時間：2023-08-28 16:30:40
序論：在您撰寫互聯(lián)網銀行發(fā)展趨勢時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
引言
互聯(lián)網金融這一趨勢的出現(xiàn)并不是一朝一夕的，從2005年起互聯(lián)網金融就已經在我國嶄露頭角。直到2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照的決策，互聯(lián)網金融業(yè)務可以說是在我國全面的開展起來，將業(yè)務逐漸轉向互聯(lián)網。2012年至今，互聯(lián)網金融業(yè)務的應用已經深入每項銀行業(yè)務中，大部分銀行也以互聯(lián)網為依托，對其自身的業(yè)務不斷進行重組改造，建設線上創(chuàng)新型平臺，互聯(lián)網金融在支付領域、網絡信貸領域和籌資融資領域的發(fā)展都有目共睹，新型的互聯(lián)網金融，勢必會促使對商業(yè)銀行在其業(yè)務等領域帶來更帶大的突破。
一、商業(yè)銀行互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
1.統(tǒng)籌兼顧高低層次客戶，創(chuàng)新個性化服務。互聯(lián)網金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業(yè)，在個人客戶等傳統(tǒng)金融服務之外的市場上，暫時有著較強的競爭力。自2011年開始，商業(yè)銀行逐漸拓寬到電子銀行業(yè)務，而且這項新業(yè)務的客戶數(shù)量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰(zhàn)略任務就是通過各種方式盡快吸引擴大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設計金融產品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務，提供個性化的服務，逐步在電子商務的發(fā)展浪潮之下取得主導權。
2.重視數(shù)據分析，細化客戶需求?；ヂ?lián)網金融通過互聯(lián)網進行金融產品的推銷，擁有大量的數(shù)據來源和強大的數(shù)據分析工具，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優(yōu)勢，這些信息為精準的營銷和個性化的定制服務提供了強有力的數(shù)據支持。而商行應充分利用數(shù)據帶來的價值，依據其歷史優(yōu)勢，通過累積的客戶資源，建立起數(shù)據分析的習慣并且重視數(shù)據的開發(fā)利用，將數(shù)據有效地轉化為信息資源，了解客戶的消費方式和投資理念，做到客戶定位更加準確。
3.不斷開發(fā)網絡金融產品與支付工具。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作流程煩瑣復雜，相比之下互聯(lián)網金融平臺的工序顯得簡單快捷得多。從發(fā)放貸款這項基本業(yè)務來看，商業(yè)銀行設置了多個流程，從借款申請和貸前調查，到風險評估和分級審核等，流程相當復雜，而網絡平臺發(fā)放貸款速度快而且產品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準通過貸款申請。另外，各個銀行建設互聯(lián)網客戶綜合服務平臺，作為重要的非物理渠道，構建出不同于傳統(tǒng)模式的業(yè)務平臺。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展模式分析
1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發(fā)展，作為一個以網站為中介的互聯(lián)網融資模式，有其獨特的優(yōu)勢。相比于傳統(tǒng)的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對方的信息及資料，并能據此準確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對象大都是些小型企業(yè)，因此很有可能造成借出去的款項很難全額收回的風險。
2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們日常消費的支付習慣，第三方支付模式完成了消費者和銀行之間的電子支付平臺的搭建。作為互聯(lián)網的第三方支付系統(tǒng)，除了上述的這些方式，還包括各種移動電子工具的支付方式，時下使用度最高的則為支付寶和財付通這兩種。在這個互聯(lián)網高速發(fā)展的時代，電子支付體系發(fā)展也逐漸地展現(xiàn)出支付的便捷化、身份的數(shù)字化、服務通用化。
3.電商模式。電商模式是互聯(lián)網金融中最為常見的模式之一。當前，電商平臺是以互聯(lián)網技術為主要的基礎，正是因為有這么多電商的存在，互聯(lián)網技術的發(fā)展才日益成熟穩(wěn)健。
4.網銀模式。網銀是標準的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網結合的模式。該項模式借助了互聯(lián)網技術，使其成為金融渠道，在傳統(tǒng)金融服務模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務，同時也為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的金融服務成本。
三、商業(yè)銀行互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展趨勢
互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展已經為社會大眾提供了非常方便快捷的金融服務，互聯(lián)網金融服務的模式還是有待于進一步改革和創(chuàng)新。
1.潛在客戶的體驗和實踐?；ヂ?lián)網金融產品和服務不僅要注重現(xiàn)有客戶的維護，更要注意對一些潛在客戶的開發(fā)，增加潛在客戶的體驗機會，可通過更多的社交平臺如微博、微信等進行擴散。并且，在此服務品質體驗的基礎上更要借助于實踐，積極地謀求更有利于廣大社會群體的服務體系。
2.提高運作效率?；ヂ?lián)網金融可以進一步借助信息技術的優(yōu)勢，開發(fā)更為方便快捷的產品，提高運行效率，降低服務成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。
3.信息透明化?；ヂ?lián)網金融企業(yè)掌握著大量的數(shù)據和信息，在具體業(yè)務操作過程中，要注重信息的透明化，對于資金借貸雙方都應提供對稱的信息數(shù)據，致力于建立一個更加公平、開放、透明的金融交易模式。
4.努力結合電商平臺，拓展新型金融服務。在近幾年的電商發(fā)展下，各大銀行也緊跟步伐，積極地推出新的產品服務，如交行推出交博會，農行推出 E 商管家，將電子服務和金融服務有機的結合的同時，還充分利用了互聯(lián)網創(chuàng)新服務特點，進一步豐富拓展銀行金融服務渠道，為客戶提供信息終端、交易終端等應用產品來滿足專業(yè)化高端客戶需求，從而提供更加貼身便捷的金融服務。
【關鍵詞】互聯(lián)網金融；城市商業(yè)銀行；未來發(fā)展
一、互聯(lián)網發(fā)展對城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
在現(xiàn)如今互聯(lián)網發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產生之處至今，其一直在世界范圍內發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網的發(fā)展正在降低銀行的實體地位。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。
（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸喪失
一直以來，銀行的優(yōu)勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網時代的到來，新的金融工具為各個主體的發(fā)展提供了更加平等的競爭環(huán)境和平臺，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢正在面臨被蠶食的風險。
（三）銀行的業(yè)務正受到互聯(lián)網金融市場的沖擊。
互聯(lián)網對城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯(lián)網金融的基礎，而傳統(tǒng)銀行即使轉型做互聯(lián)網也沒有一個具備這樣的優(yōu)勢。
其次是生活方式的沖擊，電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯(lián)網金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網上完成，互聯(lián)網金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯(lián)網金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調整業(yè)務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效?，F(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網環(huán)境下發(fā)展的空間
前面已經提到過，面對互聯(lián)網高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運用好互聯(lián)網金融發(fā)展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺業(yè)務
城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因為城市商業(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應當看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力
就要求在發(fā)展業(yè)務的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。
三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境下的未來發(fā)展
從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應當突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經濟發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認為主要包括以下幾個方面。
（一）注重頂層設計，再造業(yè)務流程
商業(yè)銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業(yè)務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網金融新形象。一是以業(yè)務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現(xiàn)扁平化，加強溝通效率；二是簡化業(yè)務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。
（二）整合相應資源，打造平臺經濟
整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺?？梢赃x擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產品方面，除實現(xiàn)線下產品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯(lián)網技術整合各類商業(yè)場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業(yè)銀行的粘性。
（三）構建多方合作渠道，借力發(fā)力
商業(yè)銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現(xiàn)營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網特點的金融產品。
（四）探索體質創(chuàng)新，實現(xiàn)專業(yè)化運作
打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機制約束，建立起與互聯(lián)網金融發(fā)展相適應的專業(yè)化經營組織架構。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進與產品創(chuàng)新體制，在該體系內實現(xiàn)互聯(lián)網化的專業(yè)運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網企業(yè)相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經營運作模式，提高市場化程度。
參考文獻：
[1]余曉娜.直接融資發(fā)展背景下商業(yè)銀行業(yè)務與發(fā)展轉型[D].浙江大學2016
[2]沈源.互聯(lián)網金融對我國傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[D].對外經濟貿易大學
在這個信息技術高速發(fā)展的時代，金融行業(yè)也應該緊隨時代的步伐，盡早將商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融聯(lián)系起來，并從而優(yōu)先搶占互聯(lián)網市場，要知道，隨著互聯(lián)網走進人們的生活，互聯(lián)網它已經成為了人們的生活必需品了，人們可以通過互聯(lián)網溝通交流，這是互聯(lián)網最先的用途；可以通過互聯(lián)網進行辦公，這是在互聯(lián)網在公共場所得到普遍使用過后的情形；而在互聯(lián)網可以使人們方便購物和生活，則是互聯(lián)網最新的功能，現(xiàn)如今，網上購物已經成為了一種時尚，或者說已經在很大程度上代替了人們的購物選擇，同時，人們身邊的便捷提款機已經遍布在了大街小巷，同時，在購物商場或者實體商店，大多數(shù)人都會避免現(xiàn)金交易，而是通過互聯(lián)網轉賬的方式進行虛擬交易，網上購物更是如此。從這些現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的經營方式的轉變迫在眉睫。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網金融發(fā)展的特點
（一）ATM機
商業(yè)銀行在經營當中最普遍的業(yè)務就是存取款業(yè)務，這樣的業(yè)務操作過程簡單，費時少，但是由于商業(yè)銀行的服務點少，經常會導致業(yè)務辦理等待時間長的問題，因此，商業(yè)網銀行開設了ATM自動取款業(yè)務，也就是在街頭巷尾人們所熟悉的自動取款機，自動取款機能夠進行簡單的存取款業(yè)務操作，大街小巷隨處可見，根據一個地方的人流量而設置取款機的個數(shù)，自動取款機的設置集方便、快捷、人性化為一身，非常實用，而自動取款機的設置就是通過互聯(lián)網進行連接設置，有一個商業(yè)銀行服務廳為中樞，進行無數(shù)個分機的設置，而這些業(yè)務都會經過這個中樞[1]，如果一旦出現(xiàn)錯誤或者存取款業(yè)務受阻，中樞就會立馬發(fā)現(xiàn)問題，并在第一時間進行處理。
（二）網上銀行和手機銀行
互聯(lián)網絡進入人們的日常生活，走進千家萬戶，少不了通過網上銀行的使用，網上銀行是集支付、轉賬、充值、投資等功能為一身的金融服務平臺，現(xiàn)如今，網上購物已經成為一種人們生活和消費的方式，在現(xiàn)代的生活壓力之下，人們再沒有那么多的閑情雅致去逛街購物，而相反，在網上，選擇會更多，因此，網購已經成為人們消費的一種必不可少的方式，因此，網上進行電子交易也有很大一部分來自人們的日常消費；在以往，轉賬是要通過自動服務機或者人工服務窗口才可以的，而今的互聯(lián)網時代顯然不用再這么麻煩，僅僅只需要人們在轉賬平臺準確無誤的輸入相應的信息和密碼就能夠輕松轉賬，只是需動動手指；再者，不管是話費還是家里的水、電、氣的費用的繳納和充值，都可已經過網上交易平臺進行。在近幾年，由于智能手機的普遍使用，手機功能已經堪比電腦功能，因此，手機銀行也已經應運而生了，手機銀行的使用主要是將手機作為載體，以手機的身份進行操作，在用手機進行這一系列的操作過程中，為了避免非法操作需要賬戶本人進行手機驗證，這就保證了操作的安全性。而在網上銀行進行交易，商業(yè)銀行從中起到什作用呢？主要還是業(yè)務處理的作用，雙方在進行交易的時候，也是通過銀行的平臺進行的，只不過是虛擬的，銀行工作人員還是要對這些交易信息進行處理，進過核對無誤后，使得交易生成，而在這過程中，銀行也會本著保護建議雙方的利益工作態(tài)度進行處理的，而其中連接交易雙方的紐帶就是銀行客戶端，而連接的媒介就是互聯(lián)網，因此只要以后互聯(lián)網的地方，人們就能開展一切交易活動。
三、商業(yè)銀行互聯(lián)網金融發(fā)展的趨勢
就目前而言，互聯(lián)網已經應用到銀行業(yè)務的各個領域，包括客戶的信息安全、基本資料、消費信息，都是通過聯(lián)網進行保護的，一旦沒有網絡，這些數(shù)據就可能會丟失[2]；而通過互聯(lián)網進行交易也會越發(fā)的普遍，隨著商品經濟的發(fā)展方向的人轉變，以后的電子商務將會占據更廣闊的市場，而在網上進行消費就必然會用到網上銀行；此外，國家提倡較少紙幣的流通，容易造成紙幣的損壞，因此，人們在現(xiàn)實生活中業(yè)也將會越來越多的使用轉賬業(yè)務，也就是在很多商場和商店能夠見到的POS機，但是這種交易方式還不是很普及，但是在不久的將來，這將成為消費者的主要交易方式，而在現(xiàn)實生活中的交易將會直接通過微型刷卡工具進行，也就將會逐漸取代自動取款機[3]。
【關鍵詞】互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行
互聯(lián)網金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了，世界上第一家互聯(lián)網銀行建立在美國，也就是美國亞特蘭大安全第一網絡銀行。但是由于西方國家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善，因此在西方國家的互聯(lián)網金融并沒有真正的發(fā)展起來。而在我國由于金融市場的弊端存在，傳統(tǒng)金融主體對于資源配置的基礎性作用并沒有得到很好的實現(xiàn)，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)正好彌補了市場的需要，因此發(fā)展迅速，成為我國金融發(fā)展的重要一極。
一、我國互聯(lián)網金融快速崛起的原因
在我國，互聯(lián)網金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯(lián)網金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長。再次是我國互聯(lián)網的發(fā)展，互聯(lián)網尤其是以移動客戶端為代表的互聯(lián)網的發(fā)展為互聯(lián)網金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。
二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網金融的強勁發(fā)展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網金融在發(fā)展的同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
（一）銀行的中介地位受到影響
互聯(lián)網金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網發(fā)展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領市場份額，銀行在支付端的優(yōu)勢被逐漸抵消。
（二）互聯(lián)網金融很好的彌補了銀行的功能缺陷
互聯(lián)網金融的發(fā)展基礎是互聯(lián)網，互聯(lián)網在信息處理方面的優(yōu)勢在互聯(lián)網金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網在互聯(lián)網金融發(fā)展的過程中充分充當信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標信息，但是在互聯(lián)網金融時代，客戶的相關性信息都能夠得到運用，利用大數(shù)據分析，互聯(lián)網金融企業(yè)能夠根據對于客戶習慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實現(xiàn)客戶的需求和期望。
（三）互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行產品創(chuàng)新帶來動力
互聯(lián)網金融的快速發(fā)展為金融市場發(fā)展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網金融企業(yè)的產品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經歷了銀行主宰市場之后逐漸轉向了以服務客戶為重點的服務中來?；ヂ?lián)網金融帶來的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產品和服務方面進行改進，那么金融市場的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應的積極的應對措施來應對互聯(lián)網金融帶來的壓力。
三、銀行應該如何應對互聯(lián)網金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行應該積極推出互聯(lián)網金融戰(zhàn)略
在如何激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術升級，在服務客戶群體方面進行革新和改變。近年來很多的商業(yè)銀行都在相應的互聯(lián)網金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進行突破，構建全方位的互聯(lián)網金融體系，成果顯著。在不斷的實踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網絡渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務帶來了巨大的變化，通過銀行互聯(lián)網渠道進行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融方面的涉足更加的深入，對互聯(lián)網金融的發(fā)揮也有了明顯的話語權。
（二）銀行加快線上線下的融合
互聯(lián)網金融企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢是企業(yè)在客戶和數(shù)據方面的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢則顯現(xiàn)在其完善的產品和充分的線下經驗方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網渠道建設的同時也在不斷的進行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網點的網絡覆蓋和互聯(lián)網金融安全的建設方面。當前我國的各項政策也非常的支持互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網金融帶來的競爭充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢和潛力。
四、未來發(fā)展建議
雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進行了革新，并積極的向互聯(lián)網金融企業(yè)學習經驗，但是面對互聯(lián)網金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢，銀行能否適應其發(fā)展而不超越還有待進一步探討。
（一）維護二者共存的市場局面
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務質量的不完善，而互聯(lián)網金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務。但是如果互聯(lián)網金融獨占市場，以目前的金融安全環(huán)境來說，會給市場帶來巨大風險。因此既要維護商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網金融的發(fā)展，二者和諧共生。
（二）控制互聯(lián)網金融風險
互聯(lián)網金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯(lián)網金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風險也隨之產生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風險明顯的降低，因此如何有效的對這種風險進行控制是一個重要的課題。
（三）加強合作，不斷進行創(chuàng)新
目前互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢，并實現(xiàn)化學作用有待進一步探討。目前互聯(lián)網金融企業(yè)的金融產品更新速度非?？欤侨魏我豁棶a品的質量和市場接受程度都要接受市場的檢驗，滿足市場的多方面需求，互聯(lián)網金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場和經驗優(yōu)勢，這二者的結合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發(fā)展提供強勁的動力。
參考文獻：
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由于“互聯(lián)網+”時代對會計服務的廣度與深度、效率與成本等提出了更高層次的要求，作為會計行業(yè)信息化核心的會計信息系統(tǒng)也應具備實時性、動態(tài)性和協(xié)同性等特征。不僅如此，在以會計服務為內容、互聯(lián)網為本質的“互聯(lián)網+”下，由于會計信息本身的關聯(lián)性，企業(yè)、政府等監(jiān)管單位以及審計等第三方機構必將實現(xiàn)會計產業(yè)布局的整合，構建多主體協(xié)同的會計信息生態(tài)系統(tǒng)成為以解決會計信息為主導的復雜網絡運行問題的科學路徑，并將促進會計行業(yè)產生新能量、新機遇和新發(fā)展。
會計信息生態(tài)系統(tǒng)應運而生
在“互聯(lián)網+”背景下，結合移動互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據和物聯(lián)網等技術的應用，多組織協(xié)同的會計信息生態(tài)系統(tǒng)應運而生。
具體而言，會計信息生態(tài)系統(tǒng)與一般信息生態(tài)系統(tǒng)一樣，包括信息、信息主體和信息環(huán)境三大構成要素，以“互聯(lián)網+”行動計劃和跨組織協(xié)同的生態(tài)戰(zhàn)略為導向，會計信息市場的需求為驅動力，云計算等為技術環(huán)境的會計信息技術網絡系統(tǒng)更顯現(xiàn)出幾大特點。
第一，會計的信息來源更加廣泛。就形式而言，會計信息包括結構化數(shù)據、非結構化數(shù)據和半結構化數(shù)據；就內容而言，不僅包括財務數(shù)據，也包括非財務數(shù)據；就邊界而言，既包括組織機構內部數(shù)據，也包括外部環(huán)境數(shù)據，例如行業(yè)數(shù)據等。
第二，信息主體的復雜化更加凸顯。一方面，由于會計服務對象由傳統(tǒng)的財務人員、審計人員等向利益相關者的擴展，信息主體的身份類型呈現(xiàn)復雜化。另一方面，從信息產生、傳遞和獲取的角度考慮，信息主體往往扮演著不同的角色，既是信息的生產者，也是信息的需求者，可能也是信息的傳遞或加工者，信息主體的定位存在復雜性。
第三，信息環(huán)境的交互性更加頻繁。在會計信息生態(tài)系統(tǒng)中，信息環(huán)境不但包括企業(yè)等組織機構的內部管理環(huán)境，也包括組織機構外部的技術環(huán)境、政策環(huán)境等宏觀環(huán)境，且組織內外環(huán)境在信息流的推動下不斷進行交互，相互影響，共同推動系統(tǒng)的演化與發(fā)展。
會計信息生態(tài)系統(tǒng)成為新熱點
在“互聯(lián)網+”下，互聯(lián)網在資源配置中的優(yōu)化和集成作用將推動會計行業(yè)的深度融合與發(fā)展，跨組織協(xié)同組建的會計信息生態(tài)系統(tǒng)將成為會計行業(yè)發(fā)展的新趨勢。這不僅為會計服務插上信息技術的翅膀，還將對會計服務水平的升級與效率的提高，會計服務成本的降低等方面注入新的動力，從而使標準化、流程化的工作交由會計信息服務供應商來解決，促進人機復合的智能發(fā)展，致力于用戶的價值提升，推動財務會計向管理會計的轉型，改變會計行業(yè)的產業(yè)布局，帶來行業(yè)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。在會計服務方面，可以從三個方面來考慮。
一是服務內容方面。由于系統(tǒng)內的會計服務的出發(fā)點是用戶需求，因此服務內容將更加專業(yè)化、個性化和全面化。傳統(tǒng)的會計服務資金流、物流和資源流的獨立導致信息孤島的產生，而在會計生態(tài)系統(tǒng)中，通過系統(tǒng)內信息流動、物質流動和能量流動的三流合一，將傳統(tǒng)的資源流、物流和資金流融為一體，貫穿從用戶需求分析、服務模塊組建到服務流程實施和優(yōu)化反饋的全流程，實現(xiàn)無縫連接的全景式專業(yè)化服務。
二是服務效率，會計服務云供應商的介入或信息技術的應用使會計服務效率實現(xiàn)全面提升。以往定時編制的報表可以實現(xiàn)實時編制，并可以通過移動互聯(lián)網的后端服務實現(xiàn)隨時查詢與即時推送，而且傳統(tǒng)的事后核算也可轉為事中核算，會計分期的重要性將逐漸減弱，財務管理將由靜態(tài)向動態(tài)轉化，對于審計及政府部門，持續(xù)性的審計和監(jiān)控將不再遙遠，從而產生更具有決策意義的實時會計、實時審計等高效會計服務。
【關鍵詞】“互聯(lián)網+”金融 互聯(lián)網銀行 信用風險體系
一、引言
我國商業(yè)銀行信息化正處于第三個階段――互聯(lián)網銀行，銀行基于互聯(lián)網的大數(shù)據、云計算和移動便攜設備，利用其互相聯(lián)通、開放融合的特點，展現(xiàn)全新的經營模式。但同時互聯(lián)網銀行各環(huán)節(jié)的信用風險都會暴露出來，加之互聯(lián)網涉及面廣、關聯(lián)性強、風險呈幾何級放大，一旦出現(xiàn)大規(guī)模信用風險，將可能撼動整個金融市場，因此，在互聯(lián)網銀行發(fā)展之初就建立信用風險管理體系，構建保障互聯(lián)網銀行安全的屏障顯得十分重要。
二、文獻綜述
互聯(lián)網銀行成為“互聯(lián)網+金融”發(fā)展模式的具體表現(xiàn)，也是銀行發(fā)展的全新階段。但是在互聯(lián)網銀行迅速發(fā)展的過程中，不難發(fā)現(xiàn)一些新的信用風險應運而生。朱丹、陳茜、王皓（2016）認為我國的互聯(lián)網銀行不論是從規(guī)模還是從技術上說，都是剛剛起步，整個信用體系還不完善，有技術層面的因素，也有制度層面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互聯(lián)網銀行賬戶的安全等級受限，僅為弱實名電子賬戶，其安全等級有待于進一步。
雖然互聯(lián)網銀行已經成為未來我國銀行業(yè)發(fā)展的新模式，但在O管工作中發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)業(yè)務相比，互聯(lián)網創(chuàng)新業(yè)務具備更特殊的風險特征，應對這些風險引起重視并盡快構建適合我國互聯(lián)網銀行的信用體系。紀敏、牛慕鴻、張翔（2015）認為有必要在充分保護個人隱私前提下，探索信貸機構利用信息技術程序化使用高質量征信數(shù)據的流程。針對互聯(lián)網金融風險的分類和點，采取相應的風險控制方法，對于完善互聯(lián)網金融風險的防范和管理機制，發(fā)揮金融對經濟發(fā)展的良性促進作用是十分必要的。（李欣、馮娟、李敏，2015）
三、互聯(lián)網銀行的信用風險形態(tài)分析
（一）銀行業(yè)傳統(tǒng)風險新特征
安全問題。網絡安全問題是困擾互聯(lián)網的一大難題，此前頻頻報道的網上支付賬號被盜就是例子?；ヂ?lián)網賬戶的安全性與銀行賬戶的安全性是無法比擬的，互聯(lián)網的資金流無法避免安全問題。交易對手的賬戶一旦出現(xiàn)風險，資金出現(xiàn)問題，將直接導致信用風險的暴露。
平臺運營問題。互聯(lián)網產生信息流需要基于一定的平臺，如阿里巴巴平臺、敦煌網平臺等。平臺作為信息流的載體，本身運營的穩(wěn)定性也至關重要。一旦平臺運營出現(xiàn)問題，就相當于交易對手的生存平臺出現(xiàn)問題，將直接影響信用風險的暴露。
網絡信用體制缺乏?；ヂ?lián)網平臺大量存在，給予了更多的選擇，企業(yè)可以從一個平臺轉至另外一個平臺繼續(xù)經營。但互聯(lián)網平臺之間信息并不共享，平臺之間并沒有協(xié)同形成互聯(lián)網行業(yè)規(guī)章制度。企業(yè)在一家平臺出現(xiàn)不誠信行為或其他不利于風險評價的行為，不會影響其在另外一家平臺的信譽，沒有共享的黑名單制度將導致無法識別該問題產生的信用風險，因此互聯(lián)網的網絡信用體制尚待建立。
（二）互聯(lián)網銀行的全新風險特征
網絡欺詐風險?；ヂ?lián)網產品重創(chuàng)新，輕風控?；ヂ?lián)網的時代鼓勵創(chuàng)新，追求速度，為了便利快捷，有些金融產品沒有經過嚴密的驗證，只需簡單的驗證過程就能使用金融產品。還有持卡人安全意識淡薄。持卡人自身安全意識較為淡薄，也是造成網絡欺詐損失的重要成因。通常，互聯(lián)網支付時都需要提供持卡人的卡片信息、密碼以及發(fā)送到手機的動態(tài)驗證碼才能夠完成支付。不法分子要進行網絡欺詐，也必須得到這些信息。因此很多不法分子會找各種理由來騙取持卡人的這些信息，比如網購退換貨、機票退改簽等為緣由騙取客戶信息。此時，持卡人薄弱的安全意識成全了不法分子。美國征求、驗證信用服務巨頭益博睿（Experian）的《欺詐經濟學：規(guī)避快速增長和創(chuàng)新中的風險》（2016）表明，中國是如今世界互聯(lián)網風險最大的國家之一，網絡犯罪導致的損失已經占GDP的比例為0.63%，這一數(shù)字僅僅次于美國的0.64%。因此，加強整個社會的安全用卡意識已成為當務之急。
信息泄露風險。大數(shù)據時代，銀行累積了大量的客戶數(shù)據?；ヂ?lián)網銀行的數(shù)據庫等級極高，一般很難盜取。但一旦互聯(lián)網銀行的數(shù)據泄露出去，不法分子不需要再進行后續(xù)匹配或計算，可直接運用銀行卡數(shù)據進行支付或消費，容易在短時間內造成大量的損失。更重要的是，如果互聯(lián)網銀行發(fā)生大規(guī)模信息泄露，客戶會紛紛趕到銀行網點提現(xiàn)、掛失等，從而給銀行日常運營帶來較大沖擊。
四、互聯(lián)網銀行信用風險原因分析
隨著我國互聯(lián)網的高速發(fā)展，互聯(lián)網銀行逐漸成為我國金融創(chuàng)新領域的重大突破?；ヂ?lián)網銀行的不斷發(fā)展再給廣大群眾帶來便利的同時，也帶來了一些不同與往常的信用風險。究其原因，是信息不對稱所引發(fā)的。信息不對稱的性質帶來了逆向選擇和道德風險兩種問題。逆向選擇不僅包括網絡銀行在判斷客戶風險水平時所處的不利地位，還包括客戶在判別網絡銀行服務質量時的不利選擇。道德風險主要是指網絡客戶對銀行的信用風險。
互聯(lián)網金融的興起給中國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了明顯的沖擊和改變，也為金融后援業(yè)務的發(fā)展提供了新機遇。
金融后援行業(yè)是20世紀90年代以來，隨著全球金融業(yè)及信息技術的發(fā)展，金融前臺與后臺相互分離，分工不斷細化而產生的服務外包行業(yè)。銀行、保險、證券公司等金融機構為專注于自身核心業(yè)務的發(fā)展，將原本應由自身處理的某些事務或某些業(yè)務活動，委托給本機構以外的第三方進行處理，金融后援服務分為信息技術外包（ITO），業(yè)務流程外包（BPO），知識流程外包（KPO）。中國金融后援行業(yè)經過20多年的發(fā)展，目前無論在政策限制、內部治理、信息安全、法律體系、產品及服務等方面都取得了長足的進展，為金融機構降低運營成本，提高運營效率和核心競爭力發(fā)揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務市場規(guī)模達到100億元以上，年均復合增長率達19.6%，涌現(xiàn)出了大量的金融后援服務公司，如東軟、文思信息、銀聯(lián)數(shù)據、華道數(shù)據、黃石捷德等，培養(yǎng)了大量的技術及服務人才，積累了大量的金融行業(yè)客戶群，形成了自己的發(fā)展特色和業(yè)務特點。正因為金融后援行業(yè)有了20多年的發(fā)展，自身無論在技術，還是人才儲備還是產品服務方面都已經發(fā)生了根本性改變，才能在金融環(huán)境發(fā)生變革的互聯(lián)網金融時代，抓住機遇，借勢成長。
本文將主要討論在互聯(lián)網金融時代，金融后援行業(yè)公司應該更加發(fā)揮主動引領的作用，依托自身在人才，技術，產品上的儲備和優(yōu)勢，加大技術創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，抓住機遇，聯(lián)合銀行金融機構組建互聯(lián)網銀行，從而實現(xiàn)自身從后臺服務延伸至前臺服務的發(fā)展戰(zhàn)略。
一、傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)
目前，中國傳統(tǒng)銀行金融機構面臨很多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是逐步的利率市場化，帶來的銀行利差減少，利潤下降。中國利率市場化步伐近三年來明顯加大，目前存款利率已經可以在基準利率基礎上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯(lián)網公司向金融行業(yè)滲透，帶來了跨界整合壓力和競爭壓力。三是國家放開民營銀行準入，存款保險制度出臺，銀行退出機制已是箭在弦上，眾多小型金融機構數(shù)量增加，同行競爭壓力加大。四是經濟結構轉型，未來的貸款客戶就轉向中小企業(yè)及個人客戶，業(yè)務成本和風險進一步加大。
二、互聯(lián)網銀行發(fā)展前景十分可觀
一方面，人們越來越習慣于使用互聯(lián)網和移動互聯(lián)網，隨著生活節(jié)奏的加快，很多人沒有時間去柜臺辦理業(yè)務；另一方面，隨著互聯(lián)網特別是移動互聯(lián)網的發(fā)展，網絡交易能降低金融機構的交易成本，越來越多的銀行金融機構推出了網上銀行，手機銀行或者直銷銀行服務。然而，現(xiàn)有的網絡銀行都僅僅是作為傳統(tǒng)銀行的一種渠道補充，不是獨立法人機構，業(yè)務發(fā)展受到傳統(tǒng)銀行體制的束縛，無法發(fā)展壯大。
三、互聯(lián)網銀行亟須從傳統(tǒng)銀行業(yè)獨立出來，變成真正的獨立法人去自主經營
互聯(lián)網銀行就是一種依托互聯(lián)網技術而生的新型金融機構。目前，人民銀行和銀監(jiān)會正在討論放開銀行股權投資的限制，鼓勵中小銀行設立獨立法人機構開展互聯(lián)網金融業(yè)務。在我國監(jiān)管機構明確了相關政策后，因銀行科技部門人員流動性不強，金融后援行業(yè)的IT公司，可依托技術優(yōu)勢，人才優(yōu)勢，與銀行金融機構聯(lián)合，強強聯(lián)手，組建獨立法人資質的互聯(lián)網銀行，從傳統(tǒng)銀行的束縛中解脫出來，在產品創(chuàng)新、客戶服務創(chuàng)新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動運營商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發(fā)展新業(yè)務。今后，互聯(lián)網銀行還可以率先開展保險、證券業(yè)務，突破銀行，保險，證券之間的分業(yè)經營限制，使得金融業(yè)不斷融合。使得客戶可以在任何時間，任何地點以任何方式獲得銀行服務。在未來，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無網點服務，資金雙方通過手機等移動終端，可以直接匹配，產品定價、風險管理和信息處理，完全可以在每個人的手上來完成，不再需要傳統(tǒng)銀行等金融中介。
四、開展大數(shù)據分析業(yè)務，為互聯(lián)網銀行發(fā)展提供技術支撐
信息處理是互聯(lián)網金融的主要特征，核心是通過大數(shù)據替代傳統(tǒng)的風險管理和風險定價。如果金融后援行業(yè)能抓住機遇，利用自己的IT技術優(yōu)勢，很好地將業(yè)務拓展到互聯(lián)網銀行，那么將迎來新的發(fā)展良機?；ヂ?lián)網銀行雖然為金融機構，但自成立起就具有很深的互聯(lián)網烙印，一定會具有互聯(lián)網注重社交性，參與性和互動性的基本特征。
