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序論：在您撰寫金融管理行業(yè)現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行存在的金融風(fēng)險主要體現(xiàn)以下幾個方面：一是違約風(fēng)險，具體是指借款人違反約定，無法償還借款本金和利息；二是利率風(fēng)險，具體是指受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的波動影響，使銀行的實(shí)際收益比預(yù)期收益要低，還要動用自己內(nèi)部資金補(bǔ)充儲戶利率的缺口；三是人為風(fēng)險，具體是指由于內(nèi)部職工操作不當(dāng)為銀行帶來的損失，也叫操作風(fēng)險；四是匯率風(fēng)險，這種風(fēng)險存在于匯率買賣過程中或者出現(xiàn)在結(jié)算的過程中，主要受到國際匯率的影響而為銀行帶來的損失。這幾個方面的風(fēng)險都需要銀行內(nèi)部的管理系統(tǒng)時刻關(guān)注和面對，需要銀行加強(qiáng)管理。但商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀不容樂觀，其中仍存在著很多問題急需解決。這些問題主要表現(xiàn)如下：
（一）銀行內(nèi)部工作人員缺乏對金融風(fēng)險管理的認(rèn)識
在銀行內(nèi)部，工作的復(fù)雜性，決定了需要的工作人員數(shù)量多，而這些工作人員中，整天不作為的、混日子的不在少數(shù)，還有一些人是事不關(guān)己、高高掛起，對待工作極其不負(fù)責(zé)任。這些人對金融風(fēng)險的認(rèn)識不夠充分，嚴(yán)重的會直接導(dǎo)致操作風(fēng)險的發(fā)生。
（二）我國商業(yè)銀行的內(nèi)部缺乏科學(xué)完善的金融風(fēng)險管理制度
我國的商業(yè)銀行的管理對金融風(fēng)險管理制度不夠科學(xué)，也不夠完善，銀行內(nèi)部各個部門都在各負(fù)其責(zé)，他們之間沒有實(shí)現(xiàn)完美的協(xié)調(diào)合作，對金融風(fēng)險缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。這樣一來，銀行在金融風(fēng)險方面的制度僅重視對風(fēng)險的認(rèn)識和評估，而缺乏對貸出款項(xiàng)的監(jiān)管力度，容易導(dǎo)致違約風(fēng)險的發(fā)生。
（三）我國的商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的技術(shù)水平偏低
我國現(xiàn)有的科技水平與國外相比差距還相當(dāng)大。因此，科技水平的落后致使銀行內(nèi)部在應(yīng)對金融風(fēng)險時的技術(shù)水平偏低，許多金融風(fēng)險調(diào)控系統(tǒng)有待進(jìn)一步完善，這導(dǎo)致銀行內(nèi)部難以抵擋金融風(fēng)險的侵害，無形中增加了銀行的金融風(fēng)險。
（四）我國的商業(yè)銀行缺乏對金融風(fēng)險管理方面的創(chuàng)新
這些年，我國的科技水平在突飛猛進(jìn)地發(fā)展，各個領(lǐng)域的新生事物層出不窮。銀行作為金融投資行業(yè)的核心市場，其各項(xiàng)管理和發(fā)展也需要不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)社會大眾的需求。但我國的商業(yè)銀行由于享受國家在存貸方面給予的保護(hù)特權(quán)，壟斷了金融利潤，并且缺乏創(chuàng)新的動力，再加上銀行在發(fā)展過程中僅注重擴(kuò)大單方面的規(guī)模，而忽略了長遠(yuǎn)打算，尤其對金融風(fēng)險的管理不夠重視。
二、我國商業(yè)銀行應(yīng)對金融管理風(fēng)險的途徑
（一）定期培訓(xùn)銀行內(nèi)部的工作人員，加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理與建設(shè)
在我國的商業(yè)銀內(nèi)行中，內(nèi)部工作人員數(shù)量多，工作態(tài)度不夠統(tǒng)一，尤其缺乏金融風(fēng)險管理方面的技能和對金融風(fēng)險危害的深刻認(rèn)識。因此，商業(yè)銀行要想改變這種現(xiàn)狀，就必須提升工作人員的思想素質(zhì)和專業(yè)水平，定期組織工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，在培訓(xùn)過程中，大力宣傳金融風(fēng)險方面的管理理念，增強(qiáng)工作人員對金融風(fēng)險管理的認(rèn)知，明確銀行工作的重要性。只有這樣，才能把金融風(fēng)險的思想意識植入每一位工作員工的心中，讓他們能更認(rèn)真、更謹(jǐn)慎地對待自己的工作。
（二）我國商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融風(fēng)險管理的創(chuàng)新思想和意識
隨著銀行在社會中的地位愈發(fā)重要，銀行內(nèi)部一定要加強(qiáng)對各項(xiàng)金融風(fēng)險的管理。傳統(tǒng)的管理模式嚴(yán)重阻礙了員工金融風(fēng)險意識和應(yīng)對風(fēng)險能力的增強(qiáng)，一旦發(fā)生金融風(fēng)險，商業(yè)銀行無法應(yīng)對，從而造成嚴(yán)重?fù)p失。因此，商業(yè)銀行作為銀行業(yè)的主力軍，必須有金融風(fēng)險管理的創(chuàng)新思想和意識，能帶領(lǐng)內(nèi)部員工用發(fā)展的眼光看待金融風(fēng)險，不能只注重眼前的利益，這樣才能促使銀行的發(fā)展之路更平坦，前景更廣闊。
（三）要增強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)對金融風(fēng)險的技術(shù)和管理能力
目前，商業(yè)銀行應(yīng)對金融風(fēng)險的技術(shù)水平偏低，難以應(yīng)對高科技帶來的金融風(fēng)險，這樣一旦發(fā)生風(fēng)險，勢必會對銀行造成嚴(yán)重的危害。我們要本著“走出去，引進(jìn)來”的原則，讓國外的先進(jìn)技術(shù)為我所用，并將其改造成適合我國商業(yè)銀行應(yīng)對金融風(fēng)險的技術(shù)，讓我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險防控工作更加完善。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務(wù) 客戶關(guān)系管理 發(fā)展現(xiàn)狀
商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存儲、借貸貨幣為主要業(yè)務(wù)的金融中介。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的重要渠道?，F(xiàn)代金融管理理念下，客戶關(guān)系管理作為一種新型的管理思想和技術(shù)模式，對于促進(jìn)銀行金融科學(xué)管理意義重大。面對復(fù)雜的市場環(huán)境，研究地方商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理發(fā)展策略，是當(dāng)前深化銀行金融管理改革與創(chuàng)新的重要措施。
一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)
個人金融業(yè)務(wù)是銀行對個人客戶提供的存款、貸款與支付結(jié)算等金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，通常具有市場風(fēng)險較低、經(jīng)營收入穩(wěn)定、業(yè)務(wù)范圍廣泛的優(yōu)勢特征，在商業(yè)銀行運(yùn)作中備受重視。
商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)，是對居民個人或家庭提供的相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)的總稱，是在銀行經(jīng)營過程中根據(jù)客戶對象劃分的以個人或家庭為服務(wù)對象的金融業(yè)務(wù)，主要包括儲蓄結(jié)算、投資咨詢、資產(chǎn)運(yùn)作、消費(fèi)信貸等系統(tǒng)性銀行服務(wù)形式。隨著當(dāng)前金融市場的多元性變化趨勢，發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是新形勢下商業(yè)銀行拓展金融市場、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的需要。
二、客戶關(guān)系管理分析
客戶關(guān)系管理，是企業(yè)基于客戶個性化需求基礎(chǔ)上，在以客戶為中心，通過不斷開展包括選擇、發(fā)展和保持客戶關(guān)系等系統(tǒng)化的客戶服務(wù)，來優(yōu)化企業(yè)管理和業(yè)務(wù)職能，通過提高客戶滿意度進(jìn)一步擴(kuò)展和提高自身核心競爭力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理戰(zhàn)略目標(biāo)的持續(xù)性商業(yè)過程管理行為活動?？蛻絷P(guān)系管理的核心是客戶價值管理，通過加強(qiáng)與客戶交流溝通，提高客戶忠誠度，實(shí)現(xiàn)客戶價值持續(xù)保有率，從而提升企業(yè)盈利能力?？蛻絷P(guān)系管理有利于明確客戶終身價值合理定位、有效提高經(jīng)濟(jì)管理效率和效益，實(shí)現(xiàn)銀行金融管理機(jī)構(gòu)與客戶間價值鏈關(guān)系的耦合與雙贏目標(biāo)。
三、地方商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理的發(fā)展現(xiàn)狀與問題
近年來，金融經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整和優(yōu)化，促進(jìn)了我國個人財富的急劇增長和個人客戶金融需求理念的迅速提升，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)收益的提高，也推動了客戶關(guān)系管理的發(fā)展。同時，激烈的市場競爭形式以及戰(zhàn)略調(diào)整的雙重壓力，加上金融客戶關(guān)系管理服務(wù)職能的不到位，導(dǎo)致客戶對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的滿意度逐漸降低，造成大量優(yōu)質(zhì)客戶的不斷流失。存在的問題弊端表現(xiàn)在如下方面：
1.個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系服務(wù)理念偏失
地方商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中對于發(fā)展客戶資源的意義認(rèn)識不到位，不能充分理解客戶關(guān)系管理對于個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的本質(zhì)要義，偏重于存款客戶開發(fā)和金融產(chǎn)品銷售的短期利益，忽視與客戶長期性合作關(guān)系的維護(hù)與管理。
2.個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理定位模糊
地方商業(yè)銀行往往忽視客戶需求的多樣性和差異性，多采用單一形式進(jìn)行個人金融服務(wù)，導(dǎo)致其市場定位過于籠統(tǒng)，服務(wù)對象不清晰，無法針對客戶關(guān)系進(jìn)行有效落實(shí)個性化服務(wù)，造成很多客戶對銀行服務(wù)質(zhì)量的滿意度降低。
3.個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理機(jī)制粗疏
有些地方商業(yè)銀行針對個人金融業(yè)務(wù)流程不能堅(jiān)持市場需求導(dǎo)向進(jìn)行分工協(xié)作，將個人金融業(yè)務(wù)機(jī)械劃分，造成客戶關(guān)系管理模式不科學(xué)，營銷機(jī)制不完善，服務(wù)職能缺失，客戶關(guān)系管理措施粗放疏漏，導(dǎo)致很多優(yōu)質(zhì)客戶資源的流失。
4. 個人金融業(yè)務(wù)管理技術(shù)模式相對滯后
很多商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信息電子化服務(wù)設(shè)施還不完善，先進(jìn)的信息管理技術(shù)沒有得到有效推廣，很多個人金融業(yè)務(wù)很大程度上仍由人工操作并停留在存取收付流程業(yè)務(wù)上，金融產(chǎn)品的開發(fā)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)盲目不合理盲目，客戶關(guān)系管理模式落后。
四、優(yōu)化地方商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理與發(fā)展的對策分析
1. 提升管理人才素質(zhì)，強(qiáng)化客戶服務(wù)理念
隨著當(dāng)前金融市場環(huán)境的復(fù)雜形勢變化以及開放程度的不斷加劇，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要綜合素質(zhì)較強(qiáng)的人才資源，優(yōu)化客戶關(guān)系管理的服務(wù)理念，整合與提升金融管理人才素質(zhì)，是實(shí)現(xiàn)金融管理科學(xué)化的前提保障。
2.優(yōu)化金融市場環(huán)境，定位客戶服務(wù)對象
面對競爭激烈的市場發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)開展要堅(jiān)持客戶關(guān)系管理的實(shí)效性原則，優(yōu)化金融市場的內(nèi)外環(huán)境，加強(qiáng)人才資源的引進(jìn)培養(yǎng)，整合金融管理組織職能建設(shè)，明確定位客戶服務(wù)對象，開發(fā)客戶資源。
3.完善金融管理體系，拓展個人金融業(yè)務(wù)
根據(jù)實(shí)際需求，構(gòu)建和完善合理的金融管理體系、經(jīng)營運(yùn)作與激勵評價保障機(jī)制，相應(yīng)調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，充分發(fā)揮市場價格機(jī)制在遴選優(yōu)質(zhì)客戶中的作用，強(qiáng)化客戶關(guān)系管理職能，協(xié)調(diào)和優(yōu)化客戶服務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展。
4.整合金融營銷渠道，創(chuàng)新客戶關(guān)系管理
采用信息科技手段，強(qiáng)化科學(xué)管理體系建設(shè)，完善客戶信息的采集處理系統(tǒng)，靈活針對原則，創(chuàng)新客戶關(guān)系管理的技術(shù)評價措施，對客戶實(shí)施針對性營銷和差別服務(wù)，根據(jù)客戶需求，加強(qiáng)金融營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新，正確引導(dǎo)市場消費(fèi)。
五、結(jié)束語
總之，社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)形勢下，深化金融管理改革，完善商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理機(jī)制，強(qiáng)化金融服務(wù)職能，協(xié)調(diào)客戶關(guān)系，提高金融業(yè)務(wù)效益，是促進(jìn)商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理可持續(xù)發(fā)展的有效策略。
參考文獻(xiàn)
[1] 李波.我國商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的現(xiàn)狀與對策.商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008
【關(guān)鍵詞】地方銀行 個人金融業(yè)務(wù) 客戶關(guān)系
隨著社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，地方銀行日益發(fā)展壯大，比如北京銀行、上海銀行、農(nóng)村信用社等。居民的收入也在不斷的提高，居民對于投資和理財有一定的需求，隨之，各個地方銀行的各種金融服務(wù)業(yè)務(wù)如雨后春筍般紛紛產(chǎn)生。伴隨著客戶消費(fèi)行為的逐漸成熟，對于金融產(chǎn)品的種類和銀行的服務(wù)有了更高層次的要求，客戶關(guān)系的維護(hù)也成為銀行目前正在加強(qiáng)的主要側(cè)重點(diǎn)，特別是作為新生力量的個人金融業(yè)務(wù)，客戶關(guān)系的管理對于地方銀行的經(jīng)營與發(fā)展起著到至關(guān)重要的作用。
一、地方銀行個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理的現(xiàn)狀
近幾年來地方銀行在個人金融業(yè)務(wù)上也迅速發(fā)展，在很多城市和農(nóng)村達(dá)到了一定的規(guī)模，業(yè)務(wù)量的增長也日益顯著，以某地方銀行為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年該行的金融理財客戶共計(jì)11.5萬戶，總存款額628億元；該行的信用卡，一年內(nèi)新增259萬張，全年消費(fèi)703億元。個人金融業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系對于地方銀行目前的生存和以后的發(fā)展壯大都存在根本聯(lián)系。滿足客戶的不同需求，提高客戶的信任度，可以降低客戶的流失率，從而全面提高銀行的盈利能力。但是目前地方銀行個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理還存在很多問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。
（1）個人金融業(yè)務(wù)類型單一。西方發(fā)達(dá)國家在個人金融業(yè)務(wù)上發(fā)展的較為迅速，在同一家銀行可以滿足客戶各種金融需求，而目前我國地方銀行的金融產(chǎn)品品種的開發(fā)比較單一，而且許多金融產(chǎn)品的作用和功能相近，缺乏創(chuàng)新意識，產(chǎn)品還停留在初級的水平，多數(shù)還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的儲蓄、貸款和匯兌形式，像北京銀行除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，目前的理財產(chǎn)品還僅僅是以國債為主，又例如上海銀行目前只有“慧財”系列理財產(chǎn)品，不能充分的滿足客戶多方位的需要，達(dá)不到客戶關(guān)系管理的基本條件。
（2）個人金融業(yè)務(wù)客戶管理系統(tǒng)缺失。目前很多地方銀行已經(jīng)建立各自的客戶系統(tǒng)，但是這些信息是零亂的，沒有形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，不能對客戶進(jìn)行分類和對比，也不能充分的了解不同客戶的不同需求，這對于客戶的管理和對金融產(chǎn)品的銷售非常不利。并沒有真正形成以客戶的需求為中心的管理理念，這種意識還只是停留在口號的表面，得不到切實(shí)的執(zhí)行。很多地方銀行還是以追求產(chǎn)品的銷售為中心，把銀行的利潤作為唯一的經(jīng)營目標(biāo)。同時一些地方銀行的資源配置不能達(dá)到市場形勢和客戶要求的程度，從而不能把握個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律，使銀行內(nèi)部各個管理要素之間配合不暢，不能充分發(fā)揮作用。
（3）個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理渠道不暢。很多地方銀行都采用由總行到分行、分行到支行、支行到網(wǎng)點(diǎn)的管理層級模式，比如上海銀行就有上海銀行總行、天津分行、江灣支行等。在每個管理層級都有一定的決策權(quán)，這樣就會對經(jīng)營管理信息的傳導(dǎo)形成機(jī)制阻礙，降低了對市場和客戶需求的及時應(yīng)對能力。并且在各個地方銀行都會有不同的業(yè)務(wù)區(qū)域劃分，這樣會使管理職能既有空白地帶也會有重合區(qū)域。并且缺少對客戶級別的劃分和管理能力，不能根據(jù)不同客戶的實(shí)際情況提供差別化服務(wù)、缺乏個人客戶信息的回訪、對個人客戶開放的柜臺有限導(dǎo)致排隊(duì)過長、有的業(yè)務(wù)手續(xù)較繁雜，這些因素直接致使客戶不滿意情緒產(chǎn)生，感受不到銀行的合作誠意。對一些地方銀行，很多偏僻的網(wǎng)點(diǎn)只能辦收付業(yè)務(wù)、很多網(wǎng)點(diǎn)只有很少的金融柜臺，并且金融柜臺的私密性低、很多網(wǎng)點(diǎn)根本沒有金融產(chǎn)品和其它金融服務(wù)、電子類的金融渠道利用率低。網(wǎng)點(diǎn)之間也缺乏分工與協(xié)作，個人客戶資源沒有整合與共享，對于個人客戶的管理還是處于傳統(tǒng)的模式。
二、地方銀行個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理的發(fā)展策略
（1）建立個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫。把個人金融業(yè)務(wù)客戶的信息形成一個獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫，通過各個分行和支行以及網(wǎng)點(diǎn)把信息進(jìn)行搜集，統(tǒng)一進(jìn)行篩選和整理，并且根據(jù)不同客戶的情況進(jìn)行分類，建立客戶數(shù)據(jù)樹，對現(xiàn)存的個人客戶資源進(jìn)行有效統(tǒng)計(jì)和的整理，不但有利于查詢，還可以及時發(fā)現(xiàn)新增客戶，按照需求為其提供全面服務(wù)，留住新增客戶資源，及時發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶。同時還能盡早發(fā)現(xiàn)流失客戶，及時進(jìn)行電話回訪和信息反饋，找出原因，自我檢查與調(diào)整。還要對客戶反饋回的信息加入數(shù)據(jù)庫，完善投訴制度，對于客戶反映的問題類型、解決方式和客戶對解決方案的意見進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，分類統(tǒng)計(jì)在數(shù)據(jù)庫中。之后還需要對數(shù)據(jù)及時更新，隨時調(diào)整客戶信息，達(dá)到對客戶的有效管理，提升銀行的服務(wù)質(zhì)量和形象。
（2）加強(qiáng)新技術(shù)引入，豐富金融工具。金融工具的豐富與使用的便捷能從根本上增加個人客戶對銀行的光顧。隨著技術(shù)革新所帶來的便利，使客戶對金融業(yè)務(wù)的要求也更高。想要強(qiáng)化客戶關(guān)系，地方銀行就必須利用科技工具，提供手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶等便利的金融工具，使客戶足不出戶就能完成炒股、繳費(fèi)、查詢、購物等各種金融業(yè)務(wù)。如果地方銀行及時的豐富了金融工具，就會吸納當(dāng)?shù)氐母嗟膫€人客戶，隨著金融工具不斷的技術(shù)更新，也會對個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系的管理起到至關(guān)重要的作用。同時增加金融服務(wù)業(yè)務(wù)的窗口和人員，使客戶享受到人性化、舒適、高效的服務(wù)。并且根據(jù)客戶個性需求逐漸完善個人投資理財、住房公積金、貨幣兌換等等金融業(yè)務(wù)，吸引更多個人客戶。
（3）以客戶為服務(wù)中心，加強(qiáng)地方銀行人員素質(zhì)。培養(yǎng)員工“顧客滿意至上”的服務(wù)理念，與客戶建立長期聯(lián)系，讓客戶放心和信任，定期對員工進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)出服務(wù)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)技能強(qiáng)、綜合素質(zhì)強(qiáng)，能吸引新客戶，穩(wěn)定老客戶的高質(zhì)量團(tuán)隊(duì)。對員工實(shí)行問責(zé)制和績效考核，并要求寫工作日志，在同事之間定期對典型事例和典型客戶資源進(jìn)行分享。設(shè)立客戶業(yè)務(wù)受理反饋表，及時的發(fā)現(xiàn)客戶的需求和意見，可以把客戶業(yè)務(wù)受理反饋表作為員工調(diào)整服務(wù)的依據(jù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某銀行的業(yè)務(wù)受理表顯示，8%的個人客戶表達(dá)出不滿意之處，64%的個人客戶因不滿意而逐漸離開選擇其它銀行。通過制度與經(jīng)濟(jì)上的約束和精神上的培養(yǎng)，使員工真正把個人客戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)到位，建立良好客戶關(guān)系。
三、總結(jié)
中國加入WTO以來，各種金融形式都與國際接軌，中國的地方銀行在客戶管理方面學(xué)習(xí)了許多先進(jìn)的作法，但是目前地方銀行對個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系的理解還僅僅停留在表面，沒有真正的做到以客戶為服務(wù)中心，經(jīng)營方式粗放，經(jīng)常導(dǎo)致客戶的流失，不能為客戶提供金融業(yè)務(wù)的個性化服務(wù)。所以地方銀行應(yīng)該加強(qiáng)客戶管理，通過建立個人客戶反饋信息制度、建立客戶數(shù)據(jù)庫、員工培訓(xùn)、豐富金融工具和強(qiáng)化客戶至上的服務(wù)理念等方面從根本上加強(qiáng)服務(wù)能力，通過為客戶提供人性化的舒適服務(wù)，不斷吸引新客戶，穩(wěn)定老客戶，實(shí)現(xiàn)地方銀行能在競爭中立于不敗之地。
參考文獻(xiàn)：
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7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），這是針對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的頂層制度設(shè)計(jì)，隨后，銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部委還會根據(jù)具體的行業(yè)，如個人網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、股權(quán)眾籌等出臺具體的監(jiān)管細(xì)則。
在很大程度上，這意味著，“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則將成為金融監(jiān)管的準(zhǔn)則。具體而言，在監(jiān)管職責(zé)方面，劃分更加明確，人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會負(fù)責(zé)包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理。幾大部分各司其責(zé)，形成權(quán)責(zé)更加分明的立體式監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系。
市場缺陷及金融監(jiān)管的客觀性和必要性
金融監(jiān)管遵循依法、公開、公正、效率、獨(dú)立性、協(xié)調(diào)性原則展開，具體包括，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行具體有效的監(jiān)管；在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面，對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行核查和管理；合理規(guī)范金融市場，市場準(zhǔn)入規(guī)則的制定、促進(jìn)和規(guī)范市場融資、調(diào)節(jié)利率在合理區(qū)間內(nèi)運(yùn)行、制定和執(zhí)行規(guī)則等等；監(jiān)管外匯，使外債保持在合理區(qū)間內(nèi)；管理和規(guī)范黃金及稀有金屬的生產(chǎn)、進(jìn)口、加工、銷售活動；管理規(guī)范證券業(yè)，如注冊制的制定和運(yùn)行，防止市場過熱；各種保險業(yè)務(wù)的條例細(xì)化和審核批復(fù)；信托項(xiàng)目的合理管控；典當(dāng)租賃以及各項(xiàng)融資渠道的疏通和陽光運(yùn)行。
其中的重中之重，是對商業(yè)銀行的管理和監(jiān)控。其中具體涵蓋有，市場準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護(hù)以及危機(jī)處理等方面。
在無外部風(fēng)險干擾的有效市場條件下，假設(shè)市場的每個參與者都可以保持理性，市場能夠在價格供求平衡的驅(qū)動下，市場上全部的交易信息都可以透明地顯示在市場，并均衡地被每個人獲取。此時，金融監(jiān)管應(yīng)采取自由放任（laissez-faire）理念，將影響市場的不利外部因素排除掉之后，制造對市場有利的外部氛圍，充分發(fā)揮市場機(jī)制的能動性和有效性，減少不必要的監(jiān)管措施，以免抑制有益的金融創(chuàng)新。
但由于金融市場具有自身固有的缺陷，常會發(fā)生經(jīng)濟(jì)波動和收入分配不公，這是由市場本身無法避免的內(nèi)在缺陷決定的，導(dǎo)致了收入和資源分配不夠理想，產(chǎn)生與價值相悖的情況。
市場競爭的結(jié)果是否合理存在必要的前提條件，即個人偏好是否在合理區(qū)間內(nèi)。不完全理想化的市場中，每個人要求的報酬和實(shí)際個人能力不匹配的情況時有發(fā)生，并不能時刻保持一致和絕對公平。某商品或者勞務(wù)在實(shí)際上帶給消費(fèi)者比較大的利潤和優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)，但消費(fèi)者出于某些原因只給予了較低的評價，反之亦然，這些都是監(jiān)管方需要注意的情況。
與此同時，如果是按照個人對生產(chǎn)出的產(chǎn)品和勞務(wù)的大小來進(jìn)行收入的分配，個體的差異，如體力、智力、物力、財力等存在著天然的差別，這時按照市場規(guī)則進(jìn)行分配，就會產(chǎn)生比較明顯的貧富差距，并且由此會引發(fā)一系列的社會問題?，F(xiàn)實(shí)存在的個人自然條件的不同，將會使得最終結(jié)果偏離資源配置情況和收入分配的理想狀態(tài)。
正是由于上述這些缺陷，適度的金融監(jiān)管，合理的制度完善就十分必要了。
金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀決定了功能性金融監(jiān)管成為必然選擇
金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，是指銀行、證券公司、保險公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉。與分業(yè)經(jīng)營有三個層次一樣，混業(yè)經(jīng)營也有三個層次，即金融業(yè)與非金融業(yè)之間的聯(lián)合經(jīng)營，銀行、證券和保險之間的聯(lián)合經(jīng)營以及銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)內(nèi)部的聯(lián)合經(jīng)營。
改革開放之后，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，特別是1993年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快，對金融服務(wù)需求增強(qiáng)，1995年《商業(yè)銀行法》頒布出臺，都曾推動銀行加快向多元化經(jīng)營推進(jìn)，銀行不僅可以投資經(jīng)營證券、信托、租賃等金融業(yè)務(wù)，而且可以直接投資經(jīng)營企業(yè)、酒店、出租車公司等等。
但1997年東南亞金融危機(jī)爆發(fā)后，由于種種原因，中國經(jīng)濟(jì)明顯下滑，銀行不良資產(chǎn)和違規(guī)案件大量爆發(fā)，嚴(yán)重威脅金融體系的穩(wěn)定。
這推動中國金融啟動了一輪深刻的改革，包括成立中央金融工委，將國有金融機(jī)構(gòu)的人事和組織關(guān)系從地方政府和黨委脫離出來，實(shí)行垂直管理，削弱地方政府對金融，特別是對銀行貸款的干預(yù)；發(fā)行2700億元專項(xiàng)國債，補(bǔ)充四大國有商業(yè)銀行資本金；剝離銀行附屬公司和非銀行業(yè)務(wù)，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管；成立專門的資產(chǎn)管理公司，剝離四大國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)等等。其中，銀行的多元化經(jīng)營受到最為嚴(yán)格的控制，基本上都收縮到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍之內(nèi)了。
《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》首先提出了“功能性”監(jiān)管的這一詞匯。功能性監(jiān)管的好處是公平性和監(jiān)管的專業(yè)性，只有當(dāng)同樣的功能是以同樣的標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行監(jiān)管，而不論何種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施該功能時，才稱得上公平。功能性監(jiān)管還可以減少“監(jiān)管套利”（regulatory arbitrage）行為，即人為地將某一業(yè)務(wù)放到某一特定機(jī)構(gòu)中經(jīng)營，以避開某個其不喜歡的監(jiān)管者的做法。
第一，功能性金融監(jiān)管體制更適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營下對監(jiān)管整體化功能的要求。面對金融產(chǎn)品越來與豐富的情況，功能性金融監(jiān)管體制明確了各品類的金融產(chǎn)品的歸屬，避免多管，也避免了少管，避免了越位，也避免了缺位。
第二，混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管體制在防控金融風(fēng)險方面有更大的優(yōu)勢。隨著金融業(yè)各類分支產(chǎn)品的衍生和優(yōu)化，跨行業(yè)金融產(chǎn)品品種和門類越來越多，一旦發(fā)生金融風(fēng)險，就可能產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)，隨著風(fēng)險的逐步擴(kuò)大，很可能會造成不可收拾的金融危機(jī)。因此，跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的監(jiān)管顯得尤其重要，如果能夠設(shè)計(jì)出統(tǒng)一的金融整體監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可以打通各個行業(yè)金融信息交換渠道，使得各個行業(yè)不僅僅只注意到自身內(nèi)在的風(fēng)險，從而整體提升金融業(yè)防范能力。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 流動性風(fēng)險 后金融危機(jī)
我國銀行業(yè)自2007年開始全面對外開放，逐步被納入了全球化的競爭格局，從而進(jìn)入了一個全新的發(fā)展階段。伴隨而來的就是風(fēng)險管理是否與國際先進(jìn)銀行管理同步發(fā)展的問題。從實(shí)際情況來看，我國長期以來的國家信用體制導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行自身并未對流動性風(fēng)險管理問題倍加重視，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理也尚未進(jìn)入數(shù)量化和模型化的全面風(fēng)險管理階段。2008年的國際金融危機(jī)爆發(fā)，給世界金融業(yè)帶來了巨大沖擊，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理也面臨更多新的問題和挑戰(zhàn)。雖然我國商業(yè)銀行沒有遭受雷曼兄弟等金融機(jī)構(gòu)的流動性危機(jī)，但是也給各家商業(yè)銀行和監(jiān)管部門敲響了警鐘。因此，本文將商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理作為選題，也是經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展的需要。
一、后金融危機(jī)時代我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的突出問題
（一）流動性風(fēng)險管理和防范意識有待增強(qiáng)
整體來看，我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險管理理念相對落后，風(fēng)險防范意識在很大程度上還比較單薄，積極性也不高，嚴(yán)重缺乏流動性風(fēng)險管理的自發(fā)性。究其原因，一是由于近些年來我國商業(yè)銀行的流動性狀況比較良好，受世界大范圍金融危機(jī)的影響相對較?。欢怯捎谡碾[性擔(dān)保長期存在。事實(shí)上，我國銀行業(yè)是國家擔(dān)保，通常都是由政府財政或者中央銀行進(jìn)行債務(wù)償付。然而這種隱性擔(dān)保，更容易導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款扭曲及盲目投資行為?？梢姡壳拔覈蟛糠稚虡I(yè)銀行仍然缺乏流動性風(fēng)險管理的危機(jī)意識。
（二）流動性風(fēng)險管理的內(nèi)控系統(tǒng)有待完善
通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前我國商業(yè)銀行整體上尚未建立起較為科學(xué)和完善的流動性風(fēng)險管理的內(nèi)控系統(tǒng)，主要表現(xiàn)在幾個方面：現(xiàn)在我國商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的組織機(jī)構(gòu)，聘請專家進(jìn)行流動性風(fēng)險管理的銀行并不多；缺乏一套有針對性地對流動性風(fēng)險進(jìn)行早期預(yù)警、中期防范和后期有效補(bǔ)救的風(fēng)險管理機(jī)制。由于商業(yè)銀行無法對流動性風(fēng)險進(jìn)行全程監(jiān)控，缺乏對流動性風(fēng)險的識別、測量、預(yù)測和控制的一系列創(chuàng)新活動。那么當(dāng)風(fēng)險出現(xiàn)的時候，僅僅局限于央行制定的資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。比如，對于早期預(yù)警流動性需求不能單單局限在商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和支付額，需要尤其關(guān)注對流動性多級儲備的早期預(yù)測和合理配置等。
（三）商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)潛在加大了流行性風(fēng)險
商業(yè)銀行高杠桿率的顯著經(jīng)營特點(diǎn)也在一定程度上加大了流動性風(fēng)險發(fā)生的可能性，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：流動性風(fēng)險具有內(nèi)生性。商業(yè)銀行的本源上就是為資金供求市場提供流動性的市商角色。一方面，市場流定性風(fēng)險是商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的重要來源。比如，商業(yè)銀行對衍生品和抵押品交易的參與度在日益提高，這將導(dǎo)致因市場動蕩無法平倉的現(xiàn)象發(fā)生，這種潛在的市場流動性風(fēng)險也就成為商業(yè)銀行產(chǎn)生流動性風(fēng)險的重要來源之一。另一方面，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的存貸比率依然大于國際知名銀行，而且貸款占到了總資產(chǎn)的50%以上，其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)比例仍然較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，資產(chǎn)配置和調(diào)整空間有限；商業(yè)銀行的同質(zhì)化競爭，使得占主導(dǎo)地位的存貸款業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)錯配現(xiàn)象依舊嚴(yán)重。經(jīng)營特色和核心競爭力的缺乏，一方面決定了負(fù)債穩(wěn)定性較差，活期存款比例較大，資產(chǎn)業(yè)務(wù)對波動性較大的負(fù)債依賴度較高。另一方面在依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，中長期貸款在貸款總額中的占比也相對較大；資產(chǎn)負(fù)債比例管理的流動性評價指標(biāo)比較片面，這些指標(biāo)不能客觀地反映商業(yè)銀行的融資能力和資產(chǎn)的流動性狀況。商業(yè)銀行更看重滿足監(jiān)管要求的短期流動性管理，而忽視了短、中、長流動性的協(xié)調(diào)管理。
（四）流動性風(fēng)險管理的監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制有待建立和完善
目前，我國商業(yè)銀行對流動性風(fēng)險管理的認(rèn)識不足，缺乏應(yīng)有的風(fēng)險防范意識，商業(yè)銀行對流動性風(fēng)險的管理與控制嚴(yán)重缺位。作為高負(fù)債運(yùn)作的銀行，其流動性風(fēng)險是處于不斷的動態(tài)變化中的。銀行的流動性監(jiān)管指標(biāo)也應(yīng)該是動態(tài)的，但是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險監(jiān)管體系主要依賴的是靜態(tài)指標(biāo)，而且是以事后監(jiān)管為主，這也迫使監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對流動性風(fēng)險作出科學(xué)的監(jiān)管決策。比如，我國目前一些中小商業(yè)銀行普遍采用的流動性風(fēng)險管理指標(biāo)有流動性比例、法定準(zhǔn)備金率和存貸款比例等。可見這些都是靜態(tài)指標(biāo)，不能準(zhǔn)確反映商業(yè)銀行流動性的需求、供給和缺口狀況。再者，大多商業(yè)銀行比較忽視對貸款資金需求預(yù)測、集中資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)目的集中變化，對流動性需求的預(yù)測仍停留在庫存現(xiàn)金以及支付額的預(yù)測和監(jiān)控，缺乏科學(xué)有效的預(yù)測方法，無法進(jìn)行事前風(fēng)險預(yù)警。
二、強(qiáng)化商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的若干對策
（一）大力增強(qiáng)流動性風(fēng)險管理的防范意識
當(dāng)前，我國的國家隱性擔(dān)保在逐步退出，而外資銀行卻在逐漸進(jìn)入，從而商業(yè)銀行核心競爭力的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)之一就是流動性管理水平的高低?？梢姡鰪?qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理意識，并且積極主動地借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，采取先進(jìn)的管理方法控制流動性風(fēng)險已是大勢所趨。要“居安思危”，將流動性風(fēng)險的監(jiān)管放在第一位，逐步把它運(yùn)用到日常經(jīng)營管理中，從而增強(qiáng)對風(fēng)險因素的敏感度和對風(fēng)險大小的判斷力，有效降低損失；要鼓勵商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險管理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)流動性風(fēng)險的科學(xué)量化管理，盡快完成由經(jīng)驗(yàn)性的傳統(tǒng)管理到標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化的現(xiàn)代管理過渡。
（二）建立和健全有效的內(nèi)控體系
在發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行一般都會設(shè)立專門的組織和機(jī)構(gòu)來實(shí)施流動性風(fēng)險管理。比如，美國就是通過專門的流動性風(fēng)險管理委員會對商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債流動性進(jìn)行科學(xué)有效地控制，并且定期對商業(yè)銀行的流動性頭寸進(jìn)行度量并給出相應(yīng)的措施。借鑒國際的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建議我國商業(yè)銀行也設(shè)立專項(xiàng)的部門進(jìn)行流動性管理，并使其盡量保持獨(dú)立性，逐步對流動性供給、需求和流動性缺口的情況進(jìn)行有效監(jiān)控，針對不同時期的商業(yè)銀行的實(shí)際狀況制定出相應(yīng)的流動性管理戰(zhàn)略。同時，我國商業(yè)銀行需要建立和健全一套早期預(yù)警、中期防范和后期有效補(bǔ)救的風(fēng)險管理內(nèi)控體系。一方面，良好的內(nèi)控體系有助于商業(yè)銀行及時有效地對流動性風(fēng)險進(jìn)行原因分析，提前進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警；另一方面，通過全過程監(jiān)管控制，可以有效地規(guī)避風(fēng)險。
（三）不斷完善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)
面對我國商業(yè)銀行出現(xiàn)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、貸款占比過高和資產(chǎn)流動性儲備不足等現(xiàn)實(shí)問題，需要盡快調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)流動能力。一般來說，銀行資產(chǎn)包括現(xiàn)金資產(chǎn)、證券資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。一方面優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立分層次的、與負(fù)債相匹配的流動性多級儲備，降低流動性潛在風(fēng)險。如證券資產(chǎn)不僅具有流動性，而且具有盈利性。因此適當(dāng)配置證券資產(chǎn)也是商業(yè)銀行規(guī)避流動性風(fēng)險的途徑之一。另一方面加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，通過提高主動負(fù)債、銷售資產(chǎn)能力，提升中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)占比，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)等手段和方法，改善資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，對流動性風(fēng)險進(jìn)行主動管理、干預(yù)和控制。
（四）建立和完善有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制
鑒于我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險管理的理論研究和實(shí)踐現(xiàn)狀來看，我們需要主動地學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家利用指標(biāo)體系加強(qiáng)流動性風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)警的成功經(jīng)驗(yàn)，也要立足于當(dāng)前我國商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)情況，建立和完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。隨著《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》（2010年9年）的公布，目前我國商業(yè)銀行的流動性監(jiān)管指標(biāo)在存貸比、流動性缺口和核心負(fù)債率等硬性指標(biāo)的基礎(chǔ)上，又增加了流動性覆蓋比率與凈穩(wěn)定融資比例這兩個過渡達(dá)標(biāo)指標(biāo)，為商業(yè)銀行建立行之有效的流動性指標(biāo)體系起了積極的推動作用。商業(yè)銀行應(yīng)圍繞系列監(jiān)管指標(biāo)，平行建立與自身經(jīng)營和管理相適應(yīng)的監(jiān)測、預(yù)警和限額指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)對流動性風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)和限額監(jiān)測指標(biāo)的有效控制。
三、結(jié)束語
綜上所述，國際金融危機(jī)再次掀起了流動性管理的改革熱潮。我國商業(yè)銀行雖然在流動性管理上進(jìn)行了一些實(shí)踐探索，但是存在諸多的不足和問題。本文針對我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理存在的突出問題進(jìn)行了分析，也提出了幾點(diǎn)建議，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建一個基于我國整體商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險防范措施，建議構(gòu)建存款保險機(jī)制。但是由于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)有限，本文有待于進(jìn)一步地深化。
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關(guān)鍵詞：可持續(xù)發(fā)展；金融管理體系
一、金融管理實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要性
金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，它關(guān)系到老百姓和國家經(jīng)濟(jì)的各個方面，在當(dāng)今形勢下，金融風(fēng)險是各國普遍存在的問題，如何保證金融體系更安全高效地運(yùn)行始終是各國政府追求的目標(biāo)。因此通過金融管理來維護(hù)金融秩序，提高金融效率，防范金融風(fēng)險等是非常重要的。就目前的實(shí)際情況來看，金融管理存在的最主要的問題，就是其自身的發(fā)展不能夠滿足社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的需求，再加上其自身地位的提升，導(dǎo)致其對于世界經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的影響作用也與日俱增，如果出現(xiàn)問題，那么將會對整個市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性造成破壞與影響。所以說，我們必須要合理的完善金融管理，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。
1.金融管理行業(yè)對全球經(jīng)濟(jì)的影響不斷加大
現(xiàn)階段，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷提升，在各個國家當(dāng)中，傳統(tǒng)的自閉政策都已經(jīng)逐漸瓦解，并且每個國家的經(jīng)濟(jì)開放程度也都實(shí)現(xiàn)了不同程度上的加深。受到社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響作用，使得投資機(jī)會也變得越來越多。然而，由于目前的監(jiān)管體系還不夠成熟，導(dǎo)致其漏洞頻現(xiàn)，再加上投資者往往更多注重的是自身利益的最大化，從而導(dǎo)致金融市場當(dāng)中出現(xiàn)了不少過激的投資行為，且對其產(chǎn)生了直接的影響與沖擊?；诖?，金融管理行業(yè)的重要性便凸顯了出來，而其自身的合理性，也對整個金融行業(yè)產(chǎn)生了最直接的影響作用。
2.傳統(tǒng)金融管理模式不能很好的適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的需求
現(xiàn)階段，受到各種因素的影響限制，使得我國部分經(jīng)濟(jì)體的金融管理出現(xiàn)了明顯的滯后性，導(dǎo)致其不能夠有效的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，并進(jìn)一步導(dǎo)致了金融危機(jī)的發(fā)生。從美國的次貸危機(jī)當(dāng)中，我們能夠明確的看出，就是因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管制度的缺失，才會使得經(jīng)濟(jì)社會出現(xiàn)了這么多的不利因素。在這樣的環(huán)境背景下，美國通過對金融監(jiān)管規(guī)則的合理化修改，來有效的放寬了其自身對于金融風(fēng)險所形成的約束作用，并進(jìn)一步使得金融衍生品加快了創(chuàng)新速度。由此一來，華爾街的投機(jī)氣氛變得更加高漲，對于經(jīng)濟(jì)繁榮的盲目信任，使得群眾開始出現(xiàn)過多的超前消費(fèi)與過度透支，并最終導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)危機(jī)的產(chǎn)生。此外，就針對于目前的實(shí)際情況來看，一些傳統(tǒng)的金融管理模式已經(jīng)暴露出了其自身的滯后性，再加上其對于創(chuàng)新管理理念的欠缺，導(dǎo)致其外部環(huán)境相對冗雜混亂，并且對于高質(zhì)量人才也相對欠缺。所以說，現(xiàn)階段，我們必須要通過不斷的創(chuàng)新與完善管理，來讓金融行業(yè)走到可持續(xù)發(fā)展的道路上去，并以此來創(chuàng)建出金融行業(yè)的新局面[2]。
二、金融管理體系可持續(xù)發(fā)展的策略
從根本上來說，我們要想實(shí)現(xiàn)金融管理體系的可持續(xù)發(fā)展，首先要做的就是突破管理制度、改善金融環(huán)境以及金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)等各個方面。制度先行，人才培養(yǎng)和引入是核心。
1.創(chuàng)新管理制度
現(xiàn)階段，我國大部分企業(yè)在進(jìn)行企業(yè)管理時，所采用的往往都是傳統(tǒng)的企業(yè)管理制度，從某種意義上來說，在現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制下，這種管理制度并不能夠真正有效的運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)揮作用。因此，要想實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的可恥促發(fā)展，就必須要在最短的時間內(nèi)，以最快的速度，來建立并健全企業(yè)管理制度，以此來實(shí)現(xiàn)金融管理的持續(xù)發(fā)展與進(jìn)步。首先，要求企業(yè)必須要建立起專業(yè)的企業(yè)法人治理部門。就針對于現(xiàn)代企業(yè)來說，法人治理部門占據(jù)著企業(yè)管理當(dāng)中的重要地位，其不僅能夠?qū)φ麄€企業(yè)管理體系的建立實(shí)施起到重要的直接的影響作用，同時也能在某一范圍內(nèi)對整個金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與擴(kuò)大產(chǎn)生影響?，F(xiàn)階段，我國的社會經(jīng)濟(jì)不僅處于轉(zhuǎn)型的黃金期，同時也是抵御外來風(fēng)險的薄弱期，因此，要想從根本上實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新，就必須要在有效地時間內(nèi)對企業(yè)的法人治理部門加以完善與優(yōu)化，并以此來更好地實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體制的完善，保障市場經(jīng)濟(jì)能夠順利的運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)金融管理的進(jìn)步與發(fā)展。其次，要求我們必須要立足于實(shí)際，根據(jù)自身的發(fā)展需要，來積極的將外國先進(jìn)管理制度引入到自身的企業(yè)管理當(dāng)中?，F(xiàn)階段，我國的管理制度并不先進(jìn)，并且已經(jīng)不能夠在新時代的環(huán)境背景下為金融發(fā)展提供服務(wù)，并進(jìn)一步導(dǎo)致整個行業(yè)在發(fā)展的過程中都存在嚴(yán)重的障礙與隱患。不過，目前已經(jīng)有部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家開始重視該問題，并且也已經(jīng)建立起了低昂對完善的管理制度。因此，我們應(yīng)當(dāng)對其加以借鑒，只是在借鑒的過程當(dāng)中，我們不能夠完全遵循“拿來主義”，而是要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來將我國企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與需求和管理制度充分的結(jié)合起來，以此實(shí)現(xiàn)管理制度的進(jìn)步與發(fā)展[1]。
2.凈化金融管理的外部發(fā)展環(huán)境
在整個革新與發(fā)展的過程當(dāng)中，金融管理行業(yè)不僅僅要實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)的升華，同時也要一個有利的外部環(huán)境來幫助自身實(shí)現(xiàn)更快的進(jìn)步與發(fā)展。首先，我們應(yīng)當(dāng)充分的利用法律，來對金融管理行業(yè)的運(yùn)行與發(fā)展加以保護(hù)。就針對于現(xiàn)行的法律來說，對于其中那些金融管理相關(guān)的保護(hù)條例，應(yīng)當(dāng)引起充分的重視與利用，因?yàn)槠洳粌H僅能夠確保企業(yè)自身的合法利益，同時也能通過法律自身所具有的重要威懾力，來保護(hù)整個行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。其次，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融管理的規(guī)范化。要想真正實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新，就要求我國的金融監(jiān)管組織必須要及時的建立并健全規(guī)范體系，以此來金融管理在實(shí)際運(yùn)行過程當(dāng)中的規(guī)范化，然后再在此基礎(chǔ)上，來進(jìn)一步對金融管理體系加以完善與優(yōu)化，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展與穩(wěn)定。此外，就目前的實(shí)際情況來看，我國各大金融行業(yè)的規(guī)章制度相對來說還不夠完善，因此，我們應(yīng)當(dāng)對相關(guān)制度進(jìn)行更好地完善與創(chuàng)新，確保整個金融管理體系的穩(wěn)定性能夠得以保持。最后，要求我們進(jìn)一步建立與健全金融管理監(jiān)督體系。現(xiàn)階段，在我國的金融行業(yè)管理當(dāng)中，監(jiān)督體系一直是其所存在的一個薄弱環(huán)節(jié)，由于整個行業(yè)非常的復(fù)雜并且龐大，導(dǎo)致行業(yè)的監(jiān)管問題相對來說不夠全面，也因此導(dǎo)致了整個金融行業(yè)的動蕩與危機(jī)。因此，我們應(yīng)當(dāng)將外國先進(jìn)的監(jiān)督模式引進(jìn)來，然后在對自身的實(shí)際情況有一個充分研究之后，來將二者之間的特色充分的結(jié)合起來，以此來總結(jié)出更加適合于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的一種監(jiān)管模式，才能真正有效的完成金融管理監(jiān)管體系的完善與升華[3]。
3.培養(yǎng)和引進(jìn)先進(jìn)人才
自2015年國家提出互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，人才問題尤為凸顯，目前比較突出的問題是合格的從業(yè)者是比較少，從業(yè)人員的專業(yè)能力跟不上發(fā)展的速度。人才問題已經(jīng)成為影響金融管理可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一，要求我們必須要對其有一個充分的重視。其中，對于企業(yè)當(dāng)中已經(jīng)在職的金融管理人才而言，要求我們必須要對其進(jìn)行強(qiáng)化而又嚴(yán)格的培訓(xùn)工作。就目前的實(shí)際情況來看，對于金融管理人才的缺失，已經(jīng)成為了影響我國金融行業(yè)發(fā)展的一個重要問題。因此，我們必須要強(qiáng)化對在職人員的培養(yǎng)力度，并在此基礎(chǔ)上，來進(jìn)一步完善與優(yōu)化人才引進(jìn)策略，才能夠真正有效的促進(jìn)人員素質(zhì)提高。此外，由于在職人員自身對于金融管理就有著一定的經(jīng)驗(yàn)，如果加強(qiáng)培訓(xùn)，那么就會使得其對企業(yè)有一個更好地貢獻(xiàn)，促進(jìn)自身發(fā)展的同時，也能進(jìn)一步推動企業(yè)的進(jìn)步。
三、總結(jié)
總而言之，在新的時代環(huán)境背景下，要想真正有效的實(shí)現(xiàn)企業(yè)金融管理的發(fā)展與進(jìn)步，就要求我們必須要立足實(shí)際情況，通過進(jìn)行良好的實(shí)地分析與考察，并輔之以科學(xué)的方法，來得出相應(yīng)的結(jié)論。同時，還要積極創(chuàng)新管理制度，并以此來實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理制度的新突破，優(yōu)化與完善社會金融管理的外部發(fā)展環(huán)境，對金融管理人才加以培養(yǎng)與創(chuàng)新，才能夠真正全面的實(shí)現(xiàn)金融管理行業(yè)的長效與有序發(fā)展，從而促使我國的社會經(jīng)濟(jì)走上可持續(xù)發(fā)展道路，并最終實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)在未來長期發(fā)展過程中的有效運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)：
[1]趙天杭.現(xiàn)代金融風(fēng)險管理管窺[J].東方企業(yè)文化,2013,(15).
[2]虞輝.金融創(chuàng)新下的金融風(fēng)險管理[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2013,(15).
【關(guān)鍵詞】金融管理 可持續(xù)發(fā)展 策略
一、金融管理實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要性
1、金融管理行業(yè)對全球經(jīng)濟(jì)的影響不斷加大
伴隨經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)信息化發(fā)展日益深入，這在一定程度上推進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展與革新，同時金融行業(yè)開始以飛速的發(fā)展態(tài)勢全速前進(jìn)，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，為了更快的適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)的飛躍式發(fā)展，滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，應(yīng)對當(dāng)前由于金融體制不完善所導(dǎo)致的種種問題，進(jìn)行金融管理改革與創(chuàng)新是必然需求，是全面推進(jìn)金融市場完善與發(fā)展的重要保障。
由此可見，金融管理行業(yè)發(fā)展的重要性進(jìn)一步凸顯，有效的管理模式可以維持金融市場的穩(wěn)定秩序，促進(jìn)市場的長足發(fā)展。從國際經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展?fàn)顩r可知，各大經(jīng)濟(jì)組織紛紛出臺了金融監(jiān)管政策，加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管，金融管理在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位也逐漸提高。
2、傳統(tǒng)金融管理模式不能很好地適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的需求
當(dāng)前高速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)模式需要金融管理模式的創(chuàng)新與改革，需要金融體系能夠源源不斷的為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，以更好的推進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展與進(jìn)步。因此，傳統(tǒng)而陳舊的金融管理模式已經(jīng)完全不能適應(yīng)當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并開始對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步造成了一定的負(fù)面影響，阻礙了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，因此，轉(zhuǎn)變金融管理模式勢在必行。
同時還要探索尋找可以促進(jìn)金融管理可持續(xù)發(fā)展的客觀規(guī)律，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律要求，在實(shí)際操作中要遵循金融行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，對金融管理系統(tǒng)進(jìn)行整合，創(chuàng)新管理模式，建立風(fēng)險防御機(jī)制，以應(yīng)對復(fù)雜多變的外部環(huán)境，避免不必要的損失，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。
3、可持續(xù)發(fā)展科學(xué)發(fā)展觀對金融行業(yè)的客觀要求
可持續(xù)發(fā)展不僅對于金融管理具有重要的作用，它是科學(xué)發(fā)展觀的重要組成部分，只有堅(jiān)定不移的堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，全面推進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能從根本上推進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展與壯大，才能夠使我國的金融行業(yè)更好的與世界接軌，并發(fā)揮其越來越強(qiáng)大的資金支持作用，保障金融機(jī)構(gòu)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
二、金融管理可持續(xù)發(fā)展的策略
1.實(shí)現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)代化管理的新突破
（1）建立一支專門的企業(yè)法人治理隊(duì)伍
企業(yè)法人是企業(yè)的核心，針對于現(xiàn)代企業(yè)而言，全面推進(jìn)金融管理體系的完善與改革，是保障企業(yè)法人及企業(yè)切身利益的重要保障。只有全面的建立起法人治理隊(duì)伍，從法律角度強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)管理，才能從根本上實(shí)現(xiàn)企業(yè)的良性發(fā)展。同時，為了減少甚至避免外來風(fēng)險的干擾，加快體制改革，完善金融管理就需要專門的企業(yè)法人治理部門的為之努力，以更好的帶領(lǐng)企業(yè)走向可持續(xù)發(fā)展之路。
（2）從基本情況出發(fā)，借鑒外國企業(yè)先進(jìn)的管理制度
當(dāng)前，我國的金融管理還處于發(fā)展階段，還在一定程度上受到傳統(tǒng)金融管理模式的影響以及制約，這也就在一定程度上影響了金融行業(yè)的發(fā)展速度，對于我國的金融行業(yè)走向國際化影響巨大。因此我們要加強(qiáng)對于國外先進(jìn)金融管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒與學(xué)習(xí)，并取其精華，與我國實(shí)際金融管理模式相結(jié)合，制定出完全滿足我國企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新金融管理模式。
2、凈化金融管理的外部發(fā)展環(huán)境
（1）以法律武器武裝金融管理行業(yè)
法律是全面保障金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要利器，因此，企業(yè)要充分的認(rèn)識到法律在推進(jìn)金融管理正規(guī)化發(fā)展中的重要作用，依靠法律武器全面保障自身企業(yè)的合法權(quán)益，以更好的維護(hù)整個金融領(lǐng)域的發(fā)展秩序，為全面推進(jìn)我國金融行業(yè)走向國際化奠定重要的基礎(chǔ)。
（2）全面規(guī)范金融管理體系
金融管理體系的健全與完善是全面提升對于金融市場監(jiān)管力度的重要保障，為了更好的推進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展，就需要從金融管理體系上下功夫，雖然這將是一個漫長而艱苦的過程，但我們也要堅(jiān)定不移的堅(jiān)持管理體系的改革與創(chuàng)新，讓金融管理行為更規(guī)范。
（3）建立一個全面、全方位適用的管理規(guī)章制度
金融管理制度的建立健全是全面推進(jìn)金融管理有制可循、有章可依的重要保障，只有擁有全面、健全的管理規(guī)章制度，就能夠?qū)鹑谛袠I(yè)進(jìn)行切實(shí)有效的監(jiān)管與監(jiān)督，從而推進(jìn)金融行業(yè)的健康穩(wěn)健發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)金融管理的可持續(xù)發(fā)展提供重要的制度基礎(chǔ)。
3、建設(shè)金融監(jiān)管體系
制度的革新必須跟上社會的發(fā)展，因此，金融監(jiān)管體系必須根據(jù)市場的需求不斷地進(jìn)行完善，現(xiàn)代化企業(yè)的監(jiān)管部門應(yīng)該不斷的鼓勵、全面支持機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。要加強(qiáng)對企業(yè)的日常監(jiān)督管理力度，在鼓勵創(chuàng)新的同時，做到同步的風(fēng)險評估。
全新的監(jiān)管體系下，要協(xié)調(diào)好各方利益，首先給予創(chuàng)新方案可行性大或者創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)先行試驗(yàn)的機(jī)會，監(jiān)管機(jī)構(gòu)首先要對創(chuàng)新活動進(jìn)行風(fēng)險評估，風(fēng)險可以控制在合理范圍內(nèi)的項(xiàng)目才能進(jìn)入審計(jì)環(huán)節(jié)，進(jìn)一步簡化審批的程序，這樣可以大大提高工作效率，激發(fā)員工的創(chuàng)新熱情。
要不斷完善我國金融監(jiān)管的法律法規(guī)，為金融創(chuàng)新提供法律保障，提供純凈的外部環(huán)境。同時加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息聯(lián)通力度，保證信息的及時公開。在注重工作人員行為的監(jiān)管時，還要加強(qiáng)審慎監(jiān)管的力度，將激勵體制與法律約束相結(jié)合，明確責(zé)任追究，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷等方面的行為。
4、培養(yǎng)和引進(jìn)先進(jìn)人才
人才是企業(yè)發(fā)展的真正推動力，加強(qiáng)對于專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)則是全面提升金融管理水平的重要保障。因此，在當(dāng)前我國金融行業(yè)大踏步向世界水平邁進(jìn)的過程中，加強(qiáng)對于人才的培養(yǎng)與引進(jìn)是非常重要的。
首先，就組要金融企業(yè)能夠從自身企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，引進(jìn)專業(yè)人才，以提升企業(yè)整體專業(yè)水平；同時還要從國內(nèi)以及國外專業(yè)院校選拔年輕人才進(jìn)入企業(yè)，為企業(yè)注入新鮮血液，并在企業(yè)中加以培養(yǎng)，使之成為企業(yè)的新生力量；最后，要對企業(yè)專業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，向他們灌輸全新的專業(yè)理念，豐富其專業(yè)知識，確保企業(yè)員工能夠與時俱進(jìn)，為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定重要的人才基礎(chǔ)。
5、創(chuàng)新金融技術(shù)支持體系
金融技術(shù)支持體系的建立在很大程度上對于提高金融管理效率，確保金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新具有重要的作用。科學(xué)且行之有效的金融技術(shù)支持體系能夠推進(jìn)金融管理的信息化發(fā)展，確保金融管理數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度，對于減小金融風(fēng)險，保障金融機(jī)構(gòu)的資金正確流向具有非常重要的意義。因此，金融行業(yè)要加強(qiáng)金融管理技術(shù)支持體系的完善與創(chuàng)新，使其更好的適應(yīng)發(fā)展中的金融行業(yè)，以全面提高金融管理抵御風(fēng)險的能力，推進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展。
