時間：2023-07-06 16:13:12
序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
村鎮(zhèn)銀行雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于經營環(huán)境受地域的自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。營業(yè)網點是金融競爭的最前沿，營業(yè)網點數(shù)量上的多少，服務及時、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶的方面。村鎮(zhèn)銀行于2007年初成立，還沒有能夠完全樹立自己的品牌與信譽，農村居民對其缺乏了解。相比國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度和接受度也需要一個過程，因此大多數(shù)人還采取觀望態(tài)度，對其存貸匯等業(yè)務還不夠信任，這對其拓展業(yè)務，吸收存款十分不利。另外，村鎮(zhèn)銀行成立之初沒有行號，致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結算業(yè)務無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務，銀聯(lián)卡業(yè)務也因此無法辦理，導致企業(yè)不愿意在村鎮(zhèn)銀行辦理同城票據(jù)交換業(yè)務。
設立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為解決農村資金短缺，所以其本職業(yè)務就是加大對農業(yè)、農民的貸款。農民、村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體，但是農戶農業(yè)生產和中小企業(yè)無法獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，加之保障體系不健全，農業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除于貸款客戶之外。所以村鎮(zhèn)銀行無疑成為農村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。
經營模式不成熟，抵御風險能力弱。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經驗的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經驗的人才。按照《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》要求，在人員素質上的要求并不高，但是農村的經濟環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機構中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經驗的人才。經驗不足及業(yè)務素質不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風險。
村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔不良貸款損失。但是其他業(yè)務如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務都沒有開展試點，所以其利潤來源單一，導致利潤與風險不對稱。
配套政策有待完善。《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六項新型農村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價、金融監(jiān)管或監(jiān)測、融資等具體規(guī)定還沒有出臺。
作為新生事物，由于相關配套措施準備不充分，村鎮(zhèn)銀行在實際業(yè)務操作中遇到很多困難，發(fā)展受到一定制約。比如因支付及征信系統(tǒng)無法開通，從而影響村鎮(zhèn)銀行正常經營，不利于村鎮(zhèn)銀行規(guī)避風險；因銀聯(lián)問題自助設備仍未開通、銀行卡業(yè)務無法辦理，減少了村鎮(zhèn)銀行的服務手段和品種，降低了村鎮(zhèn)銀行的競爭力；稅收、準備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展等等。
完善的對策
鑒于村鎮(zhèn)銀行在吸收當?shù)剞r民存款存在一定困難，應避免過分依賴單一存款來源作為放貸資金，爭取從各種渠道籌集經營所需資金。有以下幾個途徑：一是加強與當?shù)氐霓r信社、郵政儲蓄等金融機構合作。農村信用社以及農村中的國有銀行一直以來是農村金融的主力，其存款資金來源比較充裕，村鎮(zhèn)銀行可與農業(yè)銀行、農信社、郵政儲蓄等金融機構簽定協(xié)議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行就與當?shù)氐霓r信社簽署了業(yè)務協(xié)議，由縣聯(lián)社提供現(xiàn)金供給和貯運，這在一定程度上解決了資金短缺的問題。二是爭取早日進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農村地區(qū)的扶持政策，爭取多向央行申請支農再貸款。四是盡快在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。
把選擇目標客戶群作為首要問題
明確自身定位，重點營銷自己的目標客戶群。我國村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農村地區(qū)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農民貸款難和全面建設新農村的有效途徑。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務三農”、“農民的銀行”的市場定位，支持區(qū)域經濟發(fā)展，履行支農重任，特別是農村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供各種金融服務，并從家庭經濟實力和貸款者品德兩個方面綜合來考察，確定放貸目標，穩(wěn)固自身在農村市場的主導地位和客戶基礎。
針對不同客戶提供個性化的零售服務。發(fā)現(xiàn)客戶、選準客戶、留住客戶、開發(fā)潛在的客戶，對村鎮(zhèn)銀行零售服務業(yè)務市場至關重要。目前，個性化服務要成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個性化服務，村鎮(zhèn)銀行能夠將客戶從大銀行中吸引過來。因此，村鎮(zhèn)銀行零售業(yè)務的目標客戶應定位在農村優(yōu)質客戶，主要包括信譽好的個體工商戶和農民企業(yè)家，實行差別服務。對目標客戶群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務；對大眾客戶群體，則提供相對個性化的金融產品的“一站式”金融服務。
深入農村群眾，與客戶形成良好的互動。村鎮(zhèn)銀行從管理者至一般員工都應該深入農村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進行風險的識別和規(guī)避。村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在的村鎮(zhèn)人際關系網絡中開展信用中介活動，例如，村鎮(zhèn)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時，評估的不僅僅只是一堆財務數(shù)據(jù)，實際上村鎮(zhèn)銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構成、日常開銷、基本收入情況特征等個性化因素。只有真正融入村鎮(zhèn)才能使得村鎮(zhèn)銀行具備特定的競爭力優(yōu)勢。
逐步完善村鎮(zhèn)銀行建設，切實強化其競爭力與執(zhí)行力
村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的建設。一家公司如果沒有自己的企業(yè)文化，就像一個人沒有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因為它有自己健康、成熟的企業(yè)文化。首先，要明確的提出村鎮(zhèn)銀行的宗旨：為“三農”服務，是“農民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續(xù)放貸的模式。再次，注意對員工和放貸對象的培訓，向他們介紹村鎮(zhèn)銀行的宗旨、服務的對象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應該鼓勵員工獨立開展工作，積極發(fā)揮自身潛質，為銀行的發(fā)展集思廣益。
村鎮(zhèn)銀行品牌形象的提升。目前，廣大農民對村鎮(zhèn)銀行認識還有個過程。組織存款困難、資金來源不足幾乎成為試點階段村鎮(zhèn)銀行的通病。農民由于不看好其發(fā)展前景而不愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，這是我國村鎮(zhèn)銀行組織存款難的主要原因。據(jù)悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行開業(yè)4個月吸收存款僅1039萬元，發(fā)放貸款835萬元，貸存比高達80%。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農民的認可。
建立農村存款保險體系，規(guī)范農村金融機構的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放，所有制和產權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發(fā)展各種農村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農村試點，探索建立農村存款保險制度。存款保險制度與金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網的三大基本要素，它可以提高存款人對農村金融體系的信心，抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應 ”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農村金融機構只能存活不能退出市場的情況發(fā)生，促進農村金融機構規(guī)范健康發(fā)展。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農村金融機構試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結試點經驗的基礎上,將試點范圍擴大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農戶和農民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮(zhèn)銀行的設置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機構必須發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的義務，也沒有相應的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。
（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區(qū)，除農村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內外10余家銀行業(yè)金融機構進行聯(lián)系協(xié)調，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。
（三）市場失準：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導致欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準入難。
（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應在欠發(fā)達地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構都設在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達地區(qū)多、欠發(fā)達地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務“三農”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標，而農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經濟作為高風險、低效益的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
[關鍵詞]江西省 南康贛商村鎮(zhèn)銀行 農村金融
一、江西省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況
2007年12月，經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，江西省首家村鎮(zhèn)銀行在江西修水縣義寧鎮(zhèn)開業(yè)，這意味著江西農村金融改革開始向更深的領域推進。經過四年的發(fā)展，江西省已共有14家村鎮(zhèn)銀行（見表2—1），截至2011年6月底，江西省村鎮(zhèn)銀行存款余額29.58億元，貸款余額23.33億元，初步實現(xiàn)了規(guī)?；?進入2012年，村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展更是突飛猛進，根據(jù)2012年4月召開的江西省政府一季度金融形勢分析會上披露的數(shù)據(jù)，僅2012年一季度，江西省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)20家，新增貸款13.56億元。
綜合江西省村鎮(zhèn)銀行近四年的發(fā)展歷程來看，呈現(xiàn)出以下明顯特點：
第一，覆蓋范圍廣，規(guī)模逐漸擴大。從省內第一家村鎮(zhèn)銀行在九江落戶，截至今年4月，江西省十一個設區(qū)市在各自轄區(qū)內都已經開設了村鎮(zhèn)銀行，不少設區(qū)市轄區(qū)內都已經有多家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模逐漸擴大，第一家村鎮(zhèn)銀行九銀村鎮(zhèn)銀行注冊資本1500萬元，到贛州銀座村鎮(zhèn)銀行注冊資本已到達1.5億元。村鎮(zhèn)銀行的支行及網點也逐漸增多，江西轄區(qū)內最大的村鎮(zhèn)銀行——贛州銀座村鎮(zhèn)銀行已經在贛州8個區(qū)縣設立了支行。
第二，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構主要為城市商業(yè)銀行。分析江西省轄區(qū)內的村鎮(zhèn)銀行，尚未發(fā)現(xiàn)有國有大型銀行作為發(fā)起行的例子，主要發(fā)起人均為所在區(qū)域的城市商業(yè)銀行。如修水九銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為九江銀行，南康贛商村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為贛州銀行等，呈現(xiàn)出較強的地域性。值得注意的是越來越多的省外城商行在江西省開設了村鎮(zhèn)銀行，如臺州銀行、順德農商行、稠州商業(yè)銀行等省外分行均在江西省開設了村鎮(zhèn)銀行，表明江西農村金融市場具有較強的吸引力。
第三，民間發(fā)起與政府推動相結合的模式。截至2011年末成立的14家村鎮(zhèn)銀行，無一例外都存在著先由企業(yè)界發(fā)起成立，政府部門予以極大支持的設立方式。在一些村鎮(zhèn)銀行成立過程中，政府甚至發(fā)揮了主導作用。如位于上饒萬年的黃河村鎮(zhèn)銀行，是由萬年縣招商引資，由寧夏中衛(wèi)信用聯(lián)社發(fā)起成立，整個設立過程基本由政府主導。
二、江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及原因分析
（1）江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行的分析，特別是對南康贛商村鎮(zhèn)銀行的研究，我們可以從中發(fā)現(xiàn)江西省村鎮(zhèn)銀行中存在的一些突出問題。
1.業(yè)務經營方面的問題
第一，資金來源缺乏保障，吸收存款能力較低。江西省轄區(qū)內的村鎮(zhèn)銀行網點很少，而且均未加入銀聯(lián)，居民存取款感覺不便，對一般居民缺乏吸引力。
第二，市場定位產生偏離。我國設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農村地區(qū)資金供求矛盾，滿足農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展對金融的需求。但根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展的調查來看，一些銀行的設立僅僅為了追求利潤，在這個新興市場中“分一杯羹”，并無意服務“三農”。
第三，支付結算系統(tǒng)相對孤立。村鎮(zhèn)銀行并未開通通存通兌業(yè)務，也尚未加入銀聯(lián)，所有從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費非常昂貴，因此缺乏對農村居民的吸引力。雖然銀監(jiān)會規(guī)定符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請加入大小額支付系統(tǒng)以及支票影像交換系統(tǒng)，這一結算問題，贛商村鎮(zhèn)銀行四年以來仍未有效解決。
三、公司治理結構與管理方面的問題
一是公司治理結構存在缺陷。中國銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這一20%條款，產生了兩個問題：一是容易導致村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行“一股獨大”，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來；二是大、小股東間經營目的存在差異，會導致村鎮(zhèn)銀行經營混亂。目前江西省村鎮(zhèn)銀行除一家外，其余村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行持股比例基本占到了股本總額的50%以上。
二是風險控制機制不完善。分析南康贛商銀行可以發(fā)現(xiàn)，其在內部機構的設置上沒有獨立的審計和會計稽核部門，也沒有專職審計人員，銀行在運行過程中并未制定詳盡的風險控制規(guī)劃。類似于贛商銀行這樣的村鎮(zhèn)銀行，風險來源主要有兩個：其一，農村的信用環(huán)境較差，農戶貸款缺乏抵押擔保物，部分村鎮(zhèn)銀行貸款片面追求高效率，對貸款額審查不嚴格；其二，政府在村鎮(zhèn)銀行成立過程中影響太大，對其扶持也較多，很難否定村鎮(zhèn)銀行運行過程中沒有政府的行政指導，政府甚至會通過行政手段讓村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款，其中必然蘊含很大風險。
四、問題產生的原因
（1）村鎮(zhèn)銀行自身的原因
村鎮(zhèn)銀行作為全新的農村金融機構，很多方面需要開拓創(chuàng)新，需要因地制宜、因人而異開展業(yè)務，但縱觀各村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務，大部分都是城商行或農信社業(yè)務的翻版，很難對客戶產生吸引力，也很難在競爭日趨激烈的金融市場中搶占一席之地。目前村鎮(zhèn)銀行的主要經營人和管理者大多來自于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，帶來的是傳統(tǒng)銀行的經營思想與經營方式。但村鎮(zhèn)銀行本身卻并不具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營環(huán)境與條件，按傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式去經營，在各方面明顯表現(xiàn)出先天不足。這些原因使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中產生了一系列問題，極大限制了它的發(fā)展。
（2）政府部門和銀行監(jiān)管機構方面的原因
由于村鎮(zhèn)銀行起步不久，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還未形成統(tǒng)一思路。比如，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構是由中國人民銀行為其制定新的存款準備金率，還是執(zhí)行農村信用社標準或執(zhí)行其他商業(yè)銀行標準，目前并沒有明確規(guī)定。再如對村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的浮動區(qū)間范圍也沒有加以規(guī)定。與國有銀行和其它大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行具有不同的產權制度、明顯的區(qū)域性、不同的管理水平，這決定了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也需要具有獨特性。作為江西省的銀監(jiān)主管機構——江西省銀監(jiān)局，也尚未看到其對轄區(qū)內的村鎮(zhèn)銀行出臺相應的監(jiān)管措施。
五、促進江西省鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議
江西省村鎮(zhèn)銀行自起步以來，取得了較好的經營業(yè)績，有力地支撐了當?shù)氐慕洕鐣l(fā)展，對于解決銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融機構服務水平差、機構間競爭程度低、農戶貸款難等“金融抑制”問題起到了比較好的推動作用，但也存在著如前所述的各種問題。村鎮(zhèn)銀行應該堅持政策性與商業(yè)性相結合的市場定位，探索和改進信貸制度，解決風險分散和盈利性問題，同時也需要政府加快完善村鎮(zhèn)銀行的差異化政策，鼓勵大銀行支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
注解：
①數(shù)據(jù)來源：江西省人民政府網站，http//.
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關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展問題;對策
中圖分類號:F832.2 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)23-0153-02
2006年12月20日中國銀監(jiān)會頒布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》,提出了調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入的相關政策,鼓勵和引導金融機構和境內外各類資本加大對農村地區(qū)的金融投資,增設網點,設立村鎮(zhèn)銀行。這一舉措標志著中國農村金融進入了一個新的發(fā)展時期。2007年1月起,銀監(jiān)會出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》、《貸款公司管理暫行辦法》、《農村資金互助社管理暫行辦法》等辦法,并選擇在內蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個省(區(qū))的農村地區(qū)開展首批試點工作。2007年3月1日,中國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)。這是中國第一家為“三農”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。2007年10月,在總結6省(區(qū))試點工作的基礎上,將試點范圍由6省(區(qū))擴大至31個省(區(qū)、市)。當前我國村鎮(zhèn)銀行已達100多家,未來兩年內,村鎮(zhèn)銀行預計要發(fā)展至2000家,即有條件的地區(qū)一個縣一家(劉明康,2009)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足等問題,合理配置金融資源,培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系,有效增強對農戶和中小企業(yè)的金融服務具有重要意義。當前,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很快,但問題也很多,并已發(fā)展成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素。認識村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題,對其進行科學分析,提出應對之策,顯然是當前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中亟待解決的重要問題。
一、我國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題
1.村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題
設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為“三農”服務,緩和農村金融“貸款難”問題,由于農民無法像企業(yè)一樣出具企業(yè)財務報表來證明個人資信狀況,因而,村鎮(zhèn)銀行對于農村貸款的程序相對一般商業(yè)銀行要更簡單,一些村鎮(zhèn)銀行甚至還推出了2萬元以下貸款無需擔保的優(yōu)惠政策。從村鎮(zhèn)銀行運作近四年情況看,貸款程序的簡化和這些優(yōu)惠政策為農民群眾在村鎮(zhèn)銀行貸款提供了便利,但在一定程度上也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風險,一旦出現(xiàn)問題貸款,農民能夠提供的抵押品諸如農產品、農業(yè)生產資料、小企業(yè)廠房設備、沒有房產證的房屋等是很難變現(xiàn)的。
據(jù)一些村鎮(zhèn)銀行經營者透露,村鎮(zhèn)銀行的股東都是為賺錢才來投資的,各家村鎮(zhèn)銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計劃,不可能只考慮政策性金融的需求,他們認為村鎮(zhèn)銀行首先要解決生存問題,其次是發(fā)展問題,只有在發(fā)展壯大后,村鎮(zhèn)銀行才能更好地為“三農”服務,帶著這些想法,他們往往為降低風險,實現(xiàn)利潤最大化,將貸款投向悄悄地轉向城市企業(yè)等盈利性較高、風險較低的客戶,從而背離了村鎮(zhèn)銀行設立時服務“三農”金融機構的市場定位,忽略了賴以存在和持續(xù)發(fā)展的基礎――面向“三農”。
2.村鎮(zhèn)銀行的“吸存難”問題
首先,村鎮(zhèn)銀行由于成立的時間較短,規(guī)模小,一般居民對村鎮(zhèn)銀行不了解,社會認知度不高。據(jù)浙江龍灣農業(yè)合作銀行對100戶居民的調查,82%的居民認為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”,錢存進去會打了水漂;45%希望將錢存入勢力較強的信用社;37%希望將錢存入國有銀行;僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是支持其發(fā)展;另有10%將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是希望得到優(yōu)惠貸款(數(shù)據(jù)重疊部分為多項選擇)。浙江象山縣經濟形勢不錯,象山國民村鎮(zhèn)銀行也獲得了象山各政府機關的大力支持,但在當?shù)厝搜壑?它只是一家“個人銀行”,因而他們不愿到僅在咫尺的象山國民村鎮(zhèn)銀行存錢,寧肯排隊等候在各家商業(yè)銀行或農信社,象山國民村鎮(zhèn)銀行加大宣傳力度,然仍應者寥寥,究其原因,多數(shù)農戶質疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。
其次,受自然災害和市場條件影響,農業(yè)生產一直風險較高,且收益相對較低、不穩(wěn)定,農村存款總量有限,也導致村鎮(zhèn)銀行的吸納農戶存款較少。再次,一般村鎮(zhèn)銀行網點較少,且沒有加入銀聯(lián),村民存款、取款都必須要到網點來,很不方便,也是導致村鎮(zhèn)銀行不容易吸納存款的重要原因。
3.村鎮(zhèn)銀行的治理結構問題
2007年1月22日銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定:“村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應至少有一家銀行業(yè)金融機構,最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”按照這一規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機構。對于這一規(guī)定,各銀行業(yè)金融機構持審慎樂觀態(tài)度,因為各商業(yè)銀行更熱衷于異地開設分支機構,投資參股村鎮(zhèn)銀行是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種“政治任務”。從村鎮(zhèn)銀行的治理結構來看,與其他正規(guī)商業(yè)銀行類似,其組織形式是股份有限公司,應有完備的法人治理結構。雖然各村鎮(zhèn)銀行設立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”的議事機構,但因為主發(fā)起行為最大股東,董事長均由主發(fā)起人銀行人士擔任,擁有強大資金支持和影響力,促使村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法充分體現(xiàn)出來,法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜,從而極大地消弱了其他法人治理的力量,導致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權力逐步被邊緣化,法人治理流于形式。
此外,人才瓶頸問題、經營的外部環(huán)境問題、風險控制問題及監(jiān)管方面的問題都會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展產生或多或少的影響。
二、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議
1.加強金融監(jiān)管,明確“三農”的目標定位。
組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有長遠意義的戰(zhàn)略決策,讓一些有擴張需求的優(yōu)質金融機構的服務延伸至村鎮(zhèn),既是對優(yōu)質金融企業(yè)的發(fā)展引導,又能為農村弱勢群體提供金融服務,還可以通過股份制等企業(yè)組織形式,吸納民間游資,解決農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展過程中的融資難問題,促進農村經濟又好又快發(fā)展,農業(yè)升級換代,貧困農民盡快富裕起來,實現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調發(fā)展,整個社會的和諧發(fā)展。因而,組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有前瞻性、全局觀的重大決策,是我國農村金融體制的一項重大創(chuàng)新,是我國落實科學發(fā)展觀,促進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展,支持社會主義新農村建設,構建社會主義和諧社會的重大舉措。
服務“三農”是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的前提和基礎。當前,我們并不缺少大銀行,缺的是能解決農民貸款難問題特別是能為貧困落后地區(qū)的農村農民服務,貸款門檻較低的小銀行,解決農村地區(qū)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而,在此背景下,金融監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管,明確村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的目標定位,新的村鎮(zhèn)銀行設立,要“因地制宜”,合理布局,以縣為單位,扎根農村,重點放在金融機構服務力量薄弱和農村信用社網點分布不到位的貧困邊遠農村地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行特色在于“三農”,基于“三農”而生,偏離“三農”方向其存在即不合理。金融監(jiān)管部門應當建立起對村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的考核體系,特別要對其服務“三農”的貸款情況進行考察評價,同時,建立相應的退出機制,對違背“三農”服務宗旨的村鎮(zhèn)銀行應有相應的懲戒措施直至退出農村金融市場。
2.加強自身建設,破解“吸存難”問題
從源頭上講,有關各方要嚴格村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的遴選,確保其有良好資質,主發(fā)起行應選擇創(chuàng)新能力強、對農村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經營管理方面,能穩(wěn)健經營,加強風險控制,尤其要以良好的業(yè)績、豐厚的利潤回報股東;加強企業(yè)文化建設,引導職工恪盡職守,消除經營中的信用風險、操作風險和道德風險;加強內涵建設,以優(yōu)質的服務和舒適的環(huán)境吸引客戶,以現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便,不斷提高經營管理與服務水平,為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好聲譽。在加強自身內涵建設、吸引客戶的同時,也要加大自身宣傳力度,讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績和主要業(yè)務,增強一般民眾對村鎮(zhèn)銀行的認同感。此外,村鎮(zhèn)銀行應加強政企互動,與地方政府建立日常聯(lián)系制度,積極參加政府經濟工作會議,爭取地方政府和地方企業(yè)的大力支持,努力爭取地方政府和地方企業(yè)的存款。
3.完善村鎮(zhèn)銀行治理結構,加大政策扶持力度
金融監(jiān)管部門應支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù),防止一股獨大,這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源,實現(xiàn)資本構成多元化,又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結構;應注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經營管理的自和決策權,推動完善法人治理結構。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關法律法規(guī),對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策,如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等,為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長創(chuàng)造良好的條件。
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摘 要 本文基于對現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，闡述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，并提出了相應的對策。
關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是指由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。自2006 年12 月，銀監(jiān)會了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以及其他一系列文件，首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內的農村金融機構的性質、法律地位、組織形式、準入條件、設立方式、股東資格、業(yè)務經營、審慎監(jiān)管、市場退出等進行了原則性闡述，村鎮(zhèn)銀行作為主推的新型金融機構之一首次出現(xiàn)在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6 ?。▍^(qū)）的農村地區(qū)作為首批試點區(qū)域。2007 年3 月1 日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的行列中。截止2010年，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)達349家。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構和我國農村金融體制的一項重大創(chuàng)新，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自2007 年以來取得了快速的發(fā)展，對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務己經產生了積極影響。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、網點覆蓋率底、金融供給不足、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題。
（一）吸儲難，運營成本高
村鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農村貧困地區(qū)，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時間短、網點少，較之擁有“準國家信用”、物理分支機構高樓林立的大型金融機構（如國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社）而言，農民對村鎮(zhèn)銀行的認可度較低，缺乏對絕大多數(shù)農村居民的吸引力。其次地域自然條件和開放程度等金融生態(tài)環(huán)境限制也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展。再次居民收入水平較低，農民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。并且銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對區(qū)域外的客戶開展業(yè)務，這也進一步桎梏了其資金來源。
（二）銀行主導，經營缺乏獨立性
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構，并且對股份比例作出最低限定，這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設立合法其中處于絕對的主導地位。主發(fā)起人基于管理便利和自身業(yè)務的延伸的目的，必會將其經營理念復制到所設立的村鎮(zhèn)銀行，造成二者的同質性。由于缺乏對作為其大股東的商業(yè)銀行的獨立性，以及村鎮(zhèn)銀行在信貸技術、管理能力和資金方面對大股東的依賴，村鎮(zhèn)銀行很難實現(xiàn)市場化和創(chuàng)新化，因而無法遵循既定的經營理念，偏離服務“三農”和新農村建設的初衷。
（三）地方政府介入，帶來負面影響
雖然村鎮(zhèn)銀行管理制度并沒有明確定義政府在村鎮(zhèn)銀行設立和運行管理中的角色，但是實際在強勢政府主導的過程中，政治權利的分布決定了其在村鎮(zhèn)銀行設立過程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，其他發(fā)起人多為政府控制的企業(yè)，從而擠壓了中小銀行和民營資本，違背了國家發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實現(xiàn)。并且股東數(shù)量的混亂也是的溝通協(xié)調成本較高，影響長期發(fā)展戰(zhàn)略的確立，影響經營效率。
（四）風險集中，防控難度大
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對象為處于弱勢地位的農業(yè)和農民。而農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，在我國當前農業(yè)保險并不健全的背景下，易受自然災害沖擊，抵御風險能力較弱。就某一特定地區(qū)來說，單一的產業(yè)結構使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風險高度集中，面臨著難以分散的系統(tǒng)性風險。農業(yè)經營的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風險。在操作風險方面，由于多數(shù)員工均在當?shù)卣衅?，簡單培訓便予以上崗，員工業(yè)務水平較低，增加了操作風險。
三、政策與建議
（一）明確市場定位，加強產品創(chuàng)新以及實現(xiàn)差異化服務
村鎮(zhèn)銀行試點的目的是“解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，因此首先應根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展情況細分金融市場，彌補市場空檔。在此基礎上因地制宜，創(chuàng)新金融工具、金融技術、金融產品。逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產品和服務，在成本可測和風險可控的基礎上提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。
村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育一批優(yōu)質客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開展信用審查時，除了審查財務數(shù)據(jù)外，更應關注借款人的性格特征、家庭構成、日常開銷特征等個性化因素對還款能力的影響；在進行信貸審批時，要能更好地理解農戶和農村中小企業(yè)在經營中可能遇到的困難，并能為他們提供個性化的融資和咨詢服務。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诜铡?/p>
（二）加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持
為促進村鎮(zhèn)銀行更好服務“三農”，除在農業(yè)保險方面對其給予支持外，在政策上也應加大扶持力度。首先，當前網點覆蓋率低、金融服務空白點多，已經成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問題。因此引個針對當?shù)貙嶋H情況在市場準入上實行區(qū)別對待政策。其次，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金、支農再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發(fā)展中的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農村和農戶的金融服務。
在存款準備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農村信用社相同標準，可根據(jù)實際情況適當再行降低標準。對村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應予以支持，同時適時開放同業(yè)拆借市場增強其資金實力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農業(yè)實際經營情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際經濟情況、農產對利率實際承受能力給予調整，給予更為靈活的定價機制。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農村養(yǎng)老保險試點的良機，積極參與農村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農業(yè)務的情況納入考核體系，結合稅收優(yōu)惠政策的調整，引導村鎮(zhèn)銀行開展農戶聯(lián)保貸款、農業(yè)產業(yè)鏈互助擔保貸款和林權抵押貸款等業(yè)務，增加支農信貸投放，大力改善支農服務，支持農業(yè)發(fā)展和新農村建設。
（三）強化風險防控機制
針對村鎮(zhèn)銀行經營風險較大的問題，建立健全有效的內控機制是防范金融風險的第一道屏障。在審慎的運營監(jiān)管制度和建立嚴格的信息披露制度之下，首先，加強對員工培訓，提高員工素質，建立風險問責制，增強其識別風險的能力和防范風險的意識，加強貸款信用風險防范。應建立對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓的支持機制，切實提高經營管理水平。針對村鎮(zhèn)銀行單個法人開展教育培訓成本高的問題，應從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓教育平臺。同時村鎮(zhèn)銀行應加強貸款信用風險的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經常聯(lián)系。
其次，應完善內控機制，創(chuàng)新管理激勵機制。此外，還應當鑒國內外經驗，盡快建立符合村鎮(zhèn)銀行自身實際的信用風險預警系統(tǒng)和信用內部評級體，有效預測風險。對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理的原則。對于無實物抵押的信用貸款農戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔保制度控制信用風險；對于需要擔保的農村中小企業(yè)貸款，要認真審核擔保品和擔保資格。
對信貸風險審批流程制訂嚴格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質或主觀性評估而造成的信貸風險。在操作中還可引進一些銀行的成功模式，如孟加拉國格萊珉銀行的農產聯(lián)保模式，增強風險防控。有效預測風險實現(xiàn)自身的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
摘 要 村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標。
關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究
一、引言
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農村金融機構發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進。2010年5月，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達700余家。村鎮(zhèn)銀行從設立之初起，就以“服務三農、支農支小”作為主要職責，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農村、農村資金留在農村的渠道，以激活農村市場，加強、改進農村金融服務，力爭在支持縣域經濟、服務“三農”和中小企業(yè)、活躍農村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實發(fā)揮了部分在設立之初就已確定的金融服務功能。但由于其身處農村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)
（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農信社都是為“三農”服務，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農再貸款等優(yōu)惠政策的支持。
（二）自身經營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設立于農村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經濟發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。
（三）風險管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風險控制在其經營發(fā)展中的重要性，在農業(yè)保險體系尚不健全的情況下，如何防控風險無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產生流動性風險，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
四、進一步推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議
（一）建議政府及監(jiān)管層應加大政策扶持力度，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應執(zhí)行較低的存款準備金率，降低再貸款條件，將支農再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺有關政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。
（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業(yè)的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（三）正確處理好業(yè)務發(fā)展與風險防控的關系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強內控制度建設。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業(yè)道德教育，把防范風險作為拓展業(yè)務的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴防出現(xiàn)流動性風險。三是不能盲目進行貸款創(chuàng)新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴防貸款風險，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。
五、結語
村鎮(zhèn)銀行要盡快結合小法人機構特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內控建設規(guī)劃，構建制度流程體系和內部治理、風險控制、責任追究、協(xié)調聯(lián)動、培訓教育的長效機制，健全內部考核機制，切實轉變以規(guī)模為核心的經營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經濟利潤為主要約束的考核機制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉換經濟管理模式。
參考文獻：
[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農村金融市場中的定位問題研究.安徽農學通報.2008(14).
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農村金融 服務“三農”
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2007年出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），村鎮(zhèn)銀行這個名詞開始走入人們視野?！兑?guī)定》中定義村鎮(zhèn)銀行為經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行作為直接服務“三農”的新型金融機構，在各地逐步設立，據(jù)中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，經銀監(jiān)部門批準設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過1400家。村鎮(zhèn)銀行從無到有，已發(fā)展到了一定規(guī)模，對改善農村金融市場、促進農村經濟發(fā)展產生了積極作用，但其在發(fā)展過程中仍存在一些值得思考的問題。
一、存在的若干問題
（一）相關政策扶持不夠，未體現(xiàn)優(yōu)惠
村鎮(zhèn)銀行一般設立在欠發(fā)達地區(qū)的縣域村鎮(zhèn)，其服務的主要對象是農業(yè)、農村和農民，對于這樣的新型農村金融機構，相關政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據(jù)財政部、國家稅務總局有關規(guī)定，我國中西部地區(qū)農村信用社（以下簡稱農信社）暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)農信社，按其應納稅額減半征收；對農信社取得的金融保險業(yè)應稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅，但目前許多縣市并未對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述優(yōu)惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當前，村鎮(zhèn)銀行尚未納入民族貿易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優(yōu)惠利率貸款業(yè)務承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機構發(fā)放的貸款不能享受貼息，導致在上述業(yè)務開辦地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行貸款對于“兩民”企業(yè)吸引力不夠，業(yè)務拓展難度相對較大。
（二）選址分布不均，偏離設立初衷
銀監(jiān)會印發(fā)的《規(guī)定》第五十九條明確規(guī)定，開設村鎮(zhèn)銀行的農村地區(qū)是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。但是，據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，近幾年設立的村鎮(zhèn)銀行，絕大部分都設立在各省比較發(fā)達的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮(zhèn)或城區(qū)。據(jù)某村鎮(zhèn)銀行負責人介紹，他們計劃增設的新網點仍會在縣城城區(qū)繁華地段，便于更好地與其他商業(yè)銀行的分支機構爭奪客戶資源，而對于地處偏遠的廣大農村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業(yè)，企業(yè)的目標是逐利，村鎮(zhèn)銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。
（三）對發(fā)起行依賴性強，社會認知度低
發(fā)起行作為控股行（母行）對村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運營成本又有效控制了經營風險，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺地過于依賴發(fā)起行，使其從經營戰(zhàn)略、營銷目標到業(yè)務系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機構，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質客戶重點營銷，分散了其服務“三農”的精力。同時，村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，成立的時間短，農戶普遍感到非常陌生，較難有認同感，在其心目中遠比不上國有大型商業(yè)銀行、農信社有名氣，有的村民甚至認為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個營業(yè)網點，能辦理的業(yè)務也較少，在一定程度上更加淡化了對農戶的吸引力。
（四）缺乏基本運營系統(tǒng)，業(yè)務單一
1. 支付結算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務均未能得到有效應用。原因主要是農村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結算習慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網點分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。
2. 卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產品和服務創(chuàng)新的重要載體，也是個人支付領域應用最廣泛的支付工具。近年來，農業(yè)銀行、農信社都加快了銀行卡在農村地區(qū)的發(fā)展和產品創(chuàng)新，極大地滿足了農戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機構，沒有建立獨立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網絡。農戶對于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務而不能辦理銀行卡業(yè)務感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導致了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款增長緩慢。
3. 電子銀行建設滯后。近些年各商業(yè)銀行進一步加快了網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系的建設，許多銀行電子渠道業(yè)務量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務，與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩(wěn)定性較差。
二、相關建議
做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設新農村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。
（一）政策上加強扶持
一方面，建議財政和稅收政策參照農信社的優(yōu)惠標準執(zhí)行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經營成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的信心，盡快實現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規(guī)定，適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農再貸款；同時，應充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實際情況和業(yè)務特征，參考農信社相關政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機構，最大限度地給予信貸政策支持。
（二）選址多考慮落后地區(qū)
雖然銀監(jiān)會為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關于加快發(fā)展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機構主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經濟欠發(fā)達地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設村鎮(zhèn)銀行的布局來看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時候應“名符其實”，經營網點必須貼近農村，經營觸角必須深入農村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時刻牢記服務“三農”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機構。
（三）努力提高社會認知度
一方面，各級政府部門、金融管理機構應共同努力，利用電視、廣播、報紙、網絡、廣告牌等媒體介質，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務宗旨、特點和優(yōu)勢，介紹政府相關扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮(zhèn)銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應通過為農戶提供優(yōu)質、方便的服務，贏取廣大農戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯(lián)系，強化村鎮(zhèn)內部的宣傳工作，運用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農機站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農戶心中的疑慮，提高自身公信力。
（四）加強基礎設施投入和產品創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行應在控制成本和風險的前提下，開發(fā)出與“三農”需求相匹配的金融產品和服務，增加專業(yè)設備并配備技術人員，滿足農村日益多元化金融服務的需求。
1. 支付結算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進行合作，成立清算總中心，實行結算集中，該模式適應于當全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個協(xié)調性機構進行管理的成熟階段，優(yōu)勢在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結算水平和品牌形象。
2. 銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨建發(fā)卡系統(tǒng)并不經濟可行，村鎮(zhèn)銀行可通過簽訂相關協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務，采取減免發(fā)卡工本費用和交易費用等形式吸引農戶辦卡。人民銀行應積極協(xié)調銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網絡的業(yè)務方案，積極推動村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務規(guī)范發(fā)展。
3. 電子銀行方面。村鎮(zhèn)銀行可借助發(fā)起行的電子渠道與電子平臺，優(yōu)勢互補，積極發(fā)展網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務，增強自身競爭力。
參考文獻：
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