營銷的工作效率。因此，中間業(yè)務(wù)的推廣過程中，全行上下應(yīng)形成一套完善的管理模式，針對中間業(yè)務(wù)涉及廣、品種多的本質(zhì)，積極發(fā)揮主觀能動性，統(tǒng)一認識，統(tǒng)一行動、協(xié)調(diào)一致、致力于全體的關(guān)聯(lián)與協(xié)調(diào)，推動中間業(yè)務(wù)快速增長。
另外，通過建立分析通報制度，會診工作中存在的疑難問題，集思廣益，力爭及時收集、及時解決。要形成緊密管理業(yè)務(wù)的特點，順暢發(fā)展中間業(yè)務(wù)；要定時監(jiān)測分析中間業(yè)務(wù)收入，準確掌握各品種的收入狀況，及時系統(tǒng)分析和通報，表揚先進，鼓勵后進，從而保證中間業(yè)務(wù)能健康地快速發(fā)展。
參考文獻：
說起個人通知存款，很多人都不陌生，通知存款是一種不約定存期、一次性存入、可多次支取，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。個人開戶起存金額為5萬元，最低支取金額也是5萬元，外幣最低起存金額則為1000美元等值外幣。
對于投資者來說，通知存款最大的一個優(yōu)勢就是流動性高，能夠?qū)崿F(xiàn)自動循環(huán)理財，并且隨用隨取，具備活期存款的流動性。值得注意的是，無論是選擇1天通知存款還是7天通知存款都需要提前和銀行約好取款日期，提前1天或7天向銀行申請，如果臨時支取，利率只能按照活期利率來算。
由此可見，春節(jié)期間進行理財，可以選擇流動性高且收益高于活期存款的7天銀行通知存款。很多人考慮到通知存款在支取時需要提前7天通知，比較麻煩，因而不傾向于選擇這類理財方式。事實上目前開通通知存款渠道不少，除了網(wǎng)點柜臺外，投資者還可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助查詢終端等渠道辦理通知存款。
除此之外，許多銀行的銀行卡開通了“約定自動轉(zhuǎn)存定期”、“約定自動轉(zhuǎn)存通知存款”等服務(wù)功能，在與銀行簽署相關(guān)協(xié)議開通此項功能后，如果客戶銀行卡上的資金達到5萬元以上，銀行將自動將這筆資金轉(zhuǎn)為通知存款，并向客戶發(fā)送轉(zhuǎn)存通知書。 通知存款2.0版快捷增加
一、我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的概述
（一）現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況
從近幾年我國商業(yè)銀行的總體走勢上可以看出，國內(nèi)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況處于不斷發(fā)展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規(guī)模、市場的競爭力在銀行的服務(wù)范圍等方面都有較大的進步并占據(jù)較大優(yōu)勢，如中國銀行業(yè)協(xié)會的消息可以發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國內(nèi)網(wǎng)上銀行注冊用戶已經(jīng)達到8億左右，在2014年建設(shè)銀行個人網(wǎng)上銀行交易達到35萬億元左右這與我國經(jīng)濟發(fā)展繁榮的條件下各銀行發(fā)展的趨勢一致，但商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經(jīng)濟環(huán)境下越來越突出，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行技術(shù)有漏洞導致安全系數(shù)低、銀行業(yè)務(wù)無較高創(chuàng)新性、第三方支付平臺的挑戰(zhàn)、銀行整體營銷模式單一、銀行服務(wù)有待提高等，有關(guān)專家預測這些問題將嚴重阻礙各商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，如果相關(guān)銀行面對經(jīng)濟發(fā)展的新要求、市場的新形式下不做出改變、轉(zhuǎn)型，未來的發(fā)展前景堪憂。
（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行呈現(xiàn)的特點
根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，總結(jié)出商業(yè)銀行的以下特點：
1.具有“操作快捷、高效”的特點：這是商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的特點，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行這一平臺為客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)，不僅可以改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營、運行模式還可以完成商業(yè)銀行自身服務(wù)理念的優(yōu)化。其高效、便捷等的特點可以使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在處理業(yè)務(wù)方面更加方便有效，因為開通商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢自己的相關(guān)信息，所以可以減少商業(yè)銀行的相關(guān)工作量、節(jié)約了時間，從而提高了商業(yè)銀行運營的效率。
2.具有“運營成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新速度快”的特點：網(wǎng)上銀行是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)而進行正常運行的，網(wǎng)銀用戶可以通過該銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行相關(guān)操作，所以運營成本較低；既然是以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，那么網(wǎng)上銀行就自然而然帶有信息量大、數(shù)據(jù)更新快的優(yōu)勢，正是因為網(wǎng)上銀行具有這些優(yōu)勢，所以可以為網(wǎng)銀用戶提供更多的金融信息、業(yè)務(wù)信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時得到用戶的相關(guān)反饋消息，從而解決用戶實際中需要解決的問題。
3.具有“突破時空的限制、操作性強”的特點：網(wǎng)上銀行可以突破時間和空間的限制為客戶服務(wù)，如今，很多銀行還推出了通過手機就能開通的服務(wù)，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運營的成本還實現(xiàn)了自身的轉(zhuǎn)型，這也是網(wǎng)上銀行存在的巨大優(yōu)勢之一。
二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟新常態(tài)下市場的驅(qū)動
在經(jīng)濟全球化的當今社會，我國各大商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、管理實踐等方面都在進行不斷的調(diào)整與完善，從而可以更好的順應(yīng)時展的潮流、實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，所以影響最深入的就是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營管理范圍包括金融產(chǎn)品和服務(wù)的營銷并且零售業(yè)務(wù)與個人、家庭具有密切聯(lián)系。而我國客戶多、市場較大的優(yōu)勢也得到了各大銀行的在內(nèi)的金融機構(gòu)和平臺的重視。正是由于這種經(jīng)濟新常態(tài)的現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行早在我國2013年國民經(jīng)濟新常態(tài)下就迎來了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、2013―2015年全國各省區(qū)市經(jīng)濟增長幅度在8%左右等?？梢娢覈虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有較大的市場、良好的機遇，所以在信息化高度發(fā)達的今天商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟新常態(tài)下市場的驅(qū)動。
三、我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的不足
（一） 各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后
雖然我國正處于信息大發(fā)展、大繁榮的時代，但由于客觀條件（經(jīng)濟發(fā)展、地域差異、技術(shù)設(shè)施、交通、計算機的普及等）的限制，各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，東部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進一步提高，導致部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的發(fā)展受到一定的限制。正由于中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后，從而使網(wǎng)上銀行普及程度低、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等，進而阻礙了各地域網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（二） 我國互聯(lián)網(wǎng)信息安全機制不完善，有待提高
雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問題，其中較為突出的一個問題就是互聯(lián)網(wǎng)信息安全機制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的一大因素。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏配套的法律機制。但是不可否認的是發(fā)展網(wǎng)上銀行的趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)了，所以要對這方面的問題引起重視并進行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新、網(wǎng)上銀行平臺的優(yōu)化等，從而減少不安全的因素。
（三） 國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益不顯露
在進行國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行等的推廣過程中所取得的效益不明顯。意思就是網(wǎng)上銀行所得到的利潤主要靠主營業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)新金融服務(wù)、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等從而實現(xiàn)壯大銀行規(guī)模，再加上部分商業(yè)銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺不同，所以國內(nèi)商業(yè)銀行盲目的認為國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行所取得的效益不明顯。
四、國內(nèi)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)務(wù)營銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新
（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展具體策略
1.各大銀行機構(gòu)和地方性的商業(yè)銀行如果要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場下立足，就要積極推動零售業(yè)務(wù)和市場渠道轉(zhuǎn)型并進行相關(guān)經(jīng)營發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。所以，各大銀行有必要對銀行內(nèi)部的運營管理機制進行革新與完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和理念融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中并作為銀行零售業(yè)務(wù)的內(nèi)容。制定出具有針對性的規(guī)劃并進行貫徹實施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務(wù)等更加完善，從而提高客戶的滿意度。
2.建立創(chuàng)新型銀行是目標，所以各大銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、信息平臺的各大優(yōu)勢并結(jié)合經(jīng)融市場發(fā)展的大趨勢，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。各大銀行也要通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的具體特點、技術(shù)優(yōu)勢等來加快服務(wù)模式創(chuàng)新，從而建立創(chuàng)新型銀行，順應(yīng)時代的發(fā)展、實現(xiàn)自身的完美轉(zhuǎn)型，進而創(chuàng)建更大的經(jīng)濟價值。
（二） 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型措施
商業(yè)銀行在迎接金融市場的挑戰(zhàn)的同時也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當今社會的經(jīng)濟發(fā)展中起著較大的作用，因為它是我國規(guī)模最大、交易最多的一個第三方支付平臺，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺（翼支付）正是看到了這一點，進而相繼的加入到其中，這無形中就給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行帶來了發(fā)展的壓力，具有一定的挑戰(zhàn)性，但同時更是發(fā)展的機遇，利用得好，將帶動我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展合轉(zhuǎn)型，推動經(jīng)濟的發(fā)展，運用的不好將使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行處于破產(chǎn)，給國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展帶來不可挽回的損失。所以商業(yè)銀行可以借鑒支付寶等平臺成功的規(guī)律，進行理念的創(chuàng)新、科技的提高、實現(xiàn)電子化服務(wù)等。當然各商業(yè)銀行（工商銀行、建設(shè)銀行）要憑借龐大的客戶群這一優(yōu)勢從服務(wù)入手，保留和挖掘客戶，建立更大的市場。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 電子商務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速崛起在攪動整個金融行業(yè)發(fā)展，比爾蓋茨曾經(jīng)說：銀行將是21世紀要滅亡的最后一批恐龍。各家銀行都在尋找應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策，2012年，建設(shè)銀行低調(diào)推出“善融商務(wù)”，在國有“四大行”中率先推出電子商務(wù)平臺。工行“融e購”、農(nóng)行“E商管家”、中行“中銀易商”迅速跟進，各大銀行紛紛跨界，玩起了電子商務(wù)，意欲何為？
一、銀行為何跨界涉足電商
（一）數(shù)據(jù)爭奪
互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境改變了金融客戶的行為習慣，并且交易信息透明化，銀行傳統(tǒng)信貸依靠的“三表授信”模式已嚴重滯后。此外，交易行為和信息數(shù)據(jù)的掌握方擁有更多的話語權(quán)，誰擁有數(shù)據(jù)誰就獲得話語權(quán)。建行曾在在2007年和阿里巴巴合作，共同為阿里巴巴入駐商家提供貸款。但合作持續(xù)四年，在2011年分道揚鑣，阿里在分手前后注冊了小額貸款公司，而建行在2012年推出了“善融商務(wù)”。建行會成為最早搭建電商平臺的銀行，不能排除來自阿里巴巴影響的因素，其核心原因歸結(jié)于阿里巴巴的交易數(shù)據(jù)不可能提供給建行，建行必須搭建自身的交易數(shù)據(jù)收集平臺，通過平臺積累的客戶信用和行為數(shù)據(jù)，為客戶提供金融產(chǎn)品。
（二）客戶爭奪
以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)阿里巴巴為例，2013年其注冊企業(yè)就已超過八千萬，超過四大國有銀行企業(yè)客戶的總和。隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的普及，傳統(tǒng)銀行賴以生存的信貸業(yè)務(wù)正在被逐漸蠶食。
（三）利率市場化
利率市場化則使得依靠存貸差生存的模式不能存活。中國未實現(xiàn)利率市場化，這也是中國的銀行業(yè)在全球銀行業(yè)低迷背景之下能夠大發(fā)橫財?shù)脑?。而未來的市場利率市場化將是大勢所趨，為了尋找新的利潤增長點，各大銀行不得不做出嘗試。
（四）金融脫媒
近年來，在銀行銀根收緊的影響下，金融脫媒現(xiàn)象日益嚴重。企業(yè)從銀行融資難度越來越大，而中小企業(yè)則成為脫離銀行體系，采用其它方式融資的主力。各大銀行正面臨儲蓄結(jié)構(gòu)分化和新型投融資工具的挑戰(zhàn)。
二、銀行系電商的優(yōu)劣勢
（一）銀行系電商優(yōu)勢
1.品牌優(yōu)勢。目前國內(nèi)普遍對銀行的信任度較高，銀行系電商依托銀行品牌，突出傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢，通過建立差異化競爭力，有助于快速提升市場對平臺商家的認知和信任。
2.客戶優(yōu)勢。各大銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，客戶群體遍布社會生產(chǎn)中的各個環(huán)節(jié)，可為合作商家提供充足的潛在買家和賣家，有利于平臺會員掌握上下游客戶信息，撮合更多商機。
3.金融服務(wù)優(yōu)勢。資金結(jié)算體系是銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，相對于第三方平臺而言，時效性和成本牢牢掌握在銀行手中；通過對平臺會員交易行為、資金流向的分析，將交易信息與結(jié)算、信貸、理財?shù)茹y行內(nèi)部信息相結(jié)合，可以為商戶提供多種方式融資，提高資金流動率，并為買家提供分期貸款服務(wù)，提升其購買能力。
4.服務(wù)保障優(yōu)勢。銀行遍布全國的分支機構(gòu)，數(shù)以萬計的員工，以及24小時客戶熱線、互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)等是為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的有力保障，也為未來O2O市場的拓展奠定了良好的基礎(chǔ)。
5.風險控制優(yōu)勢。銀行級的風險監(jiān)控體系，為買賣雙方都提供了強有力的保障。完善的信用保障體系進一步降低了買賣雙方的風險。
（二）銀行系電商劣勢
1.行動遲緩。眾所周知電商法則就是快魚吃慢魚，而習慣了保守和風險控制的銀行，在推出一項新產(chǎn)品或新服務(wù)前往往經(jīng)過反復論證、研討，這種看似穩(wěn)妥的經(jīng)營模式恰恰可能很快的丟失市場份額。
2.缺乏電商基因。這應(yīng)該歸因于銀行系互聯(lián)網(wǎng)營銷的不擅長以及營銷手段的匱乏，而歸根結(jié)底，恐怕還是因為習慣了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行對電子商務(wù)規(guī)則的理解還沒有深入骨髓，缺乏壯士斷腕的勇氣。
3.同質(zhì)化嚴重，無成熟商業(yè)模式。目前看，銀行系電商還沒有找到成熟的商業(yè)模式。銀行系電商無論是部門模式（建行），還是銀行股東模式（民生），抑或?qū)砜赡苡摄y行成立控股子公司模式，各種模式都在嘗試。在經(jīng)營方面，無論是基于企業(yè)銷售渠道的B2B模式，還是基于零售端的B2C模式，各家銀行都未有實質(zhì)性突破，與天貓、京東之類傳統(tǒng)電商相比，后者顯然價格更實惠、物流配送更高效，客戶認知度更高。
三、銀行電商的未來在哪
如果想著銀行系電商就是“賣東西”，那么最后的結(jié)局大約也是“無疾而終”這條路。以最早“觸電”的善融商務(wù)為例，建行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底善融商務(wù)交易額為300億元，而這還比不上去年淘寶“雙11”一天的交易額。對于長期習慣于傳統(tǒng)金融運作模式的銀行，能否推到定式思維，來更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實際上是擺在眾多銀行從業(yè)人員面前最大的難題。如何做好銀行系電商？不妨可以從以下幾方面入手：
第一，加強銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)的對接。比如說大額商品（如汽車、家裝）的分期業(yè)務(wù)，大額商品品類缺失一直是淘寶系的心病，銀行系電商恰巧可依托自身優(yōu)勢，以融助商，從夾縫中突圍。
一、德國全能銀行的歷史沿革
德國是實行混業(yè)經(jīng)營最為典型的國家，其金融體系的特征是全能銀行（UniversalBank，又稱為綜合銀行）在國民經(jīng)濟中占據(jù)主導地位，全能銀行不受金融業(yè)務(wù)分工的限制，不僅能夠全面經(jīng)營商業(yè)銀行、投資銀行、保險等各種金融業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供巾長期貸款、有價證券的發(fā)行交易、資產(chǎn)管理、財產(chǎn)保險等全面的金融服務(wù)（在不同的發(fā)展時期，德國全能銀行的信貸與證券業(yè)務(wù)有不同側(cè)重），而且還可以經(jīng)營不具備金融性質(zhì)的實業(yè)投資。
德國之所以采用全能銀行制，具有深刻的歷史背景。首先，在工業(yè)化初期，德國既缺乏充足的資本積累，又缺乏必需的證券交易機制來為工業(yè)化融通資金，因此，德國必須依賴強大的銀行體系來為工業(yè)化籌措資金。其次，工業(yè)化初期，德國主要通過合資形式建立銀行。這樣做可以達到兩個目的，一方面可以擴大其股東的基數(shù)，從而滿足銀行自身不斷擴充資本金的需求，滿足銀行進行風險管理和資金期限管理的需求；另一方面通過持有非銀行部門的公司股份，當持有的公司公開上市后，銀行可以取得較大的收益。事實證明，在全能銀行體制運作初期，德國的銀行體系一直發(fā)揮著重要的作用，特別是在戰(zhàn)后的重建時期，德國銀行業(yè)以其高效率的運作，為國民經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。
根據(jù)德國《銀行業(yè)務(wù)法》的規(guī)定，銀行的經(jīng)營范圍包括存款、貸款、貼現(xiàn)、信托、投資、擔保、保險、匯兌、財務(wù)、金融租賃等金融業(yè)務(wù)。不僅涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還涉足投資銀行業(yè)務(wù)。在德國，零售業(yè)務(wù)的高成本和低盈利能力一直困擾各大銀行，基于提高盈利能力的考慮，德國各大銀行都將個人金融市場劃分為兩塊：即擁有高額個人資產(chǎn)的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性，成為各大銀行爭奪對象，在競爭中，銀行越來越強調(diào)為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問式服務(wù)并作為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容積極發(fā)展。雖然零售業(yè)務(wù)自身經(jīng)營成本較大，卻擁有一項價值巨大的資源——零售業(yè)務(wù)銷售網(wǎng)絡(luò)。零售業(yè)務(wù)銀行網(wǎng)絡(luò)不僅可以為銀行和保險業(yè)的融合與制度創(chuàng)新服務(wù)，其對于投行業(yè)務(wù)的發(fā)展也必不可少。
二、德國全能銀行的主要特征
（一）業(yè)務(wù)領(lǐng)域的充分多元化。從業(yè)務(wù)范圍看，全能銀行自身可以涉足金融領(lǐng)域的任何業(yè)務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存、貸、匯業(yè)務(wù)和投資銀行的債券、股票發(fā)行以及各類證券、外匯、貴金屬交易、項目融資等業(yè)務(wù)，而且可以進行保險、抵押、證券經(jīng)紀、基金等資產(chǎn)管理、咨詢以及電子金融服務(wù)等所有金融業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)審批上看，德國銀行申請得到的業(yè)務(wù)許可證上所標明的業(yè)務(wù)范圍包括上述所有內(nèi)容。可以說，全能銀行具有充分多元化的經(jīng)營方式。這一多元化經(jīng)營特征使得全能銀行在不同的競爭環(huán)境下可以保證銀行收益的穩(wěn)定性；從另一方面看，可以保證資金來源的廣泛性和穩(wěn)定性。
（二）通過股權(quán)投資形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從德國全能銀行的治理結(jié)構(gòu)來看，全能銀行較為普遍的特征之一是，除了在境內(nèi)外設(shè)立不具有獨立法人資格的分行和代表處之外，全能銀行集團通過股權(quán)投資的方式，普遍建立了具有獨立法人地位的全資或控股的專業(yè)性金融機構(gòu)。這些專業(yè)性金融機構(gòu)在傳統(tǒng)的雙重銀行體制下會被視為非銀行金融機構(gòu)。通過全能銀行集團內(nèi)部的交叉持股，全能銀行的業(yè)務(wù)范圍成為一個具有內(nèi)在聯(lián)系性的網(wǎng)絡(luò)體系。
（三）幾家大的金融集團壟斷國內(nèi)金融市場。德國的投資銀行發(fā)展模式的特色還在于其市場由幾家大的金融機構(gòu)主導（類似于美國資本市場的競爭格局），而這些大機構(gòu)幾乎清一色依附于大型商業(yè)銀行。如德國資本市場幾乎被德意志銀行、德累斯頓銀行及商業(yè)銀行這三家所壟斷，尤其是德意志銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)不但占據(jù)了國內(nèi)的首要份額，而且在國際證券的全球發(fā)行、包銷、金融產(chǎn)品的開發(fā)與交易、企業(yè)并購、財務(wù)顧問等方面均有出色表現(xiàn)。
（四）廣泛的集團外部相互持股。全能銀行具有廣泛的集團外部相互持股結(jié)構(gòu)。這表現(xiàn)在兩個方面。一方面，全能銀行和其自身股東相互持股。例如，德累斯頓銀行集團的主要股東為安聯(lián)保險公司（安聯(lián)持股22%），但是與此同時，德累斯頓銀行集團也持有安聯(lián)保險公司10%左右的股份。正是依靠這種集團外部的相互持股結(jié)構(gòu)，德國銀行業(yè)在世界銀行體系中獨創(chuàng)了“整體金融服務(wù)”的經(jīng)營理念。例如，將保險業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合并開發(fā)金融產(chǎn)品，保險公司和全能銀行共同進行保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的推銷和服務(wù)。另一方面，與世界上大多數(shù)銀行體制不同的是，德國的全能銀行能夠直接或間接地持有非銀行部門的債務(wù)類有價證券和股本類有價證券，并作為股東機構(gòu)，參加非銀行部門公司的股東大會，行使股東權(quán)利。
三、全能銀行的主要競爭優(yōu)勢
（一）資金優(yōu)勢。全能型銀行以商業(yè)銀行為依托，具有聚集大量資金的能力。開展投資銀行業(yè)務(wù)，尤其是全球性的業(yè)務(wù)，銀行需要動用巨額資金，因此對于沒有足夠資金為基礎(chǔ)的投資銀行，很多重要業(yè)務(wù)將難以開展。顯然全能型銀行在資金融通、資本基礎(chǔ)方面具有明顯優(yōu)勢。近年來，國際性的收購與兼并事件日漸增多，不僅要求投資銀行提供多種金融服務(wù)，而且要求投資銀行以雄厚的資金為企業(yè)購并融資。如荷蘭國際集團收購巴林銀行，就需要大量的資金作為基礎(chǔ)。同時資金優(yōu)勢也帶來了人才優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，如瑞士銀行公司高薪聘請芝加哥金融衍生工具專家；美國富達投資公司每年用于信息系統(tǒng)擴充的資金高達5億美元，以促進傳遞渠道的高科技化。
（二）網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。全能型銀行與企業(yè)關(guān)系密切，可通過控股組成財團從而擁有眾多的客戶，而且其商業(yè)銀行部分已經(jīng)形成全球性銷售網(wǎng)絡(luò)。如德意志銀行公司以全球網(wǎng)絡(luò)為后盾，以較低成本為客戶提供證券承銷、企業(yè)融資、資本市場衍生工具、股票包銷、資產(chǎn)管理，以及組合投資管理等綜合性的跨國金融服務(wù)。當然這些全能型銀行在直接進入實行嚴格分業(yè)經(jīng)營的別國資本市場時，往往會受到一些限制。這時一般通過收購、兼并當?shù)氐耐顿Y銀行來達到目的，在該國建立新的業(yè)務(wù)基地，并向這些子公司提供資金、技術(shù)、人才等方面的援助。
（三）范圍經(jīng)濟優(yōu)勢。全能銀行業(yè)務(wù)范圍較廣，能夠同時為顧客提供多種服務(wù)，經(jīng)營成本低，在保障資金的盈利性、安全性和流動性方面有獨特優(yōu)勢；全能銀行在應(yīng)對金融全球化和自由化帶來的金融市場深刻變化的挑戰(zhàn)中，表現(xiàn)出較高的應(yīng)變能力、靈活性及較強的競爭力。
（四）成本優(yōu)勢。由于全能銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，有利于大幅度降低經(jīng)營成本。一般而言，在費用或投資水平確定的情況下，銀行某種業(yè)務(wù)量的增加，將會提高效率、增加收益；全能銀行的流行模式是將銀行、證券、保險等各類金融業(yè)務(wù)融人一體化的架構(gòu)之中，形成所謂的“金融超市”（或稱“金融百貨公司”），當不同的業(yè)務(wù)由一個機構(gòu)提供時，其成本將低于多個機構(gòu)提供時的成本。全能銀行所具有的成本優(yōu)勢無疑將使其競爭力大大提高。除此之外，全能銀行通過全面的金融服務(wù)，使客戶與銀行之間更加相互了解、加強了雙方的聯(lián)系，有利于鞏固銀行與客戶之間的合作關(guān)系，從而也使其在競爭中處于有利地位。
（五）抗風險優(yōu)勢。全能銀行具有“內(nèi)在穩(wěn)定”的特征，由于全能銀行的業(yè)務(wù)多樣化和收人來源多元化，銀行的一部分業(yè)務(wù)虧損可由其他部分業(yè)務(wù)活動的盈利來補償，即利用內(nèi)部補償機制來穩(wěn)定利潤收入，這就可以降低經(jīng)營風險，使銀行經(jīng)營活動更加穩(wěn)健，有利于整個銀行體系保持穩(wěn)定。此外，投資銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有機結(jié)合，有利于發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低成本，分散風險，提高經(jīng)濟效益。在激烈的競爭中處于更加有利地位，增強了抵抗經(jīng)濟危機的能力，這是專業(yè)性很強的銀行等金融機構(gòu)難以做到的。
四、近年來德國銀行業(yè)的主要變革
進入新世紀以來，德國的全能銀行也出現(xiàn)了某些深刻的變革，提高市場競爭力和增強盈利性成為共識，銀行兼并重組此起彼伏，銀行業(yè)間的整合和競爭不斷加劇。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）實施并購戰(zhàn)略，實現(xiàn)業(yè)務(wù)整合。歐元的正式啟動和歐洲統(tǒng)一大市場的形成意味著歐洲原先分隔的各國孤立的小型市場的進入障礙不復存在，代之以容量巨大的統(tǒng)一市場，其發(fā)展?jié)摿薮?，更適合“巨無霸”型的大銀行進行經(jīng)營運作。在這樣的背景下，為應(yīng)對美、日等國金融集團的挑戰(zhàn)，追求金融業(yè)的整體效益。德國等歐洲的各大商業(yè)銀行不斷上演合并與重組。
（二）實施經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，突出業(yè)務(wù)強項。德國四大銀行是德國全能銀行的代表，在相當長的一段時間內(nèi)，其全能化發(fā)展戰(zhàn)略十分相似，都強調(diào)盡可能從橫向（地域）和縱向（領(lǐng)域）拓展，而且有很強的跟從性戰(zhàn)略的特點。在新的競爭態(tài)勢下，這種全能化的戰(zhàn)略正逐漸發(fā)生變化。德國大銀行之間兼并重組的嘗試以及內(nèi)部的調(diào)整和變革，所體現(xiàn)的正是其對自身發(fā)展狀況及外部競爭環(huán)境的重新評估和對發(fā)展戰(zhàn)略的重新審視。分析新世紀德國各大銀行的戰(zhàn)略，趨于一致的似乎只有一條，即先成為歐洲銀行，站穩(wěn)歐洲市場，這是由歐洲統(tǒng)一市場的大背景所決定的。除了實力最強、也最有實力繼續(xù)強化全能性全球性的德意志銀行外，其它德國大銀行都相繼放棄了簡單的全能銀行發(fā)展戰(zhàn)略。德累斯頓銀行在兩次合并的嘗試失敗后，加快了向高盈利的投資銀行方向發(fā)展的腳步。德國商業(yè)銀行則根據(jù)自身實力和特點，從實力較弱的投資銀行領(lǐng)域退出，而進一步強化“中等客戶為主”的公司客戶戰(zhàn)略和資產(chǎn)管理與零售業(yè)務(wù)相結(jié)合的個人金融戰(zhàn)略，同時大力發(fā)展起步較早的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀業(yè)務(wù)，以突出局部的競爭優(yōu)勢，并與意大利、西班牙、法國等國的大金融機構(gòu)通過相互持股的方式結(jié)盟，避免由于規(guī)模較小而被吞并的危險；抵押聯(lián)合銀行則強調(diào)自身“區(qū)域性銀行”的特點，將發(fā)展重心放在其根據(jù)地——德國富裕的南部巴伐利亞地區(qū)及奧地利等中歐地區(qū)，并通過兼并奧地利銀行進一步強化其區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略，并向東歐市場拓展。
（三）變革管理構(gòu)架，縮減經(jīng)營網(wǎng)點。德國銀行業(yè)非常發(fā)達，其弊端則是網(wǎng)點過剩。到本世紀初德國有各類銀行3000余家，網(wǎng)點近6萬，平均每1400人就有一個網(wǎng)點。為了提高銀行的資本盈利率，德國各大銀行對網(wǎng)點都相繼進行了調(diào)整，三大銀行的合并嘗試，其初衷也正是裁減國內(nèi)過剩的經(jīng)營網(wǎng)點，降低營運成本。同時，伴隨著經(jīng)營網(wǎng)點的整合，德國大銀行對內(nèi)部管理框架也在不斷進行調(diào)整和完善。在管理模式上，德國大銀行正趨向于集中化，借助于計算機網(wǎng)絡(luò)管理等支撐技術(shù)的飛躍發(fā)展，總行對分支機構(gòu)的控制和管理得以加強，資源在最大程度上得到共享，集權(quán)的優(yōu)勢便顯現(xiàn)出來；同時采用扁平型或矩陣型的管理結(jié)構(gòu)，管理層次大大減少，如德國中央合作銀行從客戶經(jīng)理層次到最高董事會層面之間只有部門經(jīng)理和主管行長兩個層次，這種扁平型的結(jié)構(gòu)對市場變化反應(yīng)的靈敏度大大加強。德國大銀行對內(nèi)部管理構(gòu)架進行不斷變革，力求取得“集權(quán)”和“分權(quán)”的“雙贏”，——方面是借助高技術(shù)的管理工具，提高管理效率和管理者的管理幅度，從而在“集權(quán)”的同時減少管理層面，避免集權(quán)制下機構(gòu)趨向臃腫的弊?。涣硪环矫嬖阢y行經(jīng)營管理中，對票據(jù)管理、后勤支撐、產(chǎn)品開發(fā)、人力資源等部門實行統(tǒng)一集中化管理，采取一站式服務(wù)減少整個業(yè)務(wù)流程的環(huán)節(jié)。
（四）重視個人零售業(yè)務(wù)。首先是零售業(yè)務(wù)的分化?；谔岣哂芰Φ目紤]，德國各大銀行都將個人金融市場劃分為兩塊：即擁有高額個人資產(chǎn)的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性。成為各大銀行爭奪的對象，在競爭中，銀行越來越強調(diào)為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問式服務(wù)并作為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容積極發(fā)展。其次是零售業(yè)務(wù)的價值重估。雖然零售業(yè)務(wù)自身經(jīng)營成本較大，卻擁有一項價值巨大的資源——即零售業(yè)務(wù)的銷售網(wǎng)絡(luò)，因此如何利用這一資源，捆綁高附加值產(chǎn)品成為價值重估的關(guān)鍵。零售業(yè)務(wù)的銷售網(wǎng)絡(luò)不僅可以為銀行和保險業(yè)的融合與制度創(chuàng)新服務(wù)，對于投資銀行業(yè)務(wù)也具有重要價值。
（五）重視發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。在德國混業(yè)經(jīng)營的金融管理體制下，德國大銀行對于投資銀行業(yè)務(wù)原本就不存在進入障礙，但發(fā)展并不迅速。近年來受美國影響，德國股權(quán)文化蓬勃興起，資本市場膨脹，投資銀行業(yè)務(wù)獲利匪淺，成為德國各大銀行的寵兒，無一不將其作為重點發(fā)展的對象。在投資銀行的經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)上，德國三大銀行也都進行了調(diào)整。德國商業(yè)銀行和德意志銀行都以投行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為導向，將投行業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)管理與個人金融業(yè)務(wù)進行捆綁。德意志銀行堅持全能化的擴張，而德國商業(yè)銀行則將投資銀行業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行服務(wù)的補充。德國銀行順應(yīng)市場變化，積極進行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的直接結(jié)果就是證券業(yè)務(wù)收入占銀行業(yè)務(wù)總收入的比重穩(wěn)步提高。
五、德國全能銀行對我國的啟示
（一）促進我國金融業(yè)的集團化發(fā)展。德國全能銀行的發(fā)展歷程表明，多元化經(jīng)營的金融集團更有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展和風險防范。在條件成熟時，我國的銀行業(yè)要吸收與借鑒這種銀行混合金融體制的發(fā)展模式，促進我國銀行業(yè)的集團化發(fā)展。
（二）實現(xiàn)我國銀行業(yè)的國際化。德國全能銀行的全球化戰(zhàn)略是通過在境外設(shè)立子公司和附屬公司擴展整個集團公司的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，通過收購其它國家的銀行拓展現(xiàn)有的海外分支機構(gòu)，并且與其它銀行、企業(yè)開展各種形式合作，合作的方式可以是多樣化的，從松散的協(xié)作到固定的聯(lián)盟，以及收購、合并等。目前，我國跨國銀行組織結(jié)構(gòu)和功能基本上還停留在海外分行和代表處的層次上，擴展余地極大。我國的大銀行可借鑒德國全能銀行的全球化戰(zhàn)略的經(jīng)驗，根據(jù)自身的實力，制定行之有效的海外發(fā)展戰(zhàn)略。
據(jù)上海銀監(jiān)局披露。2006年上半年，滬上共有9家商業(yè)銀行推出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，涉及支付結(jié)算業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，創(chuàng)新收人共計1．66億元，占全部中間業(yè)務(wù)收入的比重為5．6％。
同樣在22日，民生銀行披露的半年報顯示，中間業(yè)務(wù)收入大增。該行2006年上半年手續(xù)費收入6．44億元，大大高于去年同期1．69億元的收入，同比大增280％，同期匯兌收益9308．1萬元，比上年同期增長385％。
顯而易見，各大銀行都將中間業(yè)務(wù)視作發(fā)展的重點。
復旦大學經(jīng)濟學院博士后王堯基分析認為，央行先后出臺上調(diào)存款準備金率和加息等宏觀調(diào)控舉措，將推動商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型，一方面優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，另一方面發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前中資商業(yè)銀行營業(yè)收入仍主要依靠利差收人，非利差收入的中間業(yè)務(wù)收入的占比低于外資銀行。而宏觀調(diào)控勢必使貸款熱降溫，僅連續(xù)兩次上調(diào)存款準備金率各0．5個百分點，就相當于一次性凍結(jié)流動資金共3000億元。未來利率市場化的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，若銀行收入繼續(xù)過分依賴于存貸差，不能盡早實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)來源的開拓，前景將令人擔憂。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中間業(yè)務(wù)相對薄弱的中小銀行，近期貸款增量不輸給大型銀行，反映出中小銀行對存貸差收入的依賴性更強。今年第二季度，在滬中小銀行貸款投放速度明顯加快。國有銀行受市場調(diào)控影響，第二季度人民幣貸款同比少增2．74億元，而股份制商業(yè)銀行第二季度人民幣貸款同比多增350．3億元。
王堯基表示，今年前7個月，全國新增貸款已達2．352萬億元，距央行年初設(shè)定的2．5萬億元的目標咫尺之遙央行加息意在給貸款熱降溫，而且年內(nèi)有再度加息的可能，中小銀行若繼續(xù)依賴于利息收入勢必吃虧。
據(jù)了解，各大銀行近年都在致力于發(fā)展中間業(yè)務(wù)。工商銀行稱其上半年在收入方面出現(xiàn)“拐點”：資金交易類收入和中間業(yè)務(wù)收入加在一起，超過存貸款利差收人12個百分點左右。其中，中間業(yè)務(wù)收入同比增長51％。農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入也增長快速，上半年共實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入57．01億元，同比增收18．4億元，增長47．66％。針對流動性過剩的壓力，各大銀行積極開發(fā)人民幣理財產(chǎn)品，從而分流儲蓄存款。
各類中間業(yè)務(wù)中，以低風險的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)占主導地位。由于市場規(guī)模和營銷網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)的差別，基金代銷業(yè)務(wù)一直是大型銀行的優(yōu)勢?？扇缃裰行°y行也開始發(fā)揮各自特點，尋求在基金代銷業(yè)務(wù)中有所作為。上海銀行以“精品化”作為中間業(yè)務(wù)發(fā)展理念，在50多家基金公司中挑選出了10家左右的基金公司為合作伙伴，利用其在滬擁有208家營業(yè)網(wǎng)點的區(qū)位優(yōu)勢。
可以預計，隨著年末外資銀行獲準向本地居民開展人民幣業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的競爭將更趨激烈。盡管中資銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新有亮點，但創(chuàng)新能力不足依然是其弱點。
一方面，中資銀行吸納型和模仿型創(chuàng)新多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型較少。近年中資銀行接連推出的個人理財產(chǎn)品和個人住房貸款新產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益多樣和靈活，但是從產(chǎn)品特性來看，多數(shù)產(chǎn)品是對外資銀行產(chǎn)品或他行產(chǎn)品的吸納、調(diào)整和模仿，原創(chuàng)產(chǎn)品較少。同時，在吸納模仿的過程中，針對市場需求進行再創(chuàng)提高的能力不夠。
另一方面，創(chuàng)新技術(shù)含量低，創(chuàng)新的重點主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品種上，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創(chuàng)新較少，現(xiàn)有創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔保等基礎(chǔ)上進行的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
