時(shí)間：2023-07-04 16:01:00
序論：在您撰寫(xiě)商業(yè)銀行如何發(fā)展時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
在剛結(jié)束的G20杭州峰會(huì)上，數(shù)字普惠金融成為峰會(huì)討論的熱點(diǎn)議題之一。G20各成員國(guó)深入探討，形成了金融領(lǐng)域首個(gè)國(guó)際性共同綱領(lǐng)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。
數(shù)字普惠金融旨在利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，借助數(shù)字化手段提升金融的服務(wù)效率和服務(wù)范圍，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、移動(dòng)數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字化手段降低投融資成本、提高投融資效率、拓寬投融資渠道，立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可控的風(fēng)險(xiǎn)程度和可負(fù)擔(dān)的成本，讓更多人享受金融發(fā)展的成果。
2016年1月，國(guó)務(wù)院公布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略，而數(shù)字化技術(shù)則為普惠金融的發(fā)展插上翅膀。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的浪潮中，作為我國(guó)金融業(yè)的中流砥柱，銀行業(yè)秉承“以客戶為中心”理念，抓住機(jī)遇，順勢(shì)而為，充分借助數(shù)字化手段推動(dòng)普惠金融發(fā)展，并在這個(gè)過(guò)程實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與變革。
長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行堅(jiān)持將普惠金融作為重要的努力方向，在渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行了不少探索和創(chuàng)新。如增設(shè)社區(qū)支行、小微支行、自助銀行等機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，方便市民、村民的存取款；以銀行卡為主的零售支付體系，為在外地打工的人匯錢回家打通了電子匯款通道；推行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，在鄉(xiāng)村小賣店、衛(wèi)生服務(wù)站等安裝POS機(jī)，村民在當(dāng)?shù)鼐涂商岈F(xiàn)、消費(fèi)；創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”量身定做信貸產(chǎn)品，切實(shí)幫助其突破“抵押難”的瓶頸；探索小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式、提供上門服務(wù)等，有效提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)效率。
此外，商業(yè)銀行還通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)普惠金融的新突破。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的推出和發(fā)展，充分運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)金融門檻低、成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的欠缺和不足，提升了對(duì)以往傳統(tǒng)金融業(yè)難以服務(wù)好的中小微企業(yè)和中低收入者的金融服務(wù)。
特別是近年來(lái)，商業(yè)銀行將普惠金融上升到戰(zhàn)略層面進(jìn)行部署和實(shí)施，努力探索普惠金融的政策性、社會(huì)性與商業(yè)銀行盈利性的有機(jī)結(jié)合。從實(shí)踐看，中國(guó)工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、浙商銀行等在數(shù)字普惠金融方面初步形成了特色與優(yōu)勢(shì)。
作為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，中國(guó)工商銀行著力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的服務(wù)模式。現(xiàn)有融e聯(lián)、融e購(gòu)、融e行3大平臺(tái)，加上網(wǎng)絡(luò)融資中心構(gòu)成了e-ICBC 2.0的發(fā)展戰(zhàn)略。其網(wǎng)絡(luò)融資中心推出的“網(wǎng)貸通”，近2015年就向近3萬(wàn)家小微企業(yè)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)融資3400億元，是國(guó)內(nèi)單一產(chǎn)品規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，工行也成為國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。
招商銀行則依托零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)、大數(shù)據(jù)管理與客群基礎(chǔ)管理，致力于打造老百姓身邊的普惠金融銀行。例如，“閃電貸”基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用，通過(guò)數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，對(duì)零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶實(shí)現(xiàn)全線上全自助貸款。浦發(fā)銀行傾力打造“SPDB+”（浦銀在線）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞“打造一個(gè)平臺(tái)、服務(wù)3類客群、構(gòu)建3種服務(wù)模式、形成3個(gè)產(chǎn)品特色”，將自身服務(wù)模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代進(jìn)步的要求相契合，為客戶創(chuàng)造更多價(jià)值。
而近年來(lái)迅速崛起的恒豐銀行，則以做知識(shí)和科技的傳播者、渠道和平臺(tái)的建設(shè)者、金融綜合解決方案的提供者為目標(biāo)，制訂了數(shù)字化銀行發(fā)展戰(zhàn)略和金融云建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃，基于金融云技術(shù)，構(gòu)建金融云數(shù)據(jù)中心智能運(yùn)維平臺(tái)和金融行業(yè)云。目前，該行已推出包括金融云、大數(shù)據(jù)、流程銀行、智慧網(wǎng)點(diǎn)、信貸工廠等一批頗具特色的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品。
作為唯一的總部在浙江的全國(guó)性銀行，浙商銀行繼公司業(yè)務(wù)“池化”融資模式創(chuàng)新之后，在個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面推出了增金財(cái)富池、理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合的一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。如“增金財(cái)富池”將客戶持有的資產(chǎn)構(gòu)建成為“資產(chǎn)池”，通過(guò)池化質(zhì)押，為客戶提供兼具高收益與流動(dòng)性的產(chǎn)品和服務(wù)。
與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融在業(yè)務(wù)模式方面更加注重輕型化發(fā)展，無(wú)論是人力、網(wǎng)點(diǎn)，還是資本、風(fēng)控等方面，數(shù)字普惠金融更加重視客戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的安全、高效、協(xié)同和低成本，并堅(jiān)持支持“小微”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持“雙創(chuàng)”的導(dǎo)向，以金融云、大數(shù)據(jù)為重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，通過(guò)資源整合，控風(fēng)險(xiǎn)、增效益，努力為社會(huì)各階層和群體提供一站式、全方位的綜合金融服務(wù)。
當(dāng)然，在發(fā)展普惠金融方面，商業(yè)銀行還需要面對(duì)商業(yè)可持續(xù)等問(wèn)題。普惠金融如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)世界性難題，普惠金融具有較強(qiáng)的政策性、社會(huì)性，但如果盈利與成本和風(fēng)險(xiǎn)不匹配，財(cái)務(wù)上不可持續(xù)，最終也可能只是曇花一現(xiàn)。
一、農(nóng)業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀
作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要一環(huán) 金融業(yè)，農(nóng)行淮安新區(qū)支行著力在兩個(gè)方面，一是提高自身的金融服務(wù)能力，二是提高對(duì)現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)全方位的金融支持。
近年來(lái)，該行不斷提升自身整體實(shí)力，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力，積極向上尋求政策支持，堅(jiān)持市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，拓展電子服務(wù)渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段和金融產(chǎn)品，以提高自身的金融服務(wù)能力；加快開(kāi)發(fā)面向服務(wù)業(yè)企業(yè)的多元化、多層次信貸產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)提供融資咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計(jì)等特色服務(wù)，以期更好的為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供良好的金融支撐和服務(wù)。針對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)各子行業(yè)的特點(diǎn)，提供個(gè)性化的融資支持，根據(jù)不同環(huán)節(jié)、不同企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求特征量定制解決方案，探索推出適應(yīng)各類現(xiàn)代現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶特點(diǎn)的金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，形成了特色產(chǎn)品體系。比如除積極支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中區(qū)域龍頭企業(yè)的項(xiàng)目建設(shè)及日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)以外，還大力發(fā)展龍頭企業(yè)上下游貿(mào)易融資、滿足了龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)提供融資服務(wù)外的投資銀行、電子銀行業(yè)務(wù)、結(jié)算與現(xiàn)金管理、對(duì)公存款、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)等全產(chǎn)品服務(wù)。
該行積極為在淮臺(tái)籍人員提供生活業(yè)的金融支持，解決臺(tái)商、臺(tái)干購(gòu)買住房、投資商業(yè)用房的資金需求，先后對(duì)近20位臺(tái)籍人員發(fā)放按揭貸款800多萬(wàn)元；同時(shí)對(duì)富士康、達(dá)方電子、膳魔師等臺(tái)商企業(yè)的本、外地籍職工購(gòu)房全力支持，優(yōu)先受理、優(yōu)先發(fā)放，并提供優(yōu)惠利率，滿足其安居的需求，以達(dá)到樂(lè)業(yè)的目的，2007年以來(lái)，己先后發(fā)放上千戶臺(tái)資企業(yè)員工的按揭貸款數(shù)億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國(guó)際商務(wù)城、天生贏家等樓盤(pán)，都是臺(tái)企員工比較集聚的住宅小區(qū)，也多是該行的客戶。
對(duì)臺(tái)在淮的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)，該行也積極予以全力支持，如臺(tái)商房地產(chǎn)企業(yè)――淮安首裕置業(yè)有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對(duì)該公司所開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)“天生贏家”，該行安排專職客戶經(jīng)理為該樓盤(pán)服務(wù)，提供“綠色通道”，優(yōu)先受理、優(yōu)先上報(bào)，尤其是在信貸計(jì)劃緊張的時(shí)期，優(yōu)先滿足信貸計(jì)劃供應(yīng)，提高樓盤(pán)的回款速度，對(duì)這一個(gè)樓盤(pán)，就先后發(fā)放的按揭貸款近3000萬(wàn)元。
二、存在問(wèn)題
現(xiàn)代服務(wù)業(yè)具有高附加值、高成長(zhǎng)、高知識(shí)密集的特征，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及消費(fèi)升級(jí)過(guò)程中蘊(yùn)含巨大的發(fā)展?jié)摿?。商業(yè)銀行應(yīng)緊抓現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的歷史性機(jī)遇，把握重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，針對(duì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)積極創(chuàng)新，持續(xù)完善服務(wù)體制，提升服務(wù)能力。但是目前商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)存在諸如對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后地區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸支持較弱、 資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)發(fā)展滯后對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的外生支持效應(yīng)較弱等不可忽視問(wèn)題。
（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不能適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資的要求。抵押和擔(dān)保是商業(yè)銀行對(duì)信息不透明的企業(yè)提供貸款時(shí)保護(hù)自身利益的重要工具，而許多現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)具有重知識(shí)和技術(shù)含量、輕固定資產(chǎn)的特點(diǎn)，自身資產(chǎn)較少，普遍缺乏可用于抵押擔(dān)保的土地或房產(chǎn)等資產(chǎn)，使得傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不能適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資的要求。
（二）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信用狀況不佳?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)大多是近年發(fā)展起來(lái)的民營(yíng)性質(zhì)中小企業(yè)，許多財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不透明，申請(qǐng)貸款時(shí)難以向商業(yè)銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業(yè)銀行的信用狀況調(diào)查和評(píng)價(jià)的困難，因此商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)的貸款持慎重態(tài)度。
（三）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力不足。大多是點(diǎn)多面廣的中小企業(yè)的特點(diǎn)決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業(yè)銀行為其服務(wù)需要增加更多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)資源，增加更多的運(yùn)營(yíng)設(shè)備，配置更多的人員，無(wú)疑增加了經(jīng)營(yíng)成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力。
（四）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的間接融資渠道不暢。長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上偏重于傳統(tǒng)工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)及基礎(chǔ)建設(shè)，而對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的認(rèn)知度偏低，面對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)旺盛的市場(chǎng)需求，由于傳統(tǒng)的觀念認(rèn)識(shí)，缺乏相應(yīng)創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)從間接融資渠道獲得資金難度較大。
三、幾點(diǎn)思考
當(dāng)前，商業(yè)銀行如何促進(jìn)區(qū)域服務(wù)業(yè)快速發(fā)展已成為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域值得關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。在政府大力推動(dòng)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)遇、順應(yīng)趨勢(shì)，積極從拓展策略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)、營(yíng)銷模式等方面進(jìn)行探索，進(jìn)而在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的機(jī)遇中拓展客戶、贏得市場(chǎng)、樹(shù)立品牌。這不但關(guān)系到商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，更決定了未來(lái)在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)。就該行而言，下一步，該行也將進(jìn)一步完善服務(wù)體制、機(jī)制，打造專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，實(shí)行差別化業(yè)務(wù)績(jī)效考核，努力把這一塊業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，為該行健康發(fā)展注入強(qiáng)勁的動(dòng)力。一來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行江蘇淮安新區(qū)支行的報(bào)道
（一）高度重視，著力支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。面對(duì)未來(lái)開(kāi)發(fā)區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的巨大潛力，商業(yè)銀行大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，有利于其拓展客戶、帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展、改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。
首先，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)能夠有效拓展客戶群、擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為生產(chǎn)型企業(yè)和居民消費(fèi)提供廣泛深入的服務(wù)，因此現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶和商業(yè)銀行以制造業(yè)為主的戰(zhàn)略客戶、廣大的零售客戶聯(lián)系緊密，通過(guò)發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的合作，將有力帶動(dòng)商業(yè)銀行在其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和零售領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來(lái)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
其次，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)有利于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著市場(chǎng)變化，商業(yè)銀行以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式難以為繼。在如此“緊環(huán)境”中，商業(yè)銀行亟需找到一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵、更具可持續(xù)性的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，而廣闊的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)提供了此種機(jī)遇?？陀^而言，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的金融需求和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有較大差異，客戶業(yè)務(wù)需求類型多樣。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)不僅為商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資服務(wù)發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，更為投資銀行、電子銀行、結(jié)算與現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管等全產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。緊跟我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，大力拓展高附加值、高成長(zhǎng)性的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶，將是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效途徑。
（二）開(kāi)拓思路，創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。
面對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)難以符合商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸標(biāo)準(zhǔn)的狀況，商業(yè)銀行要不斷通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和流程創(chuàng)新，探索推出適應(yīng)各類現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶特點(diǎn)的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，形成能覆蓋大多數(shù)優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶需求的特色產(chǎn)品體系，得到廣大現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)的認(rèn)可和接受，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的局面。
l、創(chuàng)新拓寬現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場(chǎng)特征和金融需求，積極開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的專業(yè)化、特色化和多樣化。例如，在信貸業(yè)務(wù)方面，對(duì)信譽(yù)度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長(zhǎng)型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開(kāi)統(tǒng)一授信的方式，適度擴(kuò)大授權(quán)授信額度，積極推行倉(cāng)單質(zhì)押、訂單融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)；對(duì)信譽(yù)良好、收益穩(wěn)定的服務(wù)業(yè)主，可適度發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務(wù)；對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)較大的服務(wù)業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財(cái)產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點(diǎn)，可在適當(dāng)增加動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押質(zhì)押及財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極探索開(kāi)發(fā)中小企業(yè)或業(yè)主聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。在提供服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的趨勢(shì)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)，推廣自助設(shè)備以及非現(xiàn)金支付工具的使用。在服務(wù)模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為服務(wù)業(yè)企業(yè)提供投融資政策咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計(jì)等特色服務(wù)，協(xié)助其籌措和有效利用資金。 引導(dǎo)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)完善會(huì)計(jì)制度，強(qiáng)化公司治理，通過(guò)發(fā)行短期融資券、集合票據(jù)、聯(lián)合債券、應(yīng)收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務(wù)融資比例，讓更多的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)分享金融服務(wù)的陽(yáng)光雨露。
2、擴(kuò)大消費(fèi)信貸增加現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效需求。引導(dǎo)商業(yè)銀行適當(dāng)簡(jiǎn)化房地產(chǎn)信貸審批手續(xù)，貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下浮幅度等有關(guān)政策。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)、推廣科技、教育、旅游等領(lǐng)域的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展，不斷增加現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效需求，促進(jìn)健康發(fā)展。
3、有效介入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。商業(yè)銀行進(jìn)入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)最直接的方式之一即是介入與之相關(guān)的基礎(chǔ)建設(shè)。為推動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，近年來(lái)各級(jí)政府紛紛出臺(tái)支持政策，大力推進(jìn)服務(wù)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)層出不窮，促成了對(duì)商業(yè)銀行項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國(guó)家、省市戰(zhàn)略規(guī)劃，立足于資源基礎(chǔ)、市場(chǎng)潛力和發(fā)展條件，靈活運(yùn)用項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、融資租賃、債券承銷等業(yè)務(wù)模式，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地、倉(cāng)儲(chǔ)、景區(qū)、醫(yī)療場(chǎng)所及設(shè)施、文化場(chǎng)館和有線電視網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等提供多層次、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。
4、大力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈和集群營(yíng)銷。商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)和挖掘現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶需要把握其產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)度較強(qiáng)以及產(chǎn)業(yè)集群化特色明顯的特征。一方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與制造業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合緊密，互動(dòng)性強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展?fàn)I銷。可依托現(xiàn)有的大型制造企業(yè)客戶，將外包和衍生出的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)作為重點(diǎn)營(yíng)銷目標(biāo)，在業(yè)務(wù)拓展上拓寬廣度、挖掘深度、加大力度，充分發(fā)揮銀行內(nèi)部資源優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化公司、零售、國(guó)際、結(jié)算、資產(chǎn)管理、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈輻射實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶及其上下游企業(yè)的整體營(yíng)銷。另一方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群化發(fā)展特色凸顯，商業(yè)銀行可按照其產(chǎn)業(yè)分布集群推進(jìn)營(yíng)銷。以功能特色鮮明、輻射帶動(dòng)作用強(qiáng)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)基地、園區(qū)等聚集區(qū)，以龍頭企業(yè)為切入點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，營(yíng)銷培育核心客戶群，進(jìn)而輻射整個(gè)聚集區(qū)。
關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 制約因素 相應(yīng)措施
上個(gè)世紀(jì)80年代特別是90年代以來(lái)，西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。美國(guó)銀行業(yè)非利息收入占總收入比重從1980年的22%上升到1993年的51%；歐洲銀行業(yè)1990年非利息收入占總收入比重為26%，到2000年已達(dá)39%； 日本商業(yè)銀行的非利息收入也從20世紀(jì)80年代占總收入的24%上升到如今的39.9%。而我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的非利息收入占總收入比重1995年為3.5%-17%，2000年平均水平為6.3%，加上股份制商業(yè)銀行也僅為15.23%，僅比西方商業(yè)銀行20世紀(jì)50-60年代稍強(qiáng)。制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制、國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理、監(jiān)管不到位、業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范等方面。
制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的限制
我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。銀行、證券、保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)，互不參與。這種嚴(yán)格的管制一方面促進(jìn)了我國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展，另一方面卻造成了銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營(yíng)下銀行、保險(xiǎn)、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務(wù)，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利潤(rùn)非銀行莫屬，其他非銀行機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)涉足，銀行感受不到來(lái)自其他非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的缺乏，導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力不足。
另外，分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制銀行涉足證券、保險(xiǎn)、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓的空間。就基金托管業(yè)來(lái)講，2001年8月底，證監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于申請(qǐng)?jiān)O(shè)立基金管理公司若干問(wèn)題的通知》，允許商業(yè)銀行發(fā)行設(shè)立基金管理公司，但限于分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行發(fā)行設(shè)立的基金管理公司不能直接投資股票，只能投資債券。分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約依然存在。這種制約明顯表現(xiàn)在理財(cái)業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行為迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了積極的探索。但其所提供的服務(wù)內(nèi)容只是如何搭配儲(chǔ)蓄類型，提高利息收益的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)組合，若涉及證券、保險(xiǎn)等其他方面的投資，只能提供一些原則性建議。正如一家個(gè)人理財(cái)中心的工作人員坦言：并不是我們不想做好個(gè)人理財(cái)服務(wù)，而是受政策的條條框框限制做不好。而在實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，商業(yè)銀行融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理
在我國(guó)的銀行業(yè)中，國(guó)有銀行處于壟斷地位，其產(chǎn)權(quán)特征為國(guó)有獨(dú)資，真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺位，其內(nèi)部員工“國(guó)有”思想根深蒂固，缺乏追求“利潤(rùn)最大化”的競(jìng)爭(zhēng)觀念，缺少應(yīng)有的創(chuàng)新積極性與提高經(jīng)營(yíng)效益的自主性。加之我國(guó)利率波動(dòng)性低，存貸款利差足以維持銀行的運(yùn)營(yíng)需要，即使中央銀行調(diào)整利率導(dǎo)致銀行遭受利差收益損失，政府也會(huì)從國(guó)有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)特征出發(fā)，采取其他措施加以彌補(bǔ)，從而使得國(guó)有商業(yè)銀行固守傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，忽視中間業(yè)務(wù)的重要性。就目前開(kāi)展的幾類中間業(yè)務(wù)，也基本是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)新的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生需求以后，在中央銀行的統(tǒng)一指導(dǎo)下按部就班地開(kāi)展的。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)行與外資銀行的全面進(jìn)入，我國(guó)商業(yè)銀行將遭受巨大的利差損失，中間業(yè)務(wù)將成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，而現(xiàn)存的國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度將成為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重桎梏。
對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管不到位
目前，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的考核是把中間業(yè)務(wù)量作為考核指標(biāo)，而不是將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的收入作為考核目標(biāo)，造成實(shí)際工作當(dāng)中盲目追求眼前利益的短期行為。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)僅注重業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)種類的增長(zhǎng)，忽視成本與收益的關(guān)系，致使中間業(yè)務(wù)品種多規(guī)模小，收益微薄甚至虧本。例如建設(shè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)就有45種之多，但多數(shù)規(guī)模很小，有的甚至是零星服務(wù)。
另外，有關(guān)機(jī)構(gòu)缺少對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題上，由于我國(guó)商業(yè)銀行間缺乏信任和溝通，制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)各自為政，有的商業(yè)銀行甚至繞開(kāi)政策法規(guī)，不是通過(guò)增加業(yè)務(wù)品種、擴(kuò)大服務(wù)范圍、提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)吸引客戶，而是采取隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)手段來(lái)?yè)寠Z客戶，造成了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)的混亂，中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。更為嚴(yán)重的是，不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存款份額的輔助手段，在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中不僅犧牲手續(xù)費(fèi)收入，甚至連一些起碼的工本費(fèi)也主動(dòng)放棄。有的商業(yè)銀行為了達(dá)到搶奪大客戶的目的，不惜血本，采取相互壓價(jià)、提供免費(fèi)服務(wù)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目的惡性競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃
一是對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)上缺乏戰(zhàn)略性遠(yuǎn)見(jiàn)。我國(guó)的商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展當(dāng)作吸引存貸款的手段，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，當(dāng)作商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)來(lái)抓。加入WTO的五年過(guò)渡期一旦過(guò)去，中間業(yè)務(wù)將成為中資銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的關(guān)鍵領(lǐng)域。如果中資銀行不及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，將經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)重心轉(zhuǎn)到中間業(yè)務(wù)上來(lái)，必將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。
二是對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理未設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理分散。這項(xiàng)業(yè)務(wù)這個(gè)部門管，那項(xiàng)業(yè)務(wù)那個(gè)部門管，把管理中間業(yè)務(wù)當(dāng)作權(quán)和利的化身，相互爭(zhēng)搶，致使各部門都有管理人員，卻均沒(méi)有專門的中間業(yè)務(wù)管理人才。管理多頭化、不系統(tǒng)、不科學(xué)，難以形成一個(gè)通盤(pán)考慮的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，不利于中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
三是各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少?，F(xiàn)存的各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要都集中在結(jié)算、工資、代收水電費(fèi)、電信費(fèi)和信用卡等籌資功能較強(qiáng)的業(yè)務(wù)上，擔(dān)保類、咨詢顧問(wèn)類、基金托管類業(yè)務(wù)相對(duì)薄弱，業(yè)務(wù)品種相同，沒(méi)有根據(jù)自己的地理位置、自身優(yōu)勢(shì)和具備的專業(yè)人才推出特色產(chǎn)品。
中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展措施
創(chuàng)造條件逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)
從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可避免的趨勢(shì)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)可以促進(jìn)銀行資產(chǎn)多樣化，為增加銀行利潤(rùn)創(chuàng)造條件。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化和利率的不斷下調(diào)，商業(yè)銀行的利息收入正在下降，如果商業(yè)銀行能參與到證券、保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，必定會(huì)增加中間業(yè)務(wù)收入，抵消凈利息收入的下降，擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源渠道。同時(shí)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為專門中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)提供宏觀環(huán)境。中間業(yè)務(wù)種類繁多，不只局限于，而且包含委托投資、咨詢等業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)要求銀行具備不僅在儲(chǔ)蓄組合上能提供實(shí)質(zhì)建議，而且對(duì)于證券投資、保險(xiǎn)投資、實(shí)業(yè)投資等也非常精通的人才。分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，銀行中間業(yè)務(wù)操作人員被限制在其他非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外，混業(yè)經(jīng)營(yíng)則可為此類人才的實(shí)戰(zhàn)提供機(jī)會(huì)。限于實(shí)際國(guó)情，我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路漫長(zhǎng)。目前可以創(chuàng)造條件先實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)層次的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而資金核算、監(jiān)管的實(shí)施依然分開(kāi)進(jìn)行，以后隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和監(jiān)管體制的完善，逐步擴(kuò)大混業(yè)范圍推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)程，最終達(dá)到全面的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度
按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求，加快我國(guó)國(guó)有銀行的商業(yè)化改革步伐，對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造，形成真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制與激勵(lì)機(jī)制，從根本上把國(guó)有銀行改造為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。打破國(guó)有銀行的絕對(duì)壟斷地位，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造有利的環(huán)境；加大股份制銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的擴(kuò)散滲透力度；實(shí)行員工持股制，實(shí)現(xiàn)股東利益與員工利益相一致，促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的增強(qiáng)與創(chuàng)新自主性的提高。
建立中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督機(jī)制
在理順商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的同時(shí)，必須建立完整、統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的監(jiān)督檢查，對(duì)違反政策法規(guī)的“免費(fèi)服務(wù)”、“低價(jià)服務(wù)”收費(fèi)行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，防止商業(yè)銀行之間在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上大搞價(jià)格戰(zhàn)。禁止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，確保中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
建立科學(xué)的考核獎(jiǎng)勵(lì)制度。在中間業(yè)務(wù)的考核上應(yīng)廢棄業(yè)務(wù)量等規(guī)模性考核指標(biāo)，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)所得收入，特別是直接的收益作為目標(biāo)考核重要內(nèi)容列入銀行年度責(zé)任目標(biāo)；調(diào)動(dòng)從業(yè)人員有選擇地開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)種類，提高中間業(yè)務(wù)的收益率。把中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)查、營(yíng)銷推廣、收入效益納入行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)責(zé)任目標(biāo)考核之中。
制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不是一蹴而就的，而應(yīng)循序漸進(jìn)。首先，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，從戰(zhàn)略角度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)改善經(jīng)營(yíng)管理、提高經(jīng)濟(jì)效益的現(xiàn)實(shí)意義和重要作用，把經(jīng)營(yíng)重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上來(lái)。改變免費(fèi)服務(wù)，虧本開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的狀態(tài)，使中間業(yè)務(wù)真正成為商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
其次，要成立專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)全行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的管理，提出開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的總體構(gòu)想和切實(shí)可行的實(shí)施方案，有計(jì)劃、分步驟、分層次、積極穩(wěn)妥地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)行，確保中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展。
另外，各商業(yè)銀行要依托自身優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行充分市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析客戶需求、市場(chǎng)潛力，有選擇地確定自身中間業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，推出特色產(chǎn)品。例如，江浙一帶民間資本巨大，地下金融借貸活躍，由于借貸雙方責(zé)任和義務(wù)不明，風(fēng)險(xiǎn)較大，他們希望委托銀行以委托貸款或委托投資的方式把資金投放到有關(guān)項(xiàng)目或企業(yè)中去。這些地方的商業(yè)銀行則可根據(jù)市場(chǎng)需求與自身控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，適當(dāng)開(kāi)展個(gè)人委托貸款。再如有的銀行擅長(zhǎng)現(xiàn)金管理和信用卡管理，則可重點(diǎn)發(fā)展這兩類業(yè)務(wù)，提升服務(wù)水平，提高銀行聲譽(yù)和競(jìng)爭(zhēng)力。
總之，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展是一項(xiàng)重要而緊迫但并不是一朝一夕的事情。其穩(wěn)健發(fā)展必須具備寬松的金融環(huán)境、完善的法律政策、高度的監(jiān)管水平以及長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃。相信在我國(guó)政府和銀行的共同努力下，中間業(yè)務(wù)必將逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行名副其實(shí)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
參考資料：
1.魯向東、張立洲，金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略構(gòu)想，財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2002
2.林鳳萍，國(guó)有商業(yè)銀行的改革思路，財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2002
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國(guó)際業(yè)務(wù) 客戶 創(chuàng)新 效益
中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-4914(2011)05-193-02
2011年無(wú)論從外部形勢(shì)還是內(nèi)部因素看，都使商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從外部形勢(shì)看，伴隨著人民幣的緩慢升值，勞動(dòng)力成本的節(jié)節(jié)攀升。全球需求的進(jìn)一步萎縮，貿(mào)易保護(hù)勢(shì)力的抬頭，今年的出口業(yè)務(wù)增幅勢(shì)必會(huì)呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。從影響進(jìn)口的兩個(gè)因素來(lái)講，一為人民幣升值，二為境內(nèi)投資需求。人民幣升值對(duì)進(jìn)口產(chǎn)生的帶動(dòng)效應(yīng)并不明顯，去年6月重啟匯改之后，進(jìn)口增速?zèng)]有提高，反而呈下降態(tài)勢(shì)。而境內(nèi)投資增長(zhǎng)的回落對(duì)進(jìn)口需求的下降也造成了大宗商品進(jìn)口增速放緩，因此，進(jìn)口仍不容樂(lè)觀。在監(jiān)管政策上，外管局去年底重新界定了短債口徑，收緊了短債規(guī)模，致使原本就十分短缺的外債規(guī)模進(jìn)一步吃緊，限制了海外代付業(yè)務(wù)的發(fā)展。從內(nèi)部因素看，各個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和信貸規(guī)模的壓縮，極大地約束了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，也對(duì)中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生極大的影響。不少授信客戶因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模的原因非主觀層面地停止了部分業(yè)務(wù)。而外幣資金頭寸瓶頸問(wèn)題的凸顯也使中小商業(yè)銀行相對(duì)工、農(nóng)、中、建等資源相對(duì)寬松的大行進(jìn)一步處于劣勢(shì)地位。
一、多種措施并舉，堅(jiān)持進(jìn)、出口業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)
1、通過(guò)資金產(chǎn)品和貿(mào)易融資提升出口業(yè)務(wù)。準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，通過(guò)遠(yuǎn)期結(jié)匯、掉期業(yè)務(wù)和各類理財(cái)業(yè)務(wù)可以有效地綁定客戶在銀行的出口收匯業(yè)務(wù)，帶來(lái)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)量。為客戶提供各類出口融資業(yè)務(wù)，特別是商票融資業(yè)務(wù)也是實(shí)現(xiàn)提升出口業(yè)務(wù)的一個(gè)有效突破口。中小企業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景，而中小企業(yè)融資難也是目前市場(chǎng)上普遍存在的一個(gè)問(wèn)題，針對(duì)這類企業(yè)的融資需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下要尋求各種措施，采取各種創(chuàng)新手段盡量予以滿足和解決。
2、正確認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)口貿(mào)易，積極關(guān)注大宗商品機(jī)遇，鼓勵(lì)做大進(jìn)口業(yè)務(wù)。近幾年以中間業(yè)務(wù)為背景的轉(zhuǎn)口貿(mào)易發(fā)展異常的迅速。進(jìn)口企業(yè)做轉(zhuǎn)口貿(mào)易基于各種不同的出發(fā)點(diǎn)，如拓展利潤(rùn)的獲得渠道，規(guī)避市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，或是出于合理避稅、降低運(yùn)作成本的角度，也有部分企業(yè)是為了獲得多頭貿(mào)易融資。轉(zhuǎn)口貿(mào)易作為一種特殊的貿(mào)易形式，其典型的特點(diǎn)是貨物流和資金流脫節(jié)。對(duì)于轉(zhuǎn)口業(yè)務(wù)，應(yīng)具備高度的市場(chǎng)敏感性。關(guān)注每筆業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，加深與客戶的溝通和了解。對(duì)于傳統(tǒng)形式，即兩頭在外的轉(zhuǎn)口業(yè)務(wù)、保稅區(qū)內(nèi)客戶能提供正本進(jìn)境貨物備案清單的一手業(yè)務(wù)，或是銀行能掌握貨權(quán)的業(yè)務(wù)要鼓勵(lì)發(fā)展，對(duì)于其他形態(tài)的轉(zhuǎn)口業(yè)務(wù)則要特別關(guān)注企業(yè)的貨物流和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適度介入。要關(guān)注大宗商品的進(jìn)口機(jī)遇，把握當(dāng)前國(guó)際市場(chǎng)大宗商品價(jià)格上揚(yáng)的形勢(shì)，抓住年初大宗商品進(jìn)口機(jī)會(huì)，積極營(yíng)銷進(jìn)口開(kāi)證業(yè)務(wù)。
二、狠抓客戶工程，建立優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的客戶群
做大業(yè)務(wù)的先決條件就是要做大客戶群，客戶群的建設(shè)是商業(yè)銀行始終要抓的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。在客戶建設(shè)方面，要做好以下幾項(xiàng)工作：
1、客戶的分層營(yíng)銷。在培育和開(kāi)發(fā)客戶方面。要抓好市場(chǎng)調(diào)研和目標(biāo)客戶的細(xì)分工作，強(qiáng)調(diào)客戶的分層管理。對(duì)于大客戶，特別是存量大戶，要做好一戶一策的服務(wù)模式，落實(shí)責(zé)任人制度。采取高層營(yíng)銷和跟蹤營(yíng)銷方式，密切掌握企業(yè)的合作動(dòng)態(tài)和開(kāi)發(fā)進(jìn)度，及時(shí)調(diào)整拓展計(jì)劃，借助具有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道和平臺(tái)，強(qiáng)化本外幣整體營(yíng)銷機(jī)制。找準(zhǔn)切入點(diǎn)，強(qiáng)化專業(yè)技術(shù)部門的技術(shù)支持，整體營(yíng)銷，上下聯(lián)動(dòng)，將國(guó)際業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到實(shí)處，爭(zhēng)取切實(shí)提高大客戶的外匯業(yè)務(wù)歸行率。對(duì)于中型客戶，要做好維護(hù)工作，穩(wěn)定客戶資源，為客戶提供安全、快捷的服務(wù)。要加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，了解企業(yè)的業(yè)務(wù)情況，在保證現(xiàn)有各類業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的前提下，開(kāi)發(fā)引導(dǎo)企業(yè)嘗試各種新產(chǎn)品，為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)，以確保此類客戶不流失，并進(jìn)一步提高其在銀行的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度，帶動(dòng)國(guó)際業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。對(duì)于小客戶，要做好基礎(chǔ)性的服務(wù)工作，這類企業(yè)對(duì)銀行產(chǎn)品的需求往往在于傳統(tǒng)的結(jié)算產(chǎn)品和簡(jiǎn)單的融資產(chǎn)品，對(duì)于增長(zhǎng)潛力看好的客戶要積極介入。爭(zhēng)取與企業(yè)共成長(zhǎng)，加大企業(yè)對(duì)銀行的依賴度和忠誠(chéng)度。
2、找準(zhǔn)定位，有的放矢地推進(jìn)客戶工程。國(guó)際業(yè)務(wù)不僅能帶來(lái)相應(yīng)的外幣收付匯業(yè)務(wù)，同時(shí)也能帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，如穩(wěn)定的資金流，中間業(yè)務(wù)收入及利差收入的提升等。在新客戶的開(kāi)發(fā)和介入過(guò)程中要優(yōu)先考慮和選擇能帶來(lái)國(guó)際業(yè)務(wù)的客戶，并在授信方案的設(shè)計(jì)中配套相應(yīng)的貿(mào)易融資額度。
在客戶的選擇上要做到有保有壓。要充分了解和認(rèn)識(shí)你的客戶，包括客戶從事的行業(yè)特征、現(xiàn)金流是否穩(wěn)定、貿(mào)易背景的真實(shí)性、上下游企業(yè)的實(shí)力、貨物流與資金流的匹配情況、客戶的發(fā)展?jié)摿?、高管人員的素養(yǎng)等，這些都是需要去關(guān)注的。對(duì)于投入產(chǎn)出率高的，能給銀行帶來(lái)長(zhǎng)期合作效益的優(yōu)質(zhì)客戶要積極介入、持續(xù)跟進(jìn)，對(duì)于合作效益尚不明朗的客戶要適度介入、跟蹤調(diào)查，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大、發(fā)展前景不看好的客戶則要堅(jiān)決退出。
在生產(chǎn)型企業(yè)和專業(yè)外貿(mào)公司的結(jié)構(gòu)上，要有明確的思路和方向。生產(chǎn)型企業(yè)具有良好的發(fā)展?jié)摿?，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)趨勢(shì)穩(wěn)定。能給銀行帶來(lái)長(zhǎng)期的合作效益。專業(yè)外貿(mào)公司則依托其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)總量比較高，出于銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下有選擇性地介入能在一定程度上帶動(dòng)業(yè)務(wù)的大幅提升。因此要合理和正確地認(rèn)識(shí)這兩種類型的企業(yè)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的意義，不能只用一只眼睛看問(wèn)題，要綜合全面地分析企業(yè)的合作價(jià)值。
三、加強(qiáng)創(chuàng)新能力，走特色化發(fā)展道路
創(chuàng)新是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的原動(dòng)力，創(chuàng)新意味著挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來(lái)了機(jī)遇。近幾年各家銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，國(guó)際業(yè)務(wù)不斷向縱深發(fā)展。思則變，變則通，只有不斷地隨著外部環(huán)境的變化更新思路，堅(jiān)持不斷的創(chuàng)新，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，開(kāi)拓出業(yè)務(wù)發(fā)展的新局面，走出一條特色化發(fā)展的道路。
1、營(yíng)銷創(chuàng)新。要依托政府平臺(tái)，借助人民銀行、外管局、出口信用保險(xiǎn)公司等監(jiān)管部門和政策性機(jī)構(gòu)，借助其政策上的導(dǎo)向和扶持有針對(duì)性地介入，定期策劃和舉辦銀企聯(lián)誼會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)等，主動(dòng)搭建與客戶的交流平臺(tái)，同時(shí)還可以與政府聯(lián)手，與企業(yè)召開(kāi)座談會(huì)，了解企業(yè)的具體業(yè)務(wù)需求，找準(zhǔn)切入點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷并安排政策、資源的投向。
2、產(chǎn)品創(chuàng)新。要發(fā)揮商業(yè)銀行決策靈活的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，始終以客戶為中心，研究客戶群體以及客戶需求，量體裁衣，并結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，重點(diǎn)為企業(yè)提供有針對(duì)性、特色化的產(chǎn)品組合，滿足不同層次、不同群體的金融需求，拉動(dòng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。只有這樣，產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制才會(huì)步入一個(gè)良性循環(huán)的態(tài)勢(shì)。
在對(duì)客戶市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，要推進(jìn)產(chǎn)品向“組合化、結(jié)構(gòu)化、個(gè)性化”方向發(fā)展。要根據(jù)客戶需求，注重對(duì)匯率、利率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的營(yíng)銷，如貿(mào)易融資和外匯理財(cái)產(chǎn)品組合的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與國(guó)際結(jié)算的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、融合國(guó)際和國(guó)內(nèi)貿(mào)易的個(gè)性化供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品等。要加強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳，突出產(chǎn)品特色。通過(guò)產(chǎn)品推介等手段進(jìn)一步提升國(guó)際業(yè)務(wù)的市場(chǎng)影響力和客戶認(rèn)知度，擴(kuò)大國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的知名度。
3、服務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)重要內(nèi)涵就是服務(wù)創(chuàng)新。要借助科技手段，如幫助客戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上提交該注申請(qǐng)，網(wǎng)銀提交結(jié)匯申請(qǐng)等提升服務(wù)水平。同時(shí)要借助行優(yōu)勢(shì)和海外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，把對(duì)客戶的服務(wù)延伸到境外，為客戶提供境內(nèi)、外一體的綜合服務(wù)。
四、堅(jiān)持以效益為中心，提高中間業(yè)務(wù)收入
一是廣開(kāi)中間業(yè)務(wù)增收渠道；二是建立科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制，要抓住利率上升、資金緊張的有利時(shí)機(jī)，提高議價(jià)能力；三是通過(guò)考核加強(qiáng)引導(dǎo)，突出國(guó)際業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)價(jià)值。在對(duì)每個(gè)客戶綜合成本測(cè)算的基礎(chǔ)上，可通過(guò)提高考核比重引導(dǎo)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入適度予以傾斜。
五、嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)操作關(guān)，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)
國(guó)際業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)三大風(fēng)險(xiǎn)以外，還包括近幾年顯現(xiàn)的各種其他風(fēng)險(xiǎn)。如法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)，甚至政治風(fēng)險(xiǎn)等。在開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的同時(shí)，要時(shí)刻不放松風(fēng)險(xiǎn)的控制，密切關(guān)注國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化，密切關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和交易進(jìn)展情況，加強(qiáng)對(duì)客戶的物流、資金流和單據(jù)流的跟蹤監(jiān)控。做到未雨綢繆，防患于未然，使國(guó)際業(yè)務(wù)保持健康、穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；合規(guī)管理；內(nèi)涵；途徑
一、前言
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行作為其中重要的分支，在金融行業(yè)中占有主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有高效益性和高風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，必須要保持必要的安全性，在經(jīng)營(yíng)中注重流動(dòng)，以增強(qiáng)效益為中心思想。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷史較短，在運(yùn)行的過(guò)程中，借鑒了很多國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展過(guò)程中，取得了一些成績(jī)，也發(fā)現(xiàn)了很多存在的問(wèn)題。商業(yè)銀行合規(guī)管理就是要積極規(guī)避運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)，讓商業(yè)銀行沿著正確的道路發(fā)展下去，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)做出貢獻(xiàn)。合規(guī)管理是提高商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，合規(guī)守法可以有效減少商業(yè)銀行的不良案件發(fā)生，同樣，合規(guī)管理對(duì)于商業(yè)銀行提高效益具有重要意義。合規(guī)管理是促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必要手段。
二、合規(guī)管理的主要內(nèi)容和對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的意義
（1）合規(guī)管理的主要內(nèi)容。合規(guī)管理是金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。在金融行業(yè)管理中，各個(gè)國(guó)家都有自己獨(dú)到的管理模式。合規(guī)管理是保障商業(yè)銀行合法健康發(fā)展的途徑。合規(guī)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)要求。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行在經(jīng)營(yíng)中，沒(méi)有按照規(guī)定進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，出現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)損失和違法行為。合規(guī)管理主要就是對(duì)你合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。它包括市場(chǎng)準(zhǔn)則，法律法規(guī)，內(nèi)部規(guī)則，政策動(dòng)向，市場(chǎng)慣例等多方面內(nèi)容。合規(guī)管理需要建立具體的措施和制度，用以保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
（2）合規(guī)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的重要意義。商業(yè)銀行要想長(zhǎng)期生存和發(fā)展，就必須要建立符合法律規(guī)定的制度體系。合規(guī)管理是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全面監(jiān)管的重要手段。合規(guī)管理是控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的必要方法。合規(guī)管理可以有效保證商業(yè)銀行的資金安全。合規(guī)管理在創(chuàng)造商業(yè)銀行效益方面具有重要的價(jià)值要求。合規(guī)管理在最大程度上規(guī)避了銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，合理處理風(fēng)險(xiǎn)是合規(guī)管理的主要任務(wù)。在我國(guó)積極推進(jìn)現(xiàn)代銀行制度的關(guān)鍵時(shí)期，合規(guī)管理具有重要的參考價(jià)值，為商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供必要的依據(jù)。
三、現(xiàn)階段商業(yè)銀行合規(guī)制度存在的弊端
（1）合規(guī)制度體系尚未完善。我國(guó)目前的合規(guī)管理中，主要的缺點(diǎn)就是合規(guī)制度體系的合理性要求不足。商業(yè)銀行的工作流程是具體的和細(xì)化的。因此，在制度體系方面，要把細(xì)致性當(dāng)成制度制定的標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中，具有各自的特點(diǎn)，在制度上，我們必須要遵循商業(yè)銀行各自的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不能盲目地建立制度。在管理形式上，要符合銀行的年度計(jì)劃和目標(biāo)要求。制度建立是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工程，目前合規(guī)制度體系的不完善，是阻礙商業(yè)自身發(fā)展的主要障礙。
（2）合規(guī)文化建設(shè)意識(shí)較弱。合規(guī)文化是保證商業(yè)銀行的所有成員能夠做到自覺(jué)依法合規(guī)，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中倡導(dǎo)合規(guī)理念，強(qiáng)化養(yǎng)成合規(guī)的風(fēng)氣。但是，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行內(nèi)部管理中，合規(guī)文化建設(shè)的意識(shí)較弱，在合規(guī)管理中，不能形成良好的合規(guī)氛圍，商業(yè)銀行不具備合規(guī)文化的軟環(huán)境。
（3）合規(guī)管理的執(zhí)行存在環(huán)節(jié)上的弊端。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有復(fù)雜性和完整性。在有些商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者和組織者，在具體制度執(zhí)行上，停留在表面，這就造成員工在執(zhí)行上，也停留在表面，無(wú)法實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理的細(xì)致性和全面性。合規(guī)管理的優(yōu)勢(shì)就是處理細(xì)節(jié)問(wèn)題。執(zhí)行力度不夠必然造成環(huán)節(jié)上的疏松，從而影響商業(yè)銀行的發(fā)展節(jié)奏要求。
四、規(guī)范合規(guī)制度管理，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展
（1）在意識(shí)上增強(qiáng)合規(guī)制度管理的認(rèn)知。在任何一項(xiàng)制度的建立和改革上，意識(shí)層面都是所有活動(dòng)的前提。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理尤其更要重視意識(shí)理念的樹(shù)立和培養(yǎng)。在改革中，我們要加大對(duì)合規(guī)管理和合規(guī)文化的建設(shè)，在建設(shè)中，注重提高管理水平的方法培訓(xùn)。要將合規(guī)管理的意識(shí)滲透到員工的日常工作中，在細(xì)節(jié)中展開(kāi)合規(guī)管理的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行的制度建設(shè)中，對(duì)制度的認(rèn)知和理解，是員工自我發(fā)展的基礎(chǔ)。我們要倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信、公平公正的道德標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)際工作中，遵守法律、積極完善業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，讓企業(yè)員工實(shí)現(xiàn)自我和企業(yè)提升的統(tǒng)一性和一致性。
（2）完善合規(guī)制度管理的體系。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷史中，沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)照搬。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度與發(fā)達(dá)國(guó)家不同，金融發(fā)展模式必然與他們有明顯的區(qū)別。但是，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)目標(biāo)都是促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。因此，應(yīng)該建立屬于我們本國(guó)實(shí)際、符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的銀行管理體系。合規(guī)制度管理體系的建立要在識(shí)別、量化、評(píng)估等方面，建立規(guī)章制度和操作辦法。一個(gè)完善的合規(guī)制度管理體系，需要有制度政策，有方法理論，有操作規(guī)則，有處罰辦法。完善合規(guī)管理體系，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，需要精神層面的支持，也需要基礎(chǔ)設(shè)施方面的保證。（3）強(qiáng)化人力資源管理。銀行的管理是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的保證，其中人力資源管理是銀行管理的重中之重。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，人員的素質(zhì)決定了業(yè)務(wù)開(kāi)展的效果。在基層經(jīng)營(yíng)的管理中，要對(duì)銀行全體員工實(shí)行合規(guī)文化的培訓(xùn)活動(dòng)。在培訓(xùn)中，要讓銀行職員學(xué)習(xí)到法律常識(shí)、法律規(guī)定、職業(yè)操守等內(nèi)容。在日常業(yè)務(wù)辦理中，要注意按照行為規(guī)范進(jìn)行操作。開(kāi)展合規(guī)文化培訓(xùn)，是保證商業(yè)銀行人力資源的公正客觀，讓銀行人員具有專業(yè)的金融知識(shí)素養(yǎng)，在應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)和處理復(fù)雜問(wèn)題時(shí)能夠保持清醒的頭腦。
（4）科學(xué)規(guī)范商業(yè)銀行合規(guī)管理體系。合規(guī)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中具有重要的意義。商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展受到相應(yīng)的限制，這就造成在運(yùn)行過(guò)程中，制度沒(méi)有發(fā)揮必要的作用。銀行制度多數(shù)存在模糊狀態(tài)和粗放的管理狀態(tài)?？茖W(xué)的合規(guī)管理可以有效避免這樣的發(fā)展局面。在運(yùn)營(yíng)中，要強(qiáng)化規(guī)章制度的力度，明確責(zé)任，明確任務(wù)，在制定規(guī)章制度和實(shí)際操作中，要把經(jīng)營(yíng)和管理統(tǒng)一起來(lái)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的管理方式。
（5）建立科學(xué)有效的監(jiān)督約束機(jī)制。銀行的業(yè)務(wù)性和功能性決定了銀行在經(jīng)營(yíng)中會(huì)遇到很多管理上的漏洞。每年商業(yè)銀行的案件都是由于管理的疏漏。因此，在合規(guī)管理中，要讓社會(huì)對(duì)銀行實(shí)行透明的監(jiān)督，讓職能管理部門加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)的管理。例如房貸的管理、車貸的管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)管理等。在檢查中，要對(duì)票據(jù)憑證進(jìn)行全面的檢查，對(duì)具體環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致整理。監(jiān)督約束機(jī)制就是要對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)全程的監(jiān)控，讓商業(yè)銀行的日常操作有法可依。
五、結(jié)論
合規(guī)管理是證券公司制定和執(zhí)行的合規(guī)管理制度。提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的核心動(dòng)力就是增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，內(nèi)部管理對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是影響企業(yè)生存和發(fā)展的根據(jù)。合規(guī)制度的建立就是要從根本解決商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是提高利潤(rùn)的必要途徑。我們建立和完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，可以把商業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，統(tǒng)一到一個(gè)整體目標(biāo)上來(lái)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資本方面、控制方面、服務(wù)方面的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，讓商業(yè)銀行成為金融體系重要組成部分。
參考文獻(xiàn)：
[1] 劉燕.加強(qiáng)合規(guī)管理，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2009（03）.
[2] 劉春輝.淺談商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)的必要性[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2010（05）.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展
隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般涌現(xiàn)。金融服務(wù)由以往的線下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線上載體。網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融在運(yùn)作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新，從一開(kāi)始便展示出巨大的生命力，對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了較大的挑戰(zhàn)。過(guò)去很多年里，商業(yè)銀行為適應(yīng)信息科技革命帶來(lái)的巨大變化，在金融電子化方面做出了力所能及的努力，推出了電子銀行、電話銀行等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)品，贏得了廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)?，F(xiàn)階段。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)以其高效率、便捷的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)金融的制高點(diǎn)。余額寶的推出使得支付寶平臺(tái)成為既能支付又能儲(chǔ)蓄盈利的虛擬銀行，更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的奇跡。新生事物總是以摧枯拉朽之勢(shì)改造著整個(gè)金融行業(yè)。在業(yè)已形成既成事實(shí)的客觀情況下，商業(yè)銀行要么閉關(guān)自守，不聞不問(wèn)，要么冷靜分析，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的大形勢(shì)中去。這里，筆者根據(jù)自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行如何創(chuàng)新發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況
如前所述，隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般冒出。金融服務(wù)由以往的線下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線上載體。網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融在運(yùn)作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分發(fā)揮其信息對(duì)稱的巨大優(yōu)勢(shì)，吸引人們通過(guò)支付寶第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付，通過(guò)余額寶等增值平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)存款，通過(guò)P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行網(wǎng)上貸款，通過(guò)大數(shù)據(jù)金融進(jìn)行金融服務(wù)等等。其中，第三方支付平臺(tái)主要包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付、匯付天下、快錢、拉卡拉等支付模式，在此基礎(chǔ)上的增值平臺(tái)主要包括余額寶、理財(cái)通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式。大數(shù)據(jù)金融主要包括以京東商城、蘇寧電器為代表的供應(yīng)鏈金融模式和以阿里小貸為代表的平臺(tái)自營(yíng)模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道以及沖擊融資格局與市場(chǎng)格局等等。
1、影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式
影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的第一大挑戰(zhàn)。從商業(yè)銀行的角度看，國(guó)有大中型企業(yè)受理、監(jiān)督成本低，收益率高，因而比較樂(lè)于接受。而中小企業(yè)和個(gè)人融資貸款由于受理、監(jiān)督成本較高，收益率較低，所以他們不太愿意接受。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息對(duì)稱、受理監(jiān)督成本極低的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)以快捷方便的網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)支付快速占領(lǐng)中小企業(yè)和個(gè)人融資貸款。長(zhǎng)此以往，這就迫使商業(yè)銀行降低逐步失去了中小企業(yè)和個(gè)人融資市場(chǎng)，影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。
2、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道
挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的第二大挑戰(zhàn)。從支付結(jié)算的角度講，隨著支付寶、微信財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的異軍崛起，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的柜臺(tái)結(jié)算方式將被第三方支付平臺(tái)所蠶食。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)借助二維碼進(jìn)行線下掃描的方式，亦將逐漸占領(lǐng)線下購(gòu)物支付渠道，對(duì)銀聯(lián)卡支付造成嚴(yán)重的威脅。這必將導(dǎo)致商業(yè)銀行的功能由柜臺(tái)結(jié)算服務(wù)轉(zhuǎn)化到其他方面上來(lái)。從渠道運(yùn)營(yíng)的角度來(lái)講，在第三方線上線下協(xié)同支付的基礎(chǔ)上，支付寶等平臺(tái)又與天弘基金等貨幣基金合作，推出余額寶等貨幣增值服務(wù)，并以其高效便捷的優(yōu)勢(shì)迅速贏得人們的喜愛(ài)。這必將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)增值服務(wù)等運(yùn)營(yíng)渠道造成嚴(yán)重的威脅。
3、沖擊融資格局和金融中介
沖擊融資格局和金融中介是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的第三大挑戰(zhàn)。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要以專業(yè)技術(shù)、密集知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)和低成本的金融產(chǎn)品與服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰恰彌補(bǔ)了其忽略小微金融的短板，使得市場(chǎng)受眾面囊括到所有中小微企業(yè)和大眾，產(chǎn)品更加多樣化，形式更加靈活、效率也更高。與此同時(shí)，利用信息不對(duì)稱這一特點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)利的傳統(tǒng)金融中介，也會(huì)逐漸被以信息對(duì)稱為重大優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食，其存在的必要性與可行性也將越來(lái)越小。
三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策
商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，必須不斷開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度、探究信用獲取新方法。
1、不斷開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道
不斷開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第一大對(duì)策。如前所述，挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)。所以，下一步，商業(yè)銀行要擺脫以往那種只從事線下金融的怪圈，大力學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的多種優(yōu)勢(shì)，以彼之道，還施彼身，大力開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)渠道。對(duì)于大型國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，可以開(kāi)辟自己的網(wǎng)上商城和P2P融資平臺(tái)，以此來(lái)聚攏客戶，收集客戶的海量數(shù)據(jù)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)持基礎(chǔ)。對(duì)于小型銀行來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)合并、控股等方式聯(lián)合起來(lái)，共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
2、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合
創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第二大對(duì)策。大數(shù)據(jù)與供應(yīng)鏈金融結(jié)合的核心優(yōu)勢(shì)在于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機(jī)制。所以，下一步，商業(yè)銀行要從以下幾個(gè)方面做起：一者，商業(yè)銀行應(yīng)該和阿里巴巴等大型公司合作，取其所長(zhǎng)，補(bǔ)己之短，充分利用其在大數(shù)據(jù)、物流等方面的優(yōu)勢(shì)，獲取各環(huán)節(jié)供應(yīng)鏈信息和數(shù)據(jù)，不斷減小其操作成本。二者，銀行可創(chuàng)新“訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資”等產(chǎn)品組合，提升供應(yīng)鏈過(guò)程中核心環(huán)節(jié)要素的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
3、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度
加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第三大對(duì)策?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)結(jié)合使得個(gè)人的財(cái)富門檻得以降低。余額寶、理財(cái)通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面正大放異彩。作為線下金融主力的商業(yè)銀行也必須大力研究互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母鞣N優(yōu)勢(shì)，具體而言，可以與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作，通過(guò)銀行卡與理財(cái)工具的結(jié)合，充分發(fā)揮兩者的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
4、探究信用獲取新方法
探究信用獲取新方法是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第四大對(duì)策?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行在中小企業(yè)和個(gè)人貸款等信用獲取方面，堅(jiān)持“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬性原則和戶戶聯(lián)保的擔(dān)保原則，這使得中小企業(yè)和個(gè)人貸款的成本逐步降低，風(fēng)險(xiǎn)大力減小，但與此同時(shí)，過(guò)于謹(jǐn)慎也使得商業(yè)銀行正在逐步失去小微貸款這塊陣地。下一步，商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的做法，在如何利用互聯(lián)網(wǎng)非資金信息方面不斷增大信用獲取力度，逐漸擴(kuò)大小微貸款這塊陣地。
綜上，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)以其高效率、便捷的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)金融的制高點(diǎn)。余額寶的推出使得支付寶平臺(tái)成為既能支付又能儲(chǔ)蓄盈利的虛擬銀行，更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的奇跡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運(yùn)營(yíng)渠道以及沖擊融資格局與市場(chǎng)格局等等。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，必須不斷開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度、探究信用獲取新方法。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
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[2]蔣奕；淺析商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)第三方支付的迅速崛起[J]；中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)；2012年Z1期
一、引言
作為金融科技的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融始于信息革命和大數(shù)據(jù)時(shí)代，自2013年以來(lái)發(fā)展非常迅速。憑借信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力。它的特殊優(yōu)勢(shì)在一定程度上引發(fā)了整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，受到的影響更加嚴(yán)重和直接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融甚至改變了商業(yè)銀行的市場(chǎng)格局和發(fā)展模式。如何采取積極有效的應(yīng)對(duì)措施，將直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。營(yíng)銷被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐的主要內(nèi)容。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行營(yíng)銷成為經(jīng)濟(jì)管理，科學(xué)技術(shù)和心理學(xué)的交叉學(xué)科，指導(dǎo)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率。有了金融科技的幫助，借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行可以分析大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以精確地定位客戶的需求，并實(shí)現(xiàn)將合適的產(chǎn)品賣給合適的人的目的。所以說(shuō)，精準(zhǔn)營(yíng)銷為商業(yè)銀行在市場(chǎng)環(huán)境下創(chuàng)新發(fā)展提供了新的思路。
二、 互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)分析和精確營(yíng)銷
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融
強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的操作的互聯(lián)網(wǎng)金融通常是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資的行為。它主要依靠數(shù)據(jù)挖掘，云計(jì)算，移動(dòng)支付和其他互聯(lián)網(wǎng)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)融資，支付和信息中介。它的核心價(jià)值觀是“開(kāi)放，平等，合作和共享”；它還強(qiáng)調(diào)了“以客戶為中心”和“客戶體驗(yàn)”的經(jīng)營(yíng)理念。通過(guò)逐步重建市場(chǎng)，客戶，產(chǎn)品和價(jià)值鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融正在全面改變傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的面貌。
（二）大數(shù)據(jù)分析
銀行業(yè)務(wù)特征注定擁有大量數(shù)據(jù)。隨著信息技術(shù)的普及和進(jìn)步，數(shù)據(jù)收集和使用已被上升到戰(zhàn)略高度。如何收集、保存、維護(hù)、管理、分析和共享數(shù)據(jù)，這是我們必須面對(duì)的重要挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)的意義在于：人類可以大量增加對(duì)數(shù)據(jù)的分析和使用，通過(guò)交換，集成和分析這些數(shù)據(jù)，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)新知識(shí)并創(chuàng)造新價(jià)值。更重要的是，隨著大數(shù)據(jù)的快速增長(zhǎng)，人們正在嘗試使用數(shù)據(jù)進(jìn)行決策，使用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理以及使用數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展是大數(shù)據(jù)的意義之一。通過(guò)特定的算法自動(dòng)分析大量數(shù)據(jù)，該算法可以揭示數(shù)據(jù)的隱藏歷史規(guī)律和未來(lái)趨勢(shì)，并為決策者提供政策參考。
（三）精準(zhǔn)營(yíng)銷
菲利普·科特勒提出了精確的營(yíng)銷概念。精準(zhǔn)營(yíng)銷是建立在個(gè)性化客戶定位基礎(chǔ)上，依托數(shù)據(jù)分析信息系統(tǒng)的個(gè)性化客戶溝通服務(wù)系統(tǒng)。精確營(yíng)銷的核心思想在于精確，即針對(duì)目標(biāo)客戶，采用更精確的營(yíng)銷方法以獲得可衡量的營(yíng)銷結(jié)果。精準(zhǔn)營(yíng)銷建立個(gè)性化營(yíng)銷通過(guò)精確評(píng)估營(yíng)銷鏈上的一系列因素以及精確定位和數(shù)據(jù)分析來(lái)制定計(jì)劃。通過(guò)可以操縱和評(píng)估的精確度量，它努力準(zhǔn)確反映營(yíng)銷過(guò)程并實(shí)現(xiàn)精確的客戶營(yíng)銷。與傳統(tǒng)營(yíng)銷相比，精確營(yíng)銷更加關(guān)注業(yè)務(wù)活動(dòng)的有效成功率。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷的影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)受到了系統(tǒng)性和持續(xù)性的影響，其盈利能力也受到了嚴(yán)重影響。商業(yè)銀行不僅需要面對(duì)科技進(jìn)步帶來(lái)的挑戰(zhàn)，而且還需要分析自身情況，同時(shí)抓住互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)該引導(dǎo)客戶更多地關(guān)注效率和成本，因?yàn)樗哂歇?dú)特的優(yōu)勢(shì)。最重要的是，商業(yè)銀行應(yīng)該更加重視客戶體驗(yàn)，并為客戶提供各種金融產(chǎn)品，服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）以客戶為中心
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是以客戶為中心，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)實(shí)踐均根據(jù)客戶的需求進(jìn)行處理。在同一時(shí)間，它可以關(guān)注單個(gè)消費(fèi)者群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使市場(chǎng)結(jié)構(gòu)升級(jí)到買方市場(chǎng)。商業(yè)銀行作為賣方，需要在日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中進(jìn)一步關(guān)注個(gè)人消費(fèi)者。
（二）金融服務(wù)中介化
“脫中介”通常是指直接在供需雙方之間發(fā)生的交易并跳過(guò)所有中介。在傳統(tǒng)的金融體系中，支付和結(jié)算必須通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，第三方支付公司的發(fā)展通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了一定程度的金融服務(wù)中介化，這使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)遭受了巨大的沖擊。商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以最低的成本爭(zhēng)取最大的價(jià)值。
（三）業(yè)務(wù)環(huán)境虛擬化
商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營(yíng)銷主要是通過(guò)客戶經(jīng)理的線下宣傳和促銷以及媒體廣告。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打破了商業(yè)銀行進(jìn)入的壁壘，無(wú)需任何物理網(wǎng)絡(luò)就可以完成網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷?？蛻艨梢赃x擇互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)提供的銀行產(chǎn)品，并通過(guò)支付寶，微信支付，快速支付等便捷方式在家中完成支付，這有助于客戶在體驗(yàn)過(guò)程中逐漸養(yǎng)成新的金融消費(fèi)習(xí)慣這就要求商業(yè)銀行在關(guān)注傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道的同時(shí)，要更加注重虛擬營(yíng)銷渠道的建設(shè)。
（四）基于數(shù)據(jù)的營(yíng)銷決策
科學(xué)決策需要一定數(shù)量的信息來(lái)支持，并且大多數(shù)信息來(lái)自數(shù)據(jù)或隱藏在數(shù)據(jù)中。整個(gè)營(yíng)銷過(guò)程無(wú)法與數(shù)據(jù)分開(kāi)，正確使用數(shù)據(jù)通常會(huì)決定營(yíng)銷的實(shí)際效果。在金融脫媒的背景下，銀行資金中的中介功能將大大削弱，信息中介功能將繼續(xù)增強(qiáng)，數(shù)據(jù)已成為銀行的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)利用能力將成為核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。商業(yè)銀行應(yīng)具有依靠數(shù)據(jù)決策的意識(shí)，通過(guò)直觀的感受，經(jīng)驗(yàn)判斷來(lái)改變傳統(tǒng)的實(shí)施管理方式，并通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)輔助管理決策。
四、 商業(yè)銀行的精確營(yíng)銷策略
營(yíng)銷在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程中起著重要作用。在不斷變化的營(yíng)銷環(huán)境中，深入了解消費(fèi)者的行為并制定精確的營(yíng)銷策略已成為商業(yè)銀行在營(yíng)銷過(guò)程中要考慮的首要問(wèn)題。對(duì)于商業(yè)銀行，首先，應(yīng)該有清晰的自我意識(shí)；其次，應(yīng)該對(duì)用戶的需求有一個(gè)全面的掌握，并了解他們的想法和行為。最后，通過(guò)實(shí)施精確的營(yíng)銷策略來(lái)提高商業(yè)銀行的營(yíng)銷效率和競(jìng)爭(zhēng)能力。
（一）精確的客戶需求分析
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，有可能收集和存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)。充分利用數(shù)據(jù)信息，建設(shè)能夠滿足數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，分析和檢索要求的信息系統(tǒng)，是商業(yè)銀行必須面對(duì)和解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題?？梢詮臄?shù)據(jù)中恢復(fù)所有客戶的信息，借助大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行甚至可以比自己更好地了解客戶的需求。商業(yè)銀行產(chǎn)品的研究應(yīng)從構(gòu)思之初就考慮到客戶的需求。只有金融產(chǎn)品有效地滿足個(gè)性化客戶的需求并迅速創(chuàng)新并推出產(chǎn)品服務(wù)，商業(yè)銀行才能在長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)建立大客戶數(shù)據(jù)信息平臺(tái)中心，以供各分支機(jī)構(gòu)共享，每個(gè)分支機(jī)構(gòu)還應(yīng)從基層收集客戶信息，并將其收集到大數(shù)據(jù)平臺(tái)中心。大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)應(yīng)該對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息和從各種渠道獲取的主數(shù)據(jù)庫(kù)信息進(jìn)行深度挖掘和統(tǒng)計(jì)分析。商業(yè)銀行應(yīng)探索在互聯(lián)網(wǎng)上捕獲和過(guò)濾信息的有效方法，通過(guò)第三方數(shù)據(jù)服務(wù)提供商獲得有效信息，并提高處理?yè)p壞數(shù)據(jù)的技術(shù)水平?；诮Y(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源的集成，商業(yè)銀行可以完整地描繪出客戶的肖像，計(jì)算出客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，消費(fèi)習(xí)慣，嗜好和其他個(gè)人信息，找到營(yíng)銷點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)客戶需求。如此，商業(yè)銀行就有可能根據(jù)分析結(jié)果將滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)推向客戶，從而實(shí)現(xiàn)差異化營(yíng)銷。
（二）精確的市場(chǎng)細(xì)分和定位
精確的市場(chǎng)細(xì)分和定位是要使商業(yè)銀行的產(chǎn)品或服務(wù)形象在客戶心中占據(jù)重要位置。當(dāng)客戶有相關(guān)需求時(shí)，他們可以立即考慮產(chǎn)品和服務(wù)，并做出購(gòu)買決定。在金融科技的背景下，精確營(yíng)銷要求商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)來(lái)完善市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)聚類分析、因子分析、關(guān)聯(lián)規(guī)則、對(duì)應(yīng)關(guān)系分析、回歸分析、方差分析、決策樹(shù)和協(xié)作過(guò)濾進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)的使用是為了實(shí)現(xiàn)客戶細(xì)分，從而為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)。通過(guò)使用這些技術(shù)，商業(yè)銀行可以了解目標(biāo)客戶的特征，將目標(biāo)客戶群劃分為不同的群體，判斷消費(fèi)者行為模型和目標(biāo)群體的價(jià)值并進(jìn)一步細(xì)分，并區(qū)分忠實(shí)客戶和普通客戶。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行分析目標(biāo)消費(fèi)者的需求和偏好，并指導(dǎo)其隨后的市場(chǎng)定位活動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)為客戶建立服務(wù)檔案，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為客戶提供適當(dāng)?shù)姆?wù)和產(chǎn)品組合方案。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)新事物的認(rèn)知能力和服務(wù)滿意度來(lái)了解客戶的需求。同時(shí)，還應(yīng)收集消費(fèi)習(xí)慣，投資理念和偏好行為，挖掘消費(fèi)者需求。通過(guò)準(zhǔn)確定位用戶，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將變得更有針對(duì)性，這有助于大大降低商業(yè)銀行成本。
（三）精細(xì)的營(yíng)銷組合
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶群的特點(diǎn)和喜好，建立精確的營(yíng)銷組合，綜合運(yùn)用個(gè)性化的產(chǎn)品策略，價(jià)格策略，渠道組合策略，促銷策略，實(shí)現(xiàn)精確的營(yíng)銷。
1、產(chǎn)品策略
基于各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以找出規(guī)律和潛在模型，結(jié)合客戶的特征，專注于提高客戶價(jià)值?？蛻艏?xì)分后，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的客戶標(biāo)簽設(shè)計(jì)屬于客戶群的不同產(chǎn)品。在對(duì)目標(biāo)客戶需求進(jìn)行深入分析后，使產(chǎn)品的屬性盡可能地滿足客戶的需求，為客戶組成最佳的產(chǎn)品搭配，并有效地刺激客戶的購(gòu)買欲望。一方面，客戶可以體驗(yàn)個(gè)性化產(chǎn)品；另一方面，商業(yè)銀行還可以有效地組合各種金融產(chǎn)品。
2、價(jià)格策略
在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行不是盲目定價(jià)，它們需要充分收集消費(fèi)者需求數(shù)據(jù)，衡量競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的定價(jià)因素，然后根據(jù)對(duì)商業(yè)銀行目標(biāo)利潤(rùn)和成本的分析來(lái)進(jìn)行差異定價(jià)。
3、渠道策略
科技的進(jìn)步使得越來(lái)越多的人傾向于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道滿足他們的需求，人們傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買需要的產(chǎn)品，而只把商店當(dāng)作展覽平臺(tái)。銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)策略是創(chuàng)造和轉(zhuǎn)移客戶價(jià)值。商業(yè)銀行只有接近客戶的價(jià)值需求時(shí)，才具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。建立實(shí)體渠道，成為客戶咨詢的平臺(tái)，溝通與客戶體驗(yàn)互動(dòng)站點(diǎn)，加強(qiáng)自助智能渠道建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)處理，實(shí)現(xiàn)線上線下渠道的深度整合，形成良性互動(dòng)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶越來(lái)越多地參與創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程，他們已成為核心價(jià)值創(chuàng)造。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的行為特點(diǎn)和個(gè)性偏好與客戶進(jìn)行溝通，通過(guò)客戶的行為打動(dòng)那些具有明顯消費(fèi)特征的客戶。收集數(shù)據(jù)，分析消費(fèi)者的個(gè)人需求。商業(yè)銀行借助電子郵件，SNS，網(wǎng)絡(luò)帳戶和DSP的幫助，采用個(gè)性化推送技術(shù)，該技術(shù)基于方法、平臺(tái)、內(nèi)容以個(gè)性化推薦產(chǎn)品或服務(wù)，幫助客戶避免瀏覽大量無(wú)用的信息，商業(yè)銀行允許客戶親自參與產(chǎn)品的生產(chǎn)和指定，從而實(shí)現(xiàn)客戶的全面定制需求。用戶體驗(yàn)是客戶購(gòu)買或使用產(chǎn)品過(guò)程中所構(gòu)建的主觀感覺(jué)，它決定了客戶是否將繼續(xù)購(gòu)買產(chǎn)品并成為商業(yè)銀行的忠實(shí)客戶。商業(yè)銀行應(yīng)找出客戶最關(guān)注和關(guān)心的因素，為這些因素提供相應(yīng)的改善和服務(wù)，并改善用戶體驗(yàn)和客戶滿意度。
（四）準(zhǔn)確的控制和評(píng)估
商業(yè)銀行應(yīng)建立精確的業(yè)務(wù)營(yíng)銷控制和評(píng)估系統(tǒng)，采用有效的監(jiān)控手段和客戶信息反饋機(jī)制，并及時(shí)調(diào)整策略。在客戶購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)之前，商業(yè)銀行應(yīng)舉行各種用戶體驗(yàn)活動(dòng)。在體驗(yàn)過(guò)程中，他們?yōu)檫x定的精確客戶提供一對(duì)一的體驗(yàn)服務(wù)，并培養(yǎng)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和依賴路徑。當(dāng)客戶選擇商業(yè)銀行的產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)幫助客戶感受增值過(guò)程，從而使他們能夠找到服務(wù)水平和所付價(jià)格之間的平衡點(diǎn)；商業(yè)銀行為客戶完成服務(wù)后，應(yīng)建立完善的售后服務(wù)體系，通過(guò)完善的售后服務(wù)提高客戶滿意度；商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)回應(yīng)客戶的評(píng)價(jià)，通過(guò)實(shí)時(shí)互動(dòng)對(duì)話，引導(dǎo)客戶發(fā)送有關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的正面信息，從而提高服務(wù)質(zhì)量;應(yīng)利用聲譽(yù)影響客戶來(lái)引導(dǎo)公眾輿論，不僅有助于改善商業(yè)銀行的品牌形象，同時(shí)也增強(qiáng)了客戶的存在感以及對(duì)品牌和服務(wù)的感知，從而成為了忠實(shí)的客戶；商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的客戶生命周期評(píng)估系統(tǒng)，分析相關(guān)客戶信息，測(cè)試信息質(zhì)量，整合系統(tǒng)數(shù)據(jù)，在定性分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行定量分析，并預(yù)測(cè)客戶行為。
五，總結(jié)
本文以金融科技背景下的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略為研究對(duì)象，著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行營(yíng)銷發(fā)展策略，主要結(jié)果如下：
