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商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究1

1相關(guān)政策文件的梳理

《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》指出，要加強(qiáng)體醫(yī)融合式的健康促進(jìn)，“推動(dòng)形成體醫(yī)結(jié)合的疾病管理與健康服務(wù)模式”，鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)開發(fā)健康管理服務(wù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)參與開展治未病健康工程、健全多層級醫(yī)療保障體系、構(gòu)建健康管理新型組織，鼓勵(lì)社會家庭參與健康保險(xiǎn)［1］。《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》指出，要推動(dòng)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)、健康管理的合作發(fā)展［2］。《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》指出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供綜合保障服務(wù)、投資社會健康服務(wù)領(lǐng)域［3］?！蛾P(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》指出，要“充分發(fā)揮市場機(jī)制作用和商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢”，發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“生力軍”作用［4］?？梢?，加快商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，對推動(dòng)體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有必要性和重要作用。

2商業(yè)健康保險(xiǎn)助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要性和作用

2．1依據(jù)商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會屬性與功能商業(yè)健康保險(xiǎn)具有突出的服務(wù)健康的社會屬性。因此，健康保險(xiǎn)對體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的助力及彼此之間的合作，也更容易實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、多部門的融合創(chuàng)新和協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，在參與“治未病”健康管理的工作上，健康保險(xiǎn)具有與醫(yī)療服務(wù)、運(yùn)動(dòng)健體、健康管理都不相同的功能與價(jià)值。健康保險(xiǎn)能以第三方的主體身份來提供健康服務(wù)，既可以分別與醫(yī)療、健體、康養(yǎng)等健康服務(wù)機(jī)構(gòu)開展雙向合作，也可以作為促進(jìn)體醫(yī)融合相關(guān)健康產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)充劑、粘合劑、強(qiáng)化劑，發(fā)揮服務(wù)社會健康和促進(jìn)社會健康的重要作用。

2．2依據(jù)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)能力與優(yōu)勢健康保險(xiǎn)的本質(zhì)是對健康的風(fēng)險(xiǎn)管理，是一種健康保障機(jī)制、一種風(fēng)險(xiǎn)管控手段。商業(yè)健康保險(xiǎn)在數(shù)據(jù)精算、風(fēng)險(xiǎn)評估、保值防損、強(qiáng)化健康保障方面具有專業(yè)性，依據(jù)市場需求和消費(fèi)者分析設(shè)計(jì)出來的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，能為參保人提供健康檢測、健康保障、風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)、慢性病管理等相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以作為醫(yī)療服務(wù)、運(yùn)動(dòng)健身、健康管理、康養(yǎng)保健等健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的合作平臺和聯(lián)動(dòng)紐帶，在一定程度上能解決體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路上的一些難題。

2．3依據(jù)商業(yè)健康保險(xiǎn)的契約關(guān)系與互助性商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生和行為，實(shí)質(zhì)是一種契約經(jīng)濟(jì)關(guān)系的建立和維護(hù)，這種關(guān)系的成立是基于參與保險(xiǎn)行為的主體之間的約定和認(rèn)可，并且受到法律的承認(rèn)和保護(hù)。健康保險(xiǎn)與醫(yī)療保障服務(wù)、運(yùn)動(dòng)健身服務(wù)、健康管理服務(wù)的合作，是以合作雙方或多方的共同選擇、共同利益、共同發(fā)展為前提的，在法律與合約的效力之下，有利于使醫(yī)療、體育、保險(xiǎn)及其他健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)之間形成長期穩(wěn)定的合作互助關(guān)系。健康保險(xiǎn)對體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的助益，主要體現(xiàn)在能健全大健康保障體系、創(chuàng)新治未病健康管理組織形式、豐富體醫(yī)融合健康管理服務(wù)內(nèi)容等方面。在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)影響之下，也將有利于社會群眾健康管理意識的提高、健康生活行為的規(guī)范及對自身健康發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃。

3商業(yè)健康保險(xiǎn)助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的價(jià)值和意義

商業(yè)健康保險(xiǎn)通過發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢和市場機(jī)制作用，能為體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)帶來新活力和新動(dòng)力，具有促進(jìn)居民健康生活、促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推進(jìn)政策實(shí)施的重要價(jià)值和意義。

3．1商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)社會居民健康包含了健康管理服務(wù)、體醫(yī)結(jié)合特點(diǎn)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，能為社會居民提供健體指導(dǎo)、健康規(guī)劃、疾病預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)管理、醫(yī)療保障、康復(fù)保健等一系列更為完整的健康管理服務(wù)。這樣的商業(yè)健康保險(xiǎn)能大幅提高社會居民的健康收益，在一定程度上能讓居民降低醫(yī)療保障的投入、減輕醫(yī)療費(fèi)用支出的壓力，獲得更為科學(xué)的健康保障管理、增強(qiáng)運(yùn)動(dòng)健身的意識、加強(qiáng)健康教育和身體素質(zhì)、降低疾病發(fā)生的可能性、強(qiáng)化對疾病的風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于滿足居民對健康管理服務(wù)的科學(xué)化需求，提升生活質(zhì)量和生活幸福度。

3．2商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展首先，從保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展上看，商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)駐體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)，是極大地開拓了自身的業(yè)務(wù)內(nèi)容和發(fā)展空間，豐富和深化了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的內(nèi)涵和意義，有利于展現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注民生、助力健康、服務(wù)社會的企業(yè)文化及提升企業(yè)品牌形象。其次，從健康服務(wù)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上看，構(gòu)建健康保險(xiǎn)與體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)相聯(lián)手的健康服務(wù)平臺，不僅能夠有助于多方主體對社會健康數(shù)據(jù)更為全面的掌握，還有利于實(shí)現(xiàn)醫(yī)療、體育、保險(xiǎn)等產(chǎn)業(yè)之間社會資源的優(yōu)化配置，有助于解決目前保險(xiǎn)市場功能與價(jià)值發(fā)揮不充分、醫(yī)療健康保障體系不完善、運(yùn)動(dòng)健體產(chǎn)業(yè)升級緩慢與融資困難、對社會群眾投資健康的意識引導(dǎo)不足等問題。再者，從健康產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展上看，健康保險(xiǎn)與體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)相結(jié)合是推動(dòng)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇和新路徑，有利于破解體醫(yī)融合健康促進(jìn)道路上的壁壘和困境，促進(jìn)健康服務(wù)各產(chǎn)業(yè)間形成優(yōu)勢互補(bǔ)、合作互益、融合創(chuàng)新的協(xié)同發(fā)展。

3．3商業(yè)健康保險(xiǎn)推進(jìn)國家政策實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入與體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)合作的發(fā)展軌道，是對健康中國戰(zhàn)略、全民健身計(jì)劃、深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)、促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展等有關(guān)政策的支持。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)起推動(dòng)體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的擔(dān)子之后，能通過市場機(jī)制的力量推動(dòng)健康事業(yè)的發(fā)展，有助于相關(guān)政府部門的脫鉤改革，進(jìn)而讓政府能更好地發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型和推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4商業(yè)健康保險(xiǎn)開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的現(xiàn)狀

4．1商業(yè)健康保險(xiǎn)開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的案例平安人壽保險(xiǎn)于2016年推出的“平安run健康管理計(jì)劃”(即HelloＲunClub，以下簡稱“平安run”)，是一項(xiàng)能讓用戶通過“運(yùn)動(dòng)漲保障”的健康管理服務(wù)項(xiàng)目。購買相關(guān)保險(xiǎn)的用戶如果能在累計(jì)18個(gè)月或24個(gè)月的時(shí)間內(nèi)完成指定的步數(shù)目標(biāo)，即可獲得5%或10%的增長保障額度的機(jī)會。通過查閱平安健康保險(xiǎn)APP發(fā)現(xiàn)，2021年的平安保險(xiǎn)中覆蓋了“平安run”活動(dòng)的險(xiǎn)種增多，對用戶的健康管理內(nèi)容也有所增多，主要包括:健走8000步、跑步2公里或5公里、健康知識的問答學(xué)習(xí)、同步運(yùn)動(dòng)心率、早睡早起挑戰(zhàn)賽的每日任務(wù);記錄體重、血壓、血糖的每周任務(wù);健康年齡測評的每月任務(wù)等。如果用戶能在規(guī)定的時(shí)期內(nèi)完成上述相應(yīng)的健康行為，即可獲得對應(yīng)的“健康信用”和“健康金”?！敖】敌庞谩笨捎糜谙硎鼙ｋU(xiǎn)費(fèi)率的優(yōu)惠，不同“健康信用”區(qū)間對應(yīng)的優(yōu)惠率分別有5%、15%、30%三種?！敖】到稹笨捎糜趦稉Q商品。據(jù)2020年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，已有1100萬用戶參與了“平安run”活動(dòng)，其中超過459萬用戶達(dá)成了健康管理目標(biāo)并獲得了免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)保障的獎(jiǎng)勵(lì)。根據(jù)南非Discovery保險(xiǎn)公司的研究數(shù)據(jù)顯示，參加了“平安run”的人的“健康年齡”比其他人平均年輕5．9歲，即預(yù)期壽命長5．9歲。相關(guān)的案例還有，眾安保險(xiǎn)于2015年推出了運(yùn)動(dòng)贈(zèng)送保險(xiǎn)的“步步保”健康管理計(jì)劃;2018年，中國人壽保險(xiǎn)推出了走路兌換保障的“健康萬里行”活動(dòng)，目前該活動(dòng)的參與人數(shù)達(dá)到了70萬以上。

4．2商業(yè)健康保險(xiǎn)開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的案例分析國內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)融入健康管理項(xiàng)目的時(shí)間主要在2016年之后，與健康中國戰(zhàn)略、全民健身計(jì)劃及加快商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展意見等有關(guān)政策息息相關(guān)。以平安保險(xiǎn)產(chǎn)品為例進(jìn)行具體分析，可見商業(yè)健康保險(xiǎn)結(jié)合運(yùn)動(dòng)健身、健康管理的服務(wù)模式具有可行性。商業(yè)健康保險(xiǎn)對用戶的健康管理正在向打造體醫(yī)融合的、注重防治未病的方向上進(jìn)行引導(dǎo)和治理。在健康管理的內(nèi)容上，主要是收集用戶的基本健康數(shù)據(jù)和運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，因?yàn)樾畔⑸蟼鞯牟僮骱唵吻一顒?dòng)門檻低，因此，獲得并積累了大量用戶的參與和關(guān)注。在健康管理的時(shí)間上，以12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月為期限，符合健康生活習(xí)慣形成的周期性規(guī)律，也符合實(shí)現(xiàn)身體機(jī)能強(qiáng)化的時(shí)間要求。在健康管理的回饋上，運(yùn)用了“健康信用”和“健康金”的概念，強(qiáng)化了“健康信用”與“健康保障”成正比、與“健康風(fēng)險(xiǎn)”成反比的關(guān)系;直觀地展現(xiàn)了“健康”是“金錢”、更是無價(jià)“財(cái)富”的價(jià)值觀念，有利于培養(yǎng)和提高用戶投資健康保障的意識。在健康保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)上，從傳統(tǒng)的注重風(fēng)險(xiǎn)評估、醫(yī)療保障、理賠補(bǔ)償?shù)戎?、后期的保險(xiǎn)保障，補(bǔ)充了運(yùn)動(dòng)干預(yù)、健康維護(hù)等前期的健康管理，升級為了具有全周期管理特征的健康保障模式。在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)中融入“運(yùn)動(dòng)干預(yù)”、“健康維護(hù)”、“健康管理”的元素，對用戶而言，能增強(qiáng)體質(zhì)健康、加強(qiáng)健康管理、提高健康保障、強(qiáng)化家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力;對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，能降低理賠費(fèi)用、拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提高行業(yè)競爭力、增強(qiáng)企業(yè)的社會責(zé)任;對社會發(fā)展而言，符合社會形成健康生活生態(tài)圈的需求，以及社會可持續(xù)發(fā)展健康發(fā)展的需要。

4．3目前商業(yè)健康保險(xiǎn)開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)存在的問題從商業(yè)健康保險(xiǎn)助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀上看，健康保險(xiǎn)與運(yùn)動(dòng)健體、防治未病、健康管理、醫(yī)療服務(wù)的相互融合仍處于初級階段，存在的主要問題有:第一，目前保險(xiǎn)行業(yè)中鼓勵(lì)用戶參與運(yùn)動(dòng)健身、開展健康管理服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較少，沒有形成整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康管理共識和參與規(guī)模。第二，現(xiàn)有的涉及以運(yùn)動(dòng)健身活動(dòng)來干預(yù)健康風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)量有限，對融入運(yùn)動(dòng)健體、體醫(yī)融合、防治未病等健康管理元素的險(xiǎn)種開發(fā)不足。第三，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的手段較為單一，健康管理內(nèi)容不夠全面，健康管理目標(biāo)不具有防護(hù)疾病的針對性和個(gè)性化選擇，保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)存在著健康關(guān)懷、運(yùn)動(dòng)引導(dǎo)、健康管理的融入和相互銜接不夠順暢的問題。

5商業(yè)健康保險(xiǎn)助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑與對策

1．以政策為指導(dǎo)，強(qiáng)化研發(fā)團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新產(chǎn)品升級商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)積極以國務(wù)院發(fā)布的相關(guān)文件為指導(dǎo)，發(fā)展能與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相互銜接、與健康管理相結(jié)合的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，開發(fā)治未病保險(xiǎn)、中醫(yī)藥養(yǎng)生保健服務(wù)等，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)受眾人群覆蓋面。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新升級需要經(jīng)過數(shù)據(jù)精算、綜合分析、功能設(shè)計(jì)等專業(yè)工作，來滿足商業(yè)健康保險(xiǎn)既要能實(shí)現(xiàn)本身的商業(yè)價(jià)值和保險(xiǎn)價(jià)值，還要能實(shí)現(xiàn)對用戶的健康管理價(jià)值。這就進(jìn)一步要求商業(yè)健康保險(xiǎn)能與醫(yī)療保險(xiǎn)平臺對接、能與體育健康產(chǎn)業(yè)結(jié)合，充分發(fā)揮預(yù)防疾病風(fēng)險(xiǎn)和保障身心健康的功能，同時(shí)，保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)還應(yīng)符合人體生命周期發(fā)展、體育運(yùn)動(dòng)健身、中醫(yī)養(yǎng)生保健的有關(guān)科學(xué)規(guī)律。因此，保險(xiǎn)公司需不斷強(qiáng)化研發(fā)團(tuán)隊(duì)，將數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、人工智能、臨床醫(yī)學(xué)、基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)、運(yùn)動(dòng)醫(yī)學(xué)、中醫(yī)保健、體育健身指導(dǎo)等多方面的專家納入產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)之中，構(gòu)建擁有多學(xué)科人才支撐的綜合型研發(fā)團(tuán)隊(duì)，圍繞健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)行多學(xué)科的業(yè)務(wù)交流和技術(shù)連接，設(shè)計(jì)出融合“體育+醫(yī)療+保險(xiǎn)”優(yōu)勢的，具有全周期、全鏈條、全方位健康管理服務(wù)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2．積極參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合和協(xié)同發(fā)展在當(dāng)前的政策鼓勵(lì)下，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)參與投資醫(yī)療服務(wù)業(yè)和體育健康產(chǎn)業(yè)，爭取在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、利益關(guān)系、聯(lián)動(dòng)效應(yīng)上與醫(yī)療保障體系、體育健康產(chǎn)業(yè)等社會健康服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行緊密連結(jié)。首先，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過股權(quán)投資、公辦民營、戰(zhàn)略合作等多種形式，參與改制公立醫(yī)院、舉辦非營利性醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、設(shè)立醫(yī)療保障機(jī)構(gòu)等，在組成結(jié)構(gòu)和屬性關(guān)系上成為醫(yī)療組織機(jī)構(gòu)里的一員，進(jìn)而更有利于推進(jìn)醫(yī)療保障體制的改革和發(fā)展。其次，發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)資金長期投資的優(yōu)勢，出資興辦或合辦綜合性體育健身場館、運(yùn)動(dòng)康復(fù)保健中心、多功能健身體育俱樂部、中醫(yī)藥特色健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)、戶外運(yùn)動(dòng)休閑養(yǎng)生園區(qū)等健康服務(wù)機(jī)構(gòu)，一方面可以拓寬商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)中的商業(yè)版圖，另一方面可以讓保險(xiǎn)用戶成為這些健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象，能豐富和提升對用戶的健康管理服務(wù)的同時(shí)，還能收集到與用戶相關(guān)的健康數(shù)據(jù)，有利于提高用戶對企業(yè)的粘合度和滿意度。再者，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)進(jìn)一步建設(shè)和推廣綜合性健康養(yǎng)老社區(qū)，完善養(yǎng)老社區(qū)中的健身指導(dǎo)、專業(yè)護(hù)理、健康管理、娛樂生活等服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

總而言之，應(yīng)加快推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)、健康管理、運(yùn)動(dòng)健身、養(yǎng)老服務(wù)等健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)形成新交集、新業(yè)態(tài)、新格局，在新交集中整合資源、各取所長、融合創(chuàng)新，積極探索商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供防治未病、體醫(yī)融合式健康管理服務(wù)的新業(yè)態(tài)，形成多元健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的新格局。進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會健康服務(wù)領(lǐng)域的供給和投資，促進(jìn)醫(yī)療體制改革和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、完善醫(yī)療保障體系和健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為社會群眾帶來更好的健康保障和健康服務(wù)，推動(dòng)體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

作者:謝意 單位:廣西科技大學(xué)體育學(xué)院

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究2

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)介紹

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)簡介

養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于一種理財(cái)型保險(xiǎn)，它利用保險(xiǎn)特有的長期資產(chǎn)屬性，來幫助我們實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的生活。2020年兩會政府工作報(bào)告中表示“要上調(diào)退休人員基本養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)。全國近3億人領(lǐng)取養(yǎng)老金，必須確保按時(shí)足額發(fā)放”。其中社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國家通過立法，使勞動(dòng)者在因年老而喪失勞動(dòng)能力時(shí)，可以獲得物質(zhì)幫助以保障晚年基本生活需要的保險(xiǎn)制度，是社會保險(xiǎn)體系中的核心，為各國政府所重視。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相當(dāng)于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是以養(yǎng)老保障為目的的一種年金保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

（二）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

1.社會中老齡化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，養(yǎng)老保障面臨著巨大壓力。當(dāng)前全球老年人口數(shù)量整體呈快速上升趨勢。同時(shí)根據(jù)圖1中的我國65歲及以上老年人口數(shù)目和老年撫養(yǎng)比（是指人口中非勞動(dòng)年齡人口數(shù)中老年部分對勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比，用以表明每100名勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)多少名老年人）可以看出，我國老齡化越來越嚴(yán)重，社會撫養(yǎng)老年人的壓力也越來越大。與此同時(shí)，近年來家庭結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變革，傳統(tǒng)的幾世同堂大家庭格局正在逐步轉(zhuǎn)向小型化的核心家庭模式。所以居家養(yǎng)老條件也正在逐漸弱化，這也使得養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的改進(jìn)與提高的必要性越來越明顯。

2.社會性養(yǎng)老保險(xiǎn)存在不足，覆蓋范圍有限。根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，截至2016年年底，主要發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老金整體替代率（退休后的養(yǎng)老金收入/退休前的工資收入）水平約為75%，相比之下，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參加人數(shù)為3.79億人，年末城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存38580億元，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率僅為31.44%，顯著低于發(fā)達(dá)國家水平。并且對于全球范圍內(nèi)基本社會保險(xiǎn)不能覆蓋的人們來講，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都將成為首要的選擇。

3.人們對生活質(zhì)量的要求逐漸提高，想為老年生活減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的意愿越來越強(qiáng)烈。在未來十年內(nèi)，步入老年、有養(yǎng)老需求的群體大多是改革開放之后步入工作崗位的人。這部分群體充分享受了過去幾十年來經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展帶來的紅利，生活水平普遍更好。所以這部分中產(chǎn)階級為了維持自己的生活狀態(tài)，更有可能在年輕時(shí)留出更多的預(yù)算投入到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，即這些中高收入人群有著更高的保險(xiǎn)意識，增加了對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。

二、各國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）美國

美國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中主要包括三部分：社會性質(zhì)的福利保險(xiǎn)、“401K”賬戶和“I-RA”個(gè)人退休賬戶。企業(yè)為參保員工設(shè)立專門的401K賬戶，員工和企業(yè)每月拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶，投入退休計(jì)劃中的資金享受延遲付稅的優(yōu)惠。除此之外，企業(yè)向員工提供多種不同的證券組合投資計(jì)劃，員工退休時(shí)可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取和轉(zhuǎn)為存款等方式使用，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由職工個(gè)人承擔(dān)。年金保險(xiǎn)的另一種主要形式便是I-RA（個(gè)人自愿投資型退休賬戶），是否購買取決于居民個(gè)人決策。IRA賬戶同樣屬于個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶，投資沒有保底性收益，目前在養(yǎng)老保險(xiǎn)金市場上目前占有最大的份額。

（二）德國

隨著工業(yè)化進(jìn)程的加快，德國面臨著嚴(yán)重的人口老齡化問題。整個(gè)德國較高的保障水平給財(cái)政造成了很大的壓力，現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老模式運(yùn)轉(zhuǎn)開始出現(xiàn)危機(jī)。為了保持養(yǎng)老保險(xiǎn)的公平性，德國政府自2001年開始推行李斯特養(yǎng)老金改革。該項(xiàng)改革的目標(biāo)群體是受到法定養(yǎng)老金減少影響的人，如法定養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人、農(nóng)業(yè)從業(yè)者、公務(wù)員和軍人；接受失業(yè)保險(xiǎn)金或領(lǐng)取降低收入能力金以及在家中照料他人的人。其補(bǔ)助方式涉及很多種：稅負(fù)較少的低收入勞動(dòng)者可以采用直接補(bǔ)貼的方式，高收入職工可以將特殊津貼從所得稅中扣除；同時(shí)還對雇主和職工向企業(yè)年金計(jì)劃的繳費(fèi)和收益實(shí)時(shí)免稅政策。只要符合規(guī)定的條件，銀行存款計(jì)劃、私人養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金儲蓄計(jì)劃、養(yǎng)老基金或者直接保險(xiǎn)等都可以作為李斯特養(yǎng)老產(chǎn)品。

（三）瑞典

瑞典自20世紀(jì)70年代以來就進(jìn)入了老齡化社會，養(yǎng)老金支出越來越多但是經(jīng)濟(jì)增長越來越緩慢。又出現(xiàn)了大量的提前退休現(xiàn)象，于是在1999年后，瑞典推行了養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的改革。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面推出名義賬戶和實(shí)賬積累：名義賬戶部分采用DC模式，一部分留在參保人賬戶并投入到公共投資基金中共同管理；實(shí)賬積累部分，由養(yǎng)老基金管理局將繳費(fèi)的一部分劃出后投資到私人基金和共同基金公司進(jìn)行運(yùn)營實(shí)現(xiàn)保值和增值。除此之外還有職業(yè)年金，繳費(fèi)率取決于居民就職行業(yè)和參保人員年齡。改革以來，瑞典商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)收入總數(shù)大且呈穩(wěn)定增長的趨勢。

三、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展情況

我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括三個(gè)層次：一是國家實(shí)行的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)補(bǔ)充性年金保險(xiǎn)，三是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。對于非社會性養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二層次，主要包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，覆蓋面很窄。在更多元化的第三層次個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，主要包括傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能型壽險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)。

作者:劉姝池 單位:中國社會科學(xué)院大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究3

一、融合發(fā)展的必要性

目前，我國三大支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系發(fā)展失衡，第一支柱獨(dú)大，第二支柱覆蓋面小且發(fā)展遲緩，第三支柱缺位，效率性與可持續(xù)性方面存在問題。第一支柱社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)廣覆蓋和待遇水平的公平性，目標(biāo)是為消除貧困，提供基本保障，不以營利為目的，具有一定的政治屬性，但基本養(yǎng)老金替代率僅在42%左右，保障水平不高。近幾年，城鎮(zhèn)退休人員人均基本養(yǎng)老金增長遠(yuǎn)低于在崗職工工資增長，替代率已進(jìn)入下行周期。第二支柱企業(yè)年金（職業(yè)年金），在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中發(fā)揮的作用仍然微弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年底，全國有9.6萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工2548萬人，企業(yè)年金基金累計(jì)結(jié)存17985億元，而城鎮(zhèn)就業(yè)人員（不含機(jī)關(guān)事業(yè)單位）40827萬人，覆蓋率僅為6.24%，覆蓋率低且預(yù)計(jì)短期內(nèi)仍將發(fā)展緩慢。第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，發(fā)展起步晚，參與度較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家。由于目前社會養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率持續(xù)下行和企業(yè)年金的基本缺失，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系中最重要的補(bǔ)充力量，發(fā)展?jié)摿薮?。隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，人民群眾保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，特別是這次席卷全球的新冠肺炎疫情，更是讓人們認(rèn)識到了純粹的突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)造成的影響和損失，極大增加了人們對提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的需要；同時(shí)人口老齡化的沖擊，也提出了豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、為個(gè)人和家庭提供個(gè)性化差異化的養(yǎng)老保障的需求，這些都為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展提供了巨大的可能性。推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，有助于加快多支柱多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)，緩解社會養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力，應(yīng)對人口老齡化沖擊，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的融合發(fā)展，對促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)多樣化發(fā)展，為人們提供豐富多樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，提高退休人員生活水平，具有十分重要的意義，逐步成為我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系健康、可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

二、影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，屬于市場化調(diào)控的范疇，是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系建設(shè)的重要組成部分。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》（國辦發(fā)〔2017〕59號）印發(fā)，從頂層設(shè)計(jì)上注入巨大動(dòng)力，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展迎來了新的階段，找準(zhǔn)影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素成為目前必須要關(guān)注的問題。

（一）個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿不強(qiáng)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，我國居民恩格爾系數(shù)為28.2%，比上年下降0.2個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)8年下降。聯(lián)合國糧農(nóng)組織恩格爾系數(shù)的劃分標(biāo)準(zhǔn)為：59%以上為絕對貧困；50%～59%為溫飽；40%～49%為小康；30%～39%為富裕；30%以下為最富裕，恩格爾系數(shù)的下降表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民生活水平在不斷提高。2017年，我國基尼系數(shù)為0.467，卻連續(xù)3年上升。依照國際慣例，把0.2以下視為收入絕對平均；0.2～0.3視為收入比較平均；0.3～0.4視為收入相對合理；0.4～0.5視為收入差距較大；當(dāng)基尼系數(shù)達(dá)到0.5以上時(shí)，則表示收入懸殊，基尼系數(shù)的上升表明我國個(gè)人收入不平等且差距還在進(jìn)一步擴(kuò)大。研究表明，個(gè)人收入水平增長與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展成正比，隨著每年人均可支配收入大幅增加，人們更加關(guān)心自身的身體健康和精神需要，必將帶來商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的高速發(fā)展。但是，個(gè)人收入總體水平還不夠高，個(gè)人收入差距較大，導(dǎo)致人們還不足以自由地購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用受限《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)公司資金只能用于銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；投資不動(dòng)產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)立的投資組合類型一般包括開放式投資組合和封閉式投資組合。其中開放式投資組合資金運(yùn)用一般要求：流動(dòng)性資產(chǎn)的投資余額不得低于投資組合價(jià)值的5%；基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品、其他金融資產(chǎn)的投資余額不得超過投資組合價(jià)值的75%，其中單一項(xiàng)目的投資余額不得超過投資組合價(jià)值的50%。這樣的資金運(yùn)用方式使得商業(yè)保險(xiǎn)公司很難獲得較高的投資回報(bào)率，導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金保值增值困難。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不夠豐富目前各商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬能型壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品或者無法抵御通貨膨脹，或者收益達(dá)不到銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益較高的產(chǎn)品又具有高風(fēng)險(xiǎn)。繳費(fèi)方式不夠靈活，對被保險(xiǎn)人繳費(fèi)年齡限制苛刻，無法滿足投保人個(gè)性化、差異化需求。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)滯后商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)較少，分布不均衡；保險(xiǎn)承銷人員為拉保單不計(jì)后果，嚴(yán)重影響居民正常生活；保險(xiǎn)承銷人沒有深入了解產(chǎn)品內(nèi)容，簡單夸大保險(xiǎn)收益的內(nèi)容而有意忽略免責(zé)條款等內(nèi)容，甚至利用信息不對稱誤導(dǎo)欺騙消費(fèi)者；售后服務(wù)不盡如人意，保險(xiǎn)公司管理方式陳舊，沒有跟上信息時(shí)代發(fā)展變化，僅僅關(guān)注貨幣形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，沒有全方位融入養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

（五）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度不夠大部分人仍然對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏系統(tǒng)性概念，只承認(rèn)其作為社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，將其與存錢進(jìn)銀行等同，對其理財(cái)功能認(rèn)識不足。商業(yè)保險(xiǎn)公司不能積極運(yùn)用各類科學(xué)宣傳手段加強(qiáng)宣傳，缺乏有效咨詢渠道，人們無從了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢。

三、融合發(fā)展的對策和方式

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)健康發(fā)展，需要牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展理念，以應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)、滿足人們?nèi)找嬖鲩L的養(yǎng)老保障需求為根本，結(jié)合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善政策頂層設(shè)計(jì)，提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金使用效率，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，拓寬服務(wù)領(lǐng)域和渠道，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場調(diào)控優(yōu)勢，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)融合發(fā)展，構(gòu)建適合中國國情的三支柱養(yǎng)老保障體系。

（一）推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與企業(yè)年金（職業(yè)年金）計(jì)劃商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展與企業(yè)年金（職業(yè)年金）相銜接的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合作，利用自身專業(yè)優(yōu)勢，參與企業(yè)年金（職業(yè)年金）基金管理，在基金受托、賬戶管理、投資運(yùn)營等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；針對不同性質(zhì)、不同規(guī)模、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的企業(yè)，制定與開發(fā)出靈活、獨(dú)立、專業(yè)的企業(yè)年金和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，有效滿足不同企業(yè)多層次、多樣化的福利、報(bào)酬、激勵(lì)、投資、養(yǎng)老健康等需求。

（二）允許商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金參與資本市場運(yùn)作推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金參與全國社會保障基金投資運(yùn)營，允許商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金參與國家重大戰(zhàn)略，落實(shí)好國家為支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司一年期以上人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入免征增值稅的稅收優(yōu)惠政策。發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為資本市場長期投資者的作用，依法參與股票、債券、證券投資基金等，為資本市場發(fā)展提供長期穩(wěn)定的資金支持；同時(shí)，適度發(fā)展境外投資業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，通過合法的資本市場運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值。

（三）豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在社會養(yǎng)老保險(xiǎn)提供基本養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)上，開發(fā)更具有個(gè)性化、差異化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足投保人在養(yǎng)老保障、財(cái)富管理方面的需求。開發(fā)重點(diǎn)根據(jù)不同需求分為兩大類，一類是安全性高、保障性強(qiáng)、可長期領(lǐng)取性產(chǎn)品，如契約型個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)等；一類是防范性保障性產(chǎn)品，如意外傷害保險(xiǎn)、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等。同時(shí)，針對無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體，開發(fā)具有多種功能和服務(wù)的綜合性產(chǎn)品；針對失能、半失能、失智、半失智這一類老年群體，開發(fā)包含護(hù)理項(xiàng)目的綜合性產(chǎn)品，在投保人退休后為其提供多樣化養(yǎng)老保障選擇。

（四）鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金優(yōu)勢，與各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，以投資新建、參股、并購、租賃、托管等方式，積極興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)生、體檢、康復(fù)、護(hù)理、休閑等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施，增加養(yǎng)老服務(wù)供給，并發(fā)展針對老年人托養(yǎng)和文體休閑活動(dòng)的責(zé)任保險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（五）全面提升服務(wù)質(zhì)量提高保險(xiǎn)從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻，提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德和專業(yè)素質(zhì)，加大專業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，通過建立學(xué)校人才聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制，有效開展教學(xué)試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)人才內(nèi)部針對性培訓(xùn)，積極引進(jìn)國際保險(xiǎn)人才。完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建立以投保人滿意度為核心的服務(wù)評價(jià)體系，運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段，促進(jìn)銷售渠道和服務(wù)模式升級，積極設(shè)立商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為投保人提供便捷服務(wù)，突出銷售、承保、賠付等關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)，提升投保人消費(fèi)體驗(yàn)，鞏固商業(yè)品牌和信譽(yù)。

（六）加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司宣傳力度以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足人們多樣化養(yǎng)老保障需求為重點(diǎn)，積極做好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的輿論宣傳工作，通過廣告、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號、微博等方式為自己打響名聲，進(jìn)一步提高人們的商業(yè)保險(xiǎn)意識。利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢，在開展綜合服務(wù)的同時(shí)樹立公司品牌。

結(jié)束語：

研究商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的融合發(fā)展，對完善我國養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱體系建設(shè)具有重要的價(jià)值和意義。隨著人口老齡化程度加深，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨著國家財(cái)政負(fù)擔(dān)不斷加重的問題，急需健全多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)多樣化發(fā)展，這些都給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場化、低門檻、靈活度高的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，既能為第一支柱補(bǔ)缺口，緩解社會養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政壓力，又能為第二支柱補(bǔ)短板，使人們不受所在單位條件限制，建立個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。大力宣傳普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識，進(jìn)一步增強(qiáng)人們的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識，推廣成熟的模式和經(jīng)驗(yàn)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)融合發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。不可否認(rèn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模還不大，僅占市場份額的很小一部分，自身建設(shè)還有待完善。通過對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)融合發(fā)展面臨的問題進(jìn)行分析，提出切實(shí)可行的對策，可以為今后二者的融合發(fā)展提供借鑒，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。

作者:張洪燕 單位:山東建筑大學(xué)