時(shí)間：2024-03-16 08:14:12
序論：在您撰寫(xiě)自然災(zāi)害具有的主要特點(diǎn)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、突出地理學(xué)科的應(yīng)用價(jià)值
1.針對(duì)學(xué)科特點(diǎn)，突出應(yīng)用價(jià)值
選修5從科學(xué)層面看，是基于地理理論思維和視角、反映災(zāi)害學(xué)的內(nèi)容；從教育層面看，是基于素質(zhì)教育中現(xiàn)代公民可持續(xù)發(fā)展觀的教育；從實(shí)用價(jià)值層面看，是基于地理思想、地理決策和公民正常生活能力之上，具有進(jìn)一步應(yīng)對(duì)非常的、突發(fā)事件能力的應(yīng)用價(jià)值。在教學(xué)過(guò)程中，要求學(xué)生樹(shù)立正確的減災(zāi)觀，提高公民社會(huì)生活能力和生活質(zhì)量，學(xué)習(xí)對(duì)生活有用的地理。在強(qiáng)調(diào)學(xué)科應(yīng)用價(jià)值的同時(shí)，應(yīng)針對(duì)地理學(xué)科特點(diǎn)：綜合、動(dòng)態(tài)地分析問(wèn)題，把握分析問(wèn)題的時(shí)空尺度，揭示地理要素之間的相互聯(lián)系、自然與人文之間的互動(dòng)關(guān)系，從而體現(xiàn)地理的綜合性和區(qū)域性；同時(shí)將災(zāi)害系統(tǒng)化，即孕災(zāi)環(huán)境、受災(zāi)體、主要災(zāi)種、災(zāi)情和減災(zāi)五個(gè)子系統(tǒng)與地理理論、人文地理、不利自然條件、經(jīng)濟(jì)損失和人類反應(yīng)相對(duì)展開(kāi)。
2.聯(lián)系身邊自然災(zāi)害，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣
在強(qiáng)調(diào)地理學(xué)科特點(diǎn)的同時(shí)，在教學(xué)內(nèi)容表達(dá)上應(yīng)強(qiáng)化感染力和視覺(jué)感受。如汶川大地震、日本3.11海嘯等紀(jì)錄片、實(shí)景照片、插圖、遙感影像、動(dòng)態(tài)變化系列圖；災(zāi)害影片，如《后天》、《龍卷風(fēng)》、《天地大沖撞》、《完美風(fēng)暴》、《唐山大地震》等；最新訊息“雪龍?zhí)枴北焕蠘O海域、馬航失聯(lián)客機(jī)海洋搜尋面臨的自然災(zāi)害及地理信息技術(shù)在搜尋中的應(yīng)用等。借助強(qiáng)烈的視覺(jué)效果，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，讓學(xué)生對(duì)多種自然災(zāi)害有深刻的印象和直觀感受，從而建立對(duì)自然災(zāi)害的發(fā)生、分布和危害性的科學(xué)認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)對(duì)受災(zāi)地區(qū)和災(zāi)民的同情與救援的人文精神，以及臨危不懼的自救與互救能力。
二、樹(shù)立整合的課程觀
1.理清教學(xué)思路，適度調(diào)整教材章節(jié)順序
自然災(zāi)害的類型、成因、分布、危害、防御及樹(shù)立防災(zāi)減災(zāi)觀是學(xué)習(xí)自然災(zāi)害永恒的主題。由于自然災(zāi)害與人類活動(dòng)是相互影響的，根據(jù)自然災(zāi)害的成因可以推測(cè)自然災(zāi)害的分布、危害特點(diǎn)，并提出防災(zāi)減災(zāi)的措施，通過(guò)了解世界的自然災(zāi)害為學(xué)習(xí)中國(guó)的自然災(zāi)害奠定基礎(chǔ)。因此，可將第一章第一節(jié)“自然災(zāi)害及其影響”和第三節(jié)“人類活動(dòng)對(duì)自然災(zāi)害的影響”整合，然后再講第二節(jié)“自然災(zāi)害的形成和分布”。在講第二節(jié)四大類自然災(zāi)害的時(shí)候，按成因、分布、危害的邏輯順序，并將第二章中國(guó)的氣象、地質(zhì)、水文、生物災(zāi)害與之相聯(lián)一并學(xué)習(xí)。在學(xué)習(xí)以上內(nèi)容的基礎(chǔ)上，再歸納世界兩大災(zāi)害帶和第二章第一節(jié)“中國(guó)自然災(zāi)害的特點(diǎn)”。這樣整合既體現(xiàn)了從世界到中國(guó)由大到小的順序，又避免了在第一、二章中翻來(lái)覆去講四大類自然災(zāi)害，從而節(jié)省教學(xué)時(shí)間，提高教學(xué)效率。
2.將地理選修5與地理必修有效整合
必修地理是通向選修地理的橋梁，是學(xué)習(xí)選修的基礎(chǔ)，選修地理中的大量知識(shí)和必修地理藕斷絲連。因此，在學(xué)習(xí)選修5的時(shí)候一定要復(fù)習(xí)和聯(lián)系必修地理相關(guān)知識(shí)。如在學(xué)習(xí)地震的時(shí)候，應(yīng)涉及地震波、板塊構(gòu)造學(xué)說(shuō)、六大板塊分布圖、內(nèi)力作用、“3S”技術(shù)等知識(shí)；生物災(zāi)害涉及中國(guó)和世界的種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)等的分布；氣象災(zāi)害與區(qū)域地理位置、地形區(qū)分布、大氣環(huán)流、天氣系統(tǒng)、人口城市、工農(nóng)業(yè)及交通分布等必修地理密切相關(guān)。因此在教學(xué)過(guò)程中，要求教師認(rèn)真研究教材，將選修5的內(nèi)容與必修地理有效對(duì)接，一邊學(xué)習(xí)一邊復(fù)習(xí)，尤其要注意系統(tǒng)地理區(qū)域化，提高學(xué)生綜合調(diào)動(dòng)和運(yùn)用知識(shí)的能力。
三、構(gòu)建思維模式，重視案例開(kāi)發(fā)
1.建立分析問(wèn)題的模式
在《自然災(zāi)害與防治》的學(xué)習(xí)過(guò)程中，教師應(yīng)為學(xué)生建立重點(diǎn)問(wèn)題的思維模式。如自然災(zāi)害的成因從地理位置、地質(zhì)構(gòu)造、自然作用（內(nèi)、外力作用）、地形地勢(shì)、大氣環(huán)流、天氣系統(tǒng)與氣候、水系水文特征、土壤特性、植被和人類活動(dòng)等方面分析；自然災(zāi)害的分布應(yīng)從空間分布（整體分布狀況、地區(qū)差異、與其它地理事物分布的相關(guān)性、變化大小趨勢(shì)、局部異常和極值等）和時(shí)間分布（短期與長(zhǎng)期的變化、周期性與非周期性變化、波動(dòng)及變化幅度大小、速度快慢、頻率高低、峰值及對(duì)應(yīng)時(shí)間等）方面分析；自然災(zāi)害的影響應(yīng)從對(duì)社會(huì)環(huán)境、自然環(huán)境的有利和不利方面分析，如臺(tái)風(fēng)、寒潮、雪災(zāi)等；危害類問(wèn)題主要從人員傷亡、社會(huì)穩(wěn)定、財(cái)產(chǎn)損失（建筑、基礎(chǔ)設(shè)施、文物古跡、三大產(chǎn)業(yè)等）、自然資源和環(huán)境破壞；防災(zāi)減災(zāi)的措施從監(jiān)測(cè)預(yù)報(bào)、非工程措施（規(guī)劃、立法、管理、教育）、工程措施（修建防災(zāi)工程、改變自然災(zāi)害系統(tǒng)）、救援與救助（災(zāi)前準(zhǔn)備、災(zāi)中應(yīng)急、災(zāi)后恢復(fù)）、自救與互救方面分析；災(zāi)情大小程度從孕災(zāi)環(huán)境、致災(zāi)因子、災(zāi)害的種類、強(qiáng)度、發(fā)生時(shí)間、持續(xù)時(shí)間、頻率，受災(zāi)地的人口、城市、建筑物、經(jīng)濟(jì)水平、資產(chǎn)密度、防災(zāi)減災(zāi)能力，受災(zāi)體的自身特性和易損性等方面分析；救災(zāi)物資儲(chǔ)備基地的區(qū)位選擇主要從交通（高速公路、鐵路、航空網(wǎng)絡(luò)且輻射廣泛互不重疊）、災(zāi)發(fā)地與救災(zāi)物資儲(chǔ)備基地的距離、通訊網(wǎng)絡(luò)、救災(zāi)物資的種類和數(shù)量、救災(zāi)人員和設(shè)備、地租與經(jīng)濟(jì)水平、應(yīng)急能力和應(yīng)急機(jī)制等方面考慮。當(dāng)然，建立答題模式后，不能“眉毛胡子一把抓”，不分清紅皂白把所有的要素堆在一起。要教會(huì)學(xué)生學(xué)會(huì)如何篩選與問(wèn)題相關(guān)的因素，因時(shí)、因地、因?yàn)?zāi)種、因具體材料、信息而定，具體問(wèn)題具體分析，看到同一類自然災(zāi)害在不同地區(qū)的成因、危害程度不同，同一省區(qū)或國(guó)家自然災(zāi)害地域差異顯著。因此在建立思維模式的同時(shí)，又要打破思維定式，既要看到地理環(huán)境的整體性，又要注意地理環(huán)境的地域分異。
2.強(qiáng)調(diào)自主學(xué)習(xí)及案例的開(kāi)發(fā)
教師要有意識(shí)為學(xué)生創(chuàng)造自主學(xué)習(xí)的條件，引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)參與教學(xué)過(guò)程，變課堂為學(xué)堂。對(duì)于每一類自然災(zāi)害學(xué)習(xí)，教師只需講其中一種或兩種災(zāi)害的學(xué)習(xí)方法和模式，沒(méi)有必要面面俱到，應(yīng)充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性。如學(xué)習(xí)氣象災(zāi)害，教師只需交給學(xué)生學(xué)習(xí)熱帶氣旋的成因、分布、危害及防御措施的學(xué)習(xí)方法和模式，然后分組布置學(xué)生自主學(xué)習(xí)和查詢干旱、寒潮、濃霧、沙塵暴、雷電、雪災(zāi)、低溫凍害、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害，利用課堂時(shí)間讓學(xué)生相互交流自主學(xué)習(xí)成果，這樣既讓學(xué)生在自主學(xué)習(xí)和相互交流中獲得知識(shí)、方法和地理技能，又調(diào)動(dòng)了學(xué)生的積極性并節(jié)省教學(xué)時(shí)間。但是對(duì)于各類自然災(zāi)害的學(xué)習(xí)，教師必須開(kāi)發(fā)典型的案例和例題進(jìn)行訓(xùn)練。重視案例在教學(xué)中的重要性，同時(shí)看到每一個(gè)案例的局限性，把課本書(shū)當(dāng)作案例學(xué)習(xí)，是用教材而不是教教材，最終跳出課本。例如，學(xué)習(xí)了“中國(guó)自然災(zāi)害的特點(diǎn)”后，可提供美國(guó)自然災(zāi)害的圖文信息，讓學(xué)生描述美國(guó)自然災(zāi)害的特點(diǎn)、為美國(guó)劃分自然災(zāi)害帶；學(xué)習(xí)了氣象災(zāi)害和水文災(zāi)害的危害后，讓學(xué)生談?wù)?013年冬季“極地旋渦”冰凍北美，五大湖的湖冰給當(dāng)?shù)貛?lái)哪些危害？“泰坦尼克號(hào)”的沉沒(méi)與哪些自然災(zāi)害有關(guān)？總之，在教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，在不斷開(kāi)發(fā)新的案例中獲取知識(shí)、提高能力，體驗(yàn)學(xué)習(xí)的過(guò)程，總結(jié)學(xué)習(xí)災(zāi)害地理的方法。
四、認(rèn)真研究考綱和課標(biāo)要求
1.地理選修5的高考考綱要點(diǎn)
（1）主要自然災(zāi)害的類型與分布。自然災(zāi)害的主要類型及其特點(diǎn)；人類活動(dòng)對(duì)自然災(zāi)害的影響；世界主要自然災(zāi)害帶的分布。
（2）我國(guó)的主要自然災(zāi)害。我國(guó)主要自然災(zāi)害的區(qū)域分布；地震、泥石流、滑坡等地質(zhì)地貌災(zāi)害的產(chǎn)生機(jī)制與發(fā)過(guò)程；臺(tái)風(fēng)、寒潮、干旱等氣象災(zāi)害形成原因；蟲(chóng)災(zāi)、鼠災(zāi)等生物災(zāi)害帶來(lái)的主要危害；臺(tái)風(fēng)、寒潮、干旱、洪澇等氣象災(zāi)害的形成原因。
（3）自然災(zāi)害與環(huán)境。同一自然災(zāi)害造成危害程度的地域差異；我國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)的自然環(huán)境特點(diǎn)。
（4）防災(zāi)與減災(zāi)。地理信息技術(shù)在自然災(zāi)害預(yù)測(cè)、災(zāi)情監(jiān)測(cè)和評(píng)估中的作用；應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的方法和應(yīng)急措施。
2.地理選修5的課標(biāo)要求
（1）列舉和舉例類：列舉自然災(zāi)害的主要類型；列舉蟲(chóng)災(zāi)、鼠災(zāi)等生物災(zāi)害帶來(lái)的主要危害；舉例說(shuō)明中國(guó)防災(zāi)減災(zāi)的主要成就；舉例說(shuō)明地理信息技術(shù)在自然災(zāi)害預(yù)測(cè)、災(zāi)情監(jiān)測(cè)和評(píng)估中的作用；以1、2種自然災(zāi)害為例，列舉適當(dāng)?shù)姆椒ɑ驊?yīng)對(duì)措施。
（2）簡(jiǎn)述類：簡(jiǎn)述自然災(zāi)害及其主要特點(diǎn)；簡(jiǎn)述我國(guó)主要自然災(zāi)害的區(qū)域分布；簡(jiǎn)述地震、泥石流、滑坡等地質(zhì)地貌災(zāi)害的產(chǎn)生機(jī)制與發(fā)生過(guò)程；簡(jiǎn)述展望人類利用高科技趨利避害的遠(yuǎn)景。
關(guān)鍵詞:自然災(zāi)害;經(jīng)濟(jì)運(yùn)行;分析
中圖分類號(hào):F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)11-0015-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.11.03
一、我國(guó)自然災(zāi)害的主要特點(diǎn)
1.自然災(zāi)害覆蓋面廣。突發(fā)性自然災(zāi)害主要分為氣象災(zāi)害、海洋災(zāi)害、洪水災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、地震災(zāi)害、生物災(zāi)害和森林災(zāi)害等七大類。我國(guó)70%以上的城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)和海洋等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū),所遭受多種多樣的自然災(zāi)害幾乎囊括了世界自然災(zāi)害的主要類型。洪水、旱災(zāi)、地震和海洋災(zāi)害發(fā)生的頻數(shù)最高,占全部自然災(zāi)害的90%。
2.重大自然災(zāi)害發(fā)生頻率高。我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生頻率居于世界首位。21世紀(jì)以來(lái),我國(guó)進(jìn)入災(zāi)害多發(fā)期,各類自然災(zāi)害年發(fā)生頻率在時(shí)間序列上呈整體上升趨勢(shì)。自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重破壞,對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。
3.災(zāi)害的破壞力和造成的損失巨大。近年來(lái),自然災(zāi)害的破壞力和影響范圍呈遞增態(tài)勢(shì),災(zāi)害損失程度不斷增大。2008年汶川地震造成了69227人遇難、374643人受傷、17923人失蹤,直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元。2010年以來(lái),我國(guó)爆發(fā)了多次自然災(zāi)害。2010年年初新疆連續(xù)遭受9次大范圍寒潮冰雪天氣過(guò)程;西南五省區(qū)遭受秋冬春連旱;4月14日青海玉樹(shù)發(fā)生7.1級(jí)強(qiáng)烈地震;6月中下旬南方11個(gè)省份遭受洪澇災(zāi)害;8月7日舟曲泥石流;7、8月我國(guó)大多省份出現(xiàn)洪澇災(zāi)害。2010年上半年,全國(guó)受災(zāi)人口2.5億人(次),死亡3514人,失蹤486人,緊急轉(zhuǎn)移安置人口644萬(wàn)人(次);農(nóng)作物受災(zāi)面積2029.4萬(wàn)公頃,絕收面積304.6萬(wàn)公頃;倒塌房屋90.7萬(wàn)間,損壞房屋301.4萬(wàn)間;直接經(jīng)濟(jì)損失2113.9億元①。
4.自然災(zāi)害的地域分布呈不平衡性。我國(guó)自然災(zāi)害的區(qū)域分布主要呈現(xiàn)東西分區(qū),南北分帶,區(qū)內(nèi)、帶內(nèi)集中分布于生態(tài)環(huán)境脆弱帶的特點(diǎn)。受季風(fēng)影響所造成降水條件變化而產(chǎn)生的災(zāi)害(洪澇、暴雨等)主要分布于東部季風(fēng)區(qū)。地震災(zāi)害主要分布于新構(gòu)造運(yùn)動(dòng)活躍的板塊縫合線附近及地質(zhì)構(gòu)造帶上,如東部環(huán)太平洋地震帶和喜馬拉雅地震帶以及華北、西北和川西地震帶等。
二、自然災(zāi)害產(chǎn)生巨大破壞的經(jīng)濟(jì)根源
自然災(zāi)害頻繁發(fā)生和災(zāi)害損失日益加重,這與自然地理環(huán)境變異有著不可分割的關(guān)系,但其根源在于我國(guó)落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,與不適當(dāng)?shù)纳罘绞胶碗y以持久的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式密切相關(guān)。
1.龐大的人口基數(shù)。在全球所面臨的人口、資源、環(huán)境等重大問(wèn)題中,人口膨脹居于首位,同時(shí)也是其它問(wèn)題產(chǎn)生的病根。目前我國(guó)人口數(shù)量已超過(guò)13億,據(jù)對(duì)資源承載力的研究顯示,合理的人口承載數(shù)量應(yīng)為9.5億人;按溫飽標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,理論最大承載人口為15~16億人②。由于人口數(shù)量多,人均資源數(shù)量相對(duì)較低,一些地方毀林開(kāi)荒、圍湖造田、亂采濫挖、過(guò)度放牧,導(dǎo)致生態(tài)失衡、環(huán)境惡化。
2.掠奪型的增長(zhǎng)方式。建國(guó)60多年來(lái),特別是改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2009年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值分別是1978年和1952年的93.4倍和559.1倍,但經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)是建立在能源、資源大量消耗和生態(tài)環(huán)境嚴(yán)重破壞的基礎(chǔ)之上。湖泊對(duì)于泄洪有著重要作用,上世紀(jì)50年代以來(lái),全國(guó)大于10平方公里的湖泊面積縮小9570平方公里,蓄水量減少516億立方米③。粗放型增長(zhǎng)模式加重了生態(tài)環(huán)境的負(fù)擔(dān)。
3.防災(zāi)、減災(zāi)能力相對(duì)較低。盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已居世界前列,但生產(chǎn)力水平較低,人均國(guó)民生產(chǎn)總值落后,減災(zāi)資金投入不足。長(zhǎng)江中下游中小型水利工程大都建于50―70年代,規(guī)劃、設(shè)計(jì)和施工水平較低,工程運(yùn)行時(shí)間較長(zhǎng),水利設(shè)施維護(hù)嚴(yán)重不足。2009年,全國(guó)水利基礎(chǔ)設(shè)施投資1427億元,占當(dāng)年全社會(huì)固定投資0.63%④。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件有限,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后,抵御自然災(zāi)害能力薄弱,汶川、玉樹(shù)地震之所以造成重大破壞,除了地震本身級(jí)別較高外,還與這些地區(qū)建筑設(shè)施抗震級(jí)別較低有關(guān)。
三、自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響分析
隨著人口迅速增加和地域上相對(duì)集中,財(cái)產(chǎn)密度增大和價(jià)值膨脹,自然災(zāi)害損失直線上升,對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響日益加深。自然災(zāi)害對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響主要體現(xiàn)在直接損失、物價(jià)波動(dòng)、外部失衡和貧困人口增加。
1.對(duì)局部影響嚴(yán)重,對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)整體影響不大。重大自然災(zāi)害的分析表明,自然災(zāi)害很難對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成根本性擾動(dòng)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看,1995年日本阪神大地震直接損失約1140億美元,占當(dāng)年日本GDP的2.5%,15個(gè)月內(nèi)日本制造業(yè)恢復(fù)到震前水平的98%,百貨商場(chǎng)和78%的小商鋪在18個(gè)月內(nèi)恢復(fù)營(yíng)業(yè)。從我國(guó)的實(shí)際情況看,1998年長(zhǎng)江流域特大洪水、2008年汶川地震未對(duì)當(dāng)年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生太大影響[1]。2010年上半年,自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2113.9億元,占全國(guó)財(cái)政收入的4.88%,占同期GDP的1.22%①。自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響也有“積極”的一面,災(zāi)害發(fā)生以后消費(fèi)需求相應(yīng)增長(zhǎng),有利于擴(kuò)大投資、提振經(jīng)濟(jì)。
2.短期內(nèi)可能導(dǎo)致物價(jià)上漲,但出現(xiàn)持續(xù)通脹可能性不大。自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響最可能是導(dǎo)致通貨膨脹。從其影響途徑看,主要有三種:一是災(zāi)后重建的債務(wù)負(fù)擔(dān)累積財(cái)政赤字財(cái)政施壓,中央銀行大量發(fā)行貨幣緩解財(cái)政危機(jī)貨幣供給超過(guò)需求通貨膨脹發(fā)生。二是災(zāi)害導(dǎo)致社會(huì)產(chǎn)出減少(主要是糧食類)社會(huì)總供給小于總需求物價(jià)上漲,通貨膨脹發(fā)生。三是災(zāi)害導(dǎo)致社會(huì)產(chǎn)出減少(主要是糧食類)影響通貨膨脹預(yù)期糧食價(jià)格上漲推高物價(jià),通貨膨脹發(fā)生。
就第一種途徑而言,自然災(zāi)害的直接損失全部由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。考慮到我國(guó)財(cái)政實(shí)力雄厚,自然災(zāi)害尚不足以造成較大規(guī)模財(cái)政赤字,災(zāi)后重建的債務(wù)處理不會(huì)影響中央銀行貨幣政策出現(xiàn)較大變化。
就第二種途徑而言,我國(guó)糧食已經(jīng)連續(xù)6年豐收,糧食庫(kù)存充裕,目前國(guó)家、省、市、縣四級(jí)糧食儲(chǔ)備總數(shù)量大約在2500萬(wàn)公斤,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于聯(lián)合國(guó)規(guī)定17%～18%的糧食庫(kù)銷比,現(xiàn)有儲(chǔ)備足以保證國(guó)家糧食安全。
最值得關(guān)注的是第三種途徑,即自然災(zāi)害出現(xiàn)后可能產(chǎn)生糧食減產(chǎn)預(yù)期和通貨膨脹預(yù)期,反過(guò)來(lái)通脹預(yù)期又可能干預(yù)影響糧食價(jià)格走勢(shì),甚至導(dǎo)致通脹。從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,1998年我國(guó)長(zhǎng)江、松花江等爆發(fā)洪水使人們產(chǎn)生通脹預(yù)期,下半年大米的價(jià)格較上半年上漲了16%。2010年小麥、玉米、大豆等農(nóng)產(chǎn)品期貨受天氣因素影響大幅走高,從短期看通脹預(yù)期可能導(dǎo)致CPI出現(xiàn)上漲。隨著國(guó)內(nèi)政策措施的實(shí)施,通脹預(yù)期會(huì)逐步消除,糧食價(jià)格持續(xù)上漲并引致通脹出現(xiàn)的可能性不大。
3.對(duì)進(jìn)出口的影響微不足道。自然災(zāi)害的爆發(fā)勢(shì)必導(dǎo)致受災(zāi)地區(qū)產(chǎn)品出口下降,重建所需材料的進(jìn)口增加,二者疊加影響可能造成外部失衡。從實(shí)際情況看,我國(guó)已成為世界貿(mào)易大國(guó),國(guó)內(nèi)供給能力非常強(qiáng),一般自然災(zāi)害所造成的缺口可以在全國(guó)范圍內(nèi)得到及時(shí)調(diào)劑,既不至于影響國(guó)內(nèi)出口,更不可能危及國(guó)際收支平衡。
4.貧困人口短期內(nèi)有所增加,長(zhǎng)期因?yàn)?zāi)致貧的不多見(jiàn)。從以往的經(jīng)驗(yàn)看,自然災(zāi)害的影響具有不對(duì)稱性,收入水平較低人群受災(zāi)害影響更容易陷入貧困。但每一次大的自然災(zāi)害過(guò)后,政府部門必然組織大規(guī)模的捐助活動(dòng),支持災(zāi)區(qū)恢復(fù)生產(chǎn),重建家園,組織外出務(wù)工和入學(xué)培訓(xùn),有利于災(zāi)區(qū)盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序,提高自我生存能力,避免因?yàn)?zāi)致貧。我國(guó)的社會(huì)制度體現(xiàn)出極大的優(yōu)越性。
四、政策建議
自然災(zāi)害發(fā)生與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定關(guān)系,自然災(zāi)害影響會(huì)波及經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。如果不能實(shí)現(xiàn)人與自然和諧相處,就難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和國(guó)家長(zhǎng)治久安。應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生,既要著眼當(dāng)前,提高應(yīng)急處理能力,又要立足長(zhǎng)遠(yuǎn),研究制訂治本之策。
1.建立持續(xù)發(fā)展的方式,實(shí)現(xiàn)資源、環(huán)境和人口協(xié)調(diào)發(fā)展。一是在生態(tài)移民工程、扶貧工程、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、旅游資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村工業(yè)化中保護(hù)自然生態(tài)環(huán)境,考慮人口和資源的承載力,健全生態(tài)環(huán)境資源的產(chǎn)權(quán)制度,將人口和資源的比例控制在合理范圍;二是形成科學(xué)合理的決策機(jī)制,擴(kuò)大決策的民主參與性,加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境資源民主監(jiān)督,提高權(quán)力行使的透明度;三是嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī),對(duì)破壞自然資源行為加大懲處力度,減少生產(chǎn)生活對(duì)自然資源的破壞,用法律法規(guī)制度來(lái)約束人們的經(jīng)濟(jì)行為。
2.加大防災(zāi)減災(zāi)工作力度,減輕自然災(zāi)害的破壞程度。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度,興修水利基礎(chǔ)設(shè)施,加大避災(zāi)場(chǎng)所建設(shè),提高居民住房抗震等級(jí);二是充分運(yùn)用現(xiàn)有的遙感、地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)等技術(shù),提高對(duì)自然災(zāi)害的監(jiān)控、評(píng)估與預(yù)報(bào)水平,為防災(zāi)抗災(zāi)提供科學(xué)的決策依據(jù);三是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步,建立安全減災(zāi)基金制度,完善全社會(huì)參與的防災(zāi)減災(zāi)投入體系。
3.健全災(zāi)害應(yīng)急處理體系建設(shè),提升應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的救助能力。一是建立減災(zāi)救災(zāi)一體化指揮機(jī)構(gòu),統(tǒng)一配置各種救災(zāi)力量和資源,發(fā)揮我國(guó)政治制度優(yōu)勢(shì),保證救災(zāi)應(yīng)急快速反應(yīng)能力;二是完善物資儲(chǔ)備,強(qiáng)化技術(shù)支撐,有效控制災(zāi)害事態(tài)、化解險(xiǎn)情和降低損失;三是完善自然災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制,擴(kuò)大自然災(zāi)害保險(xiǎn)種類,及時(shí)足額補(bǔ)償災(zāi)民損失,減輕國(guó)家和地方財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
4.提升宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力,化解自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。一是中國(guó)人民銀行、財(cái)政部門擬訂自然災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案,結(jié)合災(zāi)區(qū)的實(shí)際情況,適時(shí)出臺(tái)支持災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展的金融財(cái)政政策,加大信貸支持力度,減息或稅收減免等;二是提高對(duì)物價(jià)的調(diào)控水平,健全各級(jí)糧食儲(chǔ)備體系,應(yīng)對(duì)受災(zāi)地區(qū)物價(jià)上漲,政府進(jìn)行適當(dāng)價(jià)格調(diào)控,管好通貨預(yù)期,避免物價(jià)大幅上漲;三是維護(hù)宏觀調(diào)控政策的穩(wěn)定性,為保障災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn),可對(duì)信貸政策做出結(jié)構(gòu)性調(diào)整,整體上還是應(yīng)保持穩(wěn)定性和連續(xù)性,避免政策變化影響經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。
參考文獻(xiàn):
[1]李宏,張向達(dá).自然災(zāi)害與國(guó)民財(cái)富損失研究[J].地方財(cái)政研究,2009(10).
The Analysis on how Natural Disasters impact on Macroeconomic
XIAO Yi,SHI Hai-feng
(The People's Bank of China Haikou Central Sub-Branch,Haikou 570105,China)
關(guān)鍵詞:自然災(zāi)害;經(jīng)濟(jì)運(yùn)行;分析
一、我國(guó)自然災(zāi)害的主要特點(diǎn)
1.自然災(zāi)害覆蓋面廣。突發(fā)性自然災(zāi)害主要分為氣象災(zāi)害、海洋災(zāi)害、洪水災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、地震災(zāi)害、生物災(zāi)害和森林災(zāi)害等七大類。我國(guó)70%以上的城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)和海洋等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū),所遭受多種多樣的自然災(zāi)害幾乎囊括了世界自然災(zāi)害的主要類型。洪水、旱災(zāi)、地震和海洋災(zāi)害發(fā)生的頻數(shù)最高,占全部自然災(zāi)害的90%。
2.重大自然災(zāi)害發(fā)生頻率高。我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生頻率居于世界首位。21世紀(jì)以來(lái),我國(guó)進(jìn)入災(zāi)害多發(fā)期,各類自然災(zāi)害年發(fā)生頻率在時(shí)間序列上呈整體上升趨勢(shì)。自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重破壞,對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。
3.災(zāi)害的破壞力和造成的損失巨大。近年來(lái),自然災(zāi)害的破壞力和影響范圍呈遞增態(tài)勢(shì),災(zāi)害損失程度不斷增大。2008年汶川地震造成了69227人遇難、374643人受傷、17923人失蹤,直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元。2010年以來(lái),我國(guó)爆發(fā)了多次自然災(zāi)害。2010年年初新疆連續(xù)遭受9次大范圍寒潮冰雪天氣過(guò)程;西南五省區(qū)遭受秋冬春連旱;4月14日青海玉樹(shù)發(fā)生7.1級(jí)強(qiáng)烈地震;6月中下旬南方11個(gè)省份遭受洪澇災(zāi)害;8月7日舟曲泥石流;7、8月我國(guó)大多省份出現(xiàn)洪澇災(zāi)害。2010年上半年,全國(guó)受災(zāi)人口2.5億人(次),死亡3514人,失蹤486人,緊急轉(zhuǎn)移安置人口644萬(wàn)人(次);農(nóng)作物受災(zāi)面積2029.4萬(wàn)公頃,絕收面積304.6萬(wàn)公頃;倒塌房屋90.7萬(wàn)間,損壞房屋301.4萬(wàn)間;直接經(jīng)濟(jì)損失2113.9億元①。
4.自然災(zāi)害的地域分布呈不平衡性。我國(guó)自然災(zāi)害的區(qū)域分布主要呈現(xiàn)東西分區(qū),南北分帶,區(qū)內(nèi)、帶內(nèi)集中分布于生態(tài)環(huán)境脆弱帶的特點(diǎn)。受季風(fēng)影響所造成降水條件變化而產(chǎn)生的災(zāi)害(洪澇、暴雨等)主要分布于東部季風(fēng)區(qū)。地震災(zāi)害主要分布于新構(gòu)造運(yùn)動(dòng)活躍的板塊縫合線附近及地質(zhì)構(gòu)造帶上,如東部環(huán)太平洋地震帶和喜馬拉雅地震帶以及華北、西北和川西地震帶等。
二、自然災(zāi)害產(chǎn)生巨大破壞的經(jīng)濟(jì)根源
自然災(zāi)害頻繁發(fā)生和災(zāi)害損失日益加重,這與自然地理環(huán)境變異有著不可分割的關(guān)系,但其根源在于我國(guó)落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,與不適當(dāng)?shù)纳罘绞胶碗y以持久的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式密切相關(guān)。
1.龐大的人口基數(shù)。在全球所面臨的人口、資源、環(huán)境等重大問(wèn)題中,人口膨脹居于首位,同時(shí)也是其它問(wèn)題產(chǎn)生的病根。目前我國(guó)人口數(shù)量已超過(guò)13億,據(jù)對(duì)資源承載力的研究顯示,合理的人口承載數(shù)量應(yīng)為9.5億人;按溫飽標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,理論最大承載人口為15~16億人②。由于人口數(shù)量多,人均資源數(shù)量相對(duì)較低,一些地方毀林開(kāi)荒、圍湖造田、亂采濫挖、過(guò)度放牧,導(dǎo)致生態(tài)失衡、環(huán)境惡化。
2.掠奪型的增長(zhǎng)方式。建國(guó)60多年來(lái),特別是改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2009年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值分別是1978年和1952年的93.4倍和559.1倍,但經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)是建立在能源、資源大量消耗和生態(tài)環(huán)境嚴(yán)重破壞的基礎(chǔ)之上。湖泊對(duì)于泄洪有著重要作用,上世紀(jì)50年代以來(lái),全國(guó)大于10平方公里的湖泊面積縮小9570平方公里,蓄水量減少516億立方米③。粗放型增長(zhǎng)模式加重了生態(tài)環(huán)境的負(fù)擔(dān)。
3.防災(zāi)、減災(zāi)能力相對(duì)較低。盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已居世界前列,但生產(chǎn)力水平較低,人均國(guó)民生產(chǎn)總值落后,減災(zāi)資金投入不足。長(zhǎng)江中下游中小型水利工程大都建于50—70年代,規(guī)劃、設(shè)計(jì)和施工水平較低,工程運(yùn)行時(shí)間較長(zhǎng),水利設(shè)施維護(hù)嚴(yán)重不足。2009年,全國(guó)水利基礎(chǔ)設(shè)施投資1427億元,占當(dāng)年全社會(huì)固定投資0.63%④。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件有限,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后,抵御自然災(zāi)害能力薄弱,汶川、玉樹(shù)地震之所以造成重大破壞,除了地震本身級(jí)別較高外,還與這些地區(qū)建筑設(shè)施抗震級(jí)別較低有關(guān)。
三、自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響分析
隨著人口迅速增加和地域上相對(duì)集中,財(cái)產(chǎn)密度增大和價(jià)值膨脹,自然災(zāi)害損失直線上升,對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響日益加深。自然災(zāi)害對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響主要體現(xiàn)在直接損失、物價(jià)波動(dòng)、外部失衡和貧困人口增加。
1.對(duì)局部影響嚴(yán)重,對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)整體影響不大。重大自然災(zāi)害的分析表明,自然災(zāi)害很難對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成根本性擾動(dòng)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看,1995年日本阪神大地震直接損失約1140億美元,占當(dāng)年日本GDP的2.5%,15個(gè)月內(nèi)日本制造業(yè)恢復(fù)到震前水平的98%,百貨商場(chǎng)和78%的小商鋪在18個(gè)月內(nèi)恢復(fù)營(yíng)業(yè)。從我國(guó)的實(shí)際情況看,1998年長(zhǎng)江流域特大洪水、2008年汶川地震未對(duì)當(dāng)年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生太大影響[1]。2010年上半年,自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2113.9億元,占全國(guó)財(cái)政收入的4.88%,占同期GDP的1.22%①。自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響也有“積極”的一面,災(zāi)害發(fā)生以后消費(fèi)需求相應(yīng)增長(zhǎng),有利于擴(kuò)大投資、提振經(jīng)濟(jì)。
2.短期內(nèi)可能導(dǎo)致物價(jià)上漲,但出現(xiàn)持續(xù)通脹可能性不大。自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響最可能是導(dǎo)致通貨膨脹。從其影響途徑看,主要有三種:一是災(zāi)后重建的債務(wù)負(fù)擔(dān)累積財(cái)政赤字財(cái)政施壓,中央銀行大量發(fā)行貨幣緩解財(cái)政危機(jī)貨幣供給超過(guò)需求通貨膨脹發(fā)生。二是災(zāi)害導(dǎo)致社會(huì)產(chǎn)出減少(主要是糧食類)社會(huì)總供給小于總需求物價(jià)上漲,通貨膨脹發(fā)生。三是災(zāi)害導(dǎo)致社會(huì)產(chǎn)出減少(主要是糧食類)影響通貨膨脹預(yù)期糧食價(jià)格上漲推高物價(jià),通貨膨脹發(fā)生。
就第一種途徑而言,自然災(zāi)害的直接損失全部由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)?？紤]到我國(guó)財(cái)政實(shí)力雄厚,自然災(zāi)害尚不足以造成較大規(guī)模財(cái)政赤字,災(zāi)后重建的債務(wù)處理不會(huì)影響中央銀行貨幣政策出現(xiàn)較大變化。
就第二種途徑而言,我國(guó)糧食已經(jīng)連續(xù)6年豐收,糧食庫(kù)存充裕,目前國(guó)家、省、市、縣四級(jí)糧食儲(chǔ)備總數(shù)量大約在2500萬(wàn)公斤,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于聯(lián)合國(guó)規(guī)定17%～18%的糧食庫(kù)銷比,現(xiàn)有儲(chǔ)備足以保證國(guó)家糧食安全。
最值得關(guān)注的是第三種途徑,即自然災(zāi)害出現(xiàn)后可能產(chǎn)生糧食減產(chǎn)預(yù)期和通貨膨脹預(yù)期,反過(guò)來(lái)通脹預(yù)期又可能干預(yù)影響糧食價(jià)格走勢(shì),甚至導(dǎo)致通脹。從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,1998年我國(guó)長(zhǎng)江、松花江等爆發(fā)洪水使人們產(chǎn)生通脹預(yù)期,下半年大米的價(jià)格較上半年上漲了16%。2010年小麥、玉米、大豆等農(nóng)產(chǎn)品期貨受天氣因素影響大幅走高,從短期看通脹預(yù)期可能導(dǎo)致CPI出現(xiàn)上漲。隨著國(guó)內(nèi)政策措施的實(shí)施,通脹預(yù)期會(huì)逐步消除,糧食價(jià)格持續(xù)上漲并引致通脹出現(xiàn)的可能性不大。
3.對(duì)進(jìn)出口的影響微不足道。自然災(zāi)害的爆發(fā)勢(shì)必導(dǎo)致受災(zāi)地區(qū)產(chǎn)品出口下降,重建所需材料的進(jìn)口增加,二者疊加影響可能造成外部失衡。從實(shí)際情況看,我國(guó)已成為世界貿(mào)易大國(guó),國(guó)內(nèi)供給能力非常強(qiáng),一般自然災(zāi)害所造成的缺口可以在全國(guó)范圍內(nèi)得到及時(shí)調(diào)劑,既不至于影響國(guó)內(nèi)出口,更不可能危及國(guó)際收支平衡。
4.貧困人口短期內(nèi)有所增加,長(zhǎng)期因?yàn)?zāi)致貧的不多見(jiàn)。從以往的經(jīng)驗(yàn)看,自然災(zāi)害的影響具有不對(duì)稱性,收入水平較低人群受災(zāi)害影響更容易陷入貧困。但每一次大的自然災(zāi)害過(guò)后,政府部門必然組織大規(guī)模的捐助活動(dòng),支持災(zāi)區(qū)恢復(fù)生產(chǎn),重建家園,組織外出務(wù)工和入學(xué)培訓(xùn),有利于災(zāi)區(qū)盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序,提高自我生存能力,避免因?yàn)?zāi)致貧。我國(guó)的社會(huì)制度體現(xiàn)出極大的優(yōu)越性。
四、政策建議
自然災(zāi)害發(fā)生與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定關(guān)系,自然災(zāi)害影響會(huì)波及經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。如果不能實(shí)現(xiàn)人與自然和諧相處,就難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和國(guó)家長(zhǎng)治久安。應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生,既要著眼當(dāng)前,提高應(yīng)急處理能力,又要立足長(zhǎng)遠(yuǎn),研究制訂治本之策。
1.建立持續(xù)發(fā)展的方式,實(shí)現(xiàn)資源、環(huán)境和人口協(xié)調(diào)發(fā)展。一是在生態(tài)移民工程、扶貧工程、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、旅游資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村工業(yè)化中保護(hù)自然生態(tài)環(huán)境,考慮人口和資源的承載力,健全生態(tài)環(huán)境資源的產(chǎn)權(quán)制度,將人口和資源的比例控制在合理范圍;二是形成科學(xué)合理的決策機(jī)制,擴(kuò)大決策的民主參與性,加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境資源民主監(jiān)督,提高權(quán)力行使的透明度;三是嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī),對(duì)破壞自然資源行為加大懲處力度,減少生產(chǎn)生活對(duì)自然資源的破壞,用法律法規(guī)制度來(lái)約束人們的經(jīng)濟(jì)行為。
2.加大防災(zāi)減災(zāi)工作力度,減輕自然災(zāi)害的破壞程度。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度,興修水利基礎(chǔ)設(shè)施,加大避災(zāi)場(chǎng)所建設(shè),提高居民住房抗震等級(jí);二是充分運(yùn)用現(xiàn)有的遙感、地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)等技術(shù),提高對(duì)自然災(zāi)害的監(jiān)控、評(píng)估與預(yù)報(bào)水平,為防災(zāi)抗災(zāi)提供科學(xué)的決策依據(jù);三是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步,建立安全減災(zāi)基金制度,完善全社會(huì)參與的防災(zāi)減災(zāi)投入體系。
3.健全災(zāi)害應(yīng)急處理體系建設(shè),提升應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的救助能力。一是建立減災(zāi)救災(zāi)一體化指揮機(jī)構(gòu),統(tǒng)一配置各種救災(zāi)力量和資源,發(fā)揮我國(guó)政治制度優(yōu)勢(shì),保證救災(zāi)應(yīng)急快速反應(yīng)能力;二是完善物資儲(chǔ)備,強(qiáng)化技術(shù)支撐,有效控制災(zāi)害事態(tài)、化解險(xiǎn)情和降低損失;三是完善自然災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制,擴(kuò)大自然災(zāi)害保險(xiǎn)種類,及時(shí)足額補(bǔ)償災(zāi)民損失,減輕國(guó)家和地方財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
4.提升宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力,化解自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。一是中國(guó)人民銀行、財(cái)政部門擬訂自然災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案,結(jié)合災(zāi)區(qū)的實(shí)際情況,適時(shí)出臺(tái)支持災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展的金融財(cái)政政策,加大信貸支持力度,減息或稅收減免等;二是提高對(duì)物價(jià)的調(diào)控水平,健全各級(jí)糧食儲(chǔ)備體系,應(yīng)對(duì)受災(zāi)地區(qū)物價(jià)上漲,政府進(jìn)行適當(dāng)價(jià)格調(diào)控,管好通貨預(yù)期,避免物價(jià)大幅上漲;三是維護(hù)宏觀調(diào)控政策的穩(wěn)定性,為保障災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn),可對(duì)信貸政策做出結(jié)構(gòu)性調(diào)整,整體上還是應(yīng)保持穩(wěn)定性和連續(xù)性,避免政策變化影響經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。
關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害；經(jīng)濟(jì)運(yùn)行；分析
一、我國(guó)自然災(zāi)害的主要特點(diǎn)
1.自然災(zāi)害覆蓋面廣。突發(fā)性自然災(zāi)害主要分為氣象災(zāi)害、海洋災(zāi)害、洪水災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、地震災(zāi)害、生物災(zāi)害和森林災(zāi)害等七大類。我國(guó)70%以上的城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)和海洋等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，所遭受多種多樣的自然災(zāi)害幾乎囊括了世界自然災(zāi)害的主要類型。洪水、旱災(zāi)、地震和海洋災(zāi)害發(fā)生的頻數(shù)最高，占全部自然災(zāi)害的90%。
2.重大自然災(zāi)害發(fā)生頻率高。我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生頻率居于世界首位。21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)進(jìn)入災(zāi)害多發(fā)期，各類自然災(zāi)害年發(fā)生頻率在時(shí)間序列上呈整體上升趨勢(shì)。自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重破壞，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。
3.災(zāi)害的破壞力和造成的損失巨大。近年來(lái)，自然災(zāi)害的破壞力和影響范圍呈遞增態(tài)勢(shì)，災(zāi)害損失程度不斷增大。2008年汶川地震造成了69227人遇難、374643人受傷、17923人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元。2010年以來(lái)，我國(guó)爆發(fā)了多次自然災(zāi)害。2010年年初新疆連續(xù)遭受9次大范圍寒潮冰雪天氣過(guò)程；西南五省區(qū)遭受秋冬春連旱；4月14日青海玉樹(shù)發(fā)生7.1級(jí)強(qiáng)烈地震；6月中下旬南方11個(gè)省份遭受洪澇災(zāi)害；8月7日舟曲泥石流；7、8月我國(guó)大多省份出現(xiàn)洪澇災(zāi)害。2010年上半年，全國(guó)受災(zāi)人口2.5億人(次)，死亡3514人，失蹤486人，緊急轉(zhuǎn)移安置人口644萬(wàn)人(次)；農(nóng)作物受災(zāi)面積2029.4萬(wàn)公頃，絕收面積304.6萬(wàn)公頃；倒塌房屋90.7萬(wàn)間，損壞房屋301.4萬(wàn)間；直接經(jīng)濟(jì)損失2113.9億元。
4.自然災(zāi)害的地域分布呈不平衡性。我國(guó)自然災(zāi)害的區(qū)域分布主要呈現(xiàn)東西分區(qū)，南北分帶，區(qū)內(nèi)、帶內(nèi)集中分布于生態(tài)環(huán)境脆弱帶的特點(diǎn)。受季風(fēng)影響所造成降水條件變化而產(chǎn)生的災(zāi)害(洪澇、暴雨等)主要分布于東部季風(fēng)區(qū)。地震災(zāi)害主要分布于新構(gòu)造運(yùn)動(dòng)活躍的板塊縫合線附近及地質(zhì)構(gòu)造帶上，如東部環(huán)太平洋地震帶和喜馬拉雅地震帶以及華北、西北和川西地震帶等。
二、自然災(zāi)害產(chǎn)生巨大破壞的經(jīng)濟(jì)根源
自然災(zāi)害頻繁發(fā)生和災(zāi)害損失日益加重，這與自然地理環(huán)境變異有著不可分割的關(guān)系，但其根源在于我國(guó)落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，與不適當(dāng)?shù)纳罘绞胶碗y以持久的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式密切相關(guān)。
1.龐大的人口基數(shù)。在全球所面臨的人口、資源、環(huán)境等重大問(wèn)題中，人口膨脹居于首位，同時(shí)也是其它問(wèn)題產(chǎn)生的病根。目前我國(guó)人口數(shù)量已超過(guò)13億，據(jù)對(duì)資源承載力的研究顯示，合理的人口承載數(shù)量應(yīng)為9.5億人；按溫飽標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，理論最大承載人口為15~16億人。由于人口數(shù)量多，人均資源數(shù)量相對(duì)較低，一些地方毀林開(kāi)荒、圍湖造田、亂采濫挖、過(guò)度放牧，導(dǎo)致生態(tài)失衡、環(huán)境惡化。
2.掠奪型的增長(zhǎng)方式。建國(guó)60多年來(lái)，特別是改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2009年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值分別是1978年和1952年的93.4倍和559.1倍，但經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)是建立在能源、資源大量消耗和生態(tài)環(huán)境嚴(yán)重破壞的基礎(chǔ)之上。湖泊對(duì)于泄洪有著重要作用，上世紀(jì)50年代以來(lái)，全國(guó)大于10平方公里的湖泊面積縮小9570平方公里，蓄水量減少516億立方米。粗放型增長(zhǎng)模式加重了生態(tài)環(huán)境的負(fù)擔(dān)。
3.防災(zāi)、減災(zāi)能力相對(duì)較低。盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已居世界前列，但生產(chǎn)力水平較低，人均國(guó)民生產(chǎn)總值落后，減災(zāi)資金投入不足。長(zhǎng)江中下游中小型水利工程大都建于50—70年代，規(guī)劃、設(shè)計(jì)和施工水平較低，工程運(yùn)行時(shí)間較長(zhǎng)，水利設(shè)施維護(hù)嚴(yán)重不足。2009年，全國(guó)水利基礎(chǔ)設(shè)施投資1427億元，占當(dāng)年全社會(huì)固定投資0.63%。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件有限，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，抵御自然災(zāi)害能力薄弱，汶川、玉樹(shù)地震之所以造成重大破壞，除了地震本身級(jí)別較高外，還與這些地區(qū)建筑設(shè)施抗震級(jí)別較低有關(guān)。
三、自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響分析
隨著人口迅速增加和地域上相對(duì)集中，財(cái)產(chǎn)密度增大和價(jià)值膨脹，自然災(zāi)害損失直線上升，對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響日益加深。自然災(zāi)害對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響主要體現(xiàn)在直接損失、物價(jià)波動(dòng)、外部失衡和貧困人口增加。
1.對(duì)局部影響嚴(yán)重，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)整體影響不大。重大自然災(zāi)害的分析表明，自然災(zāi)害很難對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成根本性擾動(dòng)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，1995年日本阪神大地震直接損失約1140億美元，占當(dāng)年日本GDP的2.5%，15個(gè)月內(nèi)日本制造業(yè)恢復(fù)到震前水平的98%，百貨商場(chǎng)和78%的小商鋪在18個(gè)月內(nèi)恢復(fù)營(yíng)業(yè)。從我國(guó)的實(shí)際情況看，1998年長(zhǎng)江流域特大洪水、2008年汶川地震未對(duì)當(dāng)年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生太大影響[1]。2010年上半年，自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2113.9億元，占全國(guó)財(cái)政收入的4.88%，占同期GDP的1.22%①。自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響也有“積極”的一面，災(zāi)害發(fā)生以后消費(fèi)需求相應(yīng)增長(zhǎng)，有利于擴(kuò)大投資、提振經(jīng)濟(jì)。
2.短期內(nèi)可能導(dǎo)致物價(jià)上漲，但出現(xiàn)持續(xù)通脹可能性不大。自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響最可能是導(dǎo)致通貨膨脹。從其影響途徑看，主要有三種：一是災(zāi)后重建的債務(wù)負(fù)擔(dān)累積財(cái)政赤字財(cái)政施壓，中央銀行大量發(fā)行貨幣緩解財(cái)政危機(jī)貨幣供給超過(guò)需求通貨膨脹發(fā)生。二是災(zāi)害導(dǎo)致社會(huì)產(chǎn)出減少(主要是糧食類)社會(huì)總供給小于總需求物價(jià)上漲，通貨膨脹發(fā)生。三是災(zāi)害導(dǎo)致社會(huì)產(chǎn)出減少(主要是糧食類)影響通貨膨脹預(yù)期糧食價(jià)格上漲推高物價(jià)，通貨膨脹發(fā)生。
就第一種途徑而言，自然災(zāi)害的直接損失全部由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)?？紤]到我國(guó)財(cái)政實(shí)力雄厚，自然災(zāi)害尚不足以造成較大規(guī)模財(cái)政赤字，災(zāi)后重建的債務(wù)處理不會(huì)影響中央銀行貨幣政策出現(xiàn)較大變化。
就第二種途徑而言，我國(guó)糧食已經(jīng)連續(xù)6年豐收，糧食庫(kù)存充裕，目前國(guó)家、省、市、縣四級(jí)糧食儲(chǔ)備總數(shù)量大約在2500萬(wàn)公斤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于聯(lián)合國(guó)規(guī)定17%～18%的糧食庫(kù)銷比，現(xiàn)有儲(chǔ)備足以保證國(guó)家糧食安全。
最值得關(guān)注的是第三種途徑，即自然災(zāi)害出現(xiàn)后可能產(chǎn)生糧食減產(chǎn)預(yù)期和通貨膨脹預(yù)期，反過(guò)來(lái)通脹預(yù)期又可能干預(yù)影響糧食價(jià)格走勢(shì)，甚至導(dǎo)致通脹。從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，1998年我國(guó)長(zhǎng)江、松花江等爆發(fā)洪水使人們產(chǎn)生通脹預(yù)期，下半年大米的價(jià)格較上半年上漲了16%。2010年小麥、玉米、大豆等農(nóng)產(chǎn)品期貨受天氣因素影響大幅走高，從短期看通脹預(yù)期可能導(dǎo)致CPI出現(xiàn)上漲。隨著國(guó)內(nèi)政策措施的實(shí)施，通脹預(yù)期會(huì)逐步消除，糧食價(jià)格持續(xù)上漲并引致通脹出現(xiàn)的可能性不大。
3.對(duì)進(jìn)出口的影響微不足道。自然災(zāi)害的爆發(fā)勢(shì)必導(dǎo)致受災(zāi)地區(qū)產(chǎn)品出口下降，重建所需材料的進(jìn)口增加，二者疊加影響可能造成外部失衡。從實(shí)際情況看，我國(guó)已成為世界貿(mào)易大國(guó)，國(guó)內(nèi)供給能力非常強(qiáng)，一般自然災(zāi)害所造成的缺口可以在全國(guó)范圍內(nèi)得到及時(shí)調(diào)劑，既不至于影響國(guó)內(nèi)出口，更不可能危及國(guó)際收支平衡。
4.貧困人口短期內(nèi)有所增加，長(zhǎng)期因?yàn)?zāi)致貧的不多見(jiàn)。從以往的經(jīng)驗(yàn)看，自然災(zāi)害的影響具有不對(duì)稱性，收入水平較低人群受災(zāi)害影響更容易陷入貧困。但每一次大的自然災(zāi)害過(guò)后，政府部門必然組織大規(guī)模的捐助活動(dòng)，支持災(zāi)區(qū)恢復(fù)生產(chǎn)，重建家園，組織外出務(wù)工和入學(xué)培訓(xùn)，有利于災(zāi)區(qū)盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序，提高自我生存能力，避免因?yàn)?zāi)致貧。我國(guó)的社會(huì)制度體現(xiàn)出極大的優(yōu)越性。
四、政策建議
自然災(zāi)害發(fā)生與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定關(guān)系，自然災(zāi)害影響會(huì)波及經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。如果不能實(shí)現(xiàn)人與自然和諧相處，就難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和國(guó)家長(zhǎng)治久安。應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，既要著眼當(dāng)前，提高應(yīng)急處理能力，又要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，研究制訂治本之策。
1.建立持續(xù)發(fā)展的方式，實(shí)現(xiàn)資源、環(huán)境和人口協(xié)調(diào)發(fā)展。一是在生態(tài)移民工程、扶貧工程、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、旅游資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村工業(yè)化中保護(hù)自然生態(tài)環(huán)境，考慮人口和資源的承載力，健全生態(tài)環(huán)境資源的產(chǎn)權(quán)制度，將人口和資源的比例控制在合理范圍；二是形成科學(xué)合理的決策機(jī)制，擴(kuò)大決策的民主參與性，加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境資源民主監(jiān)督，提高權(quán)力行使的透明度；三是嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)破壞自然資源行為加大懲處力度，減少生產(chǎn)生活對(duì)自然資源的破壞，用法律法規(guī)制度來(lái)約束人們的經(jīng)濟(jì)行為。
2.加大防災(zāi)減災(zāi)工作力度，減輕自然災(zāi)害的破壞程度。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，興修水利基礎(chǔ)設(shè)施，加大避災(zāi)場(chǎng)所建設(shè)，提高居民住房抗震等級(jí)；二是充分運(yùn)用現(xiàn)有的遙感、地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)等技術(shù)，提高對(duì)自然災(zāi)害的監(jiān)控、評(píng)估與預(yù)報(bào)水平，為防災(zāi)抗災(zāi)提供科學(xué)的決策依據(jù)；三是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，建立安全減災(zāi)基金制度，完善全社會(huì)參與的防災(zāi)減災(zāi)投入體系。
3.健全災(zāi)害應(yīng)急處理體系建設(shè)，提升應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的救助能力。一是建立減災(zāi)救災(zāi)一體化指揮機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一配置各種救災(zāi)力量和資源，發(fā)揮我國(guó)政治制度優(yōu)勢(shì)，保證救災(zāi)應(yīng)急快速反應(yīng)能力；二是完善物資儲(chǔ)備，強(qiáng)化技術(shù)支撐，有效控制災(zāi)害事態(tài)、化解險(xiǎn)情和降低損失；三是完善自然災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制，擴(kuò)大自然災(zāi)害保險(xiǎn)種類，及時(shí)足額補(bǔ)償災(zāi)民損失，減輕國(guó)家和地方財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
4.提升宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力，化解自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。一是中國(guó)人民銀行、財(cái)政部門擬訂自然災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，結(jié)合災(zāi)區(qū)的實(shí)際情況，適時(shí)出臺(tái)支持災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展的金融財(cái)政政策，加大信貸支持力度，減息或稅收減免等；二是提高對(duì)物價(jià)的調(diào)控水平，健全各級(jí)糧食儲(chǔ)備體系，應(yīng)對(duì)受災(zāi)地區(qū)物價(jià)上漲，政府進(jìn)行適當(dāng)價(jià)格調(diào)控，管好通貨預(yù)期，避免物價(jià)大幅上漲；三是維護(hù)宏觀調(diào)控政策的穩(wěn)定性，為保障災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)，可對(duì)信貸政策做出結(jié)構(gòu)性調(diào)整，整體上還是應(yīng)保持穩(wěn)定性和連續(xù)性，避免政策變化影響經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。
相對(duì)于普通風(fēng)險(xiǎn)而言，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)具有以下主要特點(diǎn)。（1）發(fā)生頻率低。一般災(zāi)害事故在一年中發(fā)生的頻率可能為幾十次，而自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能是幾十年甚至上百年不遇。因而在理論上損失概率分布屬于“厚尾分布”，即尾部數(shù)據(jù)或極端數(shù)據(jù)出現(xiàn)的概率相對(duì)較大，而其參考對(duì)象一般是正態(tài)分布。因此，相對(duì)于正態(tài)分布來(lái)說(shuō)，有更厚的尾部以及更尖的峰是厚尾分布的一個(gè)重要特征，這使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)更加困難。（2）損失嚴(yán)重。自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生給世界各國(guó)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，一般認(rèn)為，災(zāi)害造成的損失會(huì)隨著災(zāi)害自然強(qiáng)度的增加而成指數(shù)型上升，而且隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人口和社會(huì)財(cái)富的不斷增多和日益集中，自然災(zāi)害造成的損失將越來(lái)越嚴(yán)重。給經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和社會(huì)帶來(lái)破壞性的后果。以2011年日本東部大地震為例，這次地震給日本經(jīng)濟(jì)帶來(lái)16萬(wàn)億～25萬(wàn)億日元的經(jīng)濟(jì)損失（約1850億～3080億美元），約占日本國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的3.6%～6%。（3）偶然性。自然災(zāi)害的發(fā)生在時(shí)間上和地點(diǎn)上具有偶然性和不可預(yù)測(cè)性。即自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與否、何圖3自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的“厚尾分布”時(shí)何地發(fā)生、損失大小都難以預(yù)料，其突發(fā)性和極端性使得很難觀測(cè)和獲取損失數(shù)據(jù)和樣本信息，使得人們無(wú)法知道其客觀的發(fā)生概率，如地震的發(fā)生就很難準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)。（4）風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的高度相關(guān)性。普通風(fēng)險(xiǎn)通常只會(huì)影響一個(gè)或幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體，但當(dāng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，將會(huì)造成在同一時(shí)間或時(shí)段內(nèi)，大范圍、大面積、大量風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體相同或相似的嚴(yán)重?fù)p失。這時(shí)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體之間不是獨(dú)立的，而是呈現(xiàn)高度的正相關(guān)性，也就是所謂的“風(fēng)險(xiǎn)累積（accumulationofrisk）”。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)累積，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，同一區(qū)域內(nèi)大量個(gè)體同時(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不滿足個(gè)體損失分布相互獨(dú)立的要求，真實(shí)損失偏差往往大于三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差，這種高度相關(guān)性使風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體之間相互分散的效果就大大削弱。因而，“損失積聚”被認(rèn)為是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的一種重要特征。這也是造成上述自然災(zāi)害損失嚴(yán)重性的主要原因。保險(xiǎn)的本質(zhì)是將風(fēng)險(xiǎn)在全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目的。而保險(xiǎn)只能在可保性的限制范圍內(nèi)運(yùn)作，因此自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)若通過(guò)保險(xiǎn)手段分散風(fēng)險(xiǎn)，可保性分析是其核心。下面重點(diǎn)探討自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的可保性問(wèn)題。
2精算標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可保性分析
2.1精算標(biāo)準(zhǔn)下的可保風(fēng)險(xiǎn)
在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)文獻(xiàn)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可保性有大量的研究。對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)而言，傳統(tǒng)的可保風(fēng)險(xiǎn)理論主要是從精算或者數(shù)理統(tǒng)計(jì)的角度分析的。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)大師卡爾H.博爾奇（KarlH.Borch）于1974年提出判斷風(fēng)險(xiǎn)的可保性主要從以下三個(gè)方面：（1）逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)潛在損失是否過(guò)大。（3）損失概率與大小的模糊性（ambiguity）。斯科特E.哈林頓（ScottE.Harrington）和格雷戈里R.涅豪斯（GregoryR.Niehaus）提出影響風(fēng)險(xiǎn)可保性的成本因素主要有三方面：（1）保費(fèi)附加成本，反映了保險(xiǎn)公司的管理成本和資本成本。（2）逆向選擇。（3）道德風(fēng)險(xiǎn)。休斯頓于1964年提出可保風(fēng)險(xiǎn)須滿足以下六個(gè)條件：（1）有大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位存在，這是大數(shù)法則應(yīng)用的前提條件。（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹性風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的、隨機(jī)的，即風(fēng)險(xiǎn)損失是不確定的。（4）風(fēng)險(xiǎn)單位是相互獨(dú)立的，即保險(xiǎn)標(biāo)的不能同時(shí)遭受損失，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不能是相關(guān)的。即不存在承保人責(zé)任積累問(wèn)題，以滿足“大數(shù)法則”的統(tǒng)計(jì)假設(shè)。（5）保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)是被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上能承受的。（6）風(fēng)險(xiǎn)的模糊性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇可以控制在一定程度內(nèi)。瑞士再保險(xiǎn)公司在巴魯克柏林（BaruchBerliner）的基礎(chǔ)上，分別從保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與精算、市場(chǎng)狀況以及社會(huì)因素三個(gè)方面提出了可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，見(jiàn)表1。
2.2精算標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可保性分析
顯而易見(jiàn)，對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)/不可確定性、損失事件、最大損失、平均損失、損失頻率、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)均不滿足。（1）自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性不滿足風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性標(biāo)準(zhǔn)。自然災(zāi)害的發(fā)生在時(shí)間上和地點(diǎn)上具有偶然性和不可預(yù)測(cè)性，統(tǒng)計(jì)上難以做出有效的判斷，因此存在模糊性。羅賓M.霍加斯（RobinM.Hogarth）和霍華德昆路德（HowardKunreuther）通過(guò)問(wèn)卷式調(diào)查，研究了保險(xiǎn)精算師在針對(duì)模糊概率與非模糊概率時(shí)做出的不同決策，結(jié)果表明，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)是模糊的時(shí)候，精算師制定的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非模糊的風(fēng)險(xiǎn)，則計(jì)算出保費(fèi)可能高于精算公平時(shí)的價(jià)格。（2）風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的高度相關(guān)性不滿足損失事件相互獨(dú)立性標(biāo)準(zhǔn)，地震、洪水、風(fēng)暴潮等會(huì)影響十分廣大的地區(qū)，可能使幾個(gè)省（市）、數(shù)億人同時(shí)受到不利影響。（3）從最大損失和平均損失的角度來(lái)看，世界每年平均自然災(zāi)害損失達(dá)數(shù)百億元，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失是全球保險(xiǎn)業(yè)難以承受的。損失的嚴(yán)重性不滿足的最大損失是可負(fù)擔(dān)以及平均損失適中的標(biāo)準(zhǔn)。（4）自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率較低，也不符合頻率較高的標(biāo)準(zhǔn)。（5）從保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)精算的逆選擇因素考慮，在私人保險(xiǎn)市場(chǎng)中，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的逆向選擇?？梢灶A(yù)料，處于高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的人們更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的人們不愿意購(gòu)買，使得保費(fèi)按照高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)制定，又進(jìn)一步將低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的人們趕出自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)生不利影響。當(dāng)投保人購(gòu)買了保險(xiǎn)后，他們往往缺乏足夠的激勵(lì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，而因?yàn)樽匀粸?zāi)害損失發(fā)生后很難確認(rèn)并且損失數(shù)額有可能被夸大。
2.3采用數(shù)量方法，通過(guò)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)成本的測(cè)算分析自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是否可保
假設(shè)：H為自然災(zāi)害災(zāi)害強(qiáng)度因子、F為自然災(zāi)害發(fā)生的概率、V為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的脆弱性因子、IV為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值、EPL為預(yù)計(jì)的期望損失、D為財(cái)產(chǎn)的損壞比例。顯然，D=H×V，而EPL=D×IV。于是，保險(xiǎn)公司的年平均損失：EL=F×EPL=F×H×V×IV。EL就是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的純保費(fèi)P，而保險(xiǎn)公司的總保費(fèi)PT還需要考慮經(jīng)營(yíng)費(fèi)用Exp、股東回報(bào)P股東和再保險(xiǎn)成本R，以及不確定性附加U（損失不可能每年按平均值發(fā)生，保險(xiǎn)公司需要應(yīng)對(duì)壞的年份）。因此，PT=P+Exp+U+R+P股東。從以上分析可以看出，保險(xiǎn)公司是否可以經(jīng)營(yíng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，在于是否能夠預(yù)測(cè)自然災(zāi)害的發(fā)生概率、損失強(qiáng)度，以及再保險(xiǎn)成本R和不確定性附加U的大小，當(dāng)R和U很大時(shí)，PT可能很大，自然災(zāi)害保險(xiǎn)可能沒(méi)有有效需求。U的大小與保險(xiǎn)公司對(duì)洪災(zāi)的了解有關(guān)，模糊性越大，保險(xiǎn)公司對(duì)洪災(zāi)造成的損失越難估計(jì)，其不確定性附加就會(huì)越大。通過(guò)以上分析可以看出，從傳統(tǒng)精算理論上分析，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不符合可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。
3市場(chǎng)-社會(huì)效用標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)——可保性的拓展
歷史上存在許多曾經(jīng)被認(rèn)為無(wú)法保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在后來(lái)也找到了解決的方法。①在卡爾H.博爾奇所舉的關(guān)于早期的商業(yè)通訊衛(wèi)星及噴氣飛機(jī)開(kāi)航的承保例子中，可以看出在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，人們對(duì)那些沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)記錄來(lái)估算損失，而且一旦出險(xiǎn)損失巨大的標(biāo)的也能很好的承保。另一方面，古老的海上保險(xiǎn)同樣沒(méi)有任何歷史損失數(shù)據(jù)，卻同樣早就存在，并于17世紀(jì)后在英國(guó)倫敦得到了穩(wěn)定發(fā)展。他認(rèn)為只要雙方簽訂了一份保險(xiǎn)合約，那么合同中的風(fēng)險(xiǎn)就可以定義為可保風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍都包含自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)或通過(guò)批單形式加保地震等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，使得傳統(tǒng)意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)理論無(wú)法解釋。可見(jiàn)，精算理論基礎(chǔ)上的可保風(fēng)險(xiǎn)是從技術(shù)層面上規(guī)定理想狀態(tài)下的可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。我們可以得出結(jié)論，由于缺乏損失記錄，損失嚴(yán)重，嚴(yán)重的逆向選擇等只是自然災(zāi)害保險(xiǎn)在市場(chǎng)上難以運(yùn)作的原因，但不是根本原因。
3.1市場(chǎng)角度下的可保風(fēng)險(xiǎn)
雅菲和拉塞爾指出自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司要保持大量的流動(dòng)資本，而制度因素（會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、稅收等）卻制約了自然災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司不僅要解決時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)，還要解決平滑的保費(fèi)收入和不穩(wěn)定的自然災(zāi)害保險(xiǎn)支出的匹配問(wèn)題?，F(xiàn)代自然災(zāi)害保險(xiǎn)的主要問(wèn)題是能否取得額外的資本以對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)上層損失支出進(jìn)行融資。因此，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的可保性問(wèn)題不是保險(xiǎn)問(wèn)題而是一個(gè)資本問(wèn)題。以Arrow-Borch經(jīng)典風(fēng)險(xiǎn)模型為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的假設(shè)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將促使風(fēng)險(xiǎn)的帕累托有效率分配，同時(shí)所有可分散的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)互利的風(fēng)險(xiǎn)分散安排可以消除風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)集中到資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)，并且經(jīng)濟(jì)中的殘余系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有比較優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)人或投資者承擔(dān)，也即所有的風(fēng)險(xiǎn)都是可保的。由此可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的可保與否很大程度上并不取決于其數(shù)理特征或精算假設(shè)，關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的安排是否能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和優(yōu)化分配以實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)。即風(fēng)險(xiǎn)的可保性可定義為：凡是符合法律法規(guī)的，與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相關(guān)的保險(xiǎn)方案如價(jià)格，為保險(xiǎn)雙方所接受，保險(xiǎn)交易發(fā)生并成功實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，并使各方從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中獲得效用改進(jìn)，那么該風(fēng)險(xiǎn)就是可保的。
3.2社會(huì)效用角度下的可保風(fēng)險(xiǎn)
社會(huì)效用所指向的范疇十分廣泛，包括法律、道德、公共政策等。例如，從法律的角度來(lái)看，只有當(dāng)一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事件本身是合法的風(fēng)險(xiǎn)且法律上也允許轉(zhuǎn)移的時(shí)候，才被視為可保風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移必須要遵循監(jiān)管的框架?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)效用標(biāo)準(zhǔn)多數(shù)情況下是由政府通過(guò)公共選擇機(jī)制來(lái)做出的，它能夠以多種方式實(shí)施。我們將實(shí)施的基本類型分為禁止、提倡和參與。其中，參與依據(jù)程度的不同又可以分為間接參與和直接參與。政府可以對(duì)違反公共利益的特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)加以禁止，如對(duì)懲罰性罰款的保險(xiǎn)；可以對(duì)符合公共利益的特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)大加提倡，如機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)；也可以通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作間接地參與到某些特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)運(yùn)作之中，如某些國(guó)家的自然災(zāi)害保險(xiǎn)；甚至可以通過(guò)組建機(jī)構(gòu)直接地參與到某些特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)運(yùn)作之中，如政策性保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)。從自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)本身的性質(zhì)來(lái)看，具有準(zhǔn)公共物品特征，許多國(guó)家的政府都在不同程度地干預(yù)自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)。比如，美國(guó)很早就發(fā)起并建立了國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP），其加利福利亞、佛羅里達(dá)等各州也都建立起州政府支持下的地震或颶風(fēng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)計(jì)劃。在歐洲，很多國(guó)家的政府都構(gòu)建起政府與私人保險(xiǎn)市場(chǎng)相結(jié)合的自然災(zāi)害管理體系。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)效用標(biāo)準(zhǔn)具有強(qiáng)約束力，在某些情況下，即使同精算標(biāo)準(zhǔn)相沖突，也以其為準(zhǔn)。
3.3市場(chǎng)-社會(huì)效用角度下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可保性——“可保風(fēng)險(xiǎn)”的拓展
顯而易見(jiàn)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不符合精算標(biāo)準(zhǔn)下的可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，本應(yīng)被排除在可保風(fēng)險(xiǎn)范圍之外。但是由于自然災(zāi)害問(wèn)題的特殊性，現(xiàn)實(shí)中政府對(duì)于自然災(zāi)害問(wèn)題公共選擇的結(jié)果是通過(guò)私營(yíng)-公共的合作關(guān)系或多或少地參與管理，按照上述標(biāo)準(zhǔn)，也就是說(shuō)，政府的干預(yù)擴(kuò)展了可保風(fēng)險(xiǎn)的邊界，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)效用意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)，在政府的參與下，其在市場(chǎng)上表現(xiàn)出來(lái)的結(jié)果是，最終成為“保險(xiǎn)供求雙方可以為之達(dá)成交易的風(fēng)險(xiǎn)”，即可保風(fēng)險(xiǎn)。
4自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的損失分散機(jī)制
在保證與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相關(guān)的保險(xiǎn)方案如價(jià)格，為保險(xiǎn)雙方所接受的前提下，拓展可保風(fēng)險(xiǎn)邊界，開(kāi)發(fā)出一系列拓展可保界限的工具與技術(shù)，建立整體性的自然災(zāi)害損失分散機(jī)制（見(jiàn)圖3），對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而言顯得尤為重要。這需要政府和市場(chǎng)共同發(fā)揮作用，通過(guò)居民、自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)以及政府作為自然災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失分散主體，構(gòu)建自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的整體性分散機(jī)制[8]。
4.1直接保險(xiǎn)——居民和保險(xiǎn)公司損失分散
對(duì)于自然災(zāi)害發(fā)生概率較高，損失額度較低的風(fēng)險(xiǎn)可以采取直接保險(xiǎn)，并設(shè)置合理的免賠額、共保比例、賠償限額等，規(guī)定居民和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)損失份額。（1）免賠額和賠償限額。免賠額的設(shè)置應(yīng)該與保險(xiǎn)條款相配合，既要避免大量的小額賠款，降低賠付成本，又要讓居民有能力承擔(dān)，同時(shí)又要充分反映出不同地區(qū)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的不同。賠償限額使得居民承擔(dān)了限額以上的損失。在新西蘭、日本、土耳其的地震保險(xiǎn)計(jì)劃中，都設(shè)置了限額。設(shè)置限額的作用是：降低自然災(zāi)害保險(xiǎn)系統(tǒng)所承擔(dān)的總風(fēng)險(xiǎn)；保證了社會(huì)公平和自然災(zāi)害保險(xiǎn)基金使用的有效性。（2）級(jí)差費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率。通過(guò)設(shè)置保單條件，如除外責(zé)任和保障范圍、級(jí)差費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率制等，激勵(lì)投保人采取積極的風(fēng)險(xiǎn)減輕措施（riskmitigationmeasures,RMMs），這在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中起著至關(guān)重要的作用。只有在此基礎(chǔ)使保險(xiǎn)與RMMs相結(jié)合，開(kāi)展自然災(zāi)害保險(xiǎn)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)才能成為可保風(fēng)險(xiǎn)，才能發(fā)揮出最大作用。（3）保險(xiǎn)損失補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司依據(jù)自然災(zāi)害保險(xiǎn)基金的資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，對(duì)保險(xiǎn)條款項(xiàng)下的損失承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償份額。
4.2共同保險(xiǎn)——保險(xiǎn)市場(chǎng)損失分散
共同保險(xiǎn)是指數(shù)名保險(xiǎn)人對(duì)于同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)期間，與同一要保人共同締結(jié)同一保險(xiǎn)契約。顯而易見(jiàn)，共同保險(xiǎn)可以免除由個(gè)別保險(xiǎn)人自行獨(dú)立承擔(dān)巨額經(jīng)濟(jì)損失而分由多數(shù)保險(xiǎn)人共同承擔(dān)，以此達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的，使自然災(zāi)害保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)更趨于穩(wěn)健，同時(shí)更可擴(kuò)大業(yè)務(wù)的承?？臻g。同時(shí)，所有參加共同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人均將自己所簽單業(yè)務(wù)納入共保體制，然后再依各共保人承受比例分予各共保人承擔(dān)，這種先匯集所有保險(xiǎn)人的不同業(yè)務(wù)加以集中處理方式，即是風(fēng)險(xiǎn)管理理論所謂的“風(fēng)險(xiǎn)組合（combination）”或“風(fēng)險(xiǎn)融合（pooling）”，它除有助于風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量增加外，還可達(dá)到平均危險(xiǎn)的目的。最后，由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)采取共保方式，保險(xiǎn)人可事先約定特定承受比例以限制本身承擔(dān)的責(zé)任，使承保業(yè)務(wù)品質(zhì)能確保于某一平均水平。此外，由于保險(xiǎn)人對(duì)共保業(yè)務(wù)僅承受某一成數(shù)，危險(xiǎn)單位數(shù)量自將隨共保成數(shù)約定而自動(dòng)切割呈倍數(shù)增加，如此自可增加危險(xiǎn)單位數(shù)量。由此可知，共同保險(xiǎn)有助于自然災(zāi)害損失在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)分散。
4.3再保險(xiǎn)——再保險(xiǎn)市場(chǎng)的損失承擔(dān)
自然災(zāi)害再保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。自然災(zāi)害再保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)形成業(yè)務(wù)聯(lián)合抵抗風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)，從而較好地滿足大數(shù)法則的要求。由于自然災(zāi)害再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建立，自然災(zāi)害再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人之間的聯(lián)系和合作得到進(jìn)一步的加強(qiáng)，不僅形成了聯(lián)合的巨額保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)付農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且形成了全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分散的網(wǎng)絡(luò)，使風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍之內(nèi)得以分散。（1）對(duì)巨大風(fēng)險(xiǎn)有效分散。當(dāng)保險(xiǎn)人承保的某項(xiàng)業(yè)務(wù)保額巨大，而標(biāo)的又極少、風(fēng)險(xiǎn)非常集中時(shí)，保險(xiǎn)人可將超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任分保出去，以確保業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。接受業(yè)務(wù)的一方，可視自身情況將業(yè)務(wù)全部留下，或留下一合適標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任額后，將超過(guò)部分轉(zhuǎn)分保出去。這樣，一個(gè)固有的巨大風(fēng)險(xiǎn)，就通過(guò)分保、轉(zhuǎn)分保，一次一次地被平均化，使風(fēng)險(xiǎn)在眾多的保險(xiǎn)人之間分散。損失發(fā)時(shí)，龐大的再保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)可迅速履行巨額賠款。再保險(xiǎn)這種對(duì)固有巨大風(fēng)險(xiǎn)的平均分散功能，是直接保險(xiǎn)所不具備的。（2）對(duì)特定區(qū)域內(nèi)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)有效分散。與固有巨大風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同，有些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是因積累而增大的，其特點(diǎn)是標(biāo)的數(shù)量大，而單個(gè)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額并不很大。這種積累的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是由于大量同性質(zhì)的標(biāo)的集中在某一特定區(qū)域內(nèi)，可能由同一事故引起大面積標(biāo)的發(fā)生損失，造成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任累積增大。例如農(nóng)作物保險(xiǎn)，可能因洪水、風(fēng)暴、冰雹等突發(fā)性自然災(zāi)害的襲擊，致使某一領(lǐng)域內(nèi)投保的財(cái)產(chǎn)全部受損。對(duì)于這類積累的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，通過(guò)再保險(xiǎn)，可以將特定區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)向區(qū)域外分散，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。顯然，這種從地域空間角度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能是直接保險(xiǎn)難以具備的。（3）對(duì)某一時(shí)點(diǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)有效分散。對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，即使長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的財(cái)政穩(wěn)定性是良好的，但就某一單位時(shí)間來(lái)說(shuō)，所承擔(dān)的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任卻顯得過(guò)于集中，在某一時(shí)點(diǎn)發(fā)生的洪災(zāi)損失可能會(huì)抵消多年的盈利，造成財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定。在此情況下，通過(guò)再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就能將其所承擔(dān)的某一時(shí)點(diǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，從縱向（即時(shí)間方面）及橫向（即標(biāo)的數(shù)量方面）兩個(gè)方面進(jìn)行雙重分散。（4）通過(guò)相互分保，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面。相互分保是擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面的最好方式。相互分保的特點(diǎn)是：保險(xiǎn)人既將過(guò)分巨大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移一部分出去，同時(shí)又吸收他人的風(fēng)險(xiǎn)分入，這樣，使該保險(xiǎn)人所承擔(dān)的總的保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)額變化不大，卻實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)單位的大量化及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的平均化，因而實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的最佳分散，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性得到很大的提高。
4.4自然災(zāi)害保險(xiǎn)證券化——資本市場(chǎng)損失分散
由于巨大自然災(zāi)害的發(fā)生頻率以及所造成的損失皆連續(xù)不斷地增加，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)與再保險(xiǎn)業(yè)者因?yàn)橘Y本不足而面臨嚴(yán)重的破產(chǎn)威脅。由此引發(fā)了一場(chǎng)傳統(tǒng)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革，資本市場(chǎng)出現(xiàn)了一種新型金融工具——自然災(zāi)害保險(xiǎn)證券化（securityofinsurancerisk）——非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式（alternativeriskstransfer,ART），使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在資金雄厚的資本市場(chǎng)上分散。如同再保險(xiǎn)為一般保險(xiǎn)公司提供額外的承保能力來(lái)源一樣，資本需求降低了，自然災(zāi)害保險(xiǎn)證券化是保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的結(jié)合的產(chǎn)物，它使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的承保變得更為容易，并且保險(xiǎn)的價(jià)格更加容易接受。它的主體思路是通過(guò)發(fā)行基于自然災(zāi)害保險(xiǎn)的證券，用資本市場(chǎng)上的投資者代替?zhèn)鹘y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者如再保險(xiǎn)公司，將自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，是保險(xiǎn)公司負(fù)債證券化的一種表現(xiàn)形式。它不僅使原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人承保的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)金融市場(chǎng)得到分散，承保能力大幅提高，而且可以為投資人提供更多的投資渠道和機(jī)會(huì)，也促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展。其產(chǎn)品主要有：自然災(zāi)害債券（catastrophebonds）、自然災(zāi)害期權(quán)（catastrophefutures）、自然災(zāi)害期權(quán)（catastropheoptions）、自然災(zāi)害互換（catastropheswaps）、或有資本票據(jù)（contingentsurplusnotes）等。
4.5財(cái)政救助——政府“最后再保險(xiǎn)人”
社會(huì)效用標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分析為政府干預(yù)提供了理論基礎(chǔ)。在面對(duì)頻率越來(lái)越高、嚴(yán)重程度越來(lái)越大的自然災(zāi)害面前，政府在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的定位不應(yīng)當(dāng)再是“第一保險(xiǎn)人”，而應(yīng)當(dāng)是“最后再保險(xiǎn)人”。在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的歷史上,政府的災(zāi)后救助一直都被認(rèn)為是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害損失最重要的方式之一。每當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害損失之后,世界各國(guó)政府都會(huì)對(duì)遭受自然災(zāi)害損失的人們進(jìn)行事后救助，這對(duì)受災(zāi)地區(qū)的恢復(fù)與重建起到了積極作用。但是，在當(dāng)前自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不斷增強(qiáng)的趨勢(shì)下，政府作為“第一保險(xiǎn)人”承擔(dān)災(zāi)后財(cái)政救助的自然災(zāi)害管理模式難以為繼。這是因?yàn)?，首先，相?duì)于自然災(zāi)害損失,政府的財(cái)政救濟(jì)只是“臨時(shí)性、緊急性”的特殊救助，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失難以得到補(bǔ)償，受災(zāi)單位和個(gè)人承擔(dān)了主要損失。其次，政府財(cái)政補(bǔ)償是一種非契約性補(bǔ)償，在自然災(zāi)害發(fā)生后對(duì)其造成的損失是否補(bǔ)償、什么時(shí)候補(bǔ)償、補(bǔ)償程度如何等方面都存在很大的不確定性，經(jīng)常造成應(yīng)該補(bǔ)償?shù)氖転?zāi)群體沒(méi)有得到及時(shí)的補(bǔ)償或補(bǔ)償?shù)慕痤~不適當(dāng)?shù)?。同時(shí)，政府財(cái)政救助在一定程度上助長(zhǎng)了人們對(duì)政府的依賴。然而建立在自然災(zāi)害保險(xiǎn)意義上的整體性、多層次的自然災(zāi)害損失分散機(jī)制，政府干預(yù)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理方式之一是承擔(dān)的是較高層次的自然災(zāi)害損失——“最后再保險(xiǎn)人”。即在自然災(zāi)害損失發(fā)生異常年度，當(dāng)通過(guò)商業(yè)化的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)途徑來(lái)無(wú)法補(bǔ)償或攤回?fù)p失時(shí)，政府才作為“最后再保險(xiǎn)人”角色承擔(dān)極端損失。這有利于緩解政府財(cái)政壓力，發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)力量實(shí)現(xiàn)損失分散；同時(shí)提高財(cái)政救助效率，并保障自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)多層次的損失分散機(jī)制穩(wěn)定運(yùn)行。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制約因素；三主體框架
中圖分類號(hào)：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2008）08-0068-04
一、引言
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，是WTO“綠箱政策”下一項(xiàng)重要的農(nóng)業(yè)保護(hù)措施。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位舉足輕重。然而我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，與世界平均水平相比，我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18個(gè)百分點(diǎn)，自然保護(hù)成本高27個(gè)百分點(diǎn)，生態(tài)恢復(fù)成本高36個(gè)百分點(diǎn)， 2007年全國(guó)各類自然災(zāi)害共造成約4億人次不同程度受災(zāi)， 因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2363億元。這種生態(tài)環(huán)境的先天脆弱性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障更為重要和迫切。
為加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)學(xué)者進(jìn)行了很多研究。王和、皮立波(2004)以及溫蓓(2006)等學(xué)者探討了中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度安排和策略選擇，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，建立與市場(chǎng)機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，即政策與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合的新模式。陳華、魏朝富 (2007)探討了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的理論依托及其價(jià)值，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府保護(hù)可以通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)行，通過(guò)提高政府補(bǔ)貼的效率和控制政府補(bǔ)貼總量，使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)成為可能。由此可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究表明：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民的共同努力。本文擬依照三主體的框架對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行探討。
二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
從1982年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的過(guò)程，2004年以來(lái)保費(fèi)收入雖然有所上升，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)中一些深層次問(wèn)題仍然不容忽視。
（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體迅速發(fā)展而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻不盡人意
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，特別是1993年以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)漸趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由1992年的8.61億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負(fù)增長(zhǎng)5.9%。雖然從2005年開(kāi)始出現(xiàn)上升趨勢(shì)，但2006年保費(fèi)收入為8.46億元，仍不及1992年的水平。
險(xiǎn)種方面，1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)后，險(xiǎn)種最多時(shí)達(dá)100多個(gè)，其中主要標(biāo)的物有小麥、水稻、玉米等糧食作物，煙葉、棉花、甜菜、西瓜、亞麻等經(jīng)濟(jì)作物，以及耕牛、奶牛、豬、羊、雞等，此外還試辦了森林、果樹(shù)保險(xiǎn)。但眾多險(xiǎn)種的開(kāi)展并沒(méi)有維持多久， 1994年險(xiǎn)種開(kāi)始不斷減少，截至目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種僅剩下30多個(gè)。而且人保公司2003年末在海外上市，又進(jìn)一步將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中一些長(zhǎng)期虧損的險(xiǎn)種剝離出去。有些地區(qū)只保留了極個(gè)別險(xiǎn)種，如耕牛和森林保險(xiǎn)。
（二）農(nóng)業(yè)損失日益嚴(yán)重而風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少
二十世紀(jì)90年代，我國(guó)自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失年平均達(dá)1747億元。近年來(lái)，自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢(shì)， 2007年全國(guó)各類自然災(zāi)害共造成約4億人次不同程度受災(zāi)， 因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2363億元。在自然災(zāi)害中農(nóng)業(yè)損失最為嚴(yán)重、最為廣泛，全國(guó)平均每年大約有3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，有2億多農(nóng)村人口遭受各種災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)損失。但是，面對(duì)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款約8.15億元，而2004年僅2.89億元，占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的0.5%左右，2006年有所回升，但只相當(dāng)于1992年的72%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面與可保面之比由1992年的約5%下降到2004年的不到2%。保險(xiǎn)保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來(lái)極大的困難。
三、制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸――三主體的分析框架
（一）從農(nóng)民角度分析
首先，農(nóng)民的收入水平?jīng)Q定了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求難以實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度厘定的。然而眾所周知，中國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率和損失程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率必然大大高于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的調(diào)查了解到，普通財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率以千分之幾計(jì)算，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率則要以百分之幾計(jì)算。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除極個(gè)別險(xiǎn)種(如森林、火災(zāi)險(xiǎn))外，其費(fèi)率最低也在2%，有的甚至高達(dá)15―20%，要收入水平相對(duì)低下的農(nóng)民僅靠自身的經(jīng)濟(jì)能力去承受比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格高得多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，的確是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。
其次，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在僥幸心理。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱直接決定著市場(chǎng)需求程度的高低，影響著農(nóng)險(xiǎn)的開(kāi)辦與發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)民在自然經(jīng)濟(jì)下形成的自給自足觀念根深蒂固，習(xí)慣了“靠天吃飯”，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范不太注重。實(shí)踐證明，如果前一年的自然災(zāi)害較少發(fā)生，那么當(dāng)年的農(nóng)業(yè)承保面積和保險(xiǎn)金額便大幅度下降。有的地區(qū)農(nóng)民甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村“亂收費(fèi)”的項(xiàng)目之一，加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，能免則免。這些較弱的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)導(dǎo)致的最終結(jié)果是使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于尷尬境地。
（二）從保險(xiǎn)公司角度分析
首先，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，保險(xiǎn)公司是具有法人資格、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化是它們的目標(biāo)。作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，不得不顧及自身的經(jīng)濟(jì)利益，考慮自身的生存與發(fā)展，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種，提高經(jīng)濟(jì)效益。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用、高難度的保險(xiǎn)。如果依照保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高費(fèi)率原則，勢(shì)必要收取很高的保費(fèi)，農(nóng)民難以接受，也無(wú)力承擔(dān)，這樣使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)很難盈利。
其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損率一直居高不下 。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從一開(kāi)始就采取“低保額、低保費(fèi)、低保障”的辦法，然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)較高，且逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)25年來(lái)，除兩年微利外，其余年度全部處于虧損狀態(tài)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，1982―2006 年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入96.94億元 ，累計(jì)賠款支出82.29億元，賠付率84.89%，再加上其他費(fèi)用，平均綜合賠付率將超過(guò)120%，大大高于國(guó)際上70%的臨界點(diǎn)。
截至2007年初，全國(guó)39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國(guó)人保、中華聯(lián)合和安信、安華、 陽(yáng)光 、安盟四家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) (其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)時(shí)間不長(zhǎng)且僅限于局部地區(qū)，由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)以及償付能力等因素的制約，區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力十分有限且面臨著居高不下的賠付率。
（三）從政府的角度分析
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、確保國(guó)家糧食安全的有效工具，在發(fā)達(dá)國(guó)家和許多發(fā)展中國(guó)家已受到廣泛重視，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持有增無(wú)減。相比較而言，中國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持從各個(gè)方面講都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺少專業(yè)的法律支持和政府的財(cái)政補(bǔ)貼。1995年通過(guò)實(shí)行、2002年修訂的現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》實(shí)際上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中很大一部分是政策性保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多問(wèn)題。由于無(wú)法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多情況存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動(dòng)，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為也缺乏法律保護(hù)和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)面廣量大，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如果沒(méi)有政府的財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司基本無(wú)力承擔(dān)。而我國(guó)現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司只享受免交營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險(xiǎn)公司都不愿開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
四、國(guó)際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要模式
（一）政府主導(dǎo)模式
實(shí)行政府主導(dǎo)模式的代表國(guó)家是美國(guó)、加拿大，這種模式的主要特點(diǎn)是國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)是政策性的，但是農(nóng)民均自愿投保，農(nóng)民對(duì)投保的農(nóng)作物僅支付純保費(fèi)的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府捐助農(nóng)作物保險(xiǎn)公司相當(dāng)數(shù)額的資本股份，并支付一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，對(duì)其資本、存款、收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司外，其他私營(yíng)、聯(lián)合股份保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互助會(huì)也都可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營(yíng)一切農(nóng)作物險(xiǎn)。
（二）民辦公助方式
民辦公助是部分歐盟國(guó)家，如德國(guó)、法國(guó)、西班牙、荷蘭等采用的模式。其主要特點(diǎn)是，沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(無(wú)論是一切險(xiǎn)還是特定災(zāi)害保險(xiǎn))。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營(yíng)公司、部分保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)，但他們一般只經(jīng)營(yíng)雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險(xiǎn)。投保都是自愿的，農(nóng)民自己支付保費(fèi)，有的國(guó)家也支持私營(yíng)公司開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，同時(shí)為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。
（三）重點(diǎn)選擇性扶植模式
亞洲的部分國(guó)家采用這種模式。這些國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)大致如下：一是大多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供；二是主要承保農(nóng)作物，而且農(nóng)作物也只選擇本國(guó)的主要糧食作物，如水稻和小麥(泰國(guó)和印度也有棉花)，很少承保畜禽等飼養(yǎng)動(dòng)物，其目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的(孟加拉除外)，并且這種強(qiáng)制一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款相聯(lián)系，只是建立這種聯(lián)系的方式有區(qū)別。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益性，應(yīng)該作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品由政府提供。
五、我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議
（一）政府支撐是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保證
第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，適用于一般商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》并不適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。同時(shí)要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位、經(jīng)營(yíng)方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險(xiǎn)機(jī)制、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等，通過(guò)法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國(guó)家控股的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆向選擇的問(wèn)題。第二，與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時(shí)候，無(wú)論是國(guó)家成立政策性保險(xiǎn)公司還是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，都無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)損失，所以必須通過(guò)雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)一定比例，啟動(dòng)重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，由國(guó)家保險(xiǎn)公司擔(dān)任再保險(xiǎn)公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。第三，對(duì)農(nóng)民參保費(fèi)進(jìn)行直接補(bǔ)助。保險(xiǎn)補(bǔ)貼是綠色補(bǔ)貼的一個(gè)重要方面。世界上一些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展比較成功的國(guó)家如法國(guó)、美國(guó)等，都采用這種形式，美國(guó)補(bǔ)貼保費(fèi)的53%，加拿大補(bǔ)貼保費(fèi)的50%，日本補(bǔ)貼保費(fèi)的40―80%。我國(guó)在財(cái)政尚不寬裕的情況下，可由國(guó)家財(cái)政和地方財(cái)政共同出資補(bǔ)貼。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還可不斷地?cái)U(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。
（二）保險(xiǎn)公司需要不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)效益
第一，對(duì)于專業(yè)性的農(nóng)險(xiǎn)公司，推廣實(shí)施“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)一些有效益險(xiǎn)種的贏利經(jīng)營(yíng)，可彌補(bǔ)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。如經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)外，還經(jīng)營(yíng)涉及農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)及保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他險(xiǎn)種，從目前的狀況來(lái)看，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的整體運(yùn)作還是較好的。而對(duì)于一般的壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)公司，更是可通過(guò)其它各種險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和銷售來(lái)貼補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)。第二，通過(guò)資本市場(chǎng)，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，再保險(xiǎn)市場(chǎng)很不成熟，不能較好地處理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外二十世紀(jì)90年代開(kāi)始利用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)，取得了良好的效果。其主要產(chǎn)品是“巨災(zāi)債券”：此計(jì)劃能使保險(xiǎn)公司將部分或全部巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給一個(gè)信托賬戶。市場(chǎng)投資者將資金投入一個(gè)信托賬戶，再由受托人購(gòu)買國(guó)庫(kù)券；如果指定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以得到信托賬戶中部分或全部的證券，而不需償還原投資者；如果指定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生，投資者即可獲得保險(xiǎn)公司提供的附加的、由市場(chǎng)決定的利息金額。這是迄今為止最成功、最典型、最重要的一種巨災(zāi)證券。第三，保險(xiǎn)公司要重視防災(zāi)防損工作。防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中心環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)企業(yè)的重要職責(zé)。開(kāi)展防災(zāi)防損既可促進(jìn)被保險(xiǎn)人改善經(jīng)營(yíng)管理、保障社會(huì)財(cái)富和人民財(cái)產(chǎn)安全，還可為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件。特別是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)是來(lái)自于自然災(zāi)害，防災(zāi)防損工作顯得更為重要。保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的合作，特別是當(dāng)暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害來(lái)臨前，保險(xiǎn)企業(yè)要通過(guò)與氣象部門的聯(lián)系，提前將信息通知給農(nóng)民，以便讓他們提前做好防范工作。
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要提高農(nóng)民的投保意識(shí)
應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。各級(jí)政府部門應(yīng)該進(jìn)行引導(dǎo)，向農(nóng)民講解參保的意義，增強(qiáng)其防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)設(shè)立專項(xiàng)基金，出臺(tái)相關(guān)政策，來(lái)支持農(nóng)戶參保。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育，既要考慮到農(nóng)村地域分散、交通不便、通訊落后等特點(diǎn)，又要考慮到農(nóng)民文化水平低、小農(nóng)意識(shí)嚴(yán)重等特點(diǎn)。一是宣傳形式要多種多樣。例如，政府組織農(nóng)村基層干部學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，再由基層干部向農(nóng)戶宣傳；派遣保險(xiǎn)銷售人員下鄉(xiāng)舉辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶耐心給農(nóng)民講解；組織高校保險(xiǎn)專業(yè)大學(xué)生利用寒暑假向農(nóng)民宣傳；編寫(xiě)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)易讀本，組織農(nóng)民學(xué)習(xí)，如舉辦農(nóng)民夜校等，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本知識(shí)。二是宣傳方式要有針對(duì)性。例如，選擇在當(dāng)?shù)赜杏绊懙泥l(xiāng)鎮(zhèn)干部，采用老百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行宣傳，要抓住農(nóng)民最為關(guān)心的話題和利益，提高宣傳吸引力，避免造成逆反心理。宣傳的內(nèi)容要實(shí)實(shí)在在、貼近生活，通過(guò)典型實(shí)例重點(diǎn)講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用，讓他們了解保險(xiǎn)是“人人為我、我為人人”的分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的互助機(jī)制，避免強(qiáng)制性的負(fù)面影響。通過(guò)加強(qiáng)宣傳教育,使廣大農(nóng)民認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。這樣，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民多了，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則得到了滿足，保險(xiǎn)標(biāo)的的分散程度加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率自然也就能降低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率得到提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就具備了自我發(fā)展的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
[1]張祖榮：《論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的技術(shù)障礙與技術(shù)選擇》，《經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2007年第6期。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的概述
我國(guó)研究人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念進(jìn)行總結(jié)主要是從經(jīng)濟(jì)學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)兩個(gè)角度來(lái)界定，其強(qiáng)調(diào)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的經(jīng)濟(jì)政策，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐。近幾年，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究不斷深入，不同的學(xué)者從不同方面來(lái)對(duì)其進(jìn)行研究，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，導(dǎo)致其并與商業(yè)保險(xiǎn)有著一定的差異，其是政府的政策，是國(guó)家為了保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)制定的政策。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中會(huì)遇到諸多因素影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，尤其是自然不可抗力的影響，為農(nóng)民帶來(lái)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則可以及時(shí)的為其提供相應(yīng)補(bǔ)償，從資金方面為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供支持，以此來(lái)保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為了保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，所以其在運(yùn)用的過(guò)程中具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付以及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合特點(diǎn)，以下對(duì)其進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析：
高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中受到自然因素影響較大，氣候、自然災(zāi)害等不可抗力因素都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生直接的影響。同時(shí)，自然災(zāi)害發(fā)生還具有不穩(wěn)定性、破壞性巨大以及頻率較高的特點(diǎn)，這也會(huì)影響到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，為保險(xiǎn)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于其他的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn);
高成本，構(gòu)成自然災(zāi)害的因素相對(duì)較為復(fù)雜，其往往是在多種事故的綜合下發(fā)生的，這也就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性、定量分析具有較大的難度，無(wú)法及時(shí)的明確農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的因素，更無(wú)法在事先做好預(yù)計(jì)，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠成本相對(duì)較高;
高賠付，眾所周知，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)并不是對(duì)少數(shù)的農(nóng)田進(jìn)行傷害，通常都是大范圍的破壞，尤其是近幾年自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，洪澇災(zāi)害、流行疾病、地震等等造成很多省市農(nóng)業(yè)損失嚴(yán)重，與之相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要進(jìn)行的賠付成本也就隨之增加。
強(qiáng)制與資源相結(jié)合，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與民生息息相關(guān)，所以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式也與眾不同，其是將與農(nóng)作物有關(guān)的內(nèi)容實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)于其他則是采取資源購(gòu)買的方式，其將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇權(quán)交給農(nóng)民，讓其按照自身發(fā)展與種植經(jīng)驗(yàn)來(lái)選擇保險(xiǎn)的投保，政府會(huì)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，這種人性化的保險(xiǎn)方式可以有效的保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低自然災(zāi)害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的現(xiàn)狀
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村進(jìn)行實(shí)驗(yàn)主要有五種不同的方式，分別是政府主辦;在政府的主導(dǎo)之下由相關(guān)的額保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng);政府支持下互助合作的方式;外資公司的經(jīng)營(yíng)模式;相互制保險(xiǎn)公司模式。這五種模式在實(shí)際運(yùn)用的過(guò)程中各有優(yōu)勢(shì)與不足，所以在對(duì)其進(jìn)行運(yùn)用的過(guò)程中應(yīng)該做到理性選擇，以下對(duì)其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析：
政府主辦模式，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是由地方政府負(fù)責(zé)出資成立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司，這種模式的優(yōu)勢(shì)就是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一的管理與規(guī)劃，其通過(guò)政府的力量來(lái)對(duì)內(nèi)部保險(xiǎn)資金進(jìn)行有效的積累，保障保險(xiǎn)公司的資源可以合理、集中的配置，對(duì)相關(guān)的資源進(jìn)行充分的利用;但這種方式也存在相應(yīng)的不足之處，其運(yùn)行的成本較高，對(duì)其進(jìn)行管理的費(fèi)用需要政府進(jìn)行補(bǔ)貼，在一定程度上加大了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
在政府主導(dǎo)下實(shí)施的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，這種模式在實(shí)際運(yùn)用的中并不算是嚴(yán)格的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)公司的主要任務(wù)就是收取投保的費(fèi)用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由政府來(lái)承擔(dān)，這種政企不分的模式并不適用與現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展中，容易出現(xiàn)貪污、受賄等問(wèn)題。
政府支持下的互助合作經(jīng)營(yíng)模式，這一模式的優(yōu)勢(shì)主要是政府可以對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的資源進(jìn)行合理的運(yùn)用，通過(guò)節(jié)省制度或者成本轉(zhuǎn)換的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)也可以對(duì)現(xiàn)有的專業(yè)機(jī)構(gòu)與人才在政府的支持下開(kāi)展相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù);但這種模式下商業(yè)保險(xiǎn)公司過(guò)于追求經(jīng)濟(jì)效益，突出其以盈利為目的的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的效益較差。
外資公司的經(jīng)營(yíng)模式，這種模式倡導(dǎo)的是中外合作，加強(qiáng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)先進(jìn)國(guó)家管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒與學(xué)習(xí)，這對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理與發(fā)展可以產(chǎn)生推動(dòng)的作用;但我國(guó)的發(fā)展與外資國(guó)家存在一定的不同，外資企業(yè)追求經(jīng)濟(jì)效益的目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)等方面的特點(diǎn)并不相符，所以并不適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。
相互制保險(xiǎn)公司模式是互助合作制的一種新型模式，其在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用，可以保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。
三、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的理性選擇
通過(guò)上文的研究可以明確，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中占據(jù)至關(guān)重要的地位，政府的財(cái)政能力也影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率，所以在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行選擇的過(guò)程中應(yīng)該充分考慮不同地區(qū)的差異，按照地區(qū)特點(diǎn)來(lái)對(duì)其保險(xiǎn)模式理性選擇。
