時間：2023-10-12 16:09:08
序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢
2、1注冊資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。
2、2金融機構發(fā)起人范圍逐步擴大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農村金融機構作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機構積極發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區(qū)經營的實力，而發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現(xiàn)資產規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經營。
3促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設立以來，吸儲困難、業(yè)務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：
3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經濟條件、人文環(huán)境、生產力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經濟發(fā)達地區(qū)，可設立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經濟欠發(fā)達區(qū)域，可設立小型化的村鎮(zhèn)銀行。轉3、2村鎮(zhèn)銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式
村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構做為主發(fā)起人，人員構成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
3、3村鎮(zhèn)銀行應放眼未來，積極提高自身實力
部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業(yè)量體裁農，設計具有自身特色的業(yè)務品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3、4監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境
由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應逐步完善結算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設立，當?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔保機構。當?shù)卣畱M快完善農村地區(qū)的信用環(huán)境建設，營造誠信的氛圍，制定對農戶的貼息或保險政策；降低農戶貸款風險系數(shù)；適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構，擴大農戶的受益群體。
摘要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農村金融機構準入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議
參考文獻
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經營現(xiàn)狀 對策建議
一、山東省村鎮(zhèn)銀行機構人員情況
（一）機構設立情況
2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內的村鎮(zhèn)銀行達到52家，注冊資本總額達人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒有設立分支機構，服務范圍有限。
（二）從業(yè)人員情況
山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學歷和從業(yè)來源分布情況進行了調查分析。從員工年齡結構分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結構分析，大學畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財務人員等46人、占比23.59%，銀行機構人員58人、占比29.74%。從員工學歷結構分析，本科學歷154人，專科學歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學歷水平較高。
二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務情況分析
（一）存款組織情況
2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬元，遠低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當?shù)亟鹑谫Y源不足有關。濟南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時間較短，存款余額2619萬元?？偟膩砜?，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數(shù)經濟水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進一步提高。
（二）貸款發(fā)放情況
山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬元。
2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經達到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮(zhèn)銀行嚴重超存貸比，主要集中在山東東部經濟發(fā)達地區(qū)，已經表現(xiàn)出較為嚴重的流動性風險。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當年開業(yè)時間較短。
（三）業(yè)務種類分析
目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業(yè)務品種，服務功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務則主要是農戶個人貸款、個體工商業(yè)經濟組織貸款、農村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點的貸款業(yè)務品種。同時，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務，更未設立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務的便利程度。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差
當前，村鎮(zhèn)銀行在當?shù)貜V大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業(yè)競爭對手眾多，導致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴重障礙。截至2011年末，山東省轄內34家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結構不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項存款主要為企業(yè)流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。
（二）結算手段不暢，業(yè)務創(chuàng)新不足
一是村鎮(zhèn)銀行的結算手段落后于其他銀行機構，支付結算渠道狹窄，無法實現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時支付結算的服務需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務；三是中間業(yè)務等新業(yè)務開展緩慢，業(yè)務品種和業(yè)務創(chuàng)新存在不足。
（三）員工從業(yè)能力有待提高
從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質不錯，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時間較短，欠缺從業(yè)經驗和實際業(yè)務操作知識。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學習培訓制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務骨干，員工整體從業(yè)能力有待進一步提高。
四、對策建議
（一）樹立品牌形象，提高公信度
村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網(wǎng)點來向客戶提供優(yōu)質服務、加大支農資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營造整潔的營業(yè)場所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質的服務，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業(yè)文化建設和對外宣傳力度，實現(xiàn)擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響的目的。
（二）創(chuàng)新業(yè)務品種，擴展業(yè)務市場
一是實現(xiàn)產品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應結合自身實際，科學開發(fā)新的金融產品和服務，探索創(chuàng)新適合當?shù)厍闆r的貸款模式，科學劃分客戶群體，并有針對性地開發(fā)相適應的金融服務產品，開展以小額信貸為主的各類金融服務，設計適合當?shù)靥攸c的金融產品；二是積極開展中間業(yè)務，積極開辦并拓展中間業(yè)務，豐富服務產品種類，更好地滿足廣大農民群眾的需要，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入結構，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。
（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍
一是強化員工教育培訓，進一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識和業(yè)務水平等綜合能力；二是引進優(yōu)秀人才，從社會上招聘具有金融機構管理經驗的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質優(yōu)惠。
參考文獻
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農村金融 風險防控 金融監(jiān)管
為有效解決河北省轄內銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經過四年時間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機構數(shù)量明顯增長，經營規(guī)模穩(wěn)步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進村鎮(zhèn)經濟發(fā)展和新農村建設。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況與運行特點
（一）機構數(shù)量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標志著河北省村鎮(zhèn)銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動農村商業(yè)銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發(fā)起設立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經營管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，資產負債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發(fā)展經營模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務“三農”和中小企業(yè)的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經濟發(fā)達的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經濟發(fā)展狀況較好的地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機構跨區(qū)設立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮(zhèn)銀行作為實現(xiàn)跨區(qū)經營的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會調整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質不高，管理能力差。
2.異地機構發(fā)起設立多，管理難度大。異地金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長、協(xié)調和管理成本過高，不利于機構的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結構不完善，內控監(jiān)督乏力
1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設置欠合理，股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結構失調
1.機構成立時間短，社會認同度低。
2.網(wǎng)點機構少，覆蓋范圍小。
3.結算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務發(fā)展受限，經營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業(yè)務難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務與當?shù)匦庞蒙缁局睾?，而信用社成立時間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應的配套設施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農村地區(qū)的競爭力。
3.經營成本較高，可持續(xù)經營難度較大。村鎮(zhèn)銀行經營的業(yè)務具有數(shù)額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業(yè)保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。
（五）抗風險能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)和弱勢群體——農業(yè)和農民，而農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。
2.機構擴容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發(fā)展趨勢。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進機構發(fā)展
1.適度擴大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務發(fā)展狀況，注入與區(qū)域經濟發(fā)展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術和網(wǎng)絡支持。主發(fā)起行要加大對村鎮(zhèn)銀行電子化建設的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡優(yōu)勢，競爭力得到顯著提高。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問題；對策建議
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機構中，有473家設在中西部省份，占比60%。已開業(yè)機構各項貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農”和小企業(yè)，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農戶數(shù)占到全部貸款農戶數(shù)的70%以上。
截至2011年末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國村鎮(zhèn)銀行機構設立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標相去甚遠。（圖1）
（二）注冊資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計，2007年9月之前，在6個試點省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本為1，060萬元，最大注冊資本為2，000萬元，最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本上升為4，930萬元，注冊資本超過億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的名號已歸東莞長安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊資本3億元；2010年12月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資本金5億元。（表1）
村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模的擴大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊資本的10%，注冊資本越大越易爭取縣域內資金需求量大的大中型企業(yè)。未來，不排除有注冊資本達到全國性商業(yè)銀行注冊資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。
（三）盈利能力較強。農村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務發(fā)展較快，資產規(guī)模不斷擴大，取得了較好的經營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年6月末，全國村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實現(xiàn)了盈利連續(xù)增長、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。
二、存在的問題
（一）市場定位有偏離“三農”傾向，發(fā)展偏離政策初衷。“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設立區(qū)域、服務對象，即“在農村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來看，除先期試點的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽包商惠農村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過開設分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設立在經濟發(fā)達的縣、市一級。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經營思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有專注“高風險、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴重偏離了設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
（二）總體設立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關于新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設立難，很重要的一個因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國村鎮(zhèn)銀行中，由國家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農村商業(yè)銀行（含農村合作銀行、農村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行能力有限。
（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點：一是匯兌結算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結算系統(tǒng)，與央行結算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務無法辦理，與外界相關機構和發(fā)起行也沒有實現(xiàn)相應的網(wǎng)絡連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低，因而不敢將個人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設立在較為偏遠的農村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮(zhèn)銀行應在人才招聘方面更具靈活性，但應該嚴格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農村信用社轉來的，來自大銀行有經驗的專業(yè)人才很少，即使一些大學畢業(yè)生對村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務急需專業(yè)人才。
三、對策建議
（一）堅定“支農”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長期價值和長遠發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應立足于對長期價值的追求，不能為了當前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域，走進同質化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務必立足長遠，以追求長期價值為目標，為村鎮(zhèn)銀行經營管理確定科學的發(fā)展規(guī)劃和目標。還應力求在“農”、“小”領域形成特色化、差異化經營，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農”、“小”領域金融服務需求的特點，通過強化客戶細分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質量創(chuàng)新產品、不斷優(yōu)化業(yè)務流程等舉措，打造比較優(yōu)勢與核心競爭力，力爭早日形成“支農”、“支小”特色品牌，實現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標。
（二）主發(fā)起制度應適當改革，從制度上推動村鎮(zhèn)銀行設立步伐。目前，對于村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔當重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時，銀監(jiān)會在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉制為村鎮(zhèn)銀行，但轉制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權的有關規(guī)定。這等于是民間資本在經營幾年后，若想將小額貸款公司轉制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權拱手送出。上述出于風險考慮的制度設計，限制了民間資本在激活和推動農村金融市場中的能力釋放，也從機制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構組織的作用發(fā)揮。
要想推動村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實發(fā)揮在實現(xiàn)農村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經對銀行控股的最高比例進行了適當?shù)南拗疲员ＷC村鎮(zhèn)銀行的機制優(yōu)勢得以真正發(fā)揮。同時，對于符合條件的小額貸款公司，也應允許轉制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機構，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業(yè)務發(fā)展水平，緩解流動性風險。村鎮(zhèn)銀行應積極配合當?shù)卣M行宣傳，進一步提高知名度和可信度，并適時設立分支機構，以充分吸收當?shù)刭Y金來源。同時，主發(fā)起行應在系統(tǒng)網(wǎng)絡、產品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認同度；監(jiān)管部門應從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進入全國同業(yè)拆借市場、發(fā)行金融債券、獲得支農再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險等問題，使之更具可行性和操作性，在技術、系統(tǒng)和機制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時，建立人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的流動性風險處置機制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時出現(xiàn)流動性問題時，可以向當?shù)厝嗣胥y行申請動用存款準備金或爭取其他資金支持。
（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應當加強員工培訓，盡快提高現(xiàn)有人員素質，適應業(yè)務發(fā)展的需要。要鼓勵、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務又了解市場和企業(yè)、實踐經驗豐富的信貸業(yè)務管理團隊，提高化解風險的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務培訓；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有大型商業(yè)銀行實習，幫助他們練習和培訓職業(yè)技能和業(yè)務素質。
主要參考文獻：
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【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南??；調研報告
1.前言
自2007年1月12日銀監(jiān)會印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來，全國范圍內已設立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設立，是深化中國農村金融機構改革的一項創(chuàng)新之舉，它在緩解農村資金供求矛盾，促進農村金融競爭，改善農村金融服務具有重大的現(xiàn)實指導意義。作為農業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農村經濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關系我省新農村建設乃至“三農”長遠發(fā)展的關鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機構，它的發(fā)展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農信社為主的農村機構的競爭，更多地要面臨農村信貸的小額化，分散化所帶來的高風險，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況到底如何？他們是否有效、便捷地為當?shù)剞r村經濟發(fā)展提供標準化的金融產品和服務？課題組成員運用抽樣調查法結合典型調查方法對我省村鎮(zhèn)銀行的開設和發(fā)展進行調查研究。
2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對外掛牌營業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。
2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立基本情況
在設立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復開業(yè)3家，2009年批復開業(yè)2家，2010年批復開業(yè)4家，2011年批復業(yè)5家，2012年批復，15家，其中大部分是2011年2012年設立開業(yè)的（詳細情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級行政區(qū)的平均數(shù)來看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/?。?，湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國省份中居中下游水平。
從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)到2011年，四年時間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。
湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質和產權結構各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設立具有明顯的批量化設立的特點，這些主導行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農商銀行發(fā)起設立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農村商業(yè)銀行設立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。
2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結構狀況
從注冊資本來看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額達人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規(guī)模在全國范圍內居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司和耒陽融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。
從業(yè)務經營范圍來看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構業(yè)務。
較為充足的注冊資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴大單筆業(yè)務的規(guī)模，有利于加快經營發(fā)展，有助于更好地滿足農村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風險能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農村區(qū)域的其他銀行類金融機構相競爭。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴監(jiān)管；先試點、后推進”的原則，直面解決農戶資金問題，激發(fā)農村金融市場活力，促進農業(yè)產業(yè)化和農村城鎮(zhèn)化進程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。
3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
課題組通過網(wǎng)絡調查，及對JX村鎮(zhèn)銀行進行實地調查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內村鎮(zhèn)銀行設立時間較短，絕大多數(shù)沒有設立分支機構，只有一個營業(yè)網(wǎng)點，服務范圍有限，無法覆蓋整個轄內區(qū)域的全部農戶與中小企業(yè)，支農效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問題：
3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務發(fā)展
目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農業(yè)大省的湖南，高新農產業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。
3.2 微觀方面，籌集資金困難
課題組成員調查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設立于農村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機構，卻只有一個營業(yè)網(wǎng)點，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農戶和中小企業(yè)的吸引力。
湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結算網(wǎng)絡不暢、銀行卡業(yè)務缺失、存款結構失調和信貸支農創(chuàng)新壓力較大等困難。
4.對策與建議
4.1 國家應加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農村金融風險補償機制
一是發(fā)揮稅收政策的激勵效應和調節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實際困難，建議對村鎮(zhèn)銀行實行“全免‘三農’貸款營業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農”信貸高風險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮(zhèn)銀行面向“三農”、服務“三農”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農戶貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行等涉農金融機構發(fā)放支農貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農金融機構一定比例的補償，并對農貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農業(yè)保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農業(yè)保險，重點是健全農村房屋、畜禽等財產保險和農作物災害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農企業(yè)、農戶按一定比例分擔保費和理賠費用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補償農民因遭受自然災害等原因造成的損失，調動農民進行產業(yè)結構調整的積極性，又可補償村鎮(zhèn)銀行等農村金融部門發(fā)放農業(yè)貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農中小企業(yè)和農戶的抵押融資擔保體系，緩解涉農貸款抵押、擔保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展農村擔保業(yè)務，有條件的地方可設立三農擔保機構，建立擔?；?，發(fā)展農村互作擔保組織，并鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風險。探索建立農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，將農村土地使用權等不動產及農業(yè)機器設備、農用車、農產品和農產品交易合同等動產引入農村信貸實踐。
4.2 努力拓展資金來源
一是根據(jù)再貸款管理的有關實施細則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農資金、社保基金等統(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導社會公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，引導社會公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭取股東、當?shù)卣С值幕A上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業(yè)務結構不合理、增速慢的問題。五是增設村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶資金的流入。
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項目來源：本文是湖南省教育廳科學研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。
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關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；服務三農；改革發(fā)展
一、村鎮(zhèn)銀行設立與發(fā)展現(xiàn)狀
為推動農村地區(qū)金融服務便捷性，為加大對于農村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國于2006年允許相關的資本進入運作，許多的商業(yè)銀行為了能夠將業(yè)務延伸到農村經濟，擴大自己的市場份額，也紛紛開始投資設立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計全國大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：
（一）增長速度快，資金來源主要來源于民間
自從2006年國家允許設立村鎮(zhèn)銀行以來，經過十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設立居多，如南充市商業(yè)銀行設立發(fā)起的我國第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國銀行出資設立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。
（二）信貸速度快，手續(xù)便捷
村鎮(zhèn)銀行設立的初衷是服務于農村中小企業(yè)，所以針對農村經濟的特點，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務速度比較快，相關的審批手續(xù)簡單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務于三農。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經濟發(fā)達的
我國村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個現(xiàn)象幾乎是與我國經濟發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮(zhèn)銀行的一個主要的目的是解決三農問題，而三農問題最突出最矛盾的就是在經濟欠發(fā)達的地區(qū)，東部經濟發(fā)達，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機制健全，所以我們說布局分布不合理。
二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問題
村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點還是要解決三農問題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國經濟體制以及社會發(fā)展的制約問題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了急需解決的問題。
（一）借貸雙方信任問題
我們從各大門戶網(wǎng)站以及報紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導致很多的存儲戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲在村鎮(zhèn)銀行的資金轉而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農村由于經濟的不發(fā)達，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導致信貸員卷款跑路。
（二）權力制約機制模糊，追責機制難以落實
村鎮(zhèn)銀行設立之初就本著服務三農，簡化審批的原則，導致了貸款的審批較為簡單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務能力以及為了追求業(yè)績盲目的貸款，往往對于信用評估走形式，導致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風險所導致的資金入不敷出，大股東撤回資金導致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴重
目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來自于兩個方面，高層一般從總行調入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農村本土信貸員相結合的社會招聘。高校畢業(yè)生專業(yè)知識扎實，但是業(yè)務流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預期偏差，離職率很高。社會招聘的農村本土的信貸員人際關系是開展業(yè)務的關鍵，但是這部分職員專業(yè)知識不足，而且人情觀念比較重。
（四）營業(yè)網(wǎng)點少，結算不便捷
既然服務三農，那就要解決匯兌的問題。在經濟不發(fā)達的地區(qū)，經濟的發(fā)展主要依靠打工，工資的結算由于異地匯款手續(xù)費的問題，農民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務三農也就大打折扣。
三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議
（一）股權多元化，建立可以信賴基石
目前的股權主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農民看不到政府的擔保，所以往往對于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔保農民愿意把錢投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經營，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來源明細，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機制，留住精英人才
制約村鎮(zhèn)銀行一個主要的方面就是人才，建立健全相關有效機制，從職員晉升到工資福利應該向總行看齊。要想建設好村鎮(zhèn)銀行應該全方位的引進人才，無論是從高校招聘還是社會招聘都應該通過筆試面試等環(huán)節(jié)，通過層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機制。做到選、育、用、留。
（三）出臺相關法律，確保信息暢通，借鑒相關經驗
證監(jiān)會等國家有關部門應該相關的運行機制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運行缺乏有效的保障，相關政策也難以有效落實。針對與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責制度。農村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。
參考文獻：
[1]石立巖.大力推進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展[N].金融時報，2012 （10）.
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時間較短、各項資產優(yōu)良，相對于農村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結構年輕、創(chuàng)新能力強、應對能力強，較農村信用社、合作社等多家農村機構存在諸多優(yōu)勢。此外，銀監(jiān)會在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時多選擇風控能力較強、農村信貸經營多的金融機構。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，資產質量、盈利水平、資本利潤率等各項監(jiān)管指標呈較好發(fā)展水平。
1.貸款領域多為涉農貸款，優(yōu)勢領域主要在鄉(xiāng)村
村鎮(zhèn)銀行作為小法人機構，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務質量和水平。
2.創(chuàng)新能力不斷增強，成為農村領域創(chuàng)新金融產品生力軍
村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應我國農村改革各項政策，并結合自身所處地域、人文特點，創(chuàng)新金融產品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農領域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農貸”等貸款業(yè)務品種，是三農領域創(chuàng)新金融產品的生力軍。
3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農村金融引入了先進管理理念
大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對設立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對村鎮(zhèn)銀行具有較強控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結算手段、服務理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術，運用到農村地區(qū)，取得了很好的成效。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因
1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會認知度低、支付結算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病
村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報送系統(tǒng)，結算渠道都依靠發(fā)起行的結算系統(tǒng)，受限較多。農村信用社、郵儲在農村地區(qū)多年金融機構，存在網(wǎng)點、區(qū)位優(yōu)勢，另外，還有很多理財產品和其他諸多便利條件。
2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大
大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠離主發(fā)起行，如存在流動性風險，主發(fā)起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項風險隱患逐步暴露。
3.首批村鎮(zhèn)銀行設立偏遠鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務發(fā)展
根據(jù)銀監(jiān)會要求，村鎮(zhèn)銀行需設立空白網(wǎng)點農村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運行情況來看，首批設立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調研過由包商行發(fā)起設立的固陽包商惠農村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點設在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設立分支機構至固陽縣城內。目前，我國農村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產業(yè)發(fā)展壯大后，在可實現(xiàn)第一產業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實現(xiàn)農產品深化加工物產流通，農產品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農”。
三、應對措施及建議
根據(jù)目前農村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農、小微服務水平和能力，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。
1.創(chuàng)新業(yè)務品種，加強與地方政府合作
村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機構，理應受到各級政府關注與扶持，但由于目前農村地區(qū)也是各家金融機構爭奪市場，村鎮(zhèn)銀行關注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務，作為地方政府支持三農創(chuàng)新業(yè)務試點行。同時關注地方政府關注扶貧業(yè)務、助學貸款業(yè)務、農村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務和服務手段，從業(yè)務品種、信用結構、風險控制等多方面進行創(chuàng)新。
2.加強政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農、支小”發(fā)展定位
（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農村金融空白網(wǎng)點地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行。
（2）建立涉農貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農貸款風險保證金及支農貸款投放的激勵機制，對于村鎮(zhèn)銀行的扶農業(yè)務進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經營積極性，推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項支農補助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴重，未起到杠桿作用，應將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財政性支農貸款風險補償機制，以小博大，最終實現(xiàn)財政資金的撬動作用。
（3）建立農業(yè)信貸風險緩釋機制。目前，我國農村信用擔保機構不健全，農村地區(qū)可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設“土地流轉收益權質押、林權抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農業(yè)保險發(fā)展滯后，農村信用體系不佳，農村借貸一旦遭遇風險，將對債權人造成全額或將近全額損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農業(yè)信貸風險保障機制。借鑒國外經驗，應建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農業(yè)保險體系，進一步完善擔保法對農村擔保品的法律規(guī)定，降低或分散農村金融供給主體信貸風險。
（4）實行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對村鎮(zhèn)銀行實行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國農村金融工作會議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構的債券融資業(yè)務試點，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對村鎮(zhèn)銀行下沉機構設置應因地制宜，有必要時可將網(wǎng)點上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農產品轉移升級，涉農小微企業(yè)有力支持，以帶動第一產業(yè)農產品生產。
