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序論：在您撰寫商業(yè)銀行的經(jīng)營管理時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關鍵詞:經(jīng)營管理；模式；商業(yè)銀行；對策
前言:
對于中國銀行而言，外資銀行競爭會有很大的壓力，我國發(fā)展新興股份制的商業(yè)銀行，對于中國銀對日益激烈的競爭市場的逐步適應起到了促進的作用，但是，我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營中還存在很多問題，從經(jīng)營管理模式上來看，還比較落后，不能夠結合市場的需求和環(huán)境的變化，進行相應的調整［1］。
一、我國商業(yè)銀行在管理模式中存在的問題
我國商業(yè)銀行從定位上來看，長遠發(fā)展戰(zhàn)略比較欠缺，分業(yè)經(jīng)營是當前商業(yè)銀行主要運用的經(jīng)營制度，銀行與保險和證券機構在利益上，都具有競爭和沖突。商業(yè)銀行與同行業(yè)之間合作氛圍也欠缺，在很大程度上，使合作的深度受到了一定的限制，金融的創(chuàng)新產(chǎn)品相對比較少［2］。公司內(nèi)部之間需要進行協(xié)調和溝通，才能夠使金融控股集團發(fā)展得更快，但是，沒有很高的整合力度，集團在管理上也比較松散。從當前來看，利用借貸將利息收入獲得是我國商業(yè)銀行主要的收入來源，但是，這樣會增加投資業(yè)務的比重，銀行經(jīng)營的結構也比較傳統(tǒng)。集團資源配置不合理和內(nèi)部合作松散，都是商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式中所存在的重要問題。1933年發(fā)生的經(jīng)濟危機，導致世界經(jīng)濟都變得比較蕭條，金融行業(yè)經(jīng)營上的不規(guī)范，加大了銀行面對金融的風險，從當前來看，商業(yè)銀行控制風險的系統(tǒng)還比較滯后，對混業(yè)經(jīng)營管理模式的發(fā)展非常不利［3］。降低了商業(yè)銀行應對風險的能力。我國的國情比較特殊，因此，在金融市場上，商業(yè)銀行必須要將抗風險能力提升。我國的商業(yè)銀行法健全的法律依據(jù)比較欠缺，存在比較大的法律漏洞，商業(yè)銀行的內(nèi)部，雖然將相應的制度和法規(guī)制定了，但是，在選擇和組建銀行混業(yè)的經(jīng)營模式上，交易和實施公司業(yè)務和管理上，以及監(jiān)管方面專門的法律規(guī)范也比較缺乏。導致商業(yè)銀行在經(jīng)營中，風險挑戰(zhàn)非常大，從而使經(jīng)營風險加大了。商業(yè)銀行的內(nèi)部競爭力比較薄弱，績效考核的機制也不科學，過分地強調將經(jīng)營成本利用資金管理和客戶關系統(tǒng)管理以及全面服務來進行降低，從而使資金使用的效率得以提升［4］。這種做法將銀行潛在的綜合性和資源價值的服務技能忽略了。從當前來看，金融方面在監(jiān)督的成效上比較低，經(jīng)營管理模式在交叉業(yè)務的監(jiān)督上不到位。監(jiān)管部門沒有明晰的責任界限，浪費了監(jiān)管資源，造成商業(yè)銀行金融上的風險，從而使混業(yè)經(jīng)營管理等產(chǎn)生了不穩(wěn)定的因素。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式問題產(chǎn)生的原因
(一)客觀原因分析
雖然我國銀行的改革已經(jīng)取得了一定的成效，但是，公司基礎管理薄弱，內(nèi)控機制不健全，治理也不完善，無論是控制能力，還是風險管理都需要提升，基層網(wǎng)點和分支機構也需要深入地進行改革，必須要提高金融服務水平。針對于外部環(huán)境而言，其一，經(jīng)濟全球化正在進行深入地發(fā)展，與金融市場的聯(lián)系也更加緊密，金融創(chuàng)新更新很快，致使不確定的因素快速地增多，從而導致金融領域的競爭也非常激烈;其二，我國的社會主義市場經(jīng)濟體制正處在完善的重要階段，不斷地調整產(chǎn)業(yè)結構和國民經(jīng)濟，商業(yè)銀行的信貸風險也容易增加，同時，金融法制建設雖然與市場經(jīng)濟相適應，但是還未完善，社會誠信體系的建設也在剛剛起步。將商業(yè)化銀行進行有效地改革，既具有復雜性和艱巨性，又具有長期性，商業(yè)化如果想要形成現(xiàn)代化的大銀行，必須要具備內(nèi)控嚴密、資本充足、服務優(yōu)質、運營安全、效益良好、服務優(yōu)質以及國際競爭力和創(chuàng)新能力都強，這就需要一個比較漫長的過程［5］。因此，在如今的金融法律的框架下，因為法律規(guī)定金融資本必須要與產(chǎn)業(yè)資本相融合，商業(yè)銀行也想將自身產(chǎn)業(yè)的支柱建立起來，但是，卻一直很難如愿，就是因為這些銀行從資本形態(tài)上，沒能夠將工業(yè)資本的強力支撐獲得，商業(yè)銀行發(fā)展必須經(jīng)歷階段的金融資本省略了。
(二)主觀原因分析
必須要有專業(yè)化的服務和管理，才能夠將銀行的競爭力進行有效地提升，同時，專業(yè)化服務和管理的主要來源就是精細分工專業(yè)化，是最重要的，反而要求員工成為復合型人才;將銀行運行的效率提升，才能夠提升競爭力，但是，卻沒有注重提升效率的同時，必須將專業(yè)化的精細分工與新技術運用的依靠有效地結合在一起，反而只是徘徊在放與收之間;將有效內(nèi)控機制建立，才能夠提升銀行競爭力，而卻沒有注重在業(yè)務流程和精細分工的內(nèi)控要求的計算機化基礎上，建立現(xiàn)代的內(nèi)控，反而只是將制度不斷地增加，以及對員工的道德素質的要求不斷地提升，甚至對于員工8小時以外的言行進行全面的控制，都歸到嚴厲處罰當中，作為主要的內(nèi)控訴求［6］。所以，制度管理的制度管人良好的初衷，因為認識上過于膚淺和管理構架上的一些缺陷，將依靠人主觀條件管理的人管制度的主觀要求改變了。
三、建立科學經(jīng)營管理模式的策略
(一)改進商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式的對策
將商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式的現(xiàn)代化和科學化進行推動的必須要求，就是將金融體制進行有效地改革，商業(yè)銀行必須要改革各分支機構的管理，從而將內(nèi)部核心的競爭力得以提升［7］。將應對的金融風險能力進行有效地提升，并且將合理的考核制度制定出來，將改革人力資源進行加強，做到“以人為本”，對于組織內(nèi)部機構進行優(yōu)化，高質量的人才不斷引進。將更多培訓的機會提供給員工，員工專業(yè)素質得以有效地提升，從而使激烈機制形成。對于國內(nèi)外的合作伙伴和同行的聯(lián)系和溝通必須要加強，對金融內(nèi)外部的信息應該及時地進行了解和掌握，需要有前瞻性的風險意識。創(chuàng)新經(jīng)營管理模式和組織內(nèi)部設置以及金融產(chǎn)品，將商業(yè)銀行的綜合競爭力不斷地進行提升。商業(yè)銀行為了將融資的渠道增加，可以將工業(yè)資本引進，企業(yè)管理能力得以提升，從而將經(jīng)營重心把握好［8］。這種方式能夠使銀行將金融的支持有效地獲得，同時，還能夠將資金的使用效率得以提升，從而使金融業(yè)抗風險的能力得以提升。將計算機等科學技術充分地進行應用，對于控制銀行內(nèi)部得以加強，從而使更加快捷的信息共享速度得以實現(xiàn)，經(jīng)營成本降低，致使管理更加現(xiàn)代化。經(jīng)營管理模式科學化，必須要有健全的監(jiān)督機制和法律法規(guī)，針對于企業(yè)的內(nèi)部來說，必須要對高層領導職能進行明確地規(guī)定，同時，外部監(jiān)督部門，也應該將責任界限進行明晰［9］。
(二)引進工業(yè)資本，作為強力支撐商業(yè)銀行的有力支柱
按照商業(yè)銀行歷史發(fā)展規(guī)律，應該將工業(yè)的資本引進，從而成為強力支撐商業(yè)銀行將產(chǎn)業(yè)取得的有力支柱。從當前來看，將工業(yè)資本進行引進，對我國的金融產(chǎn)業(yè)是一個巨大的創(chuàng)新。通過將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本進行有機地融合，其一，資本作為商業(yè)銀行的紐帶，能夠將產(chǎn)業(yè)支撐比較順利地獲得，按照資本的構成將不同的產(chǎn)業(yè)支柱形成，然后，使銀行的后顧之憂得以解決，重點和精力銀行有條件從生存確保，轉到新的科學和現(xiàn)代經(jīng)營管理模式的構建上來，同時，商業(yè)銀行借此還可以將行業(yè)專才當前存在的嚴重不足進行解決，對因為行業(yè)變化所造成的風險缺乏的掌控能力困境，在很大程度上將自身應對市場風險能力進行了提升;其二，有效利用資本整合，產(chǎn)業(yè)資本既能夠將金融基礎更有力的支撐有效地獲得，又能夠很大程度地將金融服務條件得以改善，從而使資金使用效能得以提高。將銀行資本與工業(yè)資本之間的優(yōu)勢進行互補，致使整個金融和經(jīng)濟的效率和質量，都能夠在很大程度上得以有效地提升［10］。銀行與產(chǎn)業(yè)這種資本的整合，一些弊端也會產(chǎn)生。例如，介入工業(yè)資本，對于商業(yè)銀行所做出的非專業(yè)化決定會受到一定的影響;業(yè)務關系過于緊密可能造成風險很難控制;銀行決策層對銀行專業(yè)經(jīng)驗支撐很難得到等。但是，首先，改革舉措只要有利，產(chǎn)生一些新的問題都是再所難免的;其次，在國際上，這種資本的整合曾經(jīng)有過廣泛的經(jīng)驗，借鑒是完全可以的，可以利用法規(guī)法律界定以及制約監(jiān)管的方式進行有效地控制;最后，引進工業(yè)資本，對于商業(yè)銀行根據(jù)監(jiān)管的要求，將專業(yè)團隊進行聘用，專業(yè)經(jīng)營商業(yè)爭行，并不會受到影響，產(chǎn)生妨礙?？偠灾?，將利弊進行權衡，只是將商業(yè)銀行發(fā)展歷史的階段跳過去，來將現(xiàn)有的商業(yè)銀行進行改造的做法，會遇到很多很大的問題。所以，引進工業(yè)資本，作為強力支撐商業(yè)銀行的有力支柱是一個關鍵性的戰(zhàn)略選擇［11］。
四、總結
綜上所述，對于我商業(yè)銀行管理模式而言，有一個新的且明確的改造認識以后，在新的指導思想下，就能夠將清晰的戰(zhàn)略管理框架建立起來，同時，將銀行各項業(yè)務的崗位分工和流程進行重新構建，在規(guī)模比較大的計算機系統(tǒng)上，將經(jīng)營管理的各項要求進行有效地建立，然后整個銀。行經(jīng)營管理模式進行創(chuàng)建，就可以水到匯成。
參考文獻:
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［9］姚曉翠．我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題與對策研究［D］．內(nèi)蒙古大學，2014．
【關鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)濟資本；經(jīng)營管理
1引言
目前階段，經(jīng)濟資本是當前商業(yè)銀行的一個有效管理因素。通過商業(yè)銀行經(jīng)濟資本的控制與管理，能夠實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展過程中也將經(jīng)濟資本這一概念進行了一定的深化，通過研究經(jīng)濟管理對于我國商業(yè)銀行發(fā)展的作用，使其能夠不斷的促進商業(yè)銀行風險管理與資本管理的統(tǒng)一。
2經(jīng)濟資本管理的概念以及作用
2.1經(jīng)濟資本的內(nèi)涵分析
經(jīng)濟資本主要是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中，由商業(yè)銀行經(jīng)營管理層面對高度發(fā)達的市場，所產(chǎn)生的配置給資產(chǎn)以及某項務業(yè)來降低商業(yè)銀行所面臨風險的資本。經(jīng)濟資本的內(nèi)涵主要包含三個方面的內(nèi)容：市場風險、信用風險以及操作風險。市場風險主要是由于當前市場的流動性以及市場的靈活多變造成的，資產(chǎn)價格的變動、市場的多變等導致了商業(yè)銀行需要面對市場風險。信用風險以及操作風險都是基于市場風險而存在的，市場風險導致了信用風險以及操作風險的出現(xiàn)。
2.2經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行經(jīng)營管理當中的作用分析
首先，經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理過程中，為商業(yè)銀行的發(fā)展建設提供了有效的手段與方式，資本是商業(yè)銀行應對風險、評判商業(yè)銀行發(fā)展好壞的重要因素。因此資本也就在一定程度上決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，決定著商業(yè)銀行的經(jīng)營能力以及市場生存能力。隨著當前階段商業(yè)銀行股份制度的改造完成，銀行在不斷地完善有關經(jīng)營管理模式，而要想保證經(jīng)營管理模式的有效性，就需要通過規(guī)范的經(jīng)濟資本管理，來實現(xiàn)資本管理對銀行分支機構風險以及收益的約束效果。其次，經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中實現(xiàn)了全面風險管理體系的構建。在進行風險管理與控制的過程中，核心的目的以及手段便是將風險進行量化，將風險進行實時監(jiān)控等，而經(jīng)濟資本的有效配置以及合理的應用能夠使各個部門的風險控制更加顯著，將風險管理做得更加到位，最終有效實現(xiàn)商業(yè)銀行資本與風險的協(xié)調與統(tǒng)一，通過資本風險的結合實現(xiàn)風險防范體系的監(jiān)理。再次，經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也是實現(xiàn)銀行短期目標以及長期目標的必然條件。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理目標大多都是通過經(jīng)營利益以及賬面的效益為基礎的。而這樣的經(jīng)營管理目標往往會導致商業(yè)銀行的某些部門為了實現(xiàn)效益的增長盲目的擴張。經(jīng)濟資本在其中所發(fā)揮的作用主要便是控制這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，通過速度、質量以及效益三者關系的控制將商業(yè)銀行的短期目標以及長遠的利益協(xié)調進行有效的控制，避免商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中出現(xiàn)真空期。商業(yè)銀行進行的績效考核需要將經(jīng)營成果與風險結合起來進行成本的折算，同時將利益與成本進行協(xié)調，最終將商業(yè)銀行的績效進行有效的統(tǒng)計與總結。在績效考核過程中，利用經(jīng)濟資本能夠直接對銀行內(nèi)部的各個分支機構以及業(yè)務進行綜合的評價，實現(xiàn)系統(tǒng)全面的評價構建。
3經(jīng)濟資本管理在商業(yè)銀行當中的應用以及實現(xiàn)方式
前述筆者針對當前經(jīng)濟資本管理的概念、內(nèi)涵以及特點進行了系統(tǒng)的分析與探究。能夠看出經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行的發(fā)展當中充當了重要的角色，不僅實現(xiàn)了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時也對商業(yè)銀行的績效進行了綜合詳細的評定。下面筆者主要來分析探究經(jīng)濟資本管理在商業(yè)銀行當中的應用與實現(xiàn)方式。
3.1完善經(jīng)濟資本管理的思想
商業(yè)銀行在進行風險的控制與協(xié)調過程中，應當重視經(jīng)濟資本管理的作用與效果。在商業(yè)銀行的管理過程中，往往風險是未知的，在市場多元化發(fā)展體系之下，風險的未知性在一定程度上嚴重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，如果沒有相應的風險管理理念以及管理結構，那么必然會造成商業(yè)銀行較大的損失等。因此為了能夠有效的控制現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所面臨的未知風險，應當重視堅持科學的發(fā)展觀念，合理的選擇業(yè)務的投向，在控制業(yè)務額的增長過程中應當對風險進行詳細的分析與把控。利用經(jīng)濟資本管理的概念與理念來實現(xiàn)對銀行經(jīng)營風險的協(xié)調。商業(yè)銀行應當不斷的提升自身對于經(jīng)濟資本管理的思想與理念，認識到經(jīng)濟資本管理在風險控制中的作用，同時商業(yè)銀行也可以定期的開展培訓工作來提升銀行內(nèi)部每一個員工的思想與意識，使其能夠正確的認識到銀行工作的重要性，不斷規(guī)范自身的行為等。
3.2加強經(jīng)濟資本管理體系的建設
當前階段商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理體系構建應當重視信用風險、市場風險以及操作風險的覆蓋。但是實際情況卻差強人意，部分商業(yè)銀行所構建的經(jīng)濟資本管理雖然在一定程度上囊括了信用風險體系，但是卻忽視對市場風險以及操作風險的控制與管理，最終造成商業(yè)銀行無法在靈活多變的市場經(jīng)濟體制下應對各種風險。因此在當前靈活的市場機制條件下，商業(yè)銀行自身在經(jīng)濟資本管理體系的構建過程中應當重視市場風險以及操作風險的控制。我國商業(yè)銀行當前所面對的風險程度愈來愈多，對于計量的精確度要求也更加的精確，因此在構建經(jīng)濟資本管理過程中，只有重視體系的全面性與系統(tǒng)性才能夠對未知的風險進行詳細的預見，實現(xiàn)資源的合理配置。
3.3構建經(jīng)濟資本運行機制
商業(yè)銀行在進行風險識別以及計量的過程中，應當重視按照各個部門所能夠承擔的風險來進行經(jīng)濟資本的分配，通過各個部門的經(jīng)濟資本的實質化控制來構建管理體系，使不同的部門在進行管理的過程中能夠發(fā)揮出對風險的約束以及價值創(chuàng)造的引導作用。[1]當前來看，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴大，各個部門之間的業(yè)務數(shù)量在不斷的上升，同時各個部門所面臨的風險也在呈現(xiàn)幾何數(shù)量上升，因此很多單位在進行資本數(shù)量的協(xié)調過程中出現(xiàn)了大幅上升的現(xiàn)象。因此構建行之有效的經(jīng)濟資本運行機制，通過運行機制的作用效果充分的利用經(jīng)濟資源，最終實現(xiàn)對各個不同部門的經(jīng)濟資本的協(xié)調與分配，促進部門內(nèi)部的更好更快發(fā)展，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的整體進步。[2]
3.4重視科學高效的績效考核機制構建
商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理對于其績效考核具有重要的意義與作用。因此商業(yè)銀行構建以經(jīng)濟資本為基礎的績效考核也是一項重要的任務。首先應當按照經(jīng)濟資本管理的有關要求構建以EVA為核心的績效管理體系，改變指標設計來提升計量的精確性以及可比性。同時構建在不同產(chǎn)品、不同的部門以及不同的客戶經(jīng)濟資本指標評價中心，將基于EVA的考核體系真正的落實到業(yè)務、部門以及客戶當中，能夠對商業(yè)銀行的相關數(shù)據(jù)指標進行橫向、縱向的綜合考核，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]。
4結語
綜合上文所述，本文筆者主要從當前階段我國經(jīng)濟資本管理在商業(yè)銀行中的應用以及特點入手進行分析。隨著目前階段商業(yè)銀行風險管理水平的不斷上升，經(jīng)濟資本將成為現(xiàn)代化商業(yè)銀行風險管理體系的核心思想。經(jīng)濟管理體系在發(fā)展與研究的過程中應當與商業(yè)銀行的風險管理、資本管理有效的結合起來，通過三者的有機結合實現(xiàn)商業(yè)銀行規(guī)范化的發(fā)展模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文筆者主要從完善經(jīng)濟資本管理理念、加強經(jīng)濟資本管理體系、構建有效的經(jīng)濟資本運行機制、監(jiān)理高效的績效考核機制四個方面入手來進行資本經(jīng)濟的作用分析?？傊谏虡I(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，應當不斷的整合商業(yè)銀行的風險管理水平，進而不斷地推動我國商業(yè)銀行的發(fā)展。
【參考文獻】
【1】王臣.經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應用分析[J].經(jīng)營管理者,2015（34）:109.
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【關鍵詞】商業(yè)銀行;經(jīng)濟資本;經(jīng)營管理
1引言
目前階段，經(jīng)濟資本是當前商業(yè)銀行的一個有效管理因素。通過商業(yè)銀行經(jīng)濟資本的控制與管理，能夠實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展過程中也將經(jīng)濟資本這一概念進行了一定的深化，通過研究經(jīng)濟管理對于我國商業(yè)銀行發(fā)展的作用，使其能夠不斷的促進商業(yè)銀行風險管理與資本管理的統(tǒng)一。
2經(jīng)濟資本管理的概念以及作用
2.1經(jīng)濟資本的內(nèi)涵分析
經(jīng)濟資本主要是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中，由商業(yè)銀行經(jīng)營管理層面對高度發(fā)達的市場，所產(chǎn)生的配置給資產(chǎn)以及某項務業(yè)來降低商業(yè)銀行所面臨風險的資本。經(jīng)濟資本的內(nèi)涵主要包含三個方面的內(nèi)容：市場風險、信用風險以及操作風險。市場風險主要是由于當前市場的流動性以及市場的靈活多變造成的，資產(chǎn)價格的變動、市場的多變等導致了商業(yè)銀行需要面對市場風險。信用風險以及操作風險都是基于市場風險而存在的，市場風險導致了信用風險以及操作風險的出現(xiàn)。
2.2經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行經(jīng)營管理當中的作用分析
首先，經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理過程中，為商業(yè)銀行的發(fā)展建設提供了有效的手段與方式，資本是商業(yè)銀行應對風險、評判商業(yè)銀行發(fā)展好壞的重要因素。因此資本也就在一定程度上決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，決定著商業(yè)銀行的經(jīng)營能力以及市場生存能力。隨著當前階段商業(yè)銀行股份制度的改造完成，銀行在不斷地完善有關經(jīng)營管理模式，而要想保證經(jīng)營管理模式的有效性，就需要通過規(guī)范的經(jīng)濟資本管理，來實現(xiàn)資本管理對銀行分支機構風險以及收益的約束效果。其次，經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中實現(xiàn)了全面風險管理體系的構建。在進行風險管理與控制的過程中，核心的目的以及手段便是將風險進行量化，將風險進行實時監(jiān)控等，而經(jīng)濟資本的有效配置以及合理的應用能夠使各個部門的風險控制更加顯著，將風險管理做得更加到位，最終有效實現(xiàn)商業(yè)銀行資本與風險的協(xié)調與統(tǒng)一，通過資本風險的結合實現(xiàn)風險防范體系的監(jiān)理。再次，經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也是實現(xiàn)銀行短期目標以及長期目標的必然條件。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理目標大多都是通過經(jīng)營利益以及賬面的效益為基礎的。而這樣的經(jīng)營管理目標往往會導致商業(yè)銀行的某些部門為了實現(xiàn)效益的增長盲目的擴張。經(jīng)濟資本在其中所發(fā)揮的作用主要便是控制這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，通過速度、質量以及效益三者關系的控制將商業(yè)銀行的短期目標以及長遠的利益協(xié)調進行有效的控制，避免商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中出現(xiàn)真空期。最后，商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本是考核自身績效的重要因素。商業(yè)銀行進行的績效考核需要將經(jīng)營成果與風險結合起來進行成本的折算，同時將利益與成本進行協(xié)調，最終將商業(yè)銀行的績效進行有效的統(tǒng)計與總結。在績效考核過程中，利用經(jīng)濟資本能夠直接對銀行內(nèi)部的各個分支機構以及業(yè)務進行綜合的評價，實現(xiàn)系統(tǒng)全面的評價構建。
3經(jīng)濟資本管理在商業(yè)銀行當中的應用以及實現(xiàn)方式
前述筆者針對當前經(jīng)濟資本管理的概念、內(nèi)涵以及特點進行了系統(tǒng)的分析與探究。能夠看出經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行的發(fā)展當中充當了重要的角色，不僅實現(xiàn)了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時也對商業(yè)銀行的績效進行了綜合詳細的評定。下面筆者主要來分析探究經(jīng)濟資本管理在商業(yè)銀行當中的應用與實現(xiàn)方式。
3.1完善經(jīng)濟資本管理的思想
商業(yè)銀行在進行風險的控制與協(xié)調過程中，應當重視經(jīng)濟資本管理的作用與效果。在商業(yè)銀行的管理過程中，往往風險是未知的，在市場多元化發(fā)展體系之下，風險的未知性在一定程度上嚴重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，如果沒有相應的風險管理理念以及管理結構，那么必然會造成商業(yè)銀行較大的損失等。因此為了能夠有效的控制現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所面臨的未知風險，應當重視堅持科學的發(fā)展觀念，合理的選擇業(yè)務的投向，在控制業(yè)務額的增長過程中應當對風險進行詳細的分析與把控。利用經(jīng)濟資本管理的概念與理念來實現(xiàn)對銀行經(jīng)營風險的協(xié)調。商業(yè)銀行應當不斷的提升自身對于經(jīng)濟資本管理的思想與理念，認識到經(jīng)濟資本管理在風險控制中的作用，同時商業(yè)銀行也可以定期的開展培訓工作來提升銀行內(nèi)部每一個員工的思想與意識，使其能夠正確的認識到銀行工作的重要性，不斷規(guī)范自身的行為等。
3.2加強經(jīng)濟資本管理體系的建設
當前階段商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理體系構建應當重視信用風險、市場風險以及操作風險的覆蓋。但是實際情況卻差強人意，部分商業(yè)銀行所構建的經(jīng)濟資本管理雖然在一定程度上囊括了信用風險體系，但是卻忽視對市場風險以及操作風險的控制與管理，最終造成商業(yè)銀行無法在靈活多變的市場經(jīng)濟體制下應對各種風險。因此在當前靈活的市場機制條件下，商業(yè)銀行自身在經(jīng)濟資本管理體系的構建過程中應當重視市場風險以及操作風險的控制。我國商業(yè)銀行當前所面對的風險程度愈來愈多，對于計量的精確度要求也更加的精確，因此在構建經(jīng)濟資本管理過程中，只有重視體系的全面性與系統(tǒng)性才能夠對未知的風險進行詳細的預見，實現(xiàn)資源的合理配置。
3.3構建經(jīng)濟資本運行機制
商業(yè)銀行在進行風險識別以及計量的過程中，應當重視按照各個部門所能夠承擔的風險來進行經(jīng)濟資本的分配，通過各個部門的經(jīng)濟資本的實質化控制來構建管理體系，使不同的部門在進行管理的過程中能夠發(fā)揮出對風險的約束以及價值創(chuàng)造的引導作用。[1]當前來看，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴大，各個部門之間的業(yè)務數(shù)量在不斷的上升，同時各個部門所面臨的風險也在呈現(xiàn)幾何數(shù)量上升，因此很多單位在進行資本數(shù)量的協(xié)調過程中出現(xiàn)了大幅上升的現(xiàn)象。因此構建行之有效的經(jīng)濟資本運行機制，通過運行機制的作用效果充分的利用經(jīng)濟資源，最終實現(xiàn)對各個不同部門的經(jīng)濟資本的協(xié)調與分配，促進部門內(nèi)部的更好更快發(fā)展，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的整體進步。[2]
3.4重視科學高效的績效考核機制構建
商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理對于其績效考核具有重要的意義與作用。因此商業(yè)銀行構建以經(jīng)濟資本為基礎的績效考核也是一項重要的任務。首先應當按照經(jīng)濟資本管理的有關要求構建以EVA為核心的績效管理體系，改變指標設計來提升計量的精確性以及可比性。同時構建在不同產(chǎn)品、不同的部門以及不同的客戶經(jīng)濟資本指標評價中心，將基于EVA的考核體系真正的落實到業(yè)務、部門以及客戶當中，能夠對商業(yè)銀行的相關數(shù)據(jù)指標進行橫向、縱向的綜合考核，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]。
4結語
綜合上文所述，本文筆者主要從當前階段我國經(jīng)濟資本管理在商業(yè)銀行中的應用以及特點入手進行分析。隨著目前階段商業(yè)銀行風險管理水平的不斷上升，經(jīng)濟資本將成為現(xiàn)代化商業(yè)銀行風險管理體系的核心思想。經(jīng)濟管理體系在發(fā)展與研究的過程中應當與商業(yè)銀行的風險管理、資本管理有效的結合起來，通過三者的有機結合實現(xiàn)商業(yè)銀行規(guī)范化的發(fā)展模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文筆者主要從完善經(jīng)濟資本管理理念、加強經(jīng)濟資本管理體系、構建有效的經(jīng)濟資本運行機制、監(jiān)理高效的績效考核機制四個方面入手來進行資本經(jīng)濟的作用分析。總之，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，應當不斷的整合商業(yè)銀行的風險管理水平，進而不斷地推動我國商業(yè)銀行的發(fā)展。
【參考文獻】
【1】王臣.經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應用分析[J].經(jīng)營管理者,2015（34）:109.
【2】朱雅寒.經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行基層支行經(jīng)營管理中的作用研究[J].中國市場,2016（42）:89+91.
關鍵詞：大數(shù)據(jù)思維；商業(yè)銀行；信息整合；產(chǎn)品管理
隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的改變，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務中的存貸利差優(yōu)勢日趨縮小，拓展業(yè)務格局、完善業(yè)務體系、創(chuàng)新業(yè)務模式已成為銀行打造核心競爭能力的重要要素。而大數(shù)據(jù)、云計算、智能整合等對接互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢的發(fā)展路徑，則是銀行謀求變革、創(chuàng)新發(fā)展、拓展利潤空間、提升經(jīng)營管理水平的重要抓手。
一、引入大數(shù)據(jù)思維的意義
（一）拓展客戶渠道
引入大數(shù)據(jù)思維，可對存量客戶進行深度分析、整合，更有助于獲取新客戶。通過對客戶的結構化、半結構化、非結構化信息進行集中分析，可使銀行更理解客戶的真實需求，進而優(yōu)化服務體驗與營銷內(nèi)容，構筑起交互式雙向互動鏈條，獲取更多有效客戶。
（二）細化經(jīng)營管理模式
隨著金融脫媒趨勢加速，互聯(lián)網(wǎng)與科技對銀行業(yè)的影響日趨深入，客戶面臨的產(chǎn)品選擇日趨豐富，客戶對產(chǎn)品消費與資金管理的需求日趨多元，傳統(tǒng)的以存貸利差為利潤核心的粗放式經(jīng)營管理模式已難以適應當下的激烈競爭。將大數(shù)據(jù)思維貫穿于覆蓋資產(chǎn)端、負債端的全面鏈條，可助力銀行將資產(chǎn)規(guī)模化管理轉變?yōu)橘Y產(chǎn)效率化、增值化、精細化、品牌化管理，剝離低效率資產(chǎn)，強化產(chǎn)品輸出，打造核心實力。
（三）提升風險管理水平
在現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理工作中，客戶存量豐富，且客戶的信息變化速度很快，其核心業(yè)務、財務指標、關聯(lián)企業(yè)、資產(chǎn)質量、未來現(xiàn)金流預期等要素的變遷均存在較強的時效性特征。應用大數(shù)據(jù)思維，則可以整合歷史情況、平衡當前數(shù)據(jù)、挖掘未來信息，進而構筑起縱橫聯(lián)動的立體化、多維度風險管理體系，有效管控風險源頭，提高風險管理水平。
二、應用大數(shù)據(jù)思維的基本策略
（一）打造集成式產(chǎn)品線
立足銀行在產(chǎn)品設計、資金管理、風險防控等方面的優(yōu)勢，打造集成式產(chǎn)品線，可為客戶提供開放、多元、立體的產(chǎn)品與服務，有效整合“信息流”與“資金流”。比如，工商銀行推出的“電子供應鏈”產(chǎn)品、中信銀行研發(fā)的“上下融通”產(chǎn)品、平安銀行的供應鏈金融2.0系統(tǒng)等，就是通過整合企業(yè)在供應鏈中的交易信息，動態(tài)管理其現(xiàn)金流量，以上下游企業(yè)的核心商品為授信著力點，打造貫穿整條供應鏈的集成式授信產(chǎn)品，實現(xiàn)了價值共享。此外，還可以對接大數(shù)據(jù)思維，打造“商圈類”集成式授信產(chǎn)品。即在存量客戶中挖掘出某個商業(yè)集合體中的核心企業(yè)，以其自身所有的產(chǎn)品資源與資金流為主導，對接其周邊企業(yè)，圍繞此客戶生態(tài)圈，整合海量數(shù)據(jù)，并利用數(shù)據(jù)分析結果高效篩選新客戶，科學防控風險，打造出輕資產(chǎn)產(chǎn)品線。通過構筑此類集成式產(chǎn)品線，為客戶提品增值、資產(chǎn)管理、融資保理、綜合授信、信息咨詢等綜合服務，以開放的產(chǎn)品體系有效降低溝通與營銷成本，提高授信效率，簡化產(chǎn)品審批環(huán)節(jié)，加快客戶資金回流速度，形成集成優(yōu)勢，節(jié)約管理資源。
（二）全面整合客戶信息
科學地獲取、分析客戶，打造交互式溝通模式，進而使客戶對銀行整體品牌產(chǎn)生認同感、建立忠誠度，才能使產(chǎn)品營銷、品牌價值輸出、內(nèi)控與風險管理等其他環(huán)節(jié)成為有本之木、有源之水。而大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、數(shù)據(jù)類型多樣、時效性強、價值密度低、真實性難保證這五個顯著特征，在應用大數(shù)據(jù)思維整合客戶信息、描摹客戶藍圖時，要格外注意對數(shù)據(jù)進行科學收集、篩選、加工、分析、分享，保證數(shù)據(jù)整合的系統(tǒng)性、專業(yè)性、精準性、有效性、時效性、實踐性。一方面，要積極拓展合作渠道，對接人民銀行及第三方征信機構、稅務與工商等行政管理部門掌握的企業(yè)信息，結合銀行內(nèi)部獲取的企業(yè)現(xiàn)金流量沿革、大額資金流向、銷售與成本數(shù)據(jù)變遷、主營業(yè)務及管理人員變化等信息，動態(tài)整合數(shù)據(jù)，實時調整服務模式和產(chǎn)品戰(zhàn)略。另一方面，還可以進一步深挖用戶習慣，以情景慣性、用戶屬性、使用習慣與偏好等多個考量要素分解客戶需求，使產(chǎn)品設計、營銷、管理、反饋等環(huán)節(jié)更加精準、到位，進而提高資源利用效率，將“以人為本”的服務理念融入差異化、個性化、多樣化服務中，提高客戶粘性，打造品牌效應。
（三）構筑智能驅動體系
將大數(shù)據(jù)思維應用于銀行經(jīng)營管理的多個環(huán)節(jié)，使智能分析、數(shù)據(jù)整合成為銀行發(fā)展的內(nèi)在驅動力，可更好地發(fā)揮信息化優(yōu)勢。一方面，要縱向聯(lián)動產(chǎn)品設計、客戶營銷、風險管控、定價管理等多個內(nèi)部經(jīng)營環(huán)節(jié)，將量化分析思維貫穿于多個環(huán)節(jié)，做到數(shù)據(jù)采集、加工、分析、反饋一體化，實現(xiàn)交互管理。另一方面，要橫向聯(lián)動多個職能部門，強化溝通機制，不斷對產(chǎn)品模式和客戶評級進行動態(tài)調整，構筑實時化、智能化業(yè)務驅動體系。
三、結束語
在科技高速發(fā)展的信息時代，信息技術為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新機遇，也帶來了新挑戰(zhàn)。引入大數(shù)據(jù)管理思維，深挖數(shù)據(jù)價值、實現(xiàn)數(shù)據(jù)增值，對提升當前商業(yè)銀行的綜合競爭實力具有重要的實踐性意義。打造集成式產(chǎn)品線、整合客戶信息、構筑智能驅動體系等策略的應用，可助力商業(yè)銀行實現(xiàn)精細化管理，提高經(jīng)營管理水平，為銀行的持續(xù)發(fā)展注入源源不斷的生命力。
參考文獻：
[1]王萍.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行轉型發(fā)展[J].商場現(xiàn)代化,2016，(30):139-140.
【關鍵詞】中間業(yè)務；收入結構；商業(yè)銀行
在我國，商業(yè)銀行收入結構長期以來一直以利息收入為主，但是隨著金融自由化、金融一體化的和金融國際化的不斷深入發(fā)展，我國商業(yè)銀行正面臨愈來愈激烈的競爭，其經(jīng)營發(fā)展遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，經(jīng)營戰(zhàn)略轉型勢在必行。
1.商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式理論
銀行業(yè)歷史悠久，早在古巴比倫和中世紀的一些文明國家，銀行業(yè)就已經(jīng)存在，現(xiàn)代股份制銀行的產(chǎn)生是以1694年的英格蘭銀行成立為標志的。商業(yè)銀行是以盈利為主要目的獨立的企業(yè)法人，是以經(jīng)營貨幣資金和向社會提供相關服務的特殊企業(yè)，其經(jīng)營原則是盈利性、安全性和流動性。為了滿足這三個經(jīng)營原則要求，處理好這三個經(jīng)營原則之間的關系，商業(yè)銀行相繼發(fā)展了不同的經(jīng)營管理理論，如資產(chǎn)管理理論、負債管理理論、資產(chǎn)負債聯(lián)合管理理論。對于資產(chǎn)管理理論，其盛行于20世紀60年代以前，該理論的主要思想是銀行在負債方面是被動的，而在資產(chǎn)管理方面是主動的，銀行可以通過適當?shù)馁Y產(chǎn)結構安排，通過對銀行的資產(chǎn)管理，來滿足商業(yè)銀行對盈利性、安全性和流動性經(jīng)營三原則的要求。
2.國內(nèi)外商業(yè)銀行收入結構比較分析
眾所周知，商業(yè)銀行的目前利潤主要是存貸差，也就是貸款收入中間業(yè)務收入，主要是各種服務性收入，比如理財顧問等等業(yè)務收入，各種保險，基金，國債收入一般大部分還是貸款收入不過現(xiàn)在很多銀行對于保險，基金收入也很重視。
2.1 國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的收入結構
首先來分析中國銀行業(yè)的收入構成：
如表所示2011年度中國銀行業(yè)總凈利潤為26584億元，其中非利息收入占比僅為20%左右，可見中國銀行業(yè)的收入主要來源于存貸利率差以及中間業(yè)務手續(xù)費等。非利息收入主要為銀行為客戶提供各種服務而取得的費用和傭金收入。近年來，由于銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務領域競爭激烈、利差收入增長有限、且波動較大，銀行家們發(fā)現(xiàn)通過積極推廣服務，可以開拓其它收入來源、增加利潤表中凈利潤、帶來收入多樣化、降低利率變動對銀行的沖擊程度等益處，因而非利息收入呈上升趨勢。
2.2 國內(nèi)商業(yè)銀行（中國建設銀行）的收入結構
下面以中國建設銀行的數(shù)據(jù)來說明銀行利潤的來源：
中國建設銀行在2007年到2011年的的凈利息收入分別為3046億元，2515億元，2119億元，2249億元以及1928億元，分別占到同期總收益的76.70%，77.75%，79.30%，84.08%，87.84%。說明中國建設銀行的存貸差利息收入占到了建設銀行總收入的七成到八成，成為建設銀行的主要收入來源所在。
中國建設銀行2007年到2011年的手續(xù)費以及傭金收入只占了21.91%，20.44%，17.99%，14.37%，14.27%?？梢娛掷m(xù)費和傭金收入也在中國建設銀行的收入中占有一席之地。而2007年到2011年度的營業(yè)支出費用遠遠低于利息凈收入，可見中國建設銀行的凈利潤的主要來源即為凈利息收入和手續(xù)費及傭金凈收入。
綜上所述，以中國建設銀行為代表的銀行業(yè)的利潤來源基本上均來自于利息收入和手續(xù)費和傭金收入，而投資收益、公允價值變動收益、匯兌收益、其他業(yè)務收入?yún)s占到很少一部分?？梢娢覈y行業(yè)的零售業(yè)務和中間業(yè)務發(fā)展還是較為落后，但從手續(xù)費和傭金凈收入表可以看出，從2007年到2011年，中國建設銀行的手續(xù)費及傭金收入占總收入的比例越來越高，這說明國有商業(yè)銀行開始意識到傳統(tǒng)存貸利差市場可獲得利潤空間已經(jīng)不大，更加注重通過中間業(yè)務提高手續(xù)費及傭金等非利息收入。
2.3 國外商業(yè)銀行（摩根銀行）的收入結構
選取美國摩根銀行2009年到2011年的收入結構表進行分析：
美國摩根銀行的收入表可以看出，非利息收入占到總收入50%左右，從而可以看出國外銀行業(yè)的利潤來源并不是主要來源于利息收入而是其他業(yè)務，從而可以得出國外銀行業(yè)的中間業(yè)務和零售業(yè)務都發(fā)展都很快。
與美國商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行存在以下特征：客戶貸款及墊款的利息收入占利息收入比重的絕大部分，而規(guī)模較小的銀行在這方面比例要高于國有大型銀行；手續(xù)費及傭金收入等非利息收入在整體收入中所占的比例依然不高，不過大型銀行近幾年的非利息收入占比已經(jīng)有明顯提高，要遠高于中小規(guī)模的股份制銀行；與國外銀行相比，國內(nèi)銀行的利息收入占到總收入的絕大部分，非利息收入則比重不大，這和國外商業(yè)銀行非利息收入占到將近一半的情況大相徑庭。
3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的轉變路徑
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融體制的逐漸完善，社會大眾越來越頻繁的進入金融市場，傳統(tǒng)金融服務已經(jīng)無法滿足公眾日益增加的金融需求，各家商業(yè)銀行開始積極拓展新的業(yè)務模式。而中間業(yè)務以其對資本無要求、服務型強、風險較低、利潤客觀等優(yōu)勢，成為銀行業(yè)發(fā)展的主要新興力量。因此，研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展形勢，分析其存在的問題，以及探討相應的對策對促進中間業(yè)務的進一步發(fā)展具有重要意義。
3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的問題
隨著我國金融類行業(yè)的全面開放，國有商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)濟和金融挑戰(zhàn)日趨嚴峻，經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站有一席之地，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務為主要經(jīng)營渠道的模式調整到以中間業(yè)務為重點的發(fā)展方向上來。目前，中間業(yè)務在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位，中間業(yè)務創(chuàng)新己成為商業(yè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略。作為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的新利潤增長點，中間業(yè)務創(chuàng)新也越來越被國內(nèi)銀行業(yè)所重視，它不僅有助于提高我國商業(yè)銀行的盈利能力，優(yōu)化資源和收入結構配置，還有助于分散經(jīng)營風險，提高市場競爭力。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道（下轉第63頁）（上接第61頁）不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務勢必受到?jīng)_擊，轉向中間業(yè)務經(jīng)營，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展所面臨的主要問題有：第一，國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的誤區(qū)；第二，中間業(yè)務金融創(chuàng)新應用不足；第三，定價收費不科學，民眾認同度不高；第四，對中間業(yè)務風險的認識與計量不夠。
3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的路徑（對策）
在銀行業(yè)對外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題進行探索和研究，同時借鑒西方發(fā)達國家在中間業(yè)務領域的理論知識和實踐經(jīng)驗，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務的策略。
第一，更新經(jīng)營理念，樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識
首先，商業(yè)銀行要徹底擯棄“重表內(nèi)、輕中間”的傳統(tǒng)觀念，正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略角度去把中間業(yè)務作為銀行的一項主要業(yè)務高度重視，實現(xiàn)表內(nèi)，表外，中間三大業(yè)務支撐點。
第二，豐富中間業(yè)務品種，加強中間業(yè)務創(chuàng)新力度
國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展完善，技術先進，種類齊全。因此，充分借鑒國外中間業(yè)務品種發(fā)展的經(jīng)驗，可以盡快發(fā)展我國新的中間業(yè)務產(chǎn)品。同時根據(jù)財富增長理論，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務勢必進行業(yè)務創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務創(chuàng)新，應重點從傳統(tǒng)業(yè)務功能、組合創(chuàng)新等方面入手。加快結算業(yè)務的功能創(chuàng)新。同時，根據(jù)不同的需求和不同的收入階層，采取差別營銷戰(zhàn)略，提供具有針對性的服務，開發(fā)層次不同的產(chǎn)品，擴大中間業(yè)務的種類，促進中間業(yè)務發(fā)展的同時，提高銀行的經(jīng)營利潤和效益。例如利用銀行掌握的信息、技術、銀行高素質人才等優(yōu)勢，充當客戶的財務顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務等。
第三，加強中間業(yè)務的約束，防范經(jīng)營風險
中間業(yè)務是一種高收益、低風險的業(yè)務，但隨著金融創(chuàng)新的日新月異，中間業(yè)務的內(nèi)涵和外延已發(fā)生了重大變化，其潛在的風險相應加大。中間業(yè)務創(chuàng)新要以防范風險為前提，堅持區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務納入銀行整體風險管理體系。
第四，善制度建設，規(guī)范發(fā)展
國家相關部門應該制定相應的法律法規(guī)來規(guī)范市場主體的競爭行為，規(guī)范中間業(yè)務的收費標準。銀行要結合中間業(yè)務的特點、現(xiàn)狀，建立一系列完整、科學、具有可操作性的開發(fā)經(jīng)營，逐步建立健全中間業(yè)務管理機制，使其進一步標準化、規(guī)范化、制度化，促進中間業(yè)務快速發(fā)展，提高銀行的市場競爭能力。
總之，為了適應國內(nèi)外金融市場發(fā)展形勢的客觀要求，我國商業(yè)銀行應當中單一的依靠存貸差來獲取收益的模式中轉變出來，大力發(fā)展中間業(yè)務。提高我國商業(yè)銀行的自身競爭力，優(yōu)化收入結構，深化業(yè)務創(chuàng)新。使中間業(yè)務，表內(nèi)業(yè)務，表外業(yè)務成為真正意義上我國商業(yè)銀行的三大業(yè)務。
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關鍵詞：經(jīng)濟資本 商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 應用
經(jīng)濟資本主要是根據(jù)銀行所承擔的風險計算的最低資本需要，用以衡量和防御銀行實際承擔的損失超出預計損失的那部分，是防止銀行倒閉風險的最后防線。經(jīng)濟資本作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要基礎，對于維持商業(yè)銀行的發(fā)展有著十分重要的作用。商業(yè)銀行需要進一步完善經(jīng)濟資本的管理工作，充分發(fā)揮經(jīng)濟資本的作用。
一、經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應用
經(jīng)濟資本作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要組成部分，是其發(fā)展的重要基礎。經(jīng)濟資本的管理水平一定程度上會反映出商業(yè)銀行發(fā)展中存在的風險，經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）建立相對完善的績效考核機制
商業(yè)銀行的績效考核僅僅依靠經(jīng)營狀況進行分析，并不能全面反映銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，不能體現(xiàn)績效考核的公正性。經(jīng)濟資本作為一種衡量因素，能夠科學衡量銀行的經(jīng)營狀況和風險，既能夠對銀行的盈利狀況行分析，同時又可以分析銀行經(jīng)營中存在的風險。
（二）有助于商業(yè)銀行的風險管理
商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本重視風險的定量計算，可以提高風險管理的精密度。經(jīng)濟資本是防止銀行倒閉的最后防線，能夠直接反映出銀行經(jīng)營中存在的風險狀況。商業(yè)銀行發(fā)展中由于貸款業(yè)務逐漸增加，在經(jīng)營管理中難免會存在一定的風險，通過經(jīng)濟資本的管理有助于更好地減少銀行發(fā)展中的風險，保障銀行工作的順利進行。
（三）為商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略制定提供參考
商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略制定需要充分考慮當前銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及銀行的發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略制定需要參考經(jīng)濟資本這一因素，充分了解銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及銀行發(fā)展中存在的風險。銀行可以根據(jù)不同產(chǎn)品組合的風險調整收益率，資本收益率決定銀行的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，銀行可以根據(jù)資本收益率判斷出經(jīng)營管理中存在的風險，及時調整經(jīng)營戰(zhàn)略，對銀行的發(fā)展制定出相對長遠的戰(zhàn)略。
二、經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應用建議
經(jīng)濟資本作為一種風險評估標準對于提高銀行管理水平有著十分重要的作用，但是商業(yè)銀行發(fā)展中并沒有充分發(fā)揮經(jīng)濟資本的作用，一定程度上增加了銀行發(fā)展中的風險。一方面銀行的經(jīng)濟資本未能得到足夠的重視，銀行的經(jīng)濟資本風險的控制在于過程，但是大多數(shù)銀行管理中只重視考核的結果，忽視了經(jīng)營管理過程中的風險控制，導致經(jīng)濟資本的有效性未能充分發(fā)揮。另一方面忽視了經(jīng)濟資本的導向作用。經(jīng)濟資本對于預防銀行管理中的風險有著十分重要的作用，但是在日常管理中經(jīng)濟資本沒有發(fā)揮其風險預防作用，其在經(jīng)營管理中的導向作用并沒有發(fā)揮。商業(yè)銀行需要進一步重視經(jīng)濟資本的監(jiān)管工作，充分發(fā)揮經(jīng)濟資本的作用，促進商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的有序進行。
（一）完善經(jīng)濟資本的管理理念
商業(yè)銀行的業(yè)務逐漸增加，由此引發(fā)的商業(yè)銀行風險也日益增加，嚴重影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。商業(yè)銀行管理中需要充分認識到經(jīng)濟資本管理的重要性，使收益和風險達到一種平衡的狀態(tài)。商業(yè)銀行管理者和商業(yè)銀行的工作人員都需要充分認識經(jīng)濟資本管理理念對于減少銀行管理中的風險，保障銀行工作的有序進行有著十分重要的作用，在日常管理工作中踐行這一理念，規(guī)范自己的日常工作行為。
（二）完善經(jīng)濟資本管理體系
由于我國大多數(shù)商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督控制體系并不十分完善，導致銀行工作中存在的風險日益增加。隨著商業(yè)銀行業(yè)務的逐漸增加和商業(yè)銀行信貸數(shù)量的逐漸增加，商業(yè)銀行所面臨的市場競爭和市場風險也隨著增加，商業(yè)銀行需要進一步完善經(jīng)濟資本管理體系，將市場風險以及商業(yè)銀行工作中的操作風險納入經(jīng)濟資本管理體系中，及時了解商業(yè)銀行工作中存在的風險，采取有效的措施進行完善和管理，保障商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
（三）建立完善的績效考核機制
商業(yè)銀行經(jīng)濟資本的有效管理有助于更好地完善銀行的績效考核機制，有助于更好地保障銀行的健康發(fā)展。在今后的商業(yè)銀行績效考核機制中需要不斷完善考核標準，針對不同部門，不同的業(yè)務制定出相對完善的績效考核標準，體現(xiàn)績效考核的公正性。另外除了建立相應的績效考核機制，同時還需要建立相對完善的激勵約束機制，提高工作人員的工作積極性，更好地保障銀行工作的發(fā)展。作為銀行的工作人員也需要不斷更新自己的理念，充分認識經(jīng)濟管理資本的重要性，在實際工作中積極踐行這一工作標準和工作理念，減少銀行工作中存在的風險。
三、結語
經(jīng)濟資本在商業(yè)銀行發(fā)展中具有一定的風險預警作用，有助于減少商業(yè)銀行業(yè)務中的風險，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。但是由于商業(yè)銀行管理中對于經(jīng)濟資本管理理念的認識不足，經(jīng)濟資本未能得到充分地利用。在今后的管理工作中商業(yè)銀行工作人員需要充分認識經(jīng)濟資本管理理念的重要性，通過不斷完善經(jīng)濟資本管理體系，發(fā)揮經(jīng)濟資本的重要作用，保障商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
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一、銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
1.其他金融機構的挑戰(zhàn)。目前商業(yè)銀行國內(nèi)外的金融業(yè)務在運行過程中都會遇到同業(yè)的全方位競爭，例如當前的證券商、基金、保險公司、信用社等非銀行金融機構，在運營過程中不僅可以提供與銀行類似的服務，而且相關業(yè)務的開展還不會受到有關銀行法規(guī)的限制。結果由于這些非銀行金融機構的大量進入實施金融行業(yè)的業(yè)務，造成當前社會金融服務業(yè)務間的競爭激烈，甚至造成許多銀行的利潤近乎為零，從而為了工作開展，不得不依靠提供大量的服務和嚴格控制營運費維持行業(yè)工作的開展，在金融業(yè)務中艱難地生存。
2.金融經(jīng)營管理的挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，以及社會上各非金融業(yè)機構的出現(xiàn)，并參與競爭，結果造成了銀行電子化、專業(yè)化、金融創(chuàng)新以及客戶要求和競爭風險的增加，從而一定程度上也也意味著金融業(yè)對高素質人力資源的挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展壯大，目前可以說金融業(yè)的發(fā)展已不能較好的適應當前經(jīng)濟形勢的需要，許多銀行原有職工的素質已不能滿足銀行業(yè)務的需要，為了確保適應性，各銀行不得不通過搞各種類型的教育培訓提高職工業(yè)務素質。
3.金融環(huán)境變化的挑戰(zhàn)。隨著世界經(jīng)濟變遷，國內(nèi)外的金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化，受管理模式的影響，為了免于經(jīng)濟的影響，許多國家或地區(qū)放寬了對銀行業(yè)務范圍以及對銀行機構設立的限制，結果導致運營過程中銀行業(yè)務與其他金融業(yè)務交叉，造成大量新的銀行和其他金融機構進入市場，從而造成因政府部門的保護，使得與其他金融機構相競爭的意識較差，在競爭中居于不利地位。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理風險
1.資本風險?？梢哉f資本是商業(yè)銀行抵御風險的最后一道防線。銀行資產(chǎn)質量差或銀行經(jīng)營總體風險大，而銀行擁有的資本金較少，達不到金融管理當局或《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的資本與加權風險資產(chǎn)的比率所引起的風險。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中由于各種資產(chǎn)損失及表外業(yè)務的損失都要從銀行資本中所提的呆帳準備和其它準備金中沖銷。當商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的壞帳達到很多時，或表外業(yè)務出現(xiàn)較大虧損時， 這時銀行資產(chǎn)的市場價值就可能低于銀行負債的市場價值，如果這時商業(yè)銀行若無充足的資本彌補或沖銷虧損銀行就只得宣告破產(chǎn)。
2.循環(huán)貼現(xiàn)風險。商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的循環(huán)貼現(xiàn)指的是在交易過程中開出的承兌匯票，或者存入的保證金，最后在將貼現(xiàn)產(chǎn)生的信用不斷放大的惡性循環(huán)。如一種商品或物資在經(jīng)營過程，往往要經(jīng)過多個產(chǎn)業(yè)部門和多次交易，特別是這個過程中每個環(huán)節(jié)都要向商業(yè)銀行貸款，或者通過使用商業(yè)進行匯票，商業(yè)銀行可以使其在工作中一票貫徹始終，通過商業(yè)銀行把他們連接成一條有序的債務鏈，通過這個環(huán)節(jié)的強化債權債務雙方的經(jīng)濟責任，有效的節(jié)約了信貸資金和企業(yè)的費用支出。
3.盈利水平低下的風險。貸款是商業(yè)銀行獲取利潤的重要方式，要想做到貸款業(yè)務，存款業(yè)務是必不可少的，存款業(yè)務是貸款業(yè)務的先決條件，沒有存款業(yè)務，貸款業(yè)務就沒有保障。目前，部分銀行為了拓展自身的規(guī)模，大多采用虛增存款的方法，使得銀行中實際存款不高，而虛假存款當中的實際貸款卻被銀行放貸出去，導致存貸比率不正常，銀行擁有的利潤也較低。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)管理中不得不承擔盈利水平低下的風險。
三、應對風險的措施
1.創(chuàng)造良好的外部條件
（1）搞好各機構之間的關系。工作中必須要劃清財政資金與信貸資金的界限，杜絕銀行在政府的不當干預下發(fā)放低效益、無效益的貸款，銀行要按安全性、流動性、盈利性的原則經(jīng)營，最大化的營造銀行的工作環(huán)境和氛圍。（2）工作中必須要不斷健全完善的資本市場管理。通過一系列手段努力發(fā)展資本市場，分流居民儲蓄相對集中，減輕對商業(yè)銀行過度的貸款需求和負債壓力，從而使企業(yè)的長期資金需求能夠在資本市場上解決，并且能夠利用一切手段，擺脫企業(yè)對銀行的過分依賴，減輕銀行的貸款壓力。
2.創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件
（1）健全內(nèi)部控制制度。為了防止商業(yè)銀行風險，必須要結合商業(yè)銀行的實際，科學合理的制定內(nèi)控制度，加強內(nèi)部審計力度，嚴格信貸風險防控，強化對金融機構內(nèi)部組織機構的控制，資金交易風險、衍生工具交易、信貸資產(chǎn)風險、會計系統(tǒng)、授權授信、計算機業(yè)務系統(tǒng)等環(huán)節(jié)的控制。（2）實行資產(chǎn)負債比例管理。為了防范商業(yè)銀行的負債比例，商業(yè)銀行必須要嚴格依照資產(chǎn)負債比例管理的要求，建立一套適應商業(yè)銀行運作的定量的比例指標體系，使商業(yè)銀行在進行資產(chǎn)負債管理時，能夠實施引導、調節(jié)和監(jiān)控經(jīng)營的發(fā)展體系，最大化的調整資產(chǎn)負債及其結構，有效的按比例配置資金，規(guī)范經(jīng)營，確保商業(yè)銀行能夠自擔風險、自負盈虧。
3.嚴格中央銀行對金融業(yè)的監(jiān)管措施實施
要加強對商業(yè)銀行的資本和經(jīng)營業(yè)務以及商業(yè)銀行清償能力和流動性的管理，嚴格對商業(yè)銀行單一企業(yè)貸款，與商業(yè)銀行資本保持適度比例，使其資本與總資產(chǎn)、資本與風險資金、資本與負債之間維持一種適當?shù)谋壤?，從而確保高效的提高商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營透明度，增加商業(yè)銀行運營的風險防范。
