時間：2023-09-25 17:27:41
序論：在您撰寫商業(yè)銀行的發(fā)展機遇時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 商業(yè)銀行 機遇及挑戰(zhàn)
黨的十對城鎮(zhèn)化發(fā)展做出了重要部署，“新型城鎮(zhèn)化”已成為各方關(guān)注的焦點。十明確指出，城鎮(zhèn)化建設(shè)未來將成為中國全面建設(shè)小康社會的重要載體，更是撬動內(nèi)需的最大潛力所在，城鎮(zhèn)化建設(shè)正在成為中國經(jīng)濟增長和社會發(fā)展的強大引擎。而城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展給我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展帶來了巨大的市場機遇，銀行業(yè)也為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了重要的金融支撐，與此同時城鎮(zhèn)化的迅猛發(fā)展也不可避免地給銀行業(yè)帶來了相應(yīng)的金融風(fēng)險。因此，把握機遇、提供支持、防范風(fēng)險，成為商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)中開展業(yè)務(wù)的重中之重。
一、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)下商業(yè)銀行的發(fā)展機遇
首先，商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)城鎮(zhèn)化進程中每個區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點和比較優(yōu)勢。城鎮(zhèn)化過程中必然涉及產(chǎn)業(yè)鏈選擇與設(shè)計、經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型問題。產(chǎn)業(yè)鏈的設(shè)計、構(gòu)建和資源整合，與各個地區(qū)不同的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢和人力優(yōu)勢密切相關(guān)，這樣該地區(qū)城鎮(zhèn)化進程中的各項產(chǎn)業(yè)在未來的市場中才能夠具備競爭能力，并增加當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)，使失地農(nóng)民可以得到很好的就業(yè)機會，同時通過產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)與當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢密切結(jié)合，而且要注重整個產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造和整合，而不是著眼于單一產(chǎn)業(yè)和單一環(huán)節(jié)推進信貸政策。培育產(chǎn)業(yè)鏈既為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供了巨大支持，同時也為商業(yè)銀行帶來更多連鎖性的商業(yè)機會，而且還有助于商業(yè)銀行降低系統(tǒng)性的信貸風(fēng)險。
其次商業(yè)銀行要深入了解城鎮(zhèn)化給區(qū)域經(jīng)濟和社會帶來的影響。城鎮(zhèn)化的推進以及農(nóng)村人口的城市轉(zhuǎn)移，帶動了二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由此產(chǎn)生了多方面的資金需求。一方面需要得到金融支持的主體，已從傳統(tǒng)農(nóng)民擴大到農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體；另一方面需要金融支持的項目日益增多，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會事業(yè)、公共服務(wù)、商業(yè)住宅等項目。這些主體和項目對金融服務(wù)需求的差別也很大，需要商業(yè)銀行進行深入分析，提供有針對性的、可行的金融服務(wù)?？h域城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，伴隨著大量農(nóng)村勞動力從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，需要信用創(chuàng)業(yè)貸款的支持，農(nóng)民貸款缺少合適抵押物，需要農(nóng)村金融機構(gòu)探索擴大抵押物范圍和加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；推進工業(yè)化的發(fā)展需要切實加大對農(nóng)村中小企業(yè)和區(qū)域骨干支柱產(chǎn)業(yè)的扶持力度，需要為農(nóng)民在住房、教育、衛(wèi)生、耐用品消費等方面提供消費信貸；推進基礎(chǔ)設(shè)施，公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，需要可靠而有力的資金保障和金融機構(gòu)提供中長期貸款，發(fā)展債券市場等。
最后商業(yè)銀行要想抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展的機遇還要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度以求適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求，引導(dǎo)城鎮(zhèn)因地制宜地發(fā)展具有區(qū)域優(yōu)勢的新興產(chǎn)業(yè)和特色經(jīng)濟，切實深入的參加到城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中去。商業(yè)銀行要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中各類群體、項目資金需求特點以及生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費等各種資金用途，探索開發(fā)適合城鎮(zhèn)化建設(shè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品，以滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中企業(yè)和居民對資金方面的需求，同時也可將發(fā)展較為成熟的金融產(chǎn)品移植到城鎮(zhèn)化建設(shè)中，鼓勵金融服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行要積極支持具有地區(qū)資源優(yōu)勢和發(fā)展前景的行業(yè)以及處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速調(diào)整、升級中的企業(yè)，更好更快地推動城鎮(zhèn)化建設(shè)，以實現(xiàn)銀企雙贏。
二、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
首先，新型城鎮(zhèn)化對金融服務(wù)提出更高需求。和以往相比，新型城鎮(zhèn)化更追求的是質(zhì)量和效率，對金融服務(wù)也提出了新的更高的要求。新型城鎮(zhèn)化中產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求也發(fā)生著新變化。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、國內(nèi)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移以及技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域的金融需求明顯增加，這就要求商業(yè)銀行創(chuàng)造更多、更好的適合新型工業(yè)化發(fā)展的新產(chǎn)品、新服務(wù)。城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中村鎮(zhèn)居民的收入將大大提升，隨之而來的是消費的升級，這將刺激村鎮(zhèn)居民產(chǎn)生更多的金融需求。商業(yè)銀行除了要不斷拓展消費金融供給渠道外，還要不斷開發(fā)多樣化的消費金融產(chǎn)品，支持居民多樣化消費融資需求，增加城鎮(zhèn)ATM、銀行卡受理設(shè)備數(shù)量，不斷拓展銀行卡使用范圍，推廣網(wǎng)上銀行支付、手機銀行支付等支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
其次，新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的風(fēng)險管理壓力加大。新城鎮(zhèn)建設(shè)過程中存在的風(fēng)險也會阻礙商業(yè)銀行作用的發(fā)揮。一是政策風(fēng)險。新型城鎮(zhèn)建設(shè)所處法律環(huán)境尚不完善，還存在著運作主體缺乏獨立性、少數(shù)地方政府在規(guī)劃等方面有較大的隨意性等問題。二是市場風(fēng)險。存在城鎮(zhèn)在建設(shè)中盲目追求規(guī)模、見效快等短期效益，忽視產(chǎn)業(yè)培育、持續(xù)發(fā)展等問題，造成城鎮(zhèn)經(jīng)濟輻射能力不強或者建設(shè)規(guī)模不合理等產(chǎn)業(yè)空心化的現(xiàn)象。三是經(jīng)營風(fēng)險。新型城鎮(zhèn)建設(shè)涉及民生等相關(guān)的各類投資以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)培育，投資金額大，缺乏足夠的建設(shè)經(jīng)驗及運營經(jīng)驗，對風(fēng)險認(rèn)識不足，可能出現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)難以為繼的問題。第四是資金支持風(fēng)險。資金是新型城鎮(zhèn)建設(shè)面臨的最大難題。其主要資金來源包括政府財政投入、企業(yè)自有資金、銀行貸款、項目收入滾動投入等，涉及主體較多，任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會出現(xiàn)資金支持風(fēng)險。
三、新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的對策
首先，加強新型城鎮(zhèn)化過程中的新領(lǐng)域新風(fēng)險的管控。新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行拓展新興業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的同時風(fēng)險也在加大。在新型產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和應(yīng)用中往往是信用風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險同時并存，因而商業(yè)銀行應(yīng)堅持在發(fā)展中管控好各類風(fēng)險。
其次，加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新力度，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。隨著新型城鎮(zhèn)化進程中消費群體的壯大，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需求也將日益突顯。商業(yè)銀行應(yīng)注重居民多元資產(chǎn)配置需求，推出特色金融服務(wù)。應(yīng)注重以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中推動實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財政業(yè)務(wù)；機遇對策
中圖分類號：F832，33
文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02
一、引言
在金融形勢動蕩、國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)利潤和財政收入增速下降，資本市場持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經(jīng)濟、社會各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內(nèi)容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強基層政府公共服務(wù)能力，實現(xiàn)從“保工資、保運轉(zhuǎn)”向“保工資、保運轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉(xiāng)財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進國有資本經(jīng)營預(yù)算試編工作，加快建立完善國有資本經(jīng)營預(yù)算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調(diào)整的分析，預(yù)測財政業(yè)務(wù)市場、財政客戶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對措施。
二、財政政策變化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
(一)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的機遇
2009年財稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費逐步被規(guī)范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴大財力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補地方尤其是中西部地區(qū)財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進轉(zhuǎn)移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強?！笆≈惫芸h”和“鄉(xiāng)財縣管”的模式通過在部分地區(qū)試點，財政部門已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據(jù)今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級財政客戶這三方面，商業(yè)銀行拓展財政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。
根據(jù)對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經(jīng)濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經(jīng)濟發(fā)展，對于商業(yè)銀行財政業(yè)務(wù)乃至各項業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。
1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規(guī)模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導(dǎo)的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發(fā)展改革委共下達(dá)海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規(guī)模是空前的。
2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業(yè)、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔(dān)難以實現(xiàn)。所以各級政府都在呼吁包括企業(yè)與個人在內(nèi)的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發(fā)改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發(fā)改委會同財政、行業(yè)管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權(quán)下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。
3，從投放領(lǐng)域上看。政府對民生領(lǐng)域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。
結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機會，并為其他部門的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺。
(二)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)
I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業(yè)務(wù)收入的議價空間進一步受到壓縮。
2，負(fù)債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對于財政客戶的競爭將會更為激烈。
3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。
三、商業(yè)銀行發(fā)展財政業(yè)務(wù)的對策建議
(一)一條基本原則
一條基本原則是堅持大財政視點，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財政業(yè)務(wù)平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭效應(yīng)，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優(yōu)勢，攜手全行相關(guān)部門、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關(guān)項目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)。
(二)兩類關(guān)注賬戶
兩類關(guān)注賬戶是對國債資金專戶和轉(zhuǎn)移支付專戶加強關(guān)注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預(yù)計
2009年國債發(fā)行規(guī)模將會超過1萬億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經(jīng)濟效益會逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營銷的焦點之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉(zhuǎn)移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財力性轉(zhuǎn)移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領(lǐng)域問題，中央專項轉(zhuǎn)移支付種類會增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規(guī)范。因此在今年加大對“三農(nóng)”支持力度的財政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。
(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業(yè)銀行與政府機構(gòu)、預(yù)算單位開展全面合作的基礎(chǔ)平臺。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業(yè)務(wù)市場份額大的分行就具備相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關(guān)業(yè)務(wù)提供強有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場先機創(chuàng)造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構(gòu)類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對存款和中間業(yè)務(wù)收入都會產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類客戶對公對私業(yè)務(wù)的重要平臺，是財政政策中嚴(yán)控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級政府必將會加大公務(wù)卡改革的實施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營銷創(chuàng)造市場環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對市場競爭態(tài)勢和公務(wù)卡衍生效益的認(rèn)識。采取更為積極有效的措施。實現(xiàn)財政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。
(四)四個重點客戶
四個重點客戶包括地方發(fā)改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構(gòu)。地方發(fā)改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權(quán)不斷加強，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構(gòu)在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。
(五)五項領(lǐng)域有待拓展
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行海洋金融機遇
中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：
海洋經(jīng)濟是人類開發(fā)利用海洋形成的各種海洋產(chǎn)業(yè)及相關(guān)經(jīng)濟活動的總和，近年來，我國海洋經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，已成為具有重大戰(zhàn)略意義的新興經(jīng)濟領(lǐng)域。在國家“十二五”規(guī)劃中，已明確提出了發(fā)展海洋經(jīng)濟的方針政策——堅持陸海統(tǒng)籌，制定和實施海洋發(fā)展戰(zhàn)略，提高海洋開發(fā)、控制、綜合管理能力。2011年初以來，《山東半島藍(lán)色經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》、《浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》、《廣東海洋經(jīng)濟綜合開發(fā)試驗區(qū)規(guī)劃》相繼獲得國務(wù)院批準(zhǔn)，區(qū)域海洋經(jīng)濟上升為國家戰(zhàn)略，形成我國東部沿海北、中、南三大海洋經(jīng)濟帶。作為金融機構(gòu)，尤其是海洋經(jīng)濟發(fā)達(dá)區(qū)域的商業(yè)銀行，通過加強對區(qū)域海洋金融業(yè)務(wù)發(fā)展機遇的分析，來尋找自身業(yè)務(wù)新的增長點，是當(dāng)前發(fā)展中十分緊迫的任務(wù)和重要課題。
一、浙江、寧波區(qū)域海洋經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃簡介
隨著山東、浙江、廣東等三大區(qū)域海洋經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的相繼出臺，區(qū)域海洋經(jīng)濟的發(fā)展已被提高至國家戰(zhàn)略層面，但各區(qū)域的發(fā)展方向、側(cè)重又具有各自的特點。下面，對浙江及寧波區(qū)域的海洋經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃進行簡要介紹。
《浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》將浙江經(jīng)濟發(fā)展的新目標(biāo)定位為我國重要的大宗商品國際物流中心、我國海洋海島開發(fā)開放改革示范區(qū)、我國現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展示范區(qū)、我國海陸協(xié)調(diào)發(fā)展示范區(qū)、我國海洋生態(tài)文明和清潔能源示范區(qū)；提出了“一核兩翼三圈九區(qū)多島”為空間布局的總體發(fā)展思路；通過扶持發(fā)展海洋新興產(chǎn)業(yè)，培育發(fā)展海洋服務(wù)業(yè)，擇優(yōu)發(fā)展臨港先進制造業(yè)，提升發(fā)展現(xiàn)代海洋漁業(yè)，來規(guī)劃其產(chǎn)業(yè)體系；通過著力構(gòu)建大宗商品交易平臺、海陸聯(lián)動集疏運網(wǎng)絡(luò)、金融和信息支撐系統(tǒng)“三位一體”的港航物流服務(wù)體系，來建設(shè)我國大宗商品國際物流中心和“集疏并重”樞紐港。
在《浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》獲批后，寧波市政府相應(yīng)出臺了《寧波市海洋經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》；該規(guī)劃的核心內(nèi)容是以港航服務(wù)業(yè)、臨港先進制造業(yè)、海洋新興產(chǎn)業(yè)和海島資源開發(fā)為重點，著力構(gòu)建“一核兩帶十區(qū)十島”空間布局框架，加快“三位一體”港航物流服務(wù)體系建設(shè)。在空間布局上，以寧波—舟山港寧波港區(qū)及其依托的海域和城市為核心區(qū)，重點發(fā)展“三位一體”港航物流服務(wù)體系，規(guī)劃建設(shè)大宗商品交易品臺，完善海陸聯(lián)動集疏運網(wǎng)絡(luò)，以環(huán)杭州灣產(chǎn)業(yè)帶及其近岸海域為主的北部海洋經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)帶為寧波新型產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化融合發(fā)展的主要區(qū)域，重點建設(shè)寧波杭州灣、梅山國際物流等十大產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，重點開發(fā)梅山島、大謝島等十大海島；在發(fā)展目標(biāo)上，到2015年，海洋生產(chǎn)總值突破2500億元，港口貨物吞吐量達(dá)到5.5億噸，集裝箱吞吐量達(dá)到2000萬標(biāo)箱，大宗商品市場交易額突破4000億元，海洋新興產(chǎn)業(yè)增加值比重提高到30%以上，到2020年，全面建成海洋經(jīng)濟強市和浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展示范區(qū)的核心區(qū)。
二、商業(yè)銀行海洋金融業(yè)務(wù)機遇—以寧波為例
寧波市高水平、高起點發(fā)展海洋經(jīng)濟為商業(yè)銀行的海洋金融業(yè)務(wù)帶來了難得的發(fā)展機遇。
首先，從整體發(fā)展空間來看，根據(jù)寧波市“十二五”重大建設(shè)項目規(guī)劃，涉及臨港先進制造業(yè)、港航服務(wù)業(yè)、海洋新興產(chǎn)業(yè)和海島資源開發(fā)等四個寧波市海洋經(jīng)濟發(fā)展主要領(lǐng)域的項目共計194個，項目總投資5581億元，其中“十二五”期間計劃投資3344億元。具體包括臨港先進制造業(yè)項目46個，項目總投資1648億元，其中“十二五”期間計劃投資874億元；港航服務(wù)業(yè)項目61個，項目總投資2046億元，其中“十二五”期間計劃投資1340億元；海洋新興產(chǎn)業(yè)項目10個，項目總投資208億元，其中“十二五”期間計劃投資72億元；海島資源開發(fā)項目77個，項目總投資1679億元，其中“十二五”期間計劃投資1058億元。這些項目的實施以及相關(guān)配套項目的建設(shè)和民間投資的跟進，至少會產(chǎn)生6000—8000億元的融資需求。
其次，從具體行業(yè)產(chǎn)業(yè)來看，需結(jié)合寧波海洋經(jīng)濟規(guī)劃建設(shè)重點和空間功能布局，對各行業(yè)產(chǎn)業(yè)進行細(xì)化分析。
在臨港先進制造業(yè)、海洋新興產(chǎn)業(yè)方面，北侖、鎮(zhèn)海的石油化工產(chǎn)業(yè)，象山、寧海的船舶制造產(chǎn)業(yè)，北侖的鋼鐵、能源、高端裝備產(chǎn)業(yè)，余姚的精細(xì)化工、現(xiàn)代機械、電子信息產(chǎn)業(yè)，慈溪的家電、汽車制造、金屬制品產(chǎn)業(yè)，均具有較好的發(fā)展基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間，該類產(chǎn)業(yè)在建設(shè)實施過程中，既對固定資產(chǎn)貸款、一般流動資金貸款、保函、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)的融資產(chǎn)品有較大的需求，也可使保理、國內(nèi)信用證等創(chuàng)新的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品得到合理的應(yīng)用。
在港航服務(wù)業(yè)方面，港航物流服務(wù)體系的首要內(nèi)容是建設(shè)大宗商品交易平臺，具體功能包括大宗商品戰(zhàn)略儲備基地、港口物流基地、商品交易基地，前者意味著原油、礦石、煤炭、糧食等大宗商品戰(zhàn)略儲備將進一步加強，相關(guān)實施單位需要的流動性資金需求和大量的日常結(jié)算資金是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的時機，中者意味著大宗商品的物流增值服務(wù)和配套產(chǎn)業(yè)鏈延伸將大力拓展，商業(yè)銀行在此過程中可以運用各類上下游供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品來加快業(yè)務(wù)對接，后者意味著在港口物流的基礎(chǔ)上積極發(fā)展各類大宗商品交易中心，商業(yè)銀行可以在此過程中可以通過提供便利的資金結(jié)算系統(tǒng)和電子商務(wù)交易平臺來拓展自身的業(yè)務(wù)；海陸聯(lián)動集疏運網(wǎng)絡(luò)是港航物流服務(wù)體系建設(shè)的硬件基礎(chǔ)，該網(wǎng)絡(luò)主要內(nèi)容是增加港口吞吐能力、拓展運輸通道、做強做大物流園區(qū)，形成結(jié)構(gòu)優(yōu)化、有機銜接、運轉(zhuǎn)高效的綜合交通運輸體系，商業(yè)銀行在其中可為港口、碼頭、物流基地建設(shè)提供基建資金支持，為船舶購置、海洋運輸提供各類融資支持；金融和信息支撐服務(wù)系統(tǒng)是港航物流服務(wù)體系建設(shè)的軟件支撐，該系統(tǒng)主要內(nèi)容是培育融資機構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建立港口金融合作機制、建立數(shù)據(jù)交換平臺和公共服務(wù)平臺等，商業(yè)銀行在此過程中可在融資機構(gòu)的設(shè)立、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、港口金融合作等方面尋找到自身的機會，來參與其中。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；區(qū)域規(guī)劃；發(fā)展策略；江蘇
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）09-0088-03
2013年，是中國實施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵時期，也是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展、提升市場競爭能力的至關(guān)重要的一年。近二三年，國家先后批準(zhǔn)了10多個區(qū)域規(guī)劃或指導(dǎo)性意見，這既為銀行業(yè)服務(wù)于國家重大發(fā)展戰(zhàn)略，尋找新的業(yè)務(wù)增長點提供重要戰(zhàn)略機遇，也對銀行業(yè)的金融服務(wù)提出了更新更高的需求。如何立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，堅持以客戶為中心，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是各家商業(yè)銀行都亟需解決的重大課題。
一、政策要點
（一）歷程回顧
中國的區(qū)域發(fā)展，早先集中在發(fā)展沿海尤其是東部沿海區(qū)域經(jīng)濟，輻射帶動中西部區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。北上廣深地區(qū)帶動了中國經(jīng)濟的振興和騰飛，而中西部的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展就稍顯落后。2008年以來，中國區(qū)域發(fā)展規(guī)劃開始顯現(xiàn)密集出臺的趨勢。僅2009年一年，國家批準(zhǔn)了11個區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，數(shù)量幾乎是過去四年的總和；2010年，13個區(qū)域發(fā)展規(guī)劃相繼上升為國家戰(zhàn)略，布局上不再過分集中于沿海地區(qū)。根據(jù)已經(jīng)批復(fù)的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，包括長三角、珠三角、北部灣、環(huán)渤海、海峽西岸、東北三省、中部、西部和黃三角，中國新的區(qū)域經(jīng)濟版圖逐漸成型。近年來，中國的區(qū)域規(guī)劃向縱深推進，國家級縣域規(guī)劃出臺在即。通過近階段國務(wù)院層面上進行的區(qū)域試點，包括溫州金融綜合改革試驗區(qū)、麗水農(nóng)村金融改革試點以及最近上報的嘉善縣科學(xué)發(fā)展示范點可以看到，區(qū)域試點正在向縱深推進，區(qū)域規(guī)劃越來越具針對性。
江蘇是經(jīng)濟大省，1992年起全省GDP連續(xù)二十年保持兩位數(shù)增長，其中，蘇中、蘇北大部分經(jīng)濟指標(biāo)增幅快于全省平均水平，對全省經(jīng)濟增長的貢獻率達(dá)41.2%；蘇北發(fā)展的內(nèi)生動力持續(xù)增強，主要經(jīng)濟指標(biāo)增幅繼續(xù)高于全省平均水平。江蘇省政府還出臺了促進蘇北地區(qū)又好又快跨越發(fā)展的10條政策意見，繼續(xù)推進產(chǎn)業(yè)、財政、科技、人才四項轉(zhuǎn)移和共建開發(fā)園區(qū)，落實“一市一策”，堅持不懈地推動三大區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。
（二）政策規(guī)劃
近年來，國家的針對江蘇地區(qū)的規(guī)劃主要涉及長三角地區(qū)、沿海地區(qū)、沿江城市群和連云港東中西區(qū)域合作示范區(qū)。2009年，國務(wù)院通過《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》；2010年，國務(wù)院批準(zhǔn)《長江三角洲地區(qū)區(qū)域規(guī)劃綱要》；2011年，國務(wù)院批復(fù)《國家東中西區(qū)域合作示范區(qū)建設(shè)總體方案》。
江蘇省政府在積極落實國家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上，2011年通過《關(guān)于加快淮安蘇北重要中心城市建設(shè)的意見》；2012年批復(fù)籌建1個產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)（如皋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)）、設(shè)立2個經(jīng)濟開發(fā)區(qū)（大豐港、連云港徐圩經(jīng)濟開發(fā)區(qū)）和14個旅游度假區(qū)（徐州呂梁山、姜堰溱湖、沛縣微山湖千島濕地、阜寧金沙湖、如東小洋口、句容茅山湖、儀征棗林灣、宿遷駱馬湖、連云港溫泉、南京湯山溫泉、鎮(zhèn)江世業(yè)洲、盱眙天泉湖、武進太湖灣、無錫陽山）；并批復(fù)同意5個開發(fā)區(qū)為省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)（蘇通科技產(chǎn)業(yè)園、新加坡·南京生態(tài)科技島園、揚州廣陵經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、徐州泉山經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、南通呂四海洋經(jīng)濟開發(fā)區(qū)）。
二、金融機遇
受多種因素影響，中國銀行業(yè)的增速正在放緩，只有搶抓市場機遇，堅持以客戶為中心，才能在這種增速減緩的大環(huán)境下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。上述區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，為銀行業(yè)服務(wù)于國家重大發(fā)展戰(zhàn)略，尋找新的業(yè)務(wù)增長點提供了重要戰(zhàn)略機遇。
（一）基建領(lǐng)域
基礎(chǔ)設(shè)施是經(jīng)濟社會發(fā)展的基礎(chǔ)和必備條件，沿海地區(qū)具有建成為區(qū)域性和國際海港的優(yōu)勢，江蘇的多項發(fā)展規(guī)劃中都明確對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是重點交通工程建設(shè)做出安排。《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出，要重點加強沿海港口群、水利、交通和能源電網(wǎng)等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；2012年，江蘇獲國家發(fā)改委批準(zhǔn)的兩個規(guī)劃全部為城市軌道交通規(guī)劃（《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網(wǎng)規(guī)劃》和《常州市城市軌道交通近期建設(shè)規(guī)劃》）。根據(jù)《江蘇省城鎮(zhèn)體系規(guī)劃（2012—2030）》，到2030年，全省建成20條區(qū)域過江通道、21條城市內(nèi)部過江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前，江蘇省擁有各類國家級及省級開發(fā)區(qū)139個，作為創(chuàng)新實施的主要陣地，以各類經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、高新產(chǎn)業(yè)基地及物流園區(qū)為主體的新型經(jīng)濟集聚點將不斷涌現(xiàn)，同時這也對交通運輸對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的服務(wù)保障作用提出了更高的要求。這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃項目，尤其是重點交通工程規(guī)劃項目中蘊含著巨量的金融需求，為銀行業(yè)帶來了潛在的發(fā)展機遇。
（二）產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域
近年來，江蘇省在國家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上實施了重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃，商業(yè)銀行應(yīng)在深入研究區(qū)域規(guī)劃帶來的市場機遇的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌制定發(fā)展策略，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。
一是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的戰(zhàn)略重點，江蘇亦把發(fā)展以旅游業(yè)為重點的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)擺上了經(jīng)濟社會發(fā)展的重要位置。近年來，江蘇實現(xiàn)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，同時也鼓勵和引導(dǎo)各類資本投向服務(wù)業(yè)?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出要推進生產(chǎn)業(yè)發(fā)展；2012年，省政府印發(fā)《江蘇省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“十百千”行動計劃（2012—2015）》加快推進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。作為2013年經(jīng)濟工作六大主要任務(wù)之一的城鎮(zhèn)化與服務(wù)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，企業(yè)生產(chǎn)和居民生活的相互聯(lián)系，會形成大量的服務(wù)需求。
其中，江蘇旅游業(yè)快速發(fā)展，2006—2011年，連續(xù)六年蟬聯(lián)全國榜首。江蘇計劃在“十二五”期間把旅游業(yè)培育成全省國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，重點旅游項目的資金投入十分巨大。以常州為例，該市在“十一五”期間的旅游業(yè)投資約200億元，2012年，江蘇省政府批復(fù)設(shè)立14個旅游度假區(qū)，由發(fā)展旅游業(yè)帶來的資金需求將非常旺盛。
二是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)是加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要標(biāo)志；江蘇戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，在全國具備一定優(yōu)勢?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出，要積極發(fā)展以風(fēng)電和核電為主體的新能源產(chǎn)業(yè)。2011年，江蘇設(shè)立專項引導(dǎo)資金，重點推動十大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動全省新興產(chǎn)業(yè)銷售收入超過2.6萬億元。2012年5月，省政府編制《江蘇省“十二五”戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)推進方案》，確定了各個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求、主要目標(biāo)和重點任務(wù)，并提出了有針對性的推進措施。8月，國務(wù)院批復(fù)《無錫國家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，并明確要綜合運用貸款貼息、保費補貼、風(fēng)險補償?shù)仁侄?，促進金融機構(gòu)加大支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的力度。10月，國務(wù)院批復(fù)《江蘇省海洋功能區(qū)劃（2011—2020年）》，根據(jù)區(qū)劃，到2020年，全省建設(shè)用圍填海規(guī)?？刂圃?6 450公頃以內(nèi)，海水養(yǎng)殖功能區(qū)面積不少于30萬公頃，意味著海洋資源開發(fā)的競爭加劇，有助于海洋工程裝備行業(yè)的發(fā)展。
三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時期的一項重大任務(wù)；加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，既是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的重要內(nèi)容，也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的必然要求?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，做強特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)，提高現(xiàn)代漁業(yè)綜合生產(chǎn)能力，加快建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)基地。2012年初，國務(wù)院印發(fā)《全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2011—2015年）》指導(dǎo)全國“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展。江蘇在“十二五”期間將大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，預(yù)計到2015年高效設(shè)施農(nóng)業(yè)面積將達(dá)到1 100萬畝，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比將達(dá)到1.6∶1。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過程中，在高效設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通、休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代裝備制造、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)田水利建設(shè)等眾多領(lǐng)域形成了多樣而龐大的農(nóng)村金融需求，為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。
（三）民生領(lǐng)域
江蘇省非常重視保障與改善民生，在該領(lǐng)域的投入不斷加大，2012年1—8月，省級財政支出86.4%投向民生領(lǐng)域。截至2012年12月，江蘇省累計投入村莊環(huán)境整治資金超過176億元，其中省級財政撥付獎補資金12.4億元、整合相關(guān)涉農(nóng)資金30.4億元，市縣實際籌措超過134億元。盡管如此，江蘇省經(jīng)濟發(fā)展和民生工程建設(shè)還不協(xié)調(diào)，民生建設(shè)的步伐慢于經(jīng)濟發(fā)展步伐，江蘇省政府仍在為解決中小企業(yè)融資困境、三農(nóng)方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問題而努力。除了上述領(lǐng)域的資金需求，江蘇城鄉(xiāng)一體化的大力推動亦在郵電通訊、醫(yī)療衛(wèi)生、教育文化、生態(tài)保護等社會保障體系建設(shè)方面提出了更多的金融新需求。
三、發(fā)展策略
面對國家區(qū)域規(guī)劃帶來的種種潛在發(fā)展機遇，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，利用自身優(yōu)勢加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋找新的業(yè)務(wù)增長點，以不斷提升經(jīng)營服務(wù)水平、確保銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
（一）緊跟政策導(dǎo)向，明確發(fā)展重點
江蘇地區(qū)市場化程度高，企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營和政府依法行政意識強，同業(yè)競爭異常激烈。只有提高市場反應(yīng)能力，統(tǒng)籌規(guī)劃推進方案，明確工作重點，加強整體推進，才能確保商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)有質(zhì)量的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立快速反應(yīng)通道，全面收集市場信息、密切關(guān)注同業(yè)動態(tài)，深入調(diào)研國家政策規(guī)劃帶來的發(fā)展機遇以及政策的落實情況和對產(chǎn)業(yè)、項目的支撐力度，探究政策規(guī)劃對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，在統(tǒng)籌規(guī)劃推進方案的基礎(chǔ)上明確工作重點，實施整體推進。
（二）搶抓戰(zhàn)略機遇，明確投放重點
商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)將金融服務(wù)和支持實體經(jīng)濟發(fā)展作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方面，在對本地市場規(guī)劃與政策導(dǎo)向進行分析的基礎(chǔ)上，預(yù)判重點行業(yè)發(fā)展前景，確保公司業(yè)務(wù)有力度的投放；將信貸資源向由加大投資帶來的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級帶來的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、由江蘇城鄉(xiāng)一體化大力推動帶來的民生領(lǐng)域傾斜。
（三）定制差別服務(wù)，確保效益增長
客戶多元化的金融需求十分迫切，僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，無論是市場表現(xiàn)、市場競爭，還是經(jīng)營效益都缺乏競爭力。據(jù)國外銀行統(tǒng)計，其產(chǎn)品成功率約為50%。只有通過細(xì)分核心企業(yè)及其上下游客戶的金融服務(wù)需求，加強產(chǎn)品維護與創(chuàng)新，為客戶定制差別化的金融服務(wù)，才能提升產(chǎn)品的市場契合度，確保公司業(yè)務(wù)有效益的增長。同時，建立產(chǎn)品后評價機制，在新產(chǎn)品推向市場后定期對產(chǎn)品的接受度、收益率、可替代性等指標(biāo)進行跟蹤和評價，對產(chǎn)品進行調(diào)整、推廣、拓展和創(chuàng)新。
（四）注重科學(xué)發(fā)展，確保穩(wěn)健經(jīng)營
近年來，各商業(yè)銀行一直通過不斷優(yōu)化風(fēng)險管理體制機制，完善風(fēng)險政策體系等多種途徑為全面提升風(fēng)險管理能力而努力。商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)踐行科學(xué)發(fā)展觀，通過整體的組織推進和制度安排，強化信貸風(fēng)險控制的針對性，實現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化，提升風(fēng)險精細(xì)化管理能力，確保公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
外部經(jīng)營環(huán)境的深刻變化正在改變著銀行的發(fā)展和競爭模式，社會結(jié)構(gòu)的變化在很大程度上引領(lǐng)了金融服務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向。經(jīng)過過去三十多年的改革開放，中國在經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，社會結(jié)構(gòu)和社會發(fā)展方式也發(fā)生了巨大的變化，新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已成為當(dāng)前中國社會發(fā)展的主要特點和趨勢。面對更透明的市場和更多樣的需求，商業(yè)銀行順應(yīng)當(dāng)前中國社會發(fā)展的趨勢，緊密結(jié)合國家區(qū)域規(guī)劃及地區(qū)實際，優(yōu)化金融資源配置，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐、擴大客戶群體、拓展服務(wù)與生存空間，突出強化在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和民生領(lǐng)域的金融服務(wù)。這既是銀行業(yè)的社會責(zé)任，也是商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中逆勢而上，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢。
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人民幣國際化是指人民幣作為貨幣的職能由境內(nèi)向境外擴展且不斷深化，最終成為有影響力的國際貨幣這一過程。2008年全球金融危機的爆發(fā)，暴露出現(xiàn)有的以美元為主導(dǎo)的國際貨幣體系和清算支付體系的缺陷，由此引起了國際貨幣體系改革的爭論。同時我國與周邊國家開展的經(jīng)濟貿(mào)易、投資領(lǐng)域的合作快速發(fā)展，為了規(guī)避外部金融風(fēng)險，以幣值穩(wěn)定的貨幣作為結(jié)算貨幣對 亞洲各國的經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。這為人民幣的國際化提供了歷史的機遇。以跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算為起點的人民幣國際化進程在這種背景下應(yīng)運而生。
2013年上海自由貿(mào)易區(qū)成功試點，企業(yè)法人可在自由貿(mào)易實驗區(qū)內(nèi)完成人民幣自由兌換，上海自由貿(mào)易實驗區(qū)將成為人民幣國際化的試驗田和突破口，極大地推動人民幣國際化進程。同時自貿(mào)區(qū)的有序發(fā)展將會成為溝通在岸市場與離岸市場的橋梁，豐富人民幣回流渠道，促進人民幣國際化的推進。未來，人民幣國際化的政策也勢必會進一步深化。
商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)著重要地位，必將參與和推動人民幣國際化的進程。同時，在人民幣國際化的進程中，商業(yè)銀行也會獲得相當(dāng)多的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行在人民幣國際化進程中如何抓住各類發(fā)展機遇，穩(wěn)步推進國際化經(jīng)營，是商業(yè)銀行未來發(fā)展的必經(jīng)之路。
二、人民幣國際化給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機遇
（一）人民幣國際化為商業(yè)銀行海外擴張?zhí)峁C會
從貨幣發(fā)展的歷史看，一個國家銀行業(yè)境外業(yè)務(wù)的發(fā)展往往伴隨著該國貨幣的國際化的推進。從美國的馬歇爾計劃，隨著美元的輸出，美國的銀行業(yè)逐步邁出了向歐洲進軍的步伐。再到歐盟貨幣聯(lián)盟的建立及歐元統(tǒng)一進程的深化，歐洲銀行走向了國際化經(jīng)營的道路。人民幣國際化之后，必將出現(xiàn)中國商業(yè)銀行走向國際化經(jīng)營，并開始在海外設(shè)立分支機構(gòu)，為海外企業(yè)提供綜合性的服務(wù)。并且金融危機之后，歐美銀行業(yè)受金融海嘯的沖擊，機構(gòu)數(shù)量減少，業(yè)務(wù)規(guī)模萎縮，面臨很大的流動性風(fēng)險，國際主要評級機構(gòu)相繼下調(diào)對歐美銀行業(yè)的信用評級，這也為國內(nèi)商業(yè)銀行國際化發(fā)展提供一個契機，為海外擴張?zhí)峁C會。
（二）發(fā)展對外直接投資對商業(yè)銀行國際化經(jīng)營提供發(fā)展動力
在貨幣國際化的初期，往往會有本國對外直接投資管制的放松，由此會產(chǎn)生大規(guī)模的真實貿(mào)易背景的資本輸出。況且自我國改革開放以來，一直堅持對外開放的戰(zhàn)略，注重加快企業(yè)走出去的步伐。目前我國巨額的外匯儲備，可以轉(zhuǎn)變?yōu)閷ν廨敵鲑Y本，未來要實現(xiàn)經(jīng)濟的持續(xù)性和增強經(jīng)濟發(fā)展的后勁，企業(yè)走出去的力度進一步加大。要加強對外直接投資，分享東道國經(jīng)濟發(fā)展的成果和機遇，是未來重要的戰(zhàn)略選擇。這就要求我國商業(yè)銀行在企業(yè)加強對外直接投資的背景下，提供更加便利的金融環(huán)境。因此，發(fā)展直接投資為我國商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營和跨境海外布局提供持續(xù)的發(fā)展動力。
（三）業(yè)務(wù)種類的增多為商業(yè)銀行國際化發(fā)展奠定基礎(chǔ)
目前我國經(jīng)濟步入緩步增長時期，經(jīng)濟發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長，銀行業(yè)規(guī)模擴張也會順應(yīng)經(jīng)濟需要減速放緩，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量提高業(yè)務(wù)效益，才是銀行未來發(fā)展的重要選擇。國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正趨于飽和，利率市場化改革逐步推進，人民銀行放寬貸款利率下限并調(diào)整存款利率浮動區(qū)間政策的出臺，進一步使國內(nèi)商業(yè)銀行利潤降低。商業(yè)銀行必須另辟捷徑，謀求發(fā)展。所以商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)向海外市場。人民幣國際化進程的推進正是給商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)發(fā)展帶來諸多機會。其中包括人民幣衍生品交易、人民幣賬戶融資和拆借、人民幣債券交易與結(jié)算、企業(yè)跨境資金歸集與管理等。這些業(yè)務(wù)均需通過境外機構(gòu)或新設(shè)境外機構(gòu)完成，有的還需要通過境內(nèi)外聯(lián)動完成。這意味著在人民幣國際化背景下，我國商業(yè)銀行面臨更多的業(yè)務(wù)需求，有更多的發(fā)展空間。為我國商業(yè)銀行加大海外布局，提高國際化經(jīng)營的能力和水平奠定基礎(chǔ)。
三、人民幣國際化給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
人民幣國際化推動商業(yè)銀行國際化飛速發(fā)展，但在發(fā)展的同時商業(yè)銀行也面臨很多問題，主要存在以下幾個方面。
（一）國家風(fēng)險
商業(yè)銀行國際化發(fā)展的同時，可能會面臨設(shè)立分支機構(gòu)的國家或地區(qū)發(fā)生經(jīng)濟、政治、社會變化及事件，導(dǎo)致該國家或地區(qū)的借款人或債務(wù)人無力償還金融機構(gòu)債務(wù)；或者出現(xiàn)對方國家在貿(mào)易結(jié)算法律制度上設(shè)置障礙，導(dǎo)致中資商業(yè)銀行要花費較多的精力與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機構(gòu)協(xié)商處理。
（二）經(jīng)營管理風(fēng)險
第一，對于商業(yè)銀行國際化設(shè)立的海外分支機構(gòu)，由于成立時間短，業(yè)務(wù)剛剛起步，較難快速了解當(dāng)?shù)乜蛻艉蛯κ值男庞脿顩r，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險。再加上境外成本費用較高，盈利較難快速實現(xiàn)。第二，人民幣在境外籌資成本較低，在東南亞國家一些企業(yè)對人民幣有較強的融資需求，但由于當(dāng)?shù)厝鄙偃嗣駧徘逅泱w系，當(dāng)?shù)劂y行無法形成規(guī)模沉淀，無法有穩(wěn)定的資金來源。當(dāng)前是離岸人民幣市場的發(fā)展初期，在境內(nèi)外人民幣流動性補充渠道沒有完全打通的情況下，境外機構(gòu)面臨的人民幣流動性風(fēng)險仍然較大。第三，人民幣匯率雙向浮動有利于市場化匯率機制的形成，有利的推動人民幣國際化，但是會使商業(yè)銀行資產(chǎn)的市場價值發(fā)生變化，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，外匯敞口可能在匯率向不利方向發(fā)展時給銀行帶來損失。第四，我國商業(yè)銀行海外機構(gòu)在建立初期，可能有規(guī)章不全、內(nèi)控監(jiān)管不嚴(yán)，為順利辦理某項業(yè)務(wù)而簡化流程的情況，這加大了銀行的操作風(fēng)險。
（三）商業(yè)銀行境外經(jīng)營業(yè)務(wù)種類單一，盈利能力差
當(dāng)前國有商業(yè)銀行境外經(jīng)營主要還是圍繞傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，較難針對企業(yè)的海外投融資需求為企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)。缺乏熟悉海外交易規(guī)則和產(chǎn)品制定相關(guān)的專業(yè)人員，為企業(yè)量身定制產(chǎn)品滿足客戶需求。
四、人民幣國際化商業(yè)銀行發(fā)展的應(yīng)對措施
第一，考慮商業(yè)銀行發(fā)展遇到的國家風(fēng)險問題，境外銀行發(fā)展應(yīng)根據(jù)國家特點實行區(qū)域差別化發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建全球統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系。將商業(yè)銀行構(gòu)建在風(fēng)險較小而且與我國有密切往來的國家。對于亞洲區(qū)與我國有密切往來的國家，適宜新設(shè)分支機構(gòu)，本土化發(fā)展。而對于歐美等成熟市場，可以采用兼并或收購的模式。
第二，加強合規(guī)性風(fēng)險管理意識。商業(yè)銀行的海外分支機構(gòu)要全面掌握國內(nèi)和國外的監(jiān)管和法律的要求，學(xué)習(xí)海外機構(gòu)同業(yè)的先進經(jīng)驗，建立國內(nèi)和海外機構(gòu)信息共享、聯(lián)通匯報機制。做好相關(guān)跨境跨業(yè)跨國別的風(fēng)險研究，保證風(fēng)險可控及風(fēng)險偏好的有效傳導(dǎo)，確保能夠依法合規(guī)經(jīng)營。
第三，加大信息技術(shù)的研發(fā)和管理流程的再造。一是構(gòu)建海外的人民幣清算網(wǎng)絡(luò)。通過境內(nèi)外聯(lián)動營銷，爭取全球網(wǎng)點較發(fā)達(dá)的銀行在本機構(gòu)開立人民幣同業(yè)往來賬戶，擴大跨境人民幣清算業(yè)務(wù)的范圍。二是人民幣清算系統(tǒng)的改造，未來人民幣跨行清算系統(tǒng)將按照國際通用標(biāo)準(zhǔn)，與環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（SWIFT）報文格式保持一致。以有利于境外銀行接入全球的人民幣清算網(wǎng)絡(luò)。同時，商業(yè)銀行對內(nèi)部人民幣清算系統(tǒng)，外匯清算系統(tǒng)進行整合，方便與外部系統(tǒng)進行銜接。改造現(xiàn)有的跨境人民幣清算操作流程，提高清算處理效率。三是為境外分支機構(gòu)與客戶提供資金拆借等資金流動，減少人民幣頭寸的占用，最大化的發(fā)揮人民幣資金清算渠道的效用。
第四，對于匯率風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合國際經(jīng)濟形勢，分析匯率走勢。加強匯率對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)匹配的管理。合理控制外匯敞口頭寸，運用金融衍生工具規(guī)避風(fēng)險，降低貨幣錯配風(fēng)險。
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；必要性；新思路
伴隨知識經(jīng)濟時代的飛速發(fā)展和經(jīng)濟全球化下的市場競爭日趨激烈，獲得競爭優(yōu)勢的一個重要途徑就是創(chuàng)新，它已成為引領(lǐng)這個時代的主題。金融創(chuàng)新具有研發(fā)過程較短、投入資金少、不確定性大、迅速擴散的特點，在銀行創(chuàng)新中形成重要組成部分。金融創(chuàng)新是銀行提高服務(wù)質(zhì)量的強大動力、是滿足客戶需求度的積極措施，它可以有效的提升利潤增值空間，從而形成一個重要的競爭優(yōu)勢。金融創(chuàng)新是以提高銀行競爭力、提供高質(zhì)量和低成本個性化的服務(wù)作為目標(biāo)。開展金融創(chuàng)新必須遵循人性化措施、差異化方式、信息化技術(shù)、整體化規(guī)劃方案等原則。與西方發(fā)達(dá)國家對比在服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展上我國還有很大差距，金融創(chuàng)新明顯呈現(xiàn)效仿西方發(fā)達(dá)國家的特點，我國商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)深化改革金融體制和市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。我作為金融體系中的一員，通過對金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行中的必要性及存在的問題進行分析，把自身工作的小環(huán)境與金融大環(huán)境進行結(jié)合，探討出一些金融創(chuàng)新的新思路，希望對提高個人能力有所幫助。
1 金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的必要性
金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的必要性主要體現(xiàn)在下幾個方面：
1.1 經(jīng)濟全球化提出的發(fā)展要求
伴隨不斷深入發(fā)展的全球化經(jīng)濟，全球經(jīng)濟在貿(mào)易自由化與社會大生產(chǎn)的刺激下快速發(fā)展，不斷膨脹的國際資本在市場上的流動規(guī)模越來越大和流動速度越來越快，商業(yè)銀行落后的服務(wù)水平和固有的金融業(yè)務(wù)模式難以滿足全球經(jīng)濟發(fā)展對資金鏈的依賴，無法提供給全球經(jīng)濟發(fā)展所需要的金融服務(wù)。為了迎接經(jīng)濟全球化給我們帶來的挑戰(zhàn)和機遇，使資本流動的規(guī)模和速度滿足全球資本市場的需要，改革和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行勢在必行；與此同時，從當(dāng)前商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)傳輸路徑來看，為了滿足全球金融市場快速發(fā)展的要求，在銀行內(nèi)部不斷推動創(chuàng)新與發(fā)展金融衍生工具是一個必要途徑。
1.2 改革金融體制提出的基本要求
毋庸置疑，在不斷提高的全球化經(jīng)濟發(fā)展水平與我國不斷發(fā)展的市場經(jīng)濟的影響下，在競爭上擁有絕對優(yōu)勢地位的外資銀行迅速涌入，與國內(nèi)銀行直接進行全面競爭，致使在金融市場中我國商業(yè)銀行所處的整個大環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。盡管當(dāng)前在國內(nèi)只有三百余家外資銀行，其中在我國首批成功改制為法人銀行的四家外資銀行在國內(nèi)只分布了一百多家網(wǎng)點，并且在貸款業(yè)務(wù)上這些外資銀行與我國商業(yè)銀行一樣受到存貸比上限的限制，但是在外資銀行普遍超過100%的存貸比的現(xiàn)實情況下，對我國金融機構(gòu)在短期內(nèi)雖形成不了實質(zhì)的威脅，然而伴隨越來越多的外資金融機構(gòu)改制和入駐，我國商業(yè)銀行的競爭力將面臨著巨大挑戰(zhàn)；同時，伴隨買方市場在我國金融市場中逐漸定型，固有的壟斷地位在商業(yè)銀行中必然受到動搖，其他金融機構(gòu)與股份制商業(yè)銀行必然會竭盡全力爭奪市場份額。競爭越演越烈的我國金融市場，就要求商業(yè)銀行不斷通過金融創(chuàng)新提高市場競爭力。
1.3 多樣化投資需求提出的必然要求
在我國當(dāng)前的金融市場中銀行在不斷拓展多樣化服務(wù)渠道，日新月異的金融產(chǎn)品為社會投資提供了越來越多的選擇機會，在逐漸擴大的自主選擇空間中，社會投資提出了更多的要求，以滿足自身的投資需求。受到有限的客戶資源的限制，商業(yè)銀行之間為了爭奪客戶資源，適應(yīng)不斷增加的社會投資的需要，這就要求不斷進行金融創(chuàng)新，盡可能的創(chuàng)造與研發(fā)出能夠滿足社會需求的金融新產(chǎn)品。
2 金融創(chuàng)新在我國商業(yè)銀行中面臨的問題
伴隨快速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)，金融業(yè)發(fā)生了前所未有的變化，金融創(chuàng)新層出不窮。商業(yè)銀行原有的金融中介功能在逐漸被取而代之，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸融資業(yè)務(wù)逐漸被各種創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)取代，這就使整個金融業(yè)的環(huán)境發(fā)生了重大變化，對商業(yè)銀行原有的借貸業(yè)務(wù)與分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生挑戰(zhàn)，這就給予商業(yè)銀行重要提示，金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中至關(guān)重要，然而我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面還面臨著一些問題。
2.1 金融創(chuàng)新缺少整體性規(guī)劃
當(dāng)前各大銀行已經(jīng)開始注重金融創(chuàng)新的統(tǒng)一性，同時以團隊營銷、研發(fā)等方式將人員與部門間的分割狀況打破。但在金融創(chuàng)新的具體工作中依然缺少必須的整體性規(guī)劃，盲目隨從市場的變化，逐漸形成被動的創(chuàng)新。與此同時，許多金融創(chuàng)新由市場直接轉(zhuǎn)嫁而來，前期缺少對其發(fā)展前景、收益、成本及風(fēng)險等進行嚴(yán)格論證，進而造成創(chuàng)新低效、重復(fù)創(chuàng)新等情況，有的創(chuàng)新產(chǎn)品無法創(chuàng)造實際效益，只是僅僅形成宣傳效應(yīng)。例如在銀行按揭中曾經(jīng)風(fēng)靡一時的不指定樓盤按揭、轉(zhuǎn)按、加按、減按等業(yè)務(wù)，因其手續(xù)復(fù)雜、門檻較高，造成辦理業(yè)務(wù)少。這都表明銀行在進行金融創(chuàng)新中缺少必要的有效的整體性規(guī)劃，難以使自身的業(yè)務(wù)形成具有特色的競爭力，從整體來看尚處于簡單、初級的效仿創(chuàng)新階段。
2.2 金融創(chuàng)新中質(zhì)量偏低
我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上收效甚微，研發(fā)的新產(chǎn)品相對落后，創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量比較少，從規(guī)模上看也很難形成競爭力。與此同時，我國商業(yè)銀行因受到創(chuàng)新主體的局限，其創(chuàng)造更多的是初級創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)在的科技含量偏低，而各家銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中缺乏必要的溝通，創(chuàng)新產(chǎn)品在很大程度上存在同質(zhì)性問題。如在金融創(chuàng)新中產(chǎn)生了功能雷同、種類繁多的各種銀行卡，各家銀行將金融創(chuàng)新的方向都放在了門類眾多的銀行卡上，然而此業(yè)務(wù)的低科技含量難以形成特色的競爭優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行尚難適應(yīng)金融市場發(fā)展對創(chuàng)新力度的需求。
2.3 金融創(chuàng)新存在制度缺失與立法滯后
自從市場經(jīng)濟體制在我國建立以來，在我國銀行業(yè)行政管理體制逐漸被市場化取而代之。毋庸置疑，在我國銀行業(yè)初步實現(xiàn)市場化的過程中相關(guān)法律制度對防范金融風(fēng)險與規(guī)范市場發(fā)展確實起到了至關(guān)重要的作用，但伴隨市場環(huán)境逐漸發(fā)生重大變化及市場經(jīng)濟高速發(fā)展，這些法律制度漸漸顯示出其不足的地方，例如有的地方規(guī)范化嚴(yán)重缺乏，有的地方過度監(jiān)管。所以我國在金融創(chuàng)新方面急需加強立法，在金融創(chuàng)新中存在的制度缺失與立法滯后，將給金融創(chuàng)新造成諸多不便。
3 金融創(chuàng)新在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的新思路
與歷經(jīng)百年發(fā)展史的西方發(fā)達(dá)國家外資銀行相比，它們經(jīng)過了完善的變革與發(fā)展過程，在競爭力上占有絕對優(yōu)勢，而我國商業(yè)銀行的發(fā)展才幾十年，其發(fā)展模式主要是依賴于借鑒國外先進經(jīng)驗，在短期內(nèi)難以使我國的銀行業(yè)實現(xiàn)實質(zhì)突破，這就需要我們不斷吸取先進的經(jīng)驗，使自身的經(jīng)營管理得到優(yōu)化，從借鑒中加以發(fā)揮創(chuàng)新，善于運用國外現(xiàn)有的經(jīng)驗使自身獲得更好的發(fā)展，并非走他人的老路，進行簡單的效仿。
3.1 提高金融創(chuàng)新意識
在商業(yè)銀行中的從業(yè)人員具備創(chuàng)新服務(wù)意識是金融創(chuàng)新的重要前提。銀行服務(wù)質(zhì)量的高低是由員工的服務(wù)水平表現(xiàn)出來的，服務(wù)態(tài)度需要保證熱情文明，用差異化的服務(wù)方式來滿足差異化的顧客需要，就能夠得到顧客相應(yīng)的信任；要隨時掌握顧客伴隨經(jīng)濟環(huán)境的變化而產(chǎn)生的金融需求，逐漸由主動型服務(wù)方式來代替需求推動下形成的被動型服務(wù)方式；為顧客制定出合理的理財計劃，挖掘潛在的價值內(nèi)容，解決資金問題，創(chuàng)造共贏的理念等實現(xiàn)銀行的最優(yōu)化利潤；塑造服務(wù)先行的理念，使服務(wù)內(nèi)容不斷拓展，金融服務(wù)渠道得到及時調(diào)整，金融服務(wù)范圍不斷拓寬；打造金融創(chuàng)新理念，使金融服務(wù)的空間不斷拓寬。
3.2 塑造以客戶為主、市場為導(dǎo)向的創(chuàng)新理念
銀行進行金融創(chuàng)新的源動力就是客戶與市場的需求，它始終為銀行業(yè)的發(fā)展指明方向。各家商業(yè)銀行在展開金融創(chuàng)新中需要準(zhǔn)確掌握客戶與市場的需求，更要對行業(yè)變化具備高度敏感性，為創(chuàng)新指引方向，這樣創(chuàng)造出的新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品才能被市場認(rèn)可接受。認(rèn)真調(diào)查研究市場是商業(yè)銀行進行更好的金融創(chuàng)新的前提，這樣才能了解市場真正的需求狀況，同時在進行調(diào)查研究時要挖掘更深層次的實質(zhì)，不能僅局限于表面現(xiàn)象，這樣就能發(fā)現(xiàn)市場缺口，抓住發(fā)展機遇。在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，要想實現(xiàn)金融創(chuàng)新的重大突破，就必須要追蹤預(yù)測市場中不斷浮現(xiàn)的新問題、新情況，對經(jīng)濟命脈進行準(zhǔn)確把握，熟悉經(jīng)濟發(fā)展動向，進行有的放矢。
3.3 金融法規(guī)的制定與不斷完善
為了讓金融創(chuàng)新具有良好的法律空間，就需要制定與不斷完善相關(guān)金融法規(guī)。在英美法系中，法律沒有明文禁止的即為允許，在金融行業(yè)中廣為運用該原則；然而大陸法系中，需要法律明文規(guī)定當(dāng)事人的契約自由，因此當(dāng)推出一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，大家更多關(guān)注的是其與現(xiàn)行法律是否沖突。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的整體環(huán)境中，金融形勢復(fù)雜多變，銀行的金融創(chuàng)新實踐各式各樣，金融法規(guī)往往落后于創(chuàng)新實踐，這就需要就在不斷創(chuàng)新的實踐基礎(chǔ)上進行總結(jié)歸納?，F(xiàn)有的金融法規(guī)是用以界定已有的金融業(yè)務(wù)，新生的金融業(yè)務(wù)可能難以用現(xiàn)有的金融法規(guī)來界定，但這并不能說明它們是市場發(fā)展所不需要的金融創(chuàng)新。因此必須修訂現(xiàn)有的相關(guān)金融法規(guī)，對于那些銀行不被允許經(jīng)營的業(yè)務(wù)在金融法規(guī)中作出明文禁止，而金融法規(guī)中沒明文禁止的應(yīng)鼓勵銀行加大拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
4 結(jié)論
綜上所述，我國需要不斷完善和深化改革金融體制，經(jīng)過深化改革后的金融業(yè)必將踏入新的階段，與此同時挑戰(zhàn)也是越來越大。不斷進行推陳出新是任何行業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，也是適應(yīng)市場主體的需求，滿足時展的需要。要想實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展，就必須要飽受外資銀行的猛烈沖擊，更要不斷推進金融創(chuàng)新，在我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中金融創(chuàng)新至關(guān)重要。
參考文獻
[1] 楊高林 《現(xiàn)代商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新》[M] 中國金融出版社 2004（1）
本文從信息技術(shù)的最新發(fā)展出發(fā)，分析了信息技術(shù)發(fā)展帶給商業(yè)銀行產(chǎn)生的新挑戰(zhàn)，進一步分析信息技術(shù)發(fā)展帶給商業(yè)銀行的機遇并提出建議。
【關(guān)鍵詞】
信息技術(shù)；銀行發(fā)展
科學(xué)技術(shù)是經(jīng)濟社會發(fā)展中最活躍、最具革命性的因素，是推動社會發(fā)展進步的決定性力量。當(dāng)前，隨著寬帶傳輸技術(shù)的革命性突破和移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，信息技術(shù)已經(jīng)成為生產(chǎn)力發(fā)展的引擎，滲透到社會生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域。信息技術(shù)日新月異的發(fā)展使得商業(yè)銀行正在經(jīng)歷深刻的變化，商業(yè)銀行必須將信息技術(shù)成果與自身經(jīng)營管理經(jīng)驗有機結(jié)合起來，推動銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。
1 信息技術(shù)及其應(yīng)用的最新發(fā)展
1.1移動互聯(lián)技術(shù)改變和創(chuàng)造了人們新的生活方式?；谝苿訉拵ㄐ拧⒅悄芫W(wǎng)絡(luò)終端（平板電腦、智能手機）等一些列新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，改變了人們獲取信息、處理事務(wù)的方式。隨著手機應(yīng)用的不斷創(chuàng)新，智能手機成為人們通信、購物、支付、社交、出行等日常事務(wù)處理的重要工具。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，截至2013年6月底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加約4379萬人，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群占比由74.5%提升至78.5%1。手機上網(wǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新動力。
1.2大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)使企業(yè)精準(zhǔn)決策成為可能?？蛻粜畔⒑徒灰讛?shù)據(jù)是企業(yè)的寶貴資產(chǎn)，蘊含著巨大的經(jīng)濟價值，已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素。大數(shù)據(jù)的4個“V”，或者說特點有四個層面：第一數(shù)據(jù)體量巨大（Volume），從TB級別躍升到PB級別；第二數(shù)據(jù)類型繁多（Variety），包括網(wǎng)絡(luò)日志、視頻、圖片、地理位置信息等等；第三價值密度低（Value），商業(yè)價值高。以視頻為例，連續(xù)不間斷監(jiān)控過程中，可能有用的數(shù)據(jù)僅僅有一兩秒；第四處理速度快（Velocity），1秒定律2。大數(shù)據(jù)處理技術(shù)日趨成熟，使企業(yè)從海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價值信息的能力大幅提高。
1.3云計算技術(shù)改變了企業(yè)IT系統(tǒng)運維管理模式。云計算是指通過網(wǎng)絡(luò)動態(tài)提供計算機資源的一種模式，使得計算機資源也可以作為一種商品進行流通，具有共享、按需使用、靈活、低成本、服務(wù)可度量等特點。云計算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以把所有計算機應(yīng)用和信息資源都用互聯(lián)網(wǎng)連接起來，供企業(yè)和個人用戶隨時、按需訪問和分享，實現(xiàn)了集中的資源共享，推動了企業(yè)管理模式、收入模式、運營模式的創(chuàng)新，帶來了產(chǎn)業(yè)模式和商業(yè)生態(tài)環(huán)境的深刻變化。隨著云計算技術(shù)產(chǎn)品、解決方案的不斷成熟，云計算必將成為未來中國重要行業(yè)領(lǐng)域的主流IT應(yīng)用模式。
1.4人機交互技術(shù)實現(xiàn)人與計算機之間的平滑對接。隨著生物識別技術(shù)、觸摸技術(shù)、動作行為交互技術(shù)、顯示技術(shù)、影像采集技術(shù)等不同領(lǐng)域的創(chuàng)新突破和有機結(jié)合，自然用戶界面的概念應(yīng)運而生，代表了目前最先進的人機交互技術(shù)。自然用戶界面是指使用者不必借助鼠標(biāo)、鍵盤等傳統(tǒng)設(shè)備，而通過語言、觸摸、動作等更自然、簡捷、直觀的智能化交互方式與各類設(shè)備進行互動的新型人機交互技術(shù)。對新技術(shù)、新產(chǎn)品的運用不再是專業(yè)人士的專利，而將普及到老人、兒童乃至全人類。
2 信息技術(shù)最新發(fā)展帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
信息科技是銀行發(fā)展的推動力量和關(guān)鍵支撐，信息技術(shù)的進步與創(chuàng)新正在對商業(yè)銀行產(chǎn)生顯著而深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行既面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著應(yīng)對技術(shù)變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的新挑戰(zhàn)。
2.1電子渠道已經(jīng)成為主流商業(yè)渠道，促使銀行業(yè)務(wù)以線下為主轉(zhuǎn)變成線上為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)日益拓展和細(xì)化，無論是個人還是企業(yè)都以隨時隨地獲取各類信息和服務(wù)。截至2013年6月底，我國網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.71億人，網(wǎng)絡(luò)購物使用率提升至45.9%3。谷歌、亞馬遜、淘寶等企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)獲得了爆炸式的成長。越來越多企業(yè)意識到電子渠道的巨大潛力，積極拓展在線業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)線上化。同時，更多的企業(yè)借助門口網(wǎng)站、社交網(wǎng)站、博客微博、網(wǎng)絡(luò)視頻、搜索引擎、即使通信等在線服務(wù)進行企業(yè)形象宣傳、產(chǎn)品和客戶調(diào)查。為了適應(yīng)客戶行為習(xí)慣的變化，商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等新興渠道和服務(wù)模式。據(jù)統(tǒng)計2012年末，四大行網(wǎng)銀客戶數(shù)量已經(jīng)超過了4.3億戶，招行個人電子銀行交易替代率更是達(dá)到了90.66%4。
2.2網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展加劇了金融脫媒?！敖鹑诿撁健笔侵冈诮鹑诠苤频那闆r下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)5。近年來，第三方支付公司、電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)和銀行卡組織等創(chuàng)新商業(yè)模式，豐富服務(wù)手段，從各自擅長的網(wǎng)絡(luò)購物、手機支付、供應(yīng)鏈服務(wù)、資金清算等領(lǐng)域向傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面滲透，使銀行金融中介的地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。例如，騰訊、百度、阿里巴巴、新浪、網(wǎng)易、盛大六家企業(yè)都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小額信貸，2013年淘寶推出了余額寶的類貨幣基金服務(wù)。又如，利用功能強大的智能終端和芯片，移動支付取得快速發(fā)展，數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。
2.3信息技術(shù)造就商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建立和發(fā)展新規(guī)則。所謂商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，是指以組織和個人（商業(yè)世界中的有機體）的相互作用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟聯(lián)合體，身在其中的組織和個人互利共存，資源共享，注重社會、經(jīng)濟、環(huán)境綜合效益，共同維持系統(tǒng)的延續(xù)和發(fā)展。在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，個體傾向于按一個或多個中心企業(yè)指引的方向發(fā)展，這有利于中心企業(yè)獲得最大收益，因此創(chuàng)造以自己為核心的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)成為贏得未來市場競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)絡(luò)信息科技的發(fā)展，市場運作模式發(fā)生改變，行業(yè)分界線逐步瓦解，產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，利益相關(guān)方增多。以淘寶網(wǎng)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為例，以淘寶網(wǎng)、賣家、買家為核心，以金融支付機構(gòu)、物流公司、保險公司、軟件服務(wù)商、廣告服務(wù)商、賣家供應(yīng)商為擴展，形成了一個龐大的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，淘寶網(wǎng)處于中心企業(yè)的地位獲取了最大利益。當(dāng)前，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)早已進入同質(zhì)化競爭階段。在移動互聯(lián)時代，要形成差異化的競爭優(yōu)勢，增強客戶黏性，就必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，形成以為自己核心的銀行商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。
3 應(yīng)用信息技術(shù)成果創(chuàng)造商業(yè)銀行發(fā)展機遇
信息技術(shù)使銀行業(yè)務(wù)突破了時間與空間的限制，從根本上重塑了業(yè)務(wù)流程，變革了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，催生了新的產(chǎn)品服務(wù)，以滿足客戶日益增加的多樣化、個性化需求。信息技術(shù)不再僅僅是跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，而成為引領(lǐng)需求、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、開拓市場的重要引擎。銀行業(yè)必須順應(yīng)時代潮流，積極應(yīng)用信息技術(shù)最新發(fā)展成果，走科技驅(qū)動、科技主導(dǎo)的金融創(chuàng)新之路，努力建設(shè)智慧銀行。
3.1繼續(xù)加強信息科技的基礎(chǔ)作用。信息技術(shù)作為現(xiàn)代金融的助推器，是提高銀行創(chuàng)新能力和綜合競爭能力的重要基礎(chǔ)和保障，是防范金融風(fēng)險和保障金融安全的重中之重，是提高銀行風(fēng)險管理水平的重要手段，是實現(xiàn)有效監(jiān)管的重要支柱。推動商業(yè)銀行改善內(nèi)部管理，提高監(jiān)管水平。同時，信息科技是商業(yè)銀行提高經(jīng)濟效益的主要突破口，信息科技通過推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴展經(jīng)營范圍、擴大交易規(guī)模、降低人力及物質(zhì)成本、提高管理效率等方式，直接或間接地為企業(yè)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益。
3.2不斷提升電子渠道的客戶體驗。以客戶需求為中心，利用信息科技最新成果，提升電子渠道服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造最佳的客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)。隨時，就是提供7×24全時在線的金融服務(wù)；隨地，就是提供沒有地域限制的移動金融服務(wù)；隨心，就是提供差異化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)。努力為客戶創(chuàng)造智慧型銀行，實現(xiàn)操作“傻瓜化”、產(chǎn)品多樣化、服務(wù)個性化、渠道安全化。不但要全面覆蓋網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、電子商務(wù)、手機銀行、移動支付等各種電子渠道，滿足客戶查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、理財、結(jié)算、匯兌等各種金融需求，而且還要通過信息技術(shù)努力創(chuàng)造客戶需求、幫助客戶成長、實現(xiàn)財富增值，使客戶主動追隨銀行服務(wù)。
3.3努力創(chuàng)建以銀行為核心商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都是一方面整合上下游資源，以供應(yīng)鏈管理壓降成本，另一方面橫向開展業(yè)務(wù)，擴大銷量；一方面吸引更多利益相關(guān)者、客流加入以自身為核心的生態(tài)系統(tǒng)，另一方面要保持合作者與競爭對手的絕緣，因為互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)之間的競爭。商業(yè)銀行建設(shè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，一方面，應(yīng)推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化需求；另一方面，應(yīng)整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關(guān)系。未來銀行客戶將突破專屬客戶的范疇，客戶在不同的業(yè)務(wù)模式之間和整個交易鏈條上流動，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和構(gòu)建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來提高客戶粘性。
3.4建立創(chuàng)新機制，增強創(chuàng)新能力。信息技術(shù)日新月異，誰能最快最有效的應(yīng)用信息科技的最新成果就能取得先發(fā)優(yōu)勢，占領(lǐng)商業(yè)制高點，創(chuàng)新關(guān)乎企業(yè)生存。因此，商業(yè)銀行必須構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機制。一是激發(fā)內(nèi)部創(chuàng)新潛力，廣泛收集來自員工、客戶的創(chuàng)意，培育創(chuàng)新文化，激發(fā)創(chuàng)新熱情；二是引進外部創(chuàng)新力量，與科研院校、調(diào)查公司、創(chuàng)意公司、風(fēng)司等進行合作，開展前瞻性研究，建立創(chuàng)新研發(fā)實驗室或基地；三是建立創(chuàng)新管理流程和方法，形成鼓勵創(chuàng)新的企業(yè)文化，建立全面收集、提煉升華的創(chuàng)意發(fā)現(xiàn)和生成機制。
【參考文獻】
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