時間：2022-12-20 09:21:05
序論：在您撰寫銀行畢業(yè)論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；人才培養(yǎng)
一、人才成長的基本規(guī)律及其在銀行業(yè)的表現(xiàn)
（一）人才及銀行業(yè)人才的定義
“人才”一詞，簡言之，是指有才能的人。中央、國務(wù)院在《關(guān)于進(jìn)一步加強人才工作的決定》中明確指出“人才存在于人民群眾之中。只要具有一定的知識或技能，能夠進(jìn)行創(chuàng)造性勞動，為推進(jìn)社會主義物質(zhì)文明、政治文明、精神文明建設(shè)，在建設(shè)中國特色社會主義偉大事業(yè)中做出積極貢獻(xiàn)，都是黨和國家需要的人才”。綜合我國銀行業(yè)的實際，銀行業(yè)人才應(yīng)為“所有具備高尚職業(yè)道德、突出工作能力、能夠?qū)崿F(xiàn)合格績效的銀行業(yè)從業(yè)人員”。
（二）人才成長規(guī)律在銀行業(yè)的具體體現(xiàn)
1、銀行業(yè)人才的成長是外部環(huán)境和自身努力的共同結(jié)果。
一方面，大部門從業(yè)人員認(rèn)為銀行業(yè)對人才培養(yǎng)“非常重視”或“比較重視”，認(rèn)為現(xiàn)有晉升制度（提拔）“非常合理”或“比較合理”，認(rèn)為崗位培訓(xùn)“非常有針對性”或“比較有針對性”，這些都反映銀行業(yè)為人才成長營造了較好的氣氛。另一方面，通過銀行業(yè)人才成功例證的分析，發(fā)現(xiàn)他們都能樹立正確的人生觀、價值觀，有強烈的求知欲望和積極的進(jìn)取精神，能夠?qū)€人價值的實現(xiàn)很好地與工作的發(fā)展結(jié)合起來，這表明個人的因素是其成長、成才的強大內(nèi)因。
2、銀行業(yè)員工對工作的期望是促使其成長的動力源泉。
銀行業(yè)員工之所以熱心于自身事業(yè)并積極努力工作，其動力源于并受制于員工的期望和需要，即只有當(dāng)員工的期望和需要得到滿足時，才會產(chǎn)生強大的內(nèi)動力。具體來說，在銀行業(yè)的期望主要包括3個方面：被同事認(rèn)同和上級承認(rèn)；個人努力與成效成正比即有成就感；取得多少工作績效就要獲得多少報酬。
3、銀行業(yè)人才的成長是在競爭中不斷提高的積累過程。
人才成長的歷程，需要在工作實踐中不斷積累知識和經(jīng)驗，從而完成量變到質(zhì)變的轉(zhuǎn)化。同時，在人才的成長過程中，通過競爭這種手段能激發(fā)人才的活力，并為選拔和發(fā)現(xiàn)人才提供有效的途徑。
4、中青年是銀行業(yè)人才成長的集中年齡。
中青年是人才創(chuàng)造的集中年齡，是擔(dān)重?fù)?dān)、出成果的黃金時期。
二、我國銀行業(yè)人才培養(yǎng)存在的主要問題
深入分析我國銀行業(yè)人才隊伍和人才工作現(xiàn)狀，是進(jìn)一步提出我國銀行業(yè)人才隊伍建設(shè)戰(zhàn)略的前提。當(dāng)前，我國銀行業(yè)在人才隊伍結(jié)構(gòu)，人才工作體制機制等方面還存在諸多問題，需要認(rèn)真總結(jié)、深入分析，找準(zhǔn)癥結(jié)所在，為有針對性地提出政策建議提供基礎(chǔ)。
（一）人才隊伍結(jié)構(gòu)性矛盾仍然存在
近年來，我國銀行業(yè)的職能要求和履職環(huán)境發(fā)生了重大變化，也對人才隊伍建設(shè)提出了新的更高的要求。銀行業(yè)人才隊伍在總量上基本能夠適應(yīng)履職需要，但結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，逐漸成為制約人民銀行有效履職的重要問題。
第一，高層次人才比較缺乏。近年來，雖然采取海外引進(jìn)、從高等院校招錄和內(nèi)部培養(yǎng)等措施，使高層次人才的數(shù)量得到增加，但與當(dāng)前的形勢任務(wù)相比，總量依然較小、占比仍然偏低。同時銀行業(yè)現(xiàn)有人才隊伍的國際競爭力還不強，集中體現(xiàn)在熟悉國際經(jīng)濟(jì)金融運行規(guī)則和發(fā)展形勢，具有戰(zhàn)略開拓能力的國際化人才，以及通曉國內(nèi)外金融、證券、保險、法律等知識，具備先進(jìn)管理經(jīng)驗和創(chuàng)新能力的復(fù)合型人才十分短缺。
第二，年齡、學(xué)歷結(jié)構(gòu)有待改善。首先，近年來各銀行有目的地招錄了一批高學(xué)歷的年輕干部，一定程度上優(yōu)化了隊伍年齡結(jié)構(gòu)，人才隊伍的年齡結(jié)構(gòu)整體上保持穩(wěn)定，但仍需進(jìn)一步年輕化員工隊伍。其次，各銀行機構(gòu)的人才隊伍建設(shè)對具備較深經(jīng)濟(jì)金融理論功底、熟悉經(jīng)濟(jì)金融運行情況、掌握相關(guān)分析技術(shù)的高學(xué)歷人才的要求比較迫切。近年來，各銀行機構(gòu)雖然通過招錄等多種方式在一定程度上增加了高學(xué)歷人員數(shù)量，但人才隊伍整體學(xué)歷層次仍然偏低。
（二）人才管理體制不夠健全
我國各銀行機構(gòu)人才流動與市場化人才資源配置規(guī)律未能有效對接。在人才引進(jìn)方面，雖然各銀行機構(gòu)在歷年的人才招錄中都能吸引大批的求職者，但這種吸引很大程度上源于勞動力市場的供大于求，更多體現(xiàn)在對非市場緊缺人才的吸引上，對于市場真正緊缺的中高端人才，特別是海外高層次人才則表現(xiàn)出明顯的競爭能力不足。在人才“出口”方面，隨著外資銀行的陸續(xù)入駐，我國各銀行機構(gòu)、特別是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)分支機構(gòu)薪酬福利方面的比較優(yōu)勢逐漸喪失，對人才的吸引力逐漸被同業(yè)弱化，出現(xiàn)人才不斷流失的局面。
（三）人才工作機制需進(jìn)一步改進(jìn)
在當(dāng)前人才工作科學(xué)化、制度化、系統(tǒng)化的發(fā)展趨勢下，機制建設(shè)是人才工作的重要內(nèi)容。但長期以來，各銀行機構(gòu)在人才使用、評價、考核、激勵、培養(yǎng)等方面還存在明顯的制度缺陷，制約了人才工作效能的發(fā)揮。
第一，績效考核不夠科學(xué)。近年來，我國各銀行機構(gòu)制度化的考核體系基本建立，對員工實施定期考核，相關(guān)考核制度和流程也得到了多數(shù)人的認(rèn)可，但仍然存在一些需要改進(jìn)的地方。
第二，薪酬激勵有效性不強。收入分配中的平均主義現(xiàn)象依然存在，結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，高層次人才的收入水平與外資銀行相比明顯偏低，不僅導(dǎo)致他們對收入水平的滿意程度比較低，而且也難以在人才市場上吸引關(guān)鍵、核心人才。工作獲得的成就感和社會地位等內(nèi)在報酬，也無法彌補工資等外在報酬水平的不足，一定程度上加大了離職傾向，并導(dǎo)致了部分人才的流失。
第三，人才培訓(xùn)針對性不強。雖然近年來我國各銀行機構(gòu)積極構(gòu)建符合自身特點和人才成長規(guī)律的培訓(xùn)制度、機制與體系，逐步建立起員工終身培訓(xùn)制度，使每個員工從入行到退休，可以持續(xù)不斷地接受培訓(xùn)。但是，在實施過程中，對個體特征考慮不夠，培訓(xùn)主要集中于基礎(chǔ)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不能針對不同階層的員工提供不同的培訓(xùn)課程，面向未來發(fā)展的有針對性的培訓(xùn)相對較少。
三、加強和改進(jìn)我國銀行業(yè)人才培養(yǎng)機制的政策建議
人才問題是事業(yè)發(fā)展成敗的關(guān)鍵，也是全面推進(jìn)銀行工作重要的著力點、突破點和增長點。因此，我國各銀行機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)堅持以科學(xué)發(fā)展觀、科學(xué)人才觀統(tǒng)領(lǐng)銀行人才隊伍建設(shè)，把握并遵循人才成長的內(nèi)在規(guī)律，不斷優(yōu)化人才成長的內(nèi)外環(huán)境，全面提高人才隊伍的綜合素質(zhì)，促進(jìn)各類人才脫穎而出，為銀行建設(shè)提供強有力的人才保證和智力支持。
（一）加快人事制度建設(shè)，優(yōu)化人才成長外部條件
從制度層面優(yōu)化人才的培養(yǎng)和成長條件，是加快人才培養(yǎng)的首要前提。因此，我國各銀行機構(gòu)應(yīng)加快人事制度建設(shè)，制定和實施有利于人才成長的政策制度，促進(jìn)人才成長和發(fā)揮作用。
1、高度重視員工生涯設(shè)計，實現(xiàn)人才和組織共同發(fā)展。
綜合效應(yīng)規(guī)律要求我們應(yīng)實施人才和組織共同發(fā)展的人才調(diào)控策略，而其中一個有效做法就是為員工進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，將員工個人發(fā)展目標(biāo)與組織發(fā)展目標(biāo)進(jìn)一步統(tǒng)一起來，使員工在為組織目標(biāo)實現(xiàn)過程中也使自身得到成長和發(fā)展。因此，各銀行機構(gòu)應(yīng)在堅持個人特長和社會需要相結(jié)合、長期目標(biāo)與短期目標(biāo)相結(jié)合、穩(wěn)定性和動態(tài)性相結(jié)合等原則的前提下，盡快建立起有關(guān)員工職業(yè)生涯規(guī)劃與管理的制度，不僅要引導(dǎo)行員樹立為自身進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃的意識，而且要在了解行員個人特點以及他們成長發(fā)展方向和興趣的基礎(chǔ)上，制定有關(guān)員工個人成長、發(fā)展與銀行職能發(fā)展需要相結(jié)合的計劃，逐步建立起員工職業(yè)生涯規(guī)劃檔案，以利于長期有效地開發(fā)人才。
2、創(chuàng)新教育培訓(xùn)的有效模式，促使人才資源全面開發(fā)。
教育培訓(xùn)是提升人才能力和素質(zhì)的有效舉措，是促進(jìn)人才成長的“推進(jìn)器”。因此，各銀行機構(gòu)應(yīng)盡快改變傳統(tǒng)的培訓(xùn)模式，使培訓(xùn)真正成為培養(yǎng)人才、留住人才、用好人才的制度平臺。一是要增強培訓(xùn)的針對性。培訓(xùn)計劃的制定應(yīng)建立在對員工隊伍整體素質(zhì)，堅持“缺什么”、“補什么”，按需施教，實行分類培養(yǎng)和個性化培養(yǎng)。二是加大培訓(xùn)投入。從根本上改變培訓(xùn)設(shè)施簡陋、培訓(xùn)與應(yīng)用脫節(jié)，培訓(xùn)質(zhì)量不佳的現(xiàn)狀。三是培訓(xùn)形式宜多樣。如外部培訓(xùn)，讓員工走出去，到各高校、各國外金融機構(gòu)，接受新知識，增加國際眼光。
（二）健全競爭激勵機制，激發(fā)人才成長內(nèi)在動力
競爭成長規(guī)律揭示了競爭是提高激勵效應(yīng)的推動力，現(xiàn)代管理知識中的“鲇魚定律”也啟示了如果一個人沒有競爭對手，就會養(yǎng)成惰性，甘于平庸，碌碌無為。因此，我國各銀行機構(gòu)應(yīng)健全有效的競爭激勵機制，增強行員創(chuàng)造的動力，激發(fā)行員創(chuàng)新的熱情，促進(jìn)員工創(chuàng)新的行為，最大限度地激勵人才成長。
1、改進(jìn)管理層薪酬制度。
為提高管理者經(jīng)營熱情，避免管理者短視行為的發(fā)生，對于已上市股份制商業(yè)銀行的管理者可以逐步推行股票期權(quán)的激勵機制，當(dāng)某考核指標(biāo)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時，管理者就可以行權(quán)。而對于未上市商業(yè)銀行的高層管理人員，可實行年薪制，根據(jù)經(jīng)營者的管理業(yè)績和經(jīng)營業(yè)績確定年薪的金額，從而充分調(diào)動經(jīng)營者的積極性和創(chuàng)造性，強化風(fēng)險意識，提高銀行長期的獲利能力，保持可持續(xù)發(fā)展水平。
2、健全長期有效的考核激勵機制，使工作能獎能罰。
要確定系統(tǒng)全面的績效考核內(nèi)容和方法，提高考核的信度和效度，反映出被考核者的實際工作績效，方法上可以參照目前流行的“360度績效評價法”，即有上級、同事、服務(wù)對象評價加員工自評，最后通過加權(quán)平均得出考核結(jié)果。要分層次、分類別設(shè)計考核指標(biāo)，可遵照國際通行的績效考核SMART原則，必要時可以邀請專業(yè)的人力資源管理公司協(xié)助建立一套科學(xué)合理、層次分明、具有銀行特色的考核評價指標(biāo)體系。要注意日?？己伺c綜合考核相結(jié)合，建議采取月度考核、半年跟蹤、年終總結(jié)相結(jié)合的方式，克服“近因效應(yīng)”影響。要暢通反饋渠道，加強雙向溝通，營造良好的人際氛圍和工作環(huán)境，使績效考核成為實現(xiàn)組織目標(biāo)、改進(jìn)員工績效和個人持續(xù)發(fā)展的助推器，把績效考核過程轉(zhuǎn)化為每個員工一次積極的工作經(jīng)歷。
3、改進(jìn)普通員工薪制度。
為獎勤罰懶，調(diào)動國有商業(yè)銀行的從業(yè)積極性，應(yīng)破除原有工資分配中“大鍋飯”的做法，將職工工資和崗位貢獻(xiàn)相掛鉤，拉開改入檔次。如對于行政管理和后勤部門可實行崗位等級工資，崗位等級的劃分可以參照工作責(zé)任、工作復(fù)雜程度和對知識技能的要求，通過崗位分析評定來確定；對于研發(fā)和業(yè)務(wù)部門實行按能力劃分的專業(yè)技術(shù)等級工資制，同時，與銀行的經(jīng)營業(yè)績相掛鉤；對于銷售部門則實行基本工資加上業(yè)績提成的效益工資制度，促進(jìn)銷售人員的銷售積極性；對于柜臺人員實行基本工資加上業(yè)務(wù)計劃計件工資分配標(biāo)準(zhǔn)，以便提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率的完善。
參考文獻(xiàn)：
論文關(guān)鍵詞：高端客戶，銀行，營銷
隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長以及中國資本市場的發(fā)展，中國所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)奇跡，正在產(chǎn)生巨大的財富效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計，2009 年中國高凈值人士數(shù)量為33.1 萬人，他們的可投資資產(chǎn)總計為18.3 萬億元。2010 年中國高凈值人數(shù)達(dá)到38.3 萬人，他們的可投資資產(chǎn)總額達(dá)到22.4 萬億元。由于中國經(jīng)濟(jì)增長前景明朗，資本市場深入發(fā)展，中國將繼續(xù)維持私人財富及高凈值人士快速增長的趨勢。中國私人財富的迅速增長導(dǎo)致對理財需求的激增，這無疑為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好的機遇。
一、高端客戶對商業(yè)銀行發(fā)展的意義
高凈值人士是銀行高端客戶的主要來源。在中國，外資銀行把高端客戶分兩大類一類是私人銀行的客戶, 基本上是100萬美金以上客戶作為私人銀行的客戶；把10 萬美金到100萬美金定位為貴賓客戶。我國各大商業(yè)銀行規(guī)定有所不同畢業(yè)論文格式，但一般以800-1000萬人民幣作為門檻。這部分高端客戶所占的比重雖然不大，卻為銀行創(chuàng)造了絕大部分的利潤，是銀行在未來競爭中取勝的關(guān)鍵。
（一）高端客戶是銀行利潤的重要增長點
波士頓咨詢公司（BCG）的零售銀行基準(zhǔn)比照調(diào)查表明，高凈值客戶的人均利潤是大眾零售客戶的十倍。在美國，有的商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)超過60%, 其中財富管理業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)接近50%。香港恒生銀行的個人金融業(yè)務(wù)對全行利潤的貢獻(xiàn)率也在48%以上。相比之下，我國商業(yè)銀行目前還處于初級階段，有較大的發(fā)展空間。因此，發(fā)掘現(xiàn)有高端客戶的潛力，擴大高端客戶的規(guī)模，必將為我國商業(yè)銀行帶來較大的利潤增長。[1]
（二）高端客戶是推動銀行創(chuàng)新的主要動力
據(jù)統(tǒng)計，我國高凈值人群中本科以上學(xué)歷的占68.5%，?？茖W(xué)歷的占20.4%。我國高收入群體的職業(yè)分布目前呈現(xiàn)出一種三分天下的格局, 這三個群體分別是企事業(yè)單位的中高層管理人員( 含國內(nèi)企事業(yè)單位和三資企業(yè)) 、專業(yè)人員( 含專業(yè)人士和專業(yè)技術(shù)人員) 和民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者( 包括個體戶和私營企業(yè)主) 怎么寫論文。這三個群體加起來占到總高收入群體的90%左右。這表明我國的高凈值人士普遍素質(zhì)較高，且具有較強的資產(chǎn)管理意識和個性化的投資需求。高端客戶除了需要差別化的傳統(tǒng)金融服務(wù)外, 更需要銀行為其量身定做的金融服務(wù),這將促使銀行不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。高端客戶的需求為商業(yè)銀行帶來新技術(shù)和新理念的挑戰(zhàn), 更將為商業(yè)銀行注入不斷創(chuàng)新和發(fā)展的動力。
（三）高端客戶將促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)固發(fā)展
由于大多數(shù)高端客戶有著大企業(yè)高管或私營企業(yè)主的職業(yè)背景，與這些高端客戶的關(guān)系對于銀行的公私業(yè)務(wù)聯(lián)動有著積極的推動作用，這無疑能促進(jìn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)固持續(xù)地發(fā)展。同時，對于銀行而言，高端客戶的多少對于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、顯示行業(yè)地位以及商業(yè)品牌有著“標(biāo)桿”式的衡量作用。
二、商業(yè)銀行高端客戶的需求特點
了解高端客戶的需求特點，對于有針對性地開展?fàn)I銷活動，十分必要。總體來說，銀行高端客戶具有以下需求特征：
（一）多元化
《2010中國私人財富報告》的調(diào)查結(jié)果表明畢業(yè)論文格式，我國89%的高凈值人士運用個人資產(chǎn)進(jìn)行了投資，其中40.8%的高凈值人士選擇了至少3種以上的投資工具，采取多元化資產(chǎn)的配置策略。[2]據(jù)調(diào)查，我國的高凈值人士今后的投資將會更加謹(jǐn)慎，為了分散風(fēng)險，確保資產(chǎn)的保值增值，其投資組合會更加多元化。這表明高端客戶的需求將日趨多元化。
（二）個性化
不同的客戶根據(jù)自己不同的風(fēng)險和投資收益偏好, 會選擇銀行的不同金融服務(wù)與產(chǎn)品,相對一般客戶而言，高端客戶不僅需求各異，而且資產(chǎn)管理的意識和相關(guān)知識也相對較強，他們不僅會將不同銀行間的金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行比較，而且會主動參與定價，積極進(jìn)行理財咨詢，他們需要銀行為其提供專業(yè)的個性化服務(wù)。
（三）便捷化
由于工作較繁忙，高端客戶群體對服務(wù)的高效性、便捷性要求較高，銀行服務(wù)的時空限制顯然不是高端客戶的便捷選擇。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過一半的高端客戶選擇使用柜以外的方式獲得銀行業(yè)務(wù)。可見，通過實際和虛擬的銀行操作服務(wù)，使客戶獲得預(yù)期的服務(wù)效果尤為重要。
三、高端客戶的營銷管理策略
我國商業(yè)銀行要維護(hù)和擴大高端客戶的規(guī)模，必須以客戶為導(dǎo)向，加大營銷力度畢業(yè)論文格式，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
（一）滿足高端客戶個性化的需求
1．把握客戶需求。了解客戶需求是實施有效營銷的前提，商業(yè)銀行首先應(yīng)做好信息收集工作。“誰先捕捉了信息，誰就搶占了市場先機”。銀行可通過收集數(shù)據(jù)、調(diào)研分析，迅速、高效地確定富有價值的客戶目標(biāo)。在客戶信息基礎(chǔ)上探索發(fā)掘客戶深層需求, 確保銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)符合高端客戶的需求和期望。
通常，客戶的需求是動態(tài)變化且永無止境的，因此必須對高端客戶建立定期回訪機制。在德國，銀行業(yè)都配備了專門為高端客戶服務(wù)的客戶經(jīng)理，并且對客戶經(jīng)理有嚴(yán)格的制度規(guī)定。要求客戶經(jīng)理必須每月拜訪大客戶一次，對有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入細(xì)致討論，并形成書面的記錄存檔；要求客戶經(jīng)理與客戶會談時間要占全部工作時間的50～60%。我國商業(yè)銀行也可以借鑒這一做法，根據(jù)客戶偏好采取電話、面談等多種形式, 多與客戶溝通, 對客戶提出的意見和建議等全面掌握, 為高端客戶管理者工作決策提供依據(jù), 并聯(lián)系相關(guān)部門及時解決。
2．加強產(chǎn)品創(chuàng)新組合。高端客戶的金融需求日益多元化和個性化,單一的金融產(chǎn)品已很難適應(yīng)和滿足這種需求。同時,金融產(chǎn)品具有同質(zhì)化、內(nèi)部構(gòu)成元素相似的特點,這也為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了較好條件。因此,在針對同一客戶多元化、個性化金融需求的時候,銀行可以有針對性地為客戶提品方案,對多種產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)組合,這樣就能夠更好地滿足客戶的不同金融需求。
3.提供優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。高端客戶選擇銀行,不僅需要金融產(chǎn)品和服務(wù),還希望通過銀行服務(wù)結(jié)交朋友、建立圈子,因此只有深入的增值服務(wù)才能開發(fā)更廣闊的客戶群體。建設(shè)銀行從2009 年6 月起，由總行向全行高端客戶推出多渠道高爾夫增值服務(wù)。全行財富管理與私人銀行簽約客戶、個人金融資產(chǎn)在300 萬元以上理財白金卡客戶可通過CCB 網(wǎng)站建行高爾夫俱樂部、私人銀行或財富中心客戶經(jīng)理、95533#001 或4008895533 等渠道，用積分兌換高爾夫服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括球場預(yù)定、球車預(yù)定、練習(xí)場預(yù)定、教練預(yù)約和賽事預(yù)約。貼近高端客戶消費需求的新穎增值服務(wù)是未來發(fā)展的趨勢所在怎么寫論文。對高端客戶的開發(fā)必須依托銀行與優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)供應(yīng)商的聯(lián)合，吸收廣泛的社會資源，使客戶在投資獲得經(jīng)濟(jì)收益的同時，更能獲得精神世界的滿足。
（二）建立優(yōu)秀穩(wěn)定的客戶經(jīng)理隊伍
對于高端客戶的營銷, 很大一部分工作是通過銀行專業(yè)的高端客戶經(jīng)理來完成的, 建設(shè)一支擁有專業(yè)知識和技術(shù)、工作嚴(yán)謹(jǐn)、訓(xùn)練有素的客戶經(jīng)理團(tuán)隊, 是商業(yè)銀行能否把握更多高端客戶資源、創(chuàng)造更多利潤的關(guān)鍵問題。
1、合理選拔客戶經(jīng)理。在招聘選拔新員工時應(yīng)注重專業(yè)背景，將更多的金融、保險、財會、稅務(wù)、法律、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)專業(yè)的高學(xué)歷人才，以及有5年以上專業(yè)工作經(jīng)驗，具有深厚的專業(yè)研究背景畢業(yè)論文格式，或擁有特許金融分析師（CFA）、注冊會計師（CPA）、金融理財師（CFP）、注冊稅務(wù)師、律師等資格證書的人員引入客戶經(jīng)理隊伍。[3]
2、強化客戶經(jīng)理培訓(xùn)?？蛻艚?jīng)理的綜合素質(zhì)對高凈值客戶的維護(hù)至關(guān)重要，因此，需要大力加強客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)和崗位技能培訓(xùn)，要建立培訓(xùn)考核制度，切實提高各類客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識、風(fēng)險管理能力和營銷水平，培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險的投資專家。
3、穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。有統(tǒng)計表明，忠誠客戶數(shù)每增加5%，從每個客戶身上得到的平均收益會增長25%－100%，而獲取新客戶的成本是維護(hù)現(xiàn)有客戶的5倍。只有忠誠的員工才能產(chǎn)生忠誠的客戶，尤其是目前中國高端客戶市場競爭非常激烈，高素質(zhì)人才異常緊缺，客戶經(jīng)理的流失不僅會增加銀行的運營成本，而且還會導(dǎo)致高端客戶的流失。因此，采取適當(dāng)?shù)募顧C制，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍，不容忽視。[4]
（三）提供良好的技術(shù)支持
良好的技術(shù)支持，就是指簡易、快捷、準(zhǔn)確的后臺操作，這是吸引和保留高端客戶的重要一環(huán)。要提高銀行后臺操作的效率，一方面需要不斷進(jìn)行流程的梳理和優(yōu)化，縮短服務(wù)和需求之間的差距。銀行在了解客戶需求畢業(yè)論文格式，對同業(yè)同質(zhì)產(chǎn)品進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上應(yīng)對流程的多余環(huán)節(jié)和重復(fù)工序進(jìn)行優(yōu)化、合并和刪減，對流程的割裂、沖突環(huán)節(jié)修補彌合，實現(xiàn)流程在業(yè)務(wù)條線之間、層級之間的有效對接，從根本上提高服務(wù)效率和市場競爭力。
另一方面，有賴先進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)的支持。銀行CRM系統(tǒng)可以幫助識別目標(biāo)客戶或潛在客戶，可以幫助提高對內(nèi)部客戶的服務(wù)質(zhì)量。同時該系統(tǒng)可以幫助銀行對客戶做相近的分析，從而提供合適的產(chǎn)品和理財計劃，以提高客戶的忠誠度。因此完善CRM系統(tǒng)是提高營銷效率的重要保障。
高端客戶是銀行發(fā)展的動力，商業(yè)銀行應(yīng)更新營銷理念，以客戶為導(dǎo)向，加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)和信息化建設(shè)，滿足客戶日益多元化和個性化的需求，不斷提升在高端客戶中的信譽度和影響力，最終實現(xiàn)銀行與客戶的共贏。
參考文獻(xiàn)：
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[2]forbeschina.com/.2010中國私人財富白皮書
[3]中國工商銀行寧波市分行課題組.商業(yè)銀行高凈值客戶的管理與維護(hù)[J].金融論壇.2010，(9)：56-61.
[4]杜麗萍.“大戶制勝，高端先行”——銀行高端客戶拓展攻略[J].企業(yè)管理.2008，（8）:70-71.
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行國別風(fēng)險危機對策
國別風(fēng)險是指由于某一國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、社會變化及事件，導(dǎo)致該國家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒有能力或者拒絕償付銀行業(yè)金融機構(gòu)債務(wù)，或使銀行業(yè)金融機構(gòu)在該國家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使銀行業(yè)金融機構(gòu)遭受其他損失的風(fēng)險。[①]國別風(fēng)險存在于授信、國際資本市場業(yè)務(wù)、設(shè)立境外機構(gòu)、行往來和由境外服務(wù)提供商提供的外包服務(wù)等經(jīng)營活動。國別風(fēng)險包括：主權(quán)風(fēng)險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險和一般國別風(fēng)險。其中，轉(zhuǎn)移風(fēng)險是國別風(fēng)險的主要類型之一，是指借款人或債務(wù)人由于本國外匯儲備不足或外匯管制等原因，無法獲得所需外匯償還其境外債務(wù)的風(fēng)險；主權(quán)風(fēng)險主要發(fā)生在在銀行向政府當(dāng)局貸款或由政府擔(dān)保的商業(yè)貸款之上，風(fēng)險發(fā)生的原因通常是由國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化或政治世界的發(fā)生；一般國別風(fēng)險主要是由于大幅度的貨幣貶值，對外國資產(chǎn)的沒收或凍結(jié)，法律上的限制、強制性性的剝奪或者經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重不景氣，以及國內(nèi)政局的騷亂所引起。然而我國銀行業(yè)金融機構(gòu)對國別風(fēng)險事件往往難以施加影響或控制，很容易發(fā)生國別風(fēng)險危機，因此，加強國別風(fēng)險危機管理顯得尤為重要。
我國發(fā)生國別風(fēng)險危機的可能性銀行危機[②]是指銀行過度涉足(或貸款給企業(yè))從事高風(fēng)險行業(yè)(如房地產(chǎn)、股票)畢業(yè)論文格式，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重失衡，呆賬負(fù)擔(dān)過重而使資本運營呆滯而破產(chǎn)倒閉的危機。我國商業(yè)銀行國別風(fēng)險是由當(dāng)是其他國家發(fā)生國家金融危機之類，從而引發(fā)我國商業(yè)銀行也發(fā)生風(fēng)險最終形成商業(yè)銀行國別風(fēng)險危機。
（一）國際上商業(yè)銀行危機、金融危機越來越多
近十年來，由于受國際金融危機的沖擊，許多國際上的商業(yè)銀行危機事件也是越來越多，從上述三次國際金融危機我們可以找到一些不同點：危機影響的大小、持續(xù)時間長短、產(chǎn)生原因、表現(xiàn)特點、影響程度等都有所差異。當(dāng)然也有一些相同之處，一是全球經(jīng)濟(jì)一體化，二是國際金融市場的內(nèi)在不穩(wěn)定性，三是流動性過剩且資本流動水平很高，具體比較可參見下表格：
三次國際金融危機對比表（截止2010年10月）
區(qū)別項目
1997-1998年東南亞金融危機
2008年國際金融危機
2009-2010年歐洲主權(quán)債務(wù)危機
影響范圍
東南亞國家
全世界
全世界
基本特征
金融市場開放；金融自由化
金融產(chǎn)品創(chuàng)新紊亂；房地產(chǎn)次貸過度
經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢復(fù)雜；各種不確定風(fēng)險正在擴大；國際貨幣體系動蕩；貿(mào)易結(jié)構(gòu)調(diào)整、流動性泛濫；政府信用受到質(zhì)疑
主要誘發(fā)原因
金融自由化；現(xiàn)代貨幣信用機制不健全；國際炒家干擾；泰銖貶值
金融全球化；過度超前消費；美國房地產(chǎn)次貸危機
希臘債務(wù)危機；歐元區(qū)財政貨幣政策二元性、歐盟內(nèi)外部的結(jié)構(gòu)性矛盾和各國經(jīng)濟(jì)失衡，國際投機炒
后果
經(jīng)濟(jì)倒退；生活水平下降；部門國家政府解體
經(jīng)濟(jì)倒退；部門企業(yè)倒閉；部分國家政府解體；
歐洲部分經(jīng)濟(jì)體財政支出擴大，稅收減少，財務(wù)狀況持續(xù)惡化，全球股市、匯市、債市急大宗商品市場出現(xiàn)大幅波動，給全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇蒙上陰影；部分國家破產(chǎn)
對我國的影響
影響不大
關(guān)鍵詞MIS系統(tǒng)系統(tǒng)集成鍵盤緩沖區(qū)操作繼承原有軟件系統(tǒng)
1引言
在接到開發(fā)中國人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)任務(wù)的初期，我們既興奮又迷茫，興奮的是我們有機會從事一項意義重大的工作，迷茫的是在我們以往所進(jìn)行的系統(tǒng)集成實例中找不到可以借鑒的經(jīng)驗，而且從各種資料上也查不到類似的范例。盡管開始時我們還感到無從下手，但我們還是下決心完成這一艱巨的任務(wù)。在整項工程的建設(shè)過程中，我們的感覺仿佛是在黑暗中摸索前進(jìn)，我們制定并否定了一個又一個方案，最后終于找到了一個看起來可行的方案，并勇敢地前進(jìn)，終于在完成了任務(wù)的同時證明了這一方案的可行性。2需求分析
中國人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的目的是為行長和處長們辦公決策提供全面、可靠、快捷的信息服務(wù)。這一系統(tǒng)開發(fā)完成后，行長及處長們只需在計算機前就可調(diào)閱人行各業(yè)務(wù)處的數(shù)據(jù)和報表，并且還能查閱到廣西區(qū)情、廣西國民經(jīng)濟(jì)綜合情況、電話號碼、飛機航班、列車時刻、最新文件及重大事件等信息。中國人民銀行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)不僅要新開發(fā)許多公共信息服務(wù)系統(tǒng)，而且最重要的是要在人行廣西區(qū)分行二十多個業(yè)務(wù)處現(xiàn)有的和將來中國人民銀行總行配發(fā)的軟件系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行，即要求新開發(fā)系統(tǒng)要完全具有人行廣西區(qū)分行原有各業(yè)務(wù)系統(tǒng)及將來總行配發(fā)下來的軟件系統(tǒng)功能。根據(jù)項目內(nèi)容，我們可以將需求歸納成兩大類信息服務(wù)系統(tǒng)即業(yè)務(wù)信息類和公共信息類信息服務(wù)系統(tǒng)。
公共信息類信息服務(wù)系統(tǒng)包括電話號碼、列車時刻、飛機航班、最新公文及最新動態(tài)、廣西區(qū)情及綜合情況等這些公共的信息查詢系統(tǒng)，這類系統(tǒng)原來中國人民銀行廣西區(qū)分行內(nèi)沒有，因此我們需要開發(fā)這些軟件系統(tǒng)，這一部分方案比較容易確定。業(yè)務(wù)信息是指中國人民銀行廣西區(qū)分行各業(yè)務(wù)處每日產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)及報表，這些數(shù)據(jù)及報表是各處的業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)處理的結(jié)果。業(yè)務(wù)信息類服務(wù)系統(tǒng)不僅要求功能齊全，而且要操作簡單，行長和處長們只需進(jìn)行簡單的操作即可查閱到各業(yè)務(wù)處的數(shù)據(jù)和報表。因為各業(yè)務(wù)處的辦公信息服務(wù)系統(tǒng)的來源復(fù)雜，有的是從中國人民銀行總行各相對獨立的專業(yè)司配發(fā)下來的，有的是中國人民銀行廣西區(qū)分行科技處的同志開發(fā)的，有的是市縣支行同志開發(fā)的。同時這些軟件開發(fā)工具也不一，并多是.EXE文件，因此系統(tǒng)集成難度大，我們需要尋找到一個可行的系統(tǒng)集成方案。
3系統(tǒng)集成方案的制定
本項工程最突出的特點是要在完全利用原有系統(tǒng)的前提下為高層領(lǐng)導(dǎo)開發(fā)一個高水平的軟件系統(tǒng)，因此無論在設(shè)計思想上還是在技術(shù)上都需要對現(xiàn)有系統(tǒng)集成方法有所突破。為此,我們進(jìn)行了多種嘗試,先后制定過以下四個方案。
(1)從分析和處理各原業(yè)務(wù)系統(tǒng)原始數(shù)據(jù)入手重現(xiàn)各種報表。
(2)截取打印機端口數(shù)據(jù)獲得原業(yè)務(wù)系統(tǒng)各種報表，并進(jìn)行處理。
(3)將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成可被EXCEL.識別的數(shù)據(jù)，用EXCEL來編制和管理報表系統(tǒng)。
(4)直接將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成進(jìn)我們的系統(tǒng)，利用原業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢功能。
經(jīng)過深入細(xì)致的調(diào)研和研究分析，我們選定了最后一個方案。直接將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成進(jìn)我們的系統(tǒng)，利用原業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢功能。
4辦公信息服務(wù)系統(tǒng)總體設(shè)計方案
在分別確定了網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方案，軟件系統(tǒng)及系統(tǒng)集成方案后，我們設(shè)計了系統(tǒng)總體設(shè)計方案。具體如下：
1)采用WINDOWSNT網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，服務(wù)器為中文WINDOWSNT3.51，工作站采用中文WINDOWS3.2。
2)數(shù)據(jù)庫采用CLIENT/SERVER模式，數(shù)據(jù)庫服務(wù)器采用SQLSERVER6.5，LIENT端開發(fā)工具采POWERBUILDER5.0。
3)用POWERBUILDER5.0開發(fā)系統(tǒng)主框架及公共信息子系統(tǒng)。
4)將業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運行，然后通過網(wǎng)絡(luò)來采集和傳送數(shù)據(jù)。
5)將各業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接集成到辦公信息服務(wù)系統(tǒng)中。
6)將所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)在每臺行長用機硬盤上都安裝一套，行長在本工作站上使用與各業(yè)務(wù)處相同的系統(tǒng)，查閱各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)采集。
7)用直接對鍵盤緩沖區(qū)操作的方法，簡化行長對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的查詢過程。
5系統(tǒng)數(shù)據(jù)流程
公共信息存放在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，各工作站都可直接查詢。
從業(yè)務(wù)軟件上網(wǎng)，數(shù)據(jù)的安全性及軟件系統(tǒng)的可靠性三方面考慮，中國人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)將業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)及所有的業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)軟件都放置在工作站硬盤上，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)查詢操作也只對工作站硬盤進(jìn)行。在對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理方面網(wǎng)絡(luò)只承擔(dān)數(shù)據(jù)采集及傳遞的任務(wù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的流程是定期從各業(yè)務(wù)處工作站拷貝到網(wǎng)絡(luò)上相應(yīng)目錄，再由行長和處長們將其從網(wǎng)絡(luò)上取回到他們自己的工作站。
6需要解決的技術(shù)問題
采用這一方案，需要將用POWERBUILDER新開發(fā)出來的系統(tǒng)與原有的WINDOWS環(huán)境上運行的，EXE文件與在DOS下中文環(huán)境UCDOS上運行的.EXE文件及在DOS環(huán)境上foxbase下運行的.PRG文件，或在LOTUS123下運行的軟件集成在一起，并且采用了直接對鍵盤緩沖區(qū)進(jìn)行操作的技術(shù)，因此就面臨著許多諸如內(nèi)存不夠，地址及顯示方式?jīng)_突等錯綜復(fù)雜的問題，下面就介紹我們曾遇到的問題及解決問題的方法。
6.1網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)
由于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)原來是在單用戶環(huán)境上開發(fā)的，沒有考慮網(wǎng)絡(luò)上運行的特點，因此無法直接上網(wǎng)，為此我們采用非集中式數(shù)據(jù)管理方法，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運行，然后通過網(wǎng)絡(luò)來采集和傳送數(shù)據(jù)，這樣就解決了業(yè)務(wù)系統(tǒng)多個用戶同時使用，數(shù)據(jù)共享及網(wǎng)絡(luò)安全等問題。
6.2系統(tǒng)集成方案
因為中國人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)覆蓋面很大，并要將原有五花八門的系統(tǒng)與新開發(fā)的系統(tǒng)集成在一起，在這些系統(tǒng)中有POWERBUILDER開的發(fā)，有用VISUALFOXPROFORWINDOWS及FOXPROFORWINDOWS開發(fā)的，也有在DOS及UCDOS下用FOXPRO2.5及FOXBASE開發(fā)的，還有在LOTUS123下運行的系統(tǒng)，同時還要考慮直接對鍵盤緩沖區(qū)進(jìn)行操作時的可靠性，因此系統(tǒng)集成方案是本項目中的關(guān)鍵。我們曾經(jīng)制定了兩種方案，第一種方案是系統(tǒng)一開始是運行在DOS環(huán)境上，先進(jìn)入UCDOS，這樣用戶可正常運行DOS下的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，當(dāng)需要運行WINDOWS下的系統(tǒng)時，才退出UCDOS進(jìn)入WINDOWS，用戶接著可使用WINDOWS下的業(yè)務(wù)軟件及公共信息軟件系統(tǒng)。第二種方案是，系統(tǒng)一開始就運行在WINDOWS環(huán)境，用戶可直接運行公共信息系統(tǒng)及WINDOWS環(huán)境下的業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)，當(dāng)用戶需要使用DOS環(huán)境的系統(tǒng)時，再調(diào)用WINDOWS下的DOS窗口，進(jìn)入UCDOS，然后運行業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)，運行完后退回WINDOWS。第一種方案比較簡單，但用戶界面不理想，操作步驟及系統(tǒng)反應(yīng)時間較長。第二方案用戶界面良好，操作管理簡便，但由于系統(tǒng)疊加層次較多，因此需解決內(nèi)存及其它資源限制及沖突等問題。經(jīng)過努力我們成功地按第二方案實施，使得原來五花八門而顯得零亂的多個系統(tǒng)在WINDOWS下集成起來，形成一個有機的整體。6.3鍵盤緩沖區(qū)操作
因為辦公信息服務(wù)系統(tǒng)的使用者是人行廣西區(qū)分行的高層領(lǐng)導(dǎo)，因此除了要求界面美觀之外，還特別要求使用簡便。由于我們將各原有系統(tǒng)集成到我們的軟件中，而各原有系統(tǒng)一般功能繁多，并多需要輸入口令等繁瑣的步驟才能進(jìn)入到領(lǐng)導(dǎo)們所需的查詢功能，因此我們采用預(yù)先將這些操作的字符序列自動寫入鍵盤緩沖區(qū)的辦法，將這些步驟“短路”，領(lǐng)導(dǎo)們在調(diào)用該業(yè)務(wù)系統(tǒng)時就直接進(jìn)入到查詢功能。
在對DOS環(huán)境下運行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，我們采用直接向鍵盤緩沖區(qū)寫入字符序列，以簡化操作的方法。采用這種方法需要掌握寫入的時機，否則及容易造成不可預(yù)見性的結(jié)果以致死機。由于用戶將要在不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)中來回選擇，因此鍵盤緩沖區(qū)操作程序在內(nèi)存的駐留方式也是一個需要處理好的問題，否則會出現(xiàn)內(nèi)存管理混亂等問題。經(jīng)過反復(fù)嘗試我們找到了解決問題的方案，采用從WINDOWS調(diào)用DOS進(jìn)程及UCDOS之后，調(diào)用鍵盤緩沖區(qū)操作程序，將操作序列寫入到鍵盤緩沖區(qū)，然后再調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動按鍵盤緩沖區(qū)的字符序列進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢操作，在退出業(yè)務(wù)系統(tǒng)時，由WINDOWS自動清除內(nèi)存中的UCDOS及鍵盤緩沖區(qū)操作程序，使內(nèi)存恢復(fù)到調(diào)用前原狀。在處理WINDOWS環(huán)境中運行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)時，我們在進(jìn)入系統(tǒng)前直接調(diào)用鍵盤緩沖區(qū)操作程序，將操作序列寫入到鍵盤緩沖區(qū)，然后調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，讓其自動按鍵盤緩沖區(qū)序列進(jìn)入到其查詢功能。
6.4內(nèi)存優(yōu)化
采用這種集成方案，內(nèi)存將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動程序，WINDOWS，UCDOS，F(xiàn)OXBASE，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，DOS解釋程序等，因此常常會遇到內(nèi)存不足的問題，采用優(yōu)化內(nèi)存是解決內(nèi)存不足的一種方法，我們采用DOS的MEMMAKER來優(yōu)化內(nèi)存，以解決基本內(nèi)存不足的問題。
6.5WINDOWS與UCDOS協(xié)調(diào)工作
由于系統(tǒng)主框架是運行于WINDOWS環(huán)境，而業(yè)務(wù)系統(tǒng)許多是在DOS環(huán)境下UCDOS環(huán)境中運行，這就涉及中文WINDOWS與UCDOS協(xié)調(diào)工作的問題，如果先進(jìn)UCDOS，然后執(zhí)行WINDOWS，則會造成顯示方式?jīng)_突，系統(tǒng)無法使用，反之，先進(jìn)WINDOWS然后再調(diào)用DOS進(jìn)程，進(jìn)入UCDOS，則使用順暢，并且在退出DOS進(jìn)程后，內(nèi)存沒有任何殘留。
6.6解決內(nèi)存不足問題
采用直接集成方案，內(nèi)存將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動程序、WINDOWS、UCDOS、FOXBASE，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，DOS解釋程序等，因此常常會遇到內(nèi)存不足的問題，采用優(yōu)化內(nèi)存是解決內(nèi)存不足的一種方法，但只能解決部分基本內(nèi)存不足的問題，在許多情況下仍需采用別的方法。如某處業(yè)務(wù)軟件是在FOXBASE下運行的.FOX程序，該.FOX程序調(diào)用DOS命令，這樣內(nèi)存中將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動程序，中文WINDOWS3.2，DOS，UCDOS5.0，鍵盤操作駐留程序，F(xiàn)OXBASE，該.FOX及DOS命令解釋程序，從而造成內(nèi)存不足。為解決這一問題，我們找來了反編譯程序，將.FOX文件反編譯成.PRG文件，然后用FOXPRO2.5，將其編譯成.EXE文件，這樣在調(diào)用它時，就無需執(zhí)行FOXBASE，從而解決這種內(nèi)存不足的問題。
7成果
在進(jìn)行項目開發(fā)的過程中我們曾查閱許多資料，沒有人曾介紹用類似的方案進(jìn)行系統(tǒng)集成的經(jīng)驗。因此在項目開發(fā)完成前，我們一直擔(dān)心，最后的系統(tǒng)會不會是個“四不象”，但我們驚喜地發(fā)現(xiàn)，我們的系統(tǒng)不僅功能強大，性能可靠，而且各部分銜接自然，使用極其方便。這種系統(tǒng)集成方法是一種新穎的方法。為在大型企業(yè)及機構(gòu)已有的軟件系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行系統(tǒng)集成創(chuàng)造了一種巧妙簡截而又成功的解決方案。
9參考文獻(xiàn)
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[3]WINDOWSNT3.51技術(shù)手冊(套)，微軟公司
基于銀行實際數(shù)據(jù)，一些學(xué)者對銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)特征進(jìn)行了大量的研究。如Boss等(2004研究發(fā)現(xiàn)，奧地利銀行間市場網(wǎng)絡(luò)的度分布服從雙冪律分布，同時該網(wǎng)絡(luò)具有小世界性質(zhì)。Soramaki等(2007研究顯示，美國銀行間支付轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)具有小的平均最短距離和低的聚集系數(shù)，同時該網(wǎng)絡(luò)的度分布是冪律分布。對于巴西銀行系統(tǒng)，Tabak等(2009研究發(fā)現(xiàn)，私有銀行和外國銀行傾向于形成群聚結(jié)構(gòu)，同時不同規(guī)模的銀行更易于形成連接以形成群聚結(jié)構(gòu)。Cram和Von Peter(2014)}4}研究發(fā)現(xiàn)，德國銀行系統(tǒng)具有分層結(jié)構(gòu)。對中國銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)特征，巴曙松等(2014分別對中國的不同類別銀行、不同地區(qū)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)進(jìn)行了實證分析，研究發(fā)現(xiàn)這兩個網(wǎng)絡(luò)不僅體現(xiàn)了小世界網(wǎng)絡(luò)典型特征，而且前一個網(wǎng)絡(luò)的邊權(quán)分布和后一個網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點度分布都服從冪律分布。吳念魯和徐麗麗(2015利用2007-2012年98家銀行同業(yè)機構(gòu)的同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)中國銀行網(wǎng)絡(luò)屬于無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)。
也有學(xué)者基于銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對銀行間傳染風(fēng)險也進(jìn)行了大量的研究，該類研究主要是通過假定銀行同業(yè)拆借關(guān)系具有一定的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上分析沖擊引發(fā)的銀行違約或破產(chǎn)通過網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)進(jìn)行傳染的過程，其中Allen和Gale ( 200娜n}進(jìn)行了開創(chuàng)性的研究，他們研究了銀行間市場結(jié)構(gòu)在完全市場和不完全市場兩種情況下的風(fēng)險傳染特征。隨后有學(xué)者進(jìn)行了大量的研究，如Nier等(2007在銀行網(wǎng)絡(luò)為隨機網(wǎng)絡(luò)的情況下研究發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)絡(luò)集中度對風(fēng)險傳染的影響不是單調(diào)的。在銀行網(wǎng)絡(luò)為無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)的情況下，萬陽松(2007寸銀行間市場中違約傳染機制進(jìn)行了定量研究。Gai等(2008〕在具有任意結(jié)構(gòu)的金融網(wǎng)絡(luò)中研究系統(tǒng)的和特殊的沖擊、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的變化以及資產(chǎn)市場流動性對銀行風(fēng)險傳染的影響。Caccioli等(2012)"}研究表明.無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)對于沖擊具有更好的彈性.但當(dāng)攻擊具有較高連接的點時.其傳染概率要比隨機網(wǎng)絡(luò)高。李守偉和何建敏(2012)研究了銀行間市場隨機網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)和無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)中銀行間傳染風(fēng)險特征及其差異。Georg(2013〕通過構(gòu)建銀行網(wǎng)絡(luò)演化的動態(tài)模型并結(jié)合計算機仿真，發(fā)現(xiàn)隨機網(wǎng)絡(luò)中的風(fēng)險傳染效應(yīng)比小世界網(wǎng)絡(luò)要大，而比無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)更大。鮑勤和孫艷霞(2014通過多主體仿真模型研究發(fā)現(xiàn)，相比于完全連接網(wǎng)絡(luò)，中心邊緣的層級網(wǎng)絡(luò)將增大金融風(fēng)險傳染的范圍和程度。范宏(2014研究了銀行隨機動態(tài)網(wǎng)絡(luò)中風(fēng)險傳染累計問題。隋聰?shù)?2014) 研究發(fā)現(xiàn)，集中度越高的網(wǎng)絡(luò)由于傳染而倒閉的銀行數(shù)量越多，當(dāng)基礎(chǔ)違約的銀行數(shù)量不多時，網(wǎng)絡(luò)集中度越高，由于傳染而倒閉的銀行的總資產(chǎn)越少。Steinhacher和Steinbacher(2015 )研究了銀行資本充足率、資本規(guī)模以及不同網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對銀行系統(tǒng)穩(wěn)定的影響。石大龍和白雪梅(2015研究了隨機網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)和無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)這3種金融網(wǎng)絡(luò)中危機傳染對系統(tǒng)性風(fēng)險的影響。隋聰?shù)?2016)提出了基于網(wǎng)絡(luò)模型的銀行系統(tǒng)性風(fēng)險度量方法:銀行系統(tǒng)性風(fēng)險VaR和銀行系統(tǒng)性風(fēng)險ES。鄧超和陳學(xué)軍(2016 )基于多主體建模分析了銀行間核心一邊緣網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)性風(fēng)險。
由上所述，這些文獻(xiàn)基于某種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)或多種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對銀行間傳染風(fēng)險進(jìn)行了大量的研究。但是上述研究中銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)往往是外生的，而不是在銀行經(jīng)營過程中基于資金需求通過交易決策機制形成的。同時基于網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)研究銀行間傳染風(fēng)險時，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)往往是靜態(tài)的，這與銀行的實際情況有較大的差異。因此，本文通過構(gòu)建銀行內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)而研究銀行間傳染風(fēng)險特征。
(一)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征
圖1揭示了銀行系統(tǒng)在t=300和t=1 000時的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，其中網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點是銀行，網(wǎng)絡(luò)的邊表示的是銀行間同業(yè)拆借關(guān)系。從圖1可以看出:在t=300和t=1 000時絕大多數(shù)銀行均向銀行系統(tǒng)中的同一家銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，而此銀行是銀行系統(tǒng)中的貨幣中心銀行。這意味著:在銀行系統(tǒng)演化過程中，本文構(gòu)建的內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型具有貨幣中心結(jié)構(gòu)特征。同時可以看出圖1中兩個子圖形狀具有一定差異，原因在于本文構(gòu)建的銀行系統(tǒng)是動態(tài)變化的，而銀行的儲戶存款變化、投資收益以及銀行違約風(fēng)險的存在，造成了銀行在銀行系統(tǒng)的地位隨著時間演變是變化的，但在銀行系統(tǒng)中始終涌現(xiàn)出貨幣中心結(jié)構(gòu)特征。根據(jù)前面銀行系統(tǒng)中同業(yè)拆借機制可知，流動性短缺銀行在同業(yè)拆借時，為降低融資成本均向拆借利率低的銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，而此使得提供同業(yè)拆借利率低的銀行具有較多債務(wù)者，從而形成了貨幣中心結(jié)構(gòu)。而在實際銀行系統(tǒng)中，貨幣中心結(jié)構(gòu)是存在的。如De}ryse和N}uyen( 2007 ) , I}rznar ( 2009 ) , Fernande、和Borges ( 2013 )分別研究發(fā)現(xiàn)比利時、克羅地亞和葡萄牙的銀行網(wǎng)絡(luò)具有貨幣中心的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征。
(二)銀行間傳染風(fēng)險特征
基于上述內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型，在此主要分析銀行間傳染風(fēng)險特征。利用S刻畫銀行間傳染風(fēng)險效應(yīng)，其中S表示的是100次模擬的累計違約銀行數(shù)目的平均值。首先分析銀行間同業(yè)拆借過程中，潛在交易對象選擇比例M對傳染風(fēng)險效應(yīng)的影響。在其他參數(shù)取值不變的情況下，改變M取值，得到圖2所示的結(jié)果。從圖2可以看出，在初始時期M的增加導(dǎo)致S的值在減少，但隨著時間的推移S的值變大了。這意味著交易對象的增加在初始時期起到降低銀行間傳染風(fēng)險效應(yīng)的作用，但隨著時間推移其加劇了銀行間傳染風(fēng)險效應(yīng)。導(dǎo)致上述現(xiàn)象的原因在于交易范圍的增加使得流動性短缺的銀行可以得到利率更低的貸款，減少了其融資的成本，改善了其財務(wù)狀況。但也使得銀行間同業(yè)拆借關(guān)聯(lián)過于集中，導(dǎo)致大部分銀行集中與少數(shù)幾個銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，而此不利于銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)必要性可行性
二十世紀(jì)八十年代以來，西方商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，其業(yè)務(wù)收入已占總收入的60%左右，有的甚至達(dá)到80%以上，表外業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的重心。而我國商業(yè)銀行長期以來以存貸款業(yè)務(wù)為主，雖然表外業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但大部分僅局限于低收費或不收費的項目，發(fā)展十分緩慢。
近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下降、運營成本的增加和資產(chǎn)報酬率的降低等，通過存貸款盈利的空間十分有限，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、適應(yīng)外部金融環(huán)境變化、擴大市場份額、增加利潤來源的一個十分重要的研究課題。
所謂表外業(yè)務(wù)（Off—Balance—SheetActivity,簡稱OBS業(yè)務(wù)）是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外，不直接形成債權(quán)債務(wù)，為社會提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。包括無風(fēng)險的結(jié)算、、咨詢等業(yè)務(wù)和有一定風(fēng)險的擔(dān)保、承諾、衍生金融工具操作等業(yè)務(wù)。
表外業(yè)務(wù)具有不運用或少運用資金；無風(fēng)險和低風(fēng)險；委托；低成本和高盈利等特征。所以發(fā)展表外業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行而言，既可以獲取經(jīng)濟(jì)效益，同時還可以充分利用銀行的資源為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增加銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群體。
我國商業(yè)銀行大力拓展表外業(yè)務(wù)的必要性
1、適應(yīng)利率下調(diào)，尋找新的利潤增長點的需要
1996年以來中國人民銀行連續(xù)八次降低存貸款利率，6個月以內(nèi)的短期貸款利率從1997年的7.65%降低為2002年的5.04%；6個月至1年期短期貸款利率從1997年的8.64%降低為2002年的5.31%；1年至3年期的中長期貸款利率從1997年的9.36%降低為2002年的5.49%。3年至5年期的中長期貸款利率從1997年的9.9%降低為2002年的5.58%。銀行的低利率降低了銀行資金的邊際利潤，使銀行存貸利差不斷縮小。在這種情況下，商業(yè)銀行獲利的空間已十分有限，必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點。
2、化解不良貸款，減少金融風(fēng)險的需要
從銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量來看，世界前20家銀行的平均不良資產(chǎn)率僅為3.27%，其中花旗銀行和美洲銀行的不良資產(chǎn)率分別為1.4%和0.85%。而我國銀行業(yè)2001年按新的貸款分類法統(tǒng)計，銀行的不良資產(chǎn)率仍在25%左右，除了四大國有獨資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例居高不下外，新興商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例也在急劇攀升。銀行業(yè)顯露和潛在的金融風(fēng)險已十分突出，再加上缺乏金融風(fēng)險防范與化解的有效措施，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。這就需要利用表外業(yè)務(wù)來防范與化解金融風(fēng)險。
3、降低運營成本，提高資產(chǎn)報酬率的需要
隨著銀行成本增加，收益下降，單純的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已難以滿足客戶多層次多樣化的金融需求和銀行收益的保證。國有商業(yè)銀行由于規(guī)模過大，分支機構(gòu)和從業(yè)人員過多，人均創(chuàng)利1.19萬元，人均費用卻達(dá)8.58萬元。其他商業(yè)銀行由于分支機構(gòu)和從業(yè)人員過少，人均創(chuàng)利40多萬元，人均費用也高達(dá)18萬元之多。所以銀行必須降低運營成本。如果要在不增加或降低運營成本的情況下，為客戶提供多功能、多元化、國際化的服務(wù)，表外業(yè)務(wù)因具有低成本和提高資產(chǎn)報酬率之功效，不失為理想之選。
4、利用表外融資技術(shù)，增加資金來源的需要
隨著我國金融市場的不斷完善和發(fā)展，企業(yè)從市場上籌集資金，直接以機構(gòu)投資者身份與經(jīng)紀(jì)商進(jìn)行股票和債券交易，不再完全依賴商業(yè)銀行貸款。其他非銀行金融機構(gòu)，如保險公司、信托公司、證券公司、基金管理公司等的快速發(fā)展，分流了一部分商業(yè)銀行的資金。為了競爭資金來源，商業(yè)銀行可以通過開展表外融資技術(shù)，如貸款出售、發(fā)行備用信用證等業(yè)務(wù)，增加其資金來源。
5、通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高市場競爭力的需要
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)三個方面，在金融創(chuàng)新的過程中，不僅要重視表內(nèi)業(yè)務(wù)，而且也要重視表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，搶占適應(yīng)持續(xù)發(fā)展要求的空間。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的拓展，是其銀行經(jīng)營國際化、資本證券化、業(yè)務(wù)表外化的三大發(fā)展趨勢之一，也有利于提高市場競爭力的需要。
商業(yè)銀行大力拓展表外業(yè)務(wù)的可行性分析
1、加入WTO和金融的逐步對外開放為表外業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了有利的國際金融環(huán)境
2001年12月11日，我國正式加入世界貿(mào)易組織。根據(jù)有關(guān)世界貿(mào)易組織會員國達(dá)成的協(xié)議，加入后兩年允許外資銀行為國內(nèi)企業(yè)開辦人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)允許外資銀行具有完全的市場準(zhǔn)入；五年內(nèi)允許外資銀行開辦人民幣零售業(yè)務(wù)；外資銀行在指定的地區(qū)可享有中國內(nèi)地銀行相同的權(quán)利；五年內(nèi)取消地區(qū)限制和客戶限制等規(guī)定。外資銀行進(jìn)入中國市場并享有中國內(nèi)地銀行相同的權(quán)利，大部分國外銀行已經(jīng)實現(xiàn)了集成化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化改造，具有強大的業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)、管理決策支持功能，業(yè)務(wù)處理和管理決策有機結(jié)合，客戶服務(wù)和信息分析有機結(jié)合，建立了完備的數(shù)據(jù)倉庫，具有開展表外業(yè)務(wù)的強大優(yōu)勢，在沖擊中國銀行業(yè)同時，也為我國銀行業(yè)帶來了可資借鑒的表外業(yè)務(wù)管理模式。
2、經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變和金融管制的逐步放松為表外業(yè)務(wù)提供了良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境
我國經(jīng)濟(jì)一直維持較高的發(fā)展速度，對外經(jīng)濟(jì)往來持續(xù)上升，利率和匯率市場化進(jìn)度的加快，資本市場的逐步開放，人民幣的逐步國際化等經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變?yōu)楸硗鈽I(yè)務(wù)提供了良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。尤其是人民幣的匯率、利率風(fēng)險毫無疑問將上升為企業(yè)、銀行、非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營管理的重點，與匯率、利率相關(guān)的表外業(yè)務(wù)項目的需求將日益增長。國家逐步放松對銀行業(yè)的管制和行政干預(yù)，以及大力提倡商業(yè)銀行開展表外業(yè)務(wù)為表外業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了較寬松的政策環(huán)境。3、銀行市場化運作機制的逐步建立和經(jīng)營自的擴大為表外業(yè)務(wù)的拓展提供了保證
商業(yè)銀行長期在計劃經(jīng)濟(jì)和有計劃商品經(jīng)濟(jì)條件下運行，缺乏自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自求發(fā)展的動力，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的精神。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，隨著銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)軌和適應(yīng)市場能力的增強，不斷開拓和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的能力也隨之增強，這為表外業(yè)務(wù)的開展提供了保證。
4、金融市場的發(fā)展和金融衍生工具的逐步推出為銀行開展表外業(yè)務(wù)提供了可操作的對象
1984年提出建立金融市場至今已有將近20年的歷史，從原來只有少數(shù)國債和金融債券品種的市場發(fā)展為目前包括上千個品種的市場。就股票市場而言，從90年代初的幾十家發(fā)展到上千家，參與者已達(dá)6000多萬人，籌資達(dá)4000多億元，國內(nèi)股票市值2.65萬億元，相當(dāng)于GDP的32%左右。商業(yè)銀行除進(jìn)行國債、企業(yè)債券的投資外，還允許向證券公司發(fā)放股票質(zhì)押貸款。也有許多銀行開始通過銀證合作形式參與金融市場。又隨著貨幣市場和資本市場規(guī)模的快速擴張，大批投資基金的設(shè)立、保險基金和養(yǎng)老基金進(jìn)入市場，使市場主體迅速膨脹，對金融衍生工具的需求非常迫切，按照資本市場的開放和遠(yuǎn)期外匯市場發(fā)展的要求將逐步推出股票指數(shù)期貨和期權(quán)、利率期貨和期權(quán)、債券期貨和期權(quán)、外匯期貨和期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債、認(rèn)股權(quán)證等產(chǎn)品。金融衍生工具在中國金融市場的興起與發(fā)展，對表外業(yè)務(wù)的發(fā)展具有十分重要的意義。
5、客戶對金融服務(wù)性需求的增加為表外業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場基礎(chǔ)
商業(yè)銀行的客戶包括公司客戶和個人客戶兩大部分，公司客戶具有因行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營狀態(tài)等不同情況之分，個人客戶也有因不同的收入水平、職業(yè)身份、受教育程度、地區(qū)習(xí)俗之分。對銀行提供的金融產(chǎn)品和種類、服務(wù)形式和手段的需求是不同的。在不同的歷史時期和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，金融客戶的需求也是不同的，呈多樣化趨勢。
從公司客戶來看，以前單純依靠銀行貸款，對銀行主要是資金、結(jié)算等方面的需求，隨著金融市場的發(fā)展、公司融資渠道的多元化以及經(jīng)濟(jì)向信息化、國際化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，企業(yè)對銀行的金融需求發(fā)生了很大的變化，從原來單純的存貸款業(yè)務(wù)需求逐步向收付、現(xiàn)金管理、管理咨詢、資信評估、融資擔(dān)保、票據(jù)發(fā)行便利、委托理財、信息服務(wù)等綜合的金融需求發(fā)展。
從個人客戶來看，隨著個人金融資產(chǎn)的多樣化，個人對銀行的需求開始從單純的存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向收付、個人理財、基金投資、國債投資、證券買賣、購買保險等方面的金融服務(wù)需求發(fā)展?？蛻魧鹑诜?wù)性需求的增加為表外業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場基礎(chǔ)。
6、科學(xué)信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和廣泛應(yīng)用為表外業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支持
因為電子計算機、電子通訊、信息處理等被廣泛應(yīng)用于金融業(yè)，改變了銀行傳統(tǒng)的手工操作大大增強了銀行處理業(yè)務(wù)的能力和技能。
我國從80年代起開始建設(shè)全國金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)，至91年正式聯(lián)網(wǎng)成功。到目前為止，全國已建成衛(wèi)星小站600多個，使全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù)覆蓋了全國省、地市以上分行，已在全國250多個大中城市建立了以網(wǎng)絡(luò)傳輸或磁介質(zhì)交換為傳輸手段的同城清算系統(tǒng)，以及7個大城市的同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)，基本實現(xiàn)了同城清算的半自動化。
對個人客戶的服務(wù)項目中采用了自動出納機（ATM）、銷售點終端機（POS）、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等。
在公司客戶的服務(wù)項目中推出了全國銀行信息通訊系統(tǒng)、電腦賬務(wù)處理等；科學(xué)信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和廣泛應(yīng)用，使金融業(yè)有條件為客戶提供優(yōu)質(zhì)低廉的金融工具和金融服務(wù)，為不斷開發(fā)金融產(chǎn)品和新的金融服務(wù)項目提供了技術(shù)支持。
總之，隨著我國加入和利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行生存壓力的增強和競爭的日益激烈。通過拓展表外業(yè)務(wù)提高利潤水平、吸引優(yōu)質(zhì)客戶、迎接外資銀行的挑戰(zhàn)和提升市場競爭力已非常迫切。
我國商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自己在發(fā)展表外業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，如龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、雄厚的客戶基礎(chǔ)等，抓住機遇，積極拓展表外業(yè)務(wù)，使之逐步成為銀行業(yè)務(wù)的支柱。
參考文獻(xiàn)：
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